第十二章--银行代客理财.ppt

第十二章 银行代客理财第十二章 银行代客理财银行个人理财业务概述银行个人理财业务概述1银行个人理财业务从业人员的职业道德银行个人理财业务从业人员的职业道德2银行个人理财基本流程银行个人理财基本流程3银行理财产品银行理财产品4第一节 银行个人理财业务概述 m个个人人理理财财起起源源于于美美国国在在西西方方国国家家，个个人人理理财财业业务务已已经经深深入入到到每每一一个个家家庭庭，并并成成为为西西方方商商业业银银行行业业务务的的重重要要分分支支近近年年来来，随随着着我我国国经经济济的的快快速速发发展展和和居居民民财财富富的的日日益益积积累累，金金融融产产品品日日益益丰丰富富，个个人人理理财财市市场场需需求求日日渐渐突突显显，国国内内各各商商业业银银行行纷纷纷纷推推出出了了形形式式多多样样的的个个人人理财服务和产品理财服务和产品一、银行个人理财业务的概念和分类( (一一) ) 银行个人理财业务的概念银行个人理财业务的概念商商业业银银行行个个人人理理财财业业务务暂暂行行管管理理办办法法第第二二条条规规定定，个个人人理理财财业业务务是是指指商商业业银银行行为为了了个个人人客客户户提提供供的的财财务务分分析析、财财务务规规划划、投投资资顾顾问问、资资产产管管理理等等专专业业化化的的服服务务活活动动。

商商业业银银行行个个人人理理财财业业务务人人员员是是指指能能够够为为客客户户提提供供财财务务分分析析、规规划划或或投投资资建建议议的的业业务务人人员员，销销售售理理财财计计划划或或投投资资性性产产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员商商业业银银行行个个人人理理财财的的专专业业化化服服务务活活动动表表现现为为两两种种性性质质：一一种种是是顾顾问问性性，此此时时商商业业银银行行充充当当理理财财顾顾问问，向向客客户户提提供供咨咨询询；另另一一种种是是受受托托性性质质，此此时时商商业业银银行行将将按按照照与与客客户户事事先先约约定定的的投投资资计计划划和方式进行投资和资产管理的业务活动和方式进行投资和资产管理的业务活动个个人人理理财财业业务务是是建建立立在在委委托托代代理理关关系系基基础础之之上上的的银银行行业业务务，是是一一种种个个性性化化、综综合合化化服服务务我我国国个个人人理理财财业业务务的的性性质质界界定定不不同同于于国国外外：国国外外个个人人理理财财业业务务中中银银行行可可以以从从事事有有关关证证券券业业务务和和信信托业务，侧重理财顾问和代客理财。

我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务托业务，侧重理财顾问和代客理财我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务 一、银行个人理财业务的概念和分类（二）个人理财业务的分类（二）个人理财业务的分类1.1.按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理分类按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理分类按按是是否否接接受受客客户户委委托托和和授授权权对对客客户户资资金金进进行行投投资资和和管管理理，商商业业银银行行个个人人理理财财业业务务可可分分为为理理财财顾问服务和综合理财服务顾问服务和综合理财服务 （1 1）理理财财顾顾问问服服务务是是指指商商业业银银行行向向客客户户提提供供财财务务分分析析和和规规划划、投投资资建建议议、个个人人投投资资产产品品推推介介等等专专业业化化服服务务它它不不是是一一般般性性的的产产品品介介绍绍、宣宣传传和和推推荐荐性性的的咨咨询询活活动动，而而是是个个性性化化的的、专专业业化化的的服服务务，要要收收取取费费用用的的客客户户接接受受理理财财人人员员提提供供的的理理财财顾顾问问服服务务后后，自自行行管管理理和和运运用用资资金金，并并获获取取和和承承担担由由此此产产生生的的收收益益和和风风险险。

