对银行销售金融理财产品调查与思考.doc
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对银行销售金融理财产品的调查与思考——基于五大银行的调查摘要：随着信息技术的发展和我国国民财富的增长给银行业的传统业务带来众多挑战，同时也拓宽和增加 了银行业务及金融理财产品的销售并且银行由于众多的营业网点、客户资源的优势，许多金融机构都委 托银行来销售金融产品那么，银行销售的金融产品都有哪些种类？各个产品的主要内容、特点、投资去 向、合适的购买群体又是怎样的呢？通过安徽省六安市6家银行（中国邮政储蓄银行、中国工商银行、中 国农业银行、中国银行、徽商银行）的营业网点的调查，了解银行的金融理财产品的主要种类和不同银行 的金融理财产品的有时比较一、五大银行简介（这里是对邮政储蓄银行、工商银行、农业银行、银行、人民银行、徽商银行六大银行的简介）1、 邮政储蓄银行，全称邮政储蓄银行股份有限公司（PSBC ）,于2007年3月6 H在北京成立，为邮政集团公司的全资子公司经国务院同 意，邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21 口依法整体变更为邮 政储蓄银行股份有限公司注册资木为人民币450亿元，拥有3. 7万营业网点， 3万亿元个人储蓄存款，9亿银行账户，400多万小额贷款用户，1000多亿元支 农资金，在商业银行中位列第六。
2、 工商银行，全称工商银行股份有限公司（ICBC）,简称工行成立于1984年1月1 口，总部设在北京，是全球市值最大的银行，五大银 行之首，全球第一存款银行12. 26万亿，世界五百强企业之一，该行是在人 民银行专门行使银行职能的同吋，从人民银行分离岀的专业银行它是 香港中资金融股的七行五保（前称六行三保）Z-o3、 农业银行股份有限公司，简称农行，中华人民共和国国有股份制银 行，为传统四大国有商业银行之一，资产在内地银行排名第三最初成立于 1951年，是新成立的第一•家国有商业银行，也是金融体系的重要组成 部分，总行设在北京数年来，农行一直位居世界五百强企业之列，在“全 球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为Alo 2009年，农行由国有 独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+II”两地 上市，总市值位列全球上市银行第五位4、 银行股份有限公司，简称中银或中行，是大陆的一家综合性商 业银行，成立于1912年2刀5日的上海，是中国历史最悠久的银行H前，小 国银行总部设在北京，和工商银行、农业银行和建设银行并称 大陆的四大国有商业银行，是全球市值第三大的银行。
主要经营商业银行业务， 包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务2012年7月， 英国《银行家》(The Banker)杂志公布了 2012年“全球1000家大银行”排名， 银行以1111.73亿美元的资本总额位居第9位5、 作为一个安徽人当然会提到安徽的徽商银行，当然，经过多年发展徽商 银行并不仅仅是安徽的了徽商银行是全国首家由城市商业银行和城市信用社联 合重组设立的区域性股份制商业银行徽商银行重组按照“6+7”方案进行整体 设计，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、 铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，于2005年12月28 H正式挂牌 成立二、六大银行金融理财产品介绍及对比1、邮政银行的理财业务有保险、国债、基金、人民币理财和贵金属 其中保险产詁有寿险：理财险、健康险、意外险、人身寿险及其他险；财险：交 强险、商业车险、意外险、企财险、家财险及其他险国债有储蓄国债(电子式) 和凭证式国债邮政银行代销基金有众多如富国天瑞强势精选、富国天成红利、 鹏华丰收、中欧新蓝筹、小欧价值发现、天弘永利债券B等，这些基金有混合型 有股票型也有债权型，成立以來收益率也较高，短期來看股票型回报率略高，二 长期看混合型回报率较高。
