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    依托数字技术推动欠发达农村地区普惠金融发展路径分析    石河子大学经济管理学院新疆克拉玛依834000编者按：2017年9月21日在北京召开的“第六届中国金融科技峰会”提出要充分发挥金融科技的价值，推动数字普惠金融的发展，更有效地服务我国实体经济本文旨在通过分析新疆农村地区传统金融服务在农村普惠发展的瓶颈和数字金融优势，借鉴国际和发达地区先进经验，构建欠发达农村地区数字普惠金融可持续发展路径和机制一、新疆农村地区数字普惠金融建设现状（一）金融基础设施概况新疆面积166万平方公里，2017年末，总人口约2444万人，城镇化率49.38%，低于全国平均水平9.14个百分点，少数民族人口占比、农业人口占比分别超过62%和50%，农村居民可支配收入11045元，低于全国平均水平17.77%国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020）年》出台以来，新疆金融业积极推进普惠金融建设，取得显著成效，但由于缺乏可持续的市场化发展机制，农村居民普惠金融可得性、服务质量指标显著低于全国平均水平截至2017年末，新疆共有银行业金融机构144家，银行网点3752个其中，农商行17家，村镇银行28家，存款类金融机构网点乡镇覆盖率约90%，主要是信用社及农村资金互助组织。

在人民银行的推动下，新疆共设立助农取款服务点3505个，累计实现取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费155.85万笔建立农户信用档案318万户二）农村数字环境及传统线上金融服务应用情况新疆移动的普及率已达全国平均水平调查显示，北疆农村地区农户家庭电脑普及率高达70%，南疆农村地区农户家庭电脑普及率超过50%，南北疆农户家庭的智能基本普及2016年10月21日，新疆金融学会开发的新疆“互联网+普惠金融”服务平台正式上线运行，旨在以金融产品和信息推送为手段打造移动金融超市，将金融服务覆盖到基层农牧民、中小微企业等农村金融服务空白区二、欠发达农村地区普惠金融发展的掣肘（一）高成本低收益导致金融机构在偏远农村地区建设物理网点的动力不足金融机构的企业性质决定了其以追逐利润最大化为经营目标，高成本与低收益不对称是目前我国农村地区普惠金融发展的主要瓶颈新疆等偏远农村地区地广人稀，办理金融业务时间和路途成本高，也压抑了正常的金融需求金融机构在偏远农村地区投入与收益不匹配，缺乏提供物理网点金融服务的基本动力二）传统的农村金融滞后于农业改革步伐制约普惠金融发展国有商业银行在机构改革中纷纷撤离农村，偏远农村地区新型互联网金融机构尚未进入，导致农村金融服务主体单一。

商业银行“三农金融事业部”建设迟缓，涉农金融服务产品单一，业务办理流程和方式传统，无法满足与农牧民多元化经营需求，突出表现为农村商业化信用体系不完善、贷款模式单一例如，金融机构农户贷款品种、期限单一，北疆主要以1年期的棉花贷款为主，贷款额度、期限与农户生产经营周期不吻合商业银行贷款创新仍无法脱离传统的抵押物，农牧民对金融机构提供的创新业务接受度不高三）农牧民金融知识和网络操作能力较低导致传统数字金融业务覆盖率和使用率不高和计算机等电子设备日益成为消费者选择和使用金融产品的新渠道，提高了消费者金融服务的可得性但对于首次进入正规金融体系的消费者来说，首次办理业务面签制约了传统电子渠道金融服务在农村地区覆盖面此外，调查显示，新疆农牧民受教育程度以初中以下为主，特别是南疆少数民族的农牧民汉语水平不高，农村大量农牧民无法独立进行线上操作加之，当地金融机构对互联网金融等现代金融工具宣传推广不够，对新型金融产品和服务尤其是线上服务认知度较低，导致农牧民线上办理金融业务习惯尚未形成，网上银行、银行安装使用率不足15%四）普惠金融建设主体单一、机制不健全建设主体单一主要表现为：推动过于依赖人民银行和监管部门，地方政府作用尚未有效发挥，财政支持、政策环境建设滞后，落实主要依靠传统金融机构，小额贷款公司等新型机构涉农不足。

