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综合业务系统操作 信贷部份,,,海银科技服务中心 陈昌锐,第一部份：信贷管理系统操作,3,目录,系统结构 基本规则 贷款发放基本流程 贷款发放流程及存在问题详解,4,一、综合业务管理系统体系结构,核心帐 务系统,,财务管 理系统,信息分析 报表系统,信贷管 理系统,,,,客户信息 管理系统,5,信息报告,核心帐 务系统,财务管 理系统,信息分析 报表系统,信贷管 理系统,客户信息 管理系统,,,,,,要点:原始信息的真实、准确、一致是信息报告(报表)准确的基础.,6,二、基本规则,(一)在综合业务管理系统中，为适应海南农信目前和未来业务发展的需要，从会计核算层面上，共把贷款分为三大类：1.贷款期限较固定的“常规性贷款”；2.分期数还本还息的分期“按揭类贷款 ”(包括格莱珉模式)；3.最高额授信循环贷款；其中，固定期限的常规性贷款和最高额授信循环贷款支持“诚信奖励金”、“贡献奖励金”的产品模式7,(二)信贷管理系统不含会计核算功能 (三)贷款受理、调查、审查、审批以及合同、借据等纳入信贷管理系统管理 (四)贷款发放、本息归还、自动扣款还贷、核销等账务纳入核心账务系统管理 (五)一笔贷款合同支持发放一笔或多笔贷款借据.,,基本规则（2－5）,8,基本规则（6－8）,(六)综合业务系统中每笔贷款是以“借据”为最小的会计核算单位，即一笔贷款从贷款发放到最后的本息收回，以贷款借据作为唯一标识。

(七)自主支付方式发放贷款时，贷款行社必须将款项转入借款人本人在我社开立的结算帐户，杜绝以现金方式发放贷款 (八)合同编号规则：机构号(6位)+日期(8位)+顺序(3位)71010120090319113借据编号规则：机构号(6位)+日期(8位)+合同顺序(3位)+借据顺序(3位) 71010120090319113001,9,(九)计量单位： 综合业务系统中利率以“年利率”计量，系统内部计息时会先将年利率换算为日利率再与贷款积数计算利息，公式为：“年利率”/360 浮动比率用百分比计量如利率上浮40%)； 常规性贷款的计息按实际天数计算； 按揭类贷款按月结息，每月按30天计算、按季结息，每季按90天计算；按年结息，每年按360天计算基本规则（9）,10,三、基本流程,客户信息建立 业务受理 审查审批 合同签订 发放支付 贷款收回,11,柜面前台,2.开立结算帐户,1.建立客户号,3.客户信息补充,6.合同拟制,4.业务受理,7.风险比例,8.合同签订,9.抵押品入库,9.发放支付(传统),,,,,,,,,,,,,,11.贷款发放3110,贷款发放操作一般流程,信贷管理系统,,自助用款(),,5.审查审批,,12,四、存在问题详细说明(一）客户信息管理,要点:农户在系统中属于对私客户,必须先建立户主个人客户信息后才能补录农户信息。

1.客户分类 对私客户自然人、农户、个体户(经营性个人) 对公客户大/中/小/微企业、集团客户等,13,（二） 客户管理权限,1、管户权 主办权 查看权 维护权 业务申办权 2、管理权取的得（以下分步说明）(1)新开户(2)客户认领(3)主办人：管户共享管理(4)申请人：客户共享申请,要点： 1.信贷员办理贷款时，需要申请客户权限共享时，一般将“维护权”和“业务申办权”一起申请,14,（1）新开客户（1）,15,新开客户（2）,16,（2）客户认领,,17,(3）客户共享管理,,18,(4).客户共享申请,申请人(提交申请)复核人(复核)联社管户员(小额信贷经理)(审定),,,19,由于柜面柜员为开立客户号时”地址”输入时存在乱码，导致综合管理系统贷款客户补充信息无法保存 处理方法：1.在柜面前台用“1112”客户基本信息变更交易,修改“地址”信息2.在综合业务系统中,客户信息中重新“查询”并补录. 客户信息“姓名”存在乱码 处理方法：以工作流方式向海银科技务服中心申请协助处理乱码问题：,20,21,管户信贷员调动或贷款结清(联保小组已解除)，相关人员未能及时在系统中进行移交或联保小组解除操作.,联保小组问题：,22,违约客户管理,23,,,违约客户分类： 内控管理 禁入客户违约客户管理： 转入 转入登记(查询)提交审批(完成转入) 转出 查询确认转出客户查询（受理）提交审批(完成转出),24,（三）业务受理,25,存在问题或要点,1.公司业务受理 2.个人业务受理 3. 贷款重组变更 （1）公司贷款展期 （2）个人贷款展期要点:纸质材料审批完成后,需风险责任比例超过2/3人在系统中投票通过. （3）还款计划变更（分期贷款）存在问题:贷款行社与客户签订还款计划变更协议，未在系统中录入。