邮政储蓄银行有五大人民币理财系列产品，个人 理财：创富系列产品、天富系列产品、财富系列产品、金种子系列产品和对公理 财的金苹果系列产品，满足了高、中、低不同风险偏好客户的投资理财需求截至2010年2月底，邮政银行行累计发售人民币理财产品超过1000亿元，各产 詁基本达到甚至超过预期收益率，获得客户广泛好评此外，邮政银行还荣获 2008年度“金贝”银行理财成长奖2、 同样，工商银行亦有保险、国债、基金、人民币理财和贵金属产品 工行的理财产品划分与邮政不同，工行分为理财产品、基金产品和贵金属产品 贵金属产品下又分为投资收藏类：“如意”金银、贵金展积存（有如意金积存和 积存金）；贵金属交易类：代理实物黄金、代理黃金/白银递延、账户贵金属和账 户贵金属定投；融资理财类：贵金属质押、黃金租赁、贵金属理财、黃金回购 工商银行理财产品较邮政的丰富齐全，个人会比较喜欢工行理财产品3、 小国农业银行，同样有保险、债券、贵金属、外汇、基金等理财产品 但听到该行名称应该可以想到它会有一个较其他不同的业务——三农服务三农 个人产詁有金穗惠农卡、惠农信用卡、农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款等 三农对公产品有惠农特色服务和一般融资服务。
该种产品对县域中小型企业和农 业产业等的发展有很大帮助可以说三农服务产殆是农行的特色产殆4、对于银行理财产品并不了解，据调查，中行交好的理财产品有短期 的七天滾续理财和周末理财，中长期的中银平稳、小银致富、小银货币、中银进 取；代理类：红1号、基金宝、一对多集合资产计划、信托类代客境外理财 中国银行在售理财产品列表尸>sft HMr4^4^r) 報骑 >mWIKJM IIIT|叽A II2C1I八 |e>r^ ATIW人「H (IFt.■ ■ ■1 l .J42 2 13HM：St MM科：IJdefj*511 WS/j•I^n j .kJWI2 J 9叫 in i it.- % \ifSIK arv1 ：!• J N、1 w14 1 VvtM冷：BMJVVXMfO1 3FVMf ；■■1 :W 2.KJ ••5 *HI• ♦jt<* i.iu1 • r1 1 -*.*ll -/ ・dl /MiCIfJI .HR帝7・0” U T. tin*lCio fj1 ：t / 二-5)1/ 二2IIT2 K 9IIIIIIOIU.71 NM虫2^Am1 t 2 5342 2 13iiiHvnvxn u•ll \ •Still11、41 :IUBIIN"・\7I> •iiikic・•、n> •isun1 ：t> 1 i nun■■1(irvMaas1 ：•>n)l ■ tl342 2 13IIJIIYIX 3MMCI• 、 IIIICIXN rH)• LKillI2.(ce 4Xi.l4ML5 31IIIHI .^111、IIIHI V II vc\l他iIII5.41FVmid2 1 2.7.W -• *M 2 A Nk . IIJIU」Kt c$*>5i)efttt2.1 2.7二 KM2 5 MII mi .id■•:
调查得到，2008年徽商银行投 资理财产詁技能查到5款，收益率仅仅居中下位，着可能同徽商银行成立时间有 关现在调查到2011年徽商银行成为最具影响力的中小银行和最佳成长性管理 银行，2012年，徽商银行进入亚洲银行竞争力排名第20名，城市商业银行 第三名，全球千家大银行排名第305位，银行排名第27位徽商银行近些年虽然发展较快，但还是水平相对工商银行、小行、邮政银行、农 行等水平的银行还是较差这里徽商银行需要借鉴这四大银行——突出各自具特 殊性的理财产品，突出自己的特色，同吋发展多种类适合多层次人群的理财产品三、对这些理财产品的思考随着信息技术快速发展及国民收入的快速增长，如何理财越来越成为成为国 民关注的焦点银行业面对这些应该发展和拓宽自身的理财产甜，以不被其他融 资理财机构冲击而击败，加强与个融资机构的联系与合作发展自身的理财产品， 根据自身特色，形成自身特色的理财产品，同吋满足广大群众的理财需求。