普惠金融机制不健全主要表现为：缺乏针对农户的动态评价体系，多渠道金融扶持机制不健全，奖补资金落实不到位等三、依托数字技术发展农村地区普惠金融的优势在欠发达农村地区，应用数字技术可以打破普惠金融的时空约束、打破金融服务的成本限制、打破金融服务的信息壁垒、打破金融服务的客户排斥，具有得天独厚的优势一）打破成本约束依托数字渠道发展农村地区普惠金融，使得金融服务从有形转向无形，不仅可以节省消费者时间成本，而且可以节省金融机构对营业网点和设备的投资成本，减少了对人员设备的占用，大幅降低了商业银行的运营成本此外，通过数字渠道交易可以留下客观全面地交易及信用数据，为金融机构客户信用及需求甄别评估提供低成本渠道二）突破时空约束数字技术使得金融服务从有形转向无形，突破了传统网点在时间和地域上的限制，可以打破时空的约束，客户可以通过电脑、等终端工具寻找需要的金融资源，极大提高服务覆盖的时间和距离范围三）提供更便捷、高效的用户体验数字渠道与传统金融服务相融合打破了原有商业模式，提高了信息处理速度和深度，并以用户为中心，提供更加便捷、高效的用户体验，能够基于消费场景满足消费、贷款、理财等消费者多元化、多场景服务需求，不仅效率高、可获性强，而且打破了传统金融机构网点场景限制，提供高效、便捷的用户体验。

四）消除信息壁垒传统金融业务的信息搜集难，信息审核容易受人为影响和控制数字渠道与传统金融服务相融合，运用云计算和大数据技术，可实现对线上金融业务全流程、真实的收集以及整理分析，可以积累海量的客户交易信息，可以有效判断客户的信用等级与信用水平，解决了金融机构风险识别、客户需求分析的信息不对称难题，有助于提升金融机构风险识别、授信审批效率和产品开发能力四、欠发达农村地区数字普惠金融发展的对策建议中国人民银行《中国农村金融服务报告（2016）》指出，大力推动农村数字普惠金融发展，在适度竞争中增加农村金融供给在农村地区发展数字普惠金融，政策支持，条件具备，也有成功的实践经验但在欠发达农村地区，需求端市场规模相对较小，供给端服务主体不活跃，建议从通过以下措施和路径推动农村地区电子普惠金融发展一）建立政府主导的普惠金融发展协调机制建议以省为单位，自上而下建立政府为主体的农村普惠金融扶助机制，地方政府、人民银行、金融监管机构、金融机构等单位作为该地区农村普惠金融扶助机制主要成员单位地方政府作为主体机构，主要负责推进农村网络环境建设，协调解决普惠金融产品抵押确权、政策担保，对参与农村普惠金融建设的机构给予投资补偿、风险补偿、税收返还等优惠政策；人民银行、金融监管部门量化考核、优惠再贷款政策、新设机构和业务审批优惠等措施，负责引导金融机构加大农村地区数字金融研发和投入力度，动态评价数字普惠金融发展绩效；通过政府调控政策，引导金融资源向实体经济靠拢，向家庭农场、专业合作社等新型农村经营主体聚集，特别是对发展数字普惠金融给予适度的创新包容激励，为三农客户提供具有高可得性的金融服务。

二）优化农村地区数字金融发展环境一是建立金融机构为主体的用户消费习惯培养机制建立农村地区金融素质教育制度，引导金融机构利用短信、以及大型现场宣传活动等手段，广泛宣传推广现代金融工具，提高农村居民金融素质二是加大农村地区数字渠道建设加快农村地区“三网合一”网络改造工程，实施农村地区数字金融普及专项行动，鼓励通信运营商与金融机构合作推广装载金融服务软件的定制，进一步提高农村地区数字终端普及率三）欠发达农村地区数字普惠金融发展路径数字普惠金融不是单一主体能够满足的，需要多主体参与及合作，建议从通过以下三条路径，同步推进：一是引导传统金融机构线上涉农业务开发推广力度首先，传统金融机构重点着眼于基础金融服务，全力推进农村普惠金融利用自身在网络、资金等方面的优势，融合互联网、大数据等技术创新农村普惠金融模式，开发涉农银行版本或特色银行板块，贴近农村金融服务需求，以支付和贷款为起点，拓展含括理财、保险、征信等全方位的金融生态二是利用银联的数据及系统优势开发金融服务综合平台建议利用银联的数据及系统优势，整合开发农村数字金融服务综合平台，该平台具有银联卡水、电、气费缴纳、农资线上购买、区域特色农产品线上销售，涉农贷款线上申请和审批、普惠金融政策宣介等功能。

三是积极引导互联网金融机构进军欠发达农村地区金融服务市场要在继续发挥农信社涉农金融机构主力军作用的前提下，建立传统金融机构与新兴互联网金融机构在农村地区的合作机制，通过县乡政府搭建农牧民之间架设信息沟通桥梁、推动建立有别于传统银行征信系统的互联网征信市场体系和信息共享平台、税费减免等措施积极引导和规范发展一批资质良好的互联网金融机构进入农村金融市场，坚定不移走数字普惠金融之路，为构建多层次农村金融服务体系建设提供有益补充  -全文完-。