存在问题:建立还款计划第一期到期日等于发放当天，导致发放贷款后每一天全部扣款还贷 （4）分期贷款还款方式及日期变更要点:分期贷款等额本金\等额本息互转，结息日，到期日期变更要点：需风险责任比例超过2/3人投票通过，要上传审批文档,主任负责制 （5）还款账户变更 要点:修改贷款合同，并同时修改贷款借据26,（四）合同管理,对公贷款合同 个人贷款合同 自助循环贷款合同,27,1.授信账号变更,28,2.自助循环贷款管理（冻结/解限 额度）,,占用金额(0)合同更变(更变)结束,,,29,（五）资产信息（抵质押物登记）,注意点: 评估价值:为双方最后确认评估价值 权利价值:为贷款合同金额 系统以“评估价值”登记106表外帐,30,（六）风险比例根据已签订的《贷款管理责任书》逐笔核对系统中录入的每位责任人的“风险比例”，风险比例总和为100，奖励标准必须符合文件规定31,常见问题： 1、漏选或错填 “诚信奖励” 处理方法：1、错填诚信奖励金率，相关部门将给予责任人重罚.（诚信奖励金率一般4.68、2.4等）2、由于手工无法开建诚信保证金帐户，漏选诚信奖励金，系统无法修正，只能以手工方式进行管理.,32,贷款业务产品（即贷款产品）,,对 私,,对 公,产品对应 贷款科目,,注意事项： 贷款品种科目的选择倾向于涉农相关科目,（六）贷款产品和科目,33,(七)放款频度,贷款合同,循环/非循环,发放支付,一次/多次,,,,要点：循环贷款与多次发放配套使用。

34,利率,固定利率,浮动利率,立即调整,下个结息日调整,年初调整,不调整,逾期利率浮动比例,逾期利率浮动比例,,,,,,,,,,,,,,,,,,利率种类,调整方式,逾期调整,(八)利率,35,还款方式,定期结息 到期还本,按揭类贷款,等额本金,格莱珉模式,常规性贷款,月、季、年,,,,,,,,,,,,贷款种类,还款方式,计息周期,,,,利随本清,,等额本息,,利随本清,,月、季、年,月、季、年,周、双周、 旬、半月、月,,,定期结息 分期还本,,,月、季、年,(九)还款方式,36,(十)审批流,基层信用社小额贷款审批流信贷员直接审核人间接审核人(信用社主任)2W 联社信贷部经理5W联社风险部经理10W联社分管副主任50W结束 小额信贷审批流小额信贷技术员直接审核人间接审核人(分支经理2W)第三审核人(市县经理5W)片区副主任10W总部分管副主任50W(结束),37,审批流业务[提交]图样,(十)贷款发放流程图片说明,38,39,审批操作,40,审批流业务-[处理],41,流程监控,42,43,44,合同拟制,45,46,47,48,风险比例,49,合同签订,50,抵押品入库,51,52,发放与支付,53,54,55,56,贷款发放,第一部份结束,谢谢！,第二部份：贷款核算,59,目录,贷款四级形态 贷款五级形态 贷款还款规则 资金归集还贷 利息计算,60,一、贷款四级形态调整,1、四级形态 正常、逾期、呆滞、呆帐 （1）正常贷款: 指在借款合同期限内（含展期）且经营正常的贷款。