而而随随着着我我国国个个人人财财富富的的不不断断增增长长，人人们们理理财财的的需需求求越越来来越越强强烈烈，专专业业的的理理财财顾顾问问因因此此而而迅迅速速“串串红红”就就像像律律师师、会会计计师师、心心理理咨咨询询师师一一样样，他他们们利利用用自自己己的的专专业理财知识为我们提供理财规划方面的服务业理财知识为我们提供理财规划方面的服务一、银行个人理财业务的概念和分类（2 2）综综合合理理财财服服务务是是指指商商业业银银行行在在向向客客户户提提供供理理财财顾顾问问服服务务的的基基础础上上，接接受受客客户户的的委委托托和和授授权权，按按照照与与客客户户事事先先约约定定的的投投资资计计划划和和方方式式进进行行投投资资和和资资产产管管理理的的业业务务活活动动此此运运作作模模式式下下的的理理财财服服务务，客客户户授授权权银银行行代代表表客客户户按按照照合合同同约约定定的的投投资资方方向向和和方方式式，进进行行投投资资和和资资产产管管理理，投投资资收收益益和和风风险险由由客客户户或或客客户户和和银银行行按按照照约约定定的的方方式式承承担担综综合合理理财财服服务务更更强强调调个个性性化化服服务务，又又可可细细分为：私人银行业务和理财计划。

分为：私人银行业务和理财计划一、银行个人理财业务的概念和分类私私人人银银行行起起源源于于1616世世纪纪的的瑞瑞士士日日内内瓦瓦法法国国的的一一些些经经商商的的贵贵族族由由于于宗宗教教信信仰仰原原因因被被驱驱逐逐出出境境，形形成成了了第第一一代代瑞瑞士士的的私私人人银银行行家家，欧欧洲洲的的皇皇室室高高官官们们迅迅即即享享受受了了这这种种私私密密性性很很强强的的卓卓越越的的金金融融服服务务，开开始始专专门门服服务务于于200200万万美美金金以以上上的的超超级级富富翁翁家家族族还还有有一一说说法法，1717世世纪纪的的欧欧洲洲贵贵族族出出外外打打仗仗，家家中中财财产产由由留留守守的的贵贵族族代代为为管管理理，这这些些贵贵族族逐逐步步形形成成了了第第一一代代私私人人银银行行家家总总之之，私私人人银银行行起起源源于于一一种种私私密密性性极极强强的的专专门门提提供供给给贵贵族族和和富富人人阶阶层层的的金金融融服服务务私私人人银银行行业业务务的的服服务务对对象象主主要要是是高高净值客户，涉及的业务范围更广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些净值客户，涉及的业务范围更广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。

理理财财计计划划是是商商业业银银行行在在对对潜潜在在目目标标客客户户群群分分析析研研究究的的基基础础上上，针针对对特特定定目目标标客客户户群群开开发发设设计计并并销销售售的的资资金金投投资资和和管管理理计计划划按按照照客客户户获获取取收收益益的的方方式式不不同同，理理财财计计划划可可分分为为保保证证收收益益理理财财计计划和非保证收益理财计划划和非保证收益理财计划一、银行个人理财业务的概念和分类2.2.按照客户类型分按照客户类型分按照客户类型分类，个人理财业务可以分为：理财业务、财富管理与私人银行业务三个层次按照客户类型分类，个人理财业务可以分为：理财业务、财富管理与私人银行业务三个层次财财富富管管理理是是指指以以客客户户为为中中心心，设设计计出出一一套套全全面面的的财财务务规规划划，通通过过向向客客户户提提供供现现金金、信信用用、保保险险、投投资资组组合合等等一一系系列列的的金金融融服服务务，将将客客户户的的资资产产、负负债债、流流动动性性进进行行管管理理，以以满满足足客客户户不不同同阶阶段段的的财财务务需需求求，帮帮助助客客户户达达到到降降低低风风险险、实实现现财财富富增增值值的的目目的的。

财财富富管管理理是是为为高高净净值值人人士士提提供供各各种种金金融融服服务务，以以求求达达到到保保存存、创创造造财财富富等等目目的的这这一一业业务务在在欧欧美美地地区区已已盛盛行行多多年年，近近年年来来亚亚洲洲地地区区由由于于经经济济蓬蓬勃勃发发展展而而发发展展起起来来了了财财富富管管理理业业务务的的流流程程是是充充分分了了解解客客户户，在在此此基基础础进进行行资资产产配配置置，筛筛选选合合适适的金融产品，跟踪资产配置方案并要有所调整实现客户财富保值增值的目的的金融产品，跟踪资产配置方案并要有所调整实现客户财富保值增值的目的一、银行个人理财业务的概念和分类私私人人银银行行业业务务是是一一种种向向高高净净值值客客户户提提供供的的综综合合理理财财业业务务，不不仅仅为为客客户户提提供供投投资资理理财财产产品品，还还包包括括为为客客户户进进行行个个人人理理财财，利利用用信信托托、保保险险、基基金金等等金金融融工工具具维维护护客客户户资资产产在在风风险险、收收益益和和流流动动性性之之间间进进行行平平衡衡，同同时时还还包包括括为为客客户户进进行行与与个个人人理理财财相相关关的的法法律律、财财务务、税税务务、财财产产继继承承、子子女女教教育育等等专专业业顾顾问问服服务务，其其目目的的是是通通过过全全球球性性的的财财务务咨咨询询及及投投资资顾顾问问，达达到到财财富富保保值值、增增值值、继继承承、捐捐赠赠等等目标。

目标一、银行个人理财业务的概念和分类私私人人银银行行业业务务在在我我国国起起步步较较晚晚，起起初初是是由由外外资资银银行行在在内内地地开开展展，随随后后国国内内银银行行开开始始迅迅速速发发展展起起来来20052005年年9 9月月，美美国国国国际际集集团团旗旗下下的的瑞瑞士士友友邦邦银银行行首首先先获获得得中中国国银银监监会会批批准准，在在中中国国境境内内设设立立私私人人银银行行代代表表处处与与此此同同时时，国国内内银银行行的的个个人人理理财财业业务务也也在在迅迅速速开开展展20072007年年3 3月月，中中国国银银行行首首开开私私人人银银行行业业务务，门门槛槛为为100100万万美美元元20082008年年以以来来，中中资资银银行行布布局局私私人人银银行行市市场场明明显显提提速速交交通通银银行行、光光大大银银行、民生银行等陆续推出此项业务行、民生银行等陆续推出此项业务从从客客户户等等级级来来看看，理理财财业业务务客客户户范范围围相相对对较较广广，但但服服务务种种类类相相对对较较窄窄；私私人人银银行行客客户户等等级级最最高高、服服务务种种类类最最为为齐齐全全，财财富富管管理理客客户户则则居居两两者者之之中中，客客户户等等级级高高于于理理财财业业务务客客户户但但低低于于私私人人银银行行客客户户，服服务务种种类类超超过过理理财财业业务务客客户户但但少少于于商商业业银银行行业业务务客客户户。

一一般般而而言言，理理财财业业务务是是面面向向所所有有客客户户提提供供的的基基础础性性服服务务，而而财财富富管管理理业业务务是是面面向向中中高高端端客客户户提提供供的的服服务务，而而私私人人银银行行业业务务则则是是仅仅面面向向高高端端客客户户提供的服务提供的服务一、银行个人理财业务的概念和分类商商业业银银行行大大多多通通过过客客户户分分层层、差差别别化化服服务务培培养养客客户户的的忠忠诚诚度度和和销销售售产产品品，对对于于等等级级越越高高的的客客户户，银银行行会会提提供供越越丰丰富富的的服服务务内内容容对对于于银银行行理理财财业业务务而而言言，由由于于客客户户分分层层和和服服务务分分类类没没有有完完全全标标准准化化，大大多多数数银银行行根根据据自自己己的的业业务务格格求求和和客客户户发发展展日日标标划划分分客客户户标标准准，提提供供服服务务项项目目，因因此此，理理财财业业务务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界二、银行个人理财业务发展现状（一）国外银行个人理财业务发展现状（一）国外银行个人理财业务发展现状个人理财最早兴起于美国，并首先在美国发展成熟，大致经历了三个阶段。

个人理财最早兴起于美国，并首先在美国发展成熟，大致经历了三个阶段1.1.萌芽阶段：萌芽阶段：2020世纪世纪30306。