（2）逾期贷款: 指借款合同到期后90天内未归还的贷款 （3）呆滞贷款: 指逾期（含展期后到期）超过90天（不含90天）仍未归还，且不符合呆账条件的贷款 （4）呆账贷款: 指按财政部有关规定列为呆账的贷款 柜员用“3115”呆滞转呆帐交易完成形态调整61,,,62,二、贷款五级形态调整,(一)核心定义 1、正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不通按时足额偿还 2、关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对贷款偿还产生不利的因素 3、次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失 4、可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失 5、损失：在采取所有的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分63,(二)、五级分类认定 1、系统自动每月21日“初级认定,64,,（财会字[2000]20号）规定：银行发放的贷款到期（含展期）90天及以上而未收回的，应计利息停止计入收入，转在表外进行登记其已计提的贷款利息收入在贷款到期90天后仍未收到的，应冲减原已计入损益的利息收入，转入表外进行核算。

65,二、贷款利息计提核算（常规贷款),1、贷款结息日，客户未能按约定归还贷款利息时，按权责发生制原则，结欠利息计应收利息（即表内欠息）：会计科目如下借：1321 应收利息 1000.00贷：5011 利息收入 1000.00,66,2、当表内应收利息90天后仍无收回时，按规定应转入表外核算，会计科目：借：1321 应收利息 -1000.00贷：5011 利息收入 -1000.00收：107(表外)应收利息 1000.00,67,三、常规性贷款还款规则,1、贷款形态为正常、逾期时，规则 先收表内，再收表外，然后收本金; 2、贷款形态为正常、逾期，且不欠表内、表外利息时，可用“结清当期利息”的方式，还清所有当期利息然后还本金；也可以用“利随本清”的方式归还本金和与其匹配的利息 3、贷款形态为呆滞、呆帐时，系统不限制还款顺序，按业务相关规定个案处理68,69,70,四、按揭贷款还款原则,1、按揭贷款以先欠先还的原则还款，且每期系统自动先还利息再还本金 2、按揭贷款提前归还前提条件：（1）不能存在拖欠（2）不能存在某期数部份归还,71,,,72,,,73,,,74,,,75,注意事项： 客户提前结清贷款时，柜员先用3112还清当期应还金额,然后用3113提前结清贷款，导致多收利息的情况。

正确的还款方式： 1、不存在拖欠时，直接3113交易提前归还； 2、存在拖欠时，先用3112归还拖欠部份欠款（不还当期应还部份），然后直接3113交易结清贷款76,五、系统自动扣款规则,1、系统自动检查所有欠息户的的表内外的欠息，能全额扣收的自动从贷户扣款账户上扣收，不够全额扣收时，系统自动对个人客户账户余额在10元以上、单位客户余额在100元以上的存款进行扣收本息 2、某笔贷款存在欠款（常规贷款欠本或欠息，按揭贷款拖欠期数款项）后，系统每天自动检查“还本/还息”帐号，且按第1规则进行扣款77,六、还款账号变更,注意事项：还本、还息帐号与贷款客户号必须一致,78,七、资金归集还贷,背景：综合为业务系统规定，还贷款账户必须为借款人本人活期储蓄账户且只能有一个，还款账户资金不足时需客户或信贷人员手工归集资金还贷，容易归集不及进导致客户违约为保证客户还款账户资金充足，及时归还贷款，现开发了资金归集还贷交易，自动资金归集还款 1、资金归集还贷登记（3173） 2、资金归集还贷变更（3174）,79,资金归集还贷登记（3173）,功能描述：资金归集还贷登记（3173）,是登记记录借款人还款账户与归集账户约定关系（含借款人、保证人及同意履行还款义务的第三人本行活期储蓄账户）。

80,资金归集还贷变更（3174）,功能描述：资金归集还贷变更（3174）,是用于修改还贷账户顺序号或删除已登记账户81,八、计息,利息计算公式: 1、(定期结息，到期还本) 利息=余额*天数（实际天数）*利率（年率/360） 2、（利随本清） 利息=还款金额*天数（实际天数）*利率（年率/360） 3、（等额本金，等额本息） 利息=上期贷款余额*天数（30天/月）*利率（年率/360） 4、（格莱珉模式） 利息=合同金额*天数（30天/月)*年利率/360,。