分析我国寿险市场的体检标准.doc

分析我国寿险市场的体检标准内容提要:为了对毎一个被保险人的健康风险进行准确、公正的评估，各家寿险公司都有自己的健康资料要 求和体检标准这与一个地区的市场成熟度、医疗环境、发病率特点、保额水平、年龄分布等因索密切相关 本文就体检标准的确定因索及冃前国内主要几家寿险公司的体检标准进行了分析、比较，并对冃前我国寿 险公司的体检标准提出了调整建议，即根据国人的流行病学特点，对心电图、乙肝五项、腹部B超的检査 应当从严；对IIIV （人类免疫缺陷病毒）抗体检查宽严应适当;适当放宽对血常规检查的标准；有选择地进行考替尼试验寿险承保的标的是人的身体和生命，为准确地对毎一位被保险人的风险状况进行认定和评估，从而确 定一个公正、合理的承保费率是毎一家寿险公司在决定承担保险风险时首先考虑的问题，这其中对每一位 被保险人身体健康状况的了解又占有极其朿要的地位因此，各家寿险公司都有自己的健康资料要求 和体检标准这个体检标准是山公司、行业内资深的精算师、医师、核保师根据承保群体的保额水平、年 龄分布、发病率等特点及市场的成熟度等因索來确定的目前,在我国寿险市场上,普遍采用的是瑞士再 保险公司的粋算专家与核保专家在1996年根据中国市场的实际情况并参照国际经验专门为我国制定的体 检标准与体检项目。

几年來，各家公司根据自身的经营经验和市场特点也进行过一些项H的调整木文就体检标准的确定因索、冃前国内主要几家寿险公司的体检标准进行分析、比较，并提 出应根据国人的流行病学特点、承保群体的分布和市场规模适时调整体检标准的建议一、体检标准的确定因素（-）风险保额水平一般來说，保额越髙，公司承担的风险就越高，对其各种风险因索（主要是健康风险因索）考虑的要 索就越多，体检标准执行的就越严格同时，高保额也意味着高保费，从公司经背的成本考虑，高保费也 为执行多项复杂的体检项日奠定了基础另外，來自理赔部门的信息反馈也告诉我们，在恶意欺诈、骗保、骗赔的案件中, 高额保件也占有相当的比重因此，寿险公司必须根据保额水平的增加而逐渐加强并严格体检标准二） 年龄段不同的年龄段具有不同的健康风险点,如讶少年段，多以某些恶件-肿瘤、急性感染性疾病多发，而老 年人则多发高血圧、冠心病、糖尿病及其他一些恶性肿瘤故不同的年龄段，体检标准的侧匝应有所不同，但总的原则是随着增龄、健康状况低下，体检 的项目应相应的提高，标准应更严格但严格复杂的体检项目并不完全适用于老年人，像抗一 H1V （人类免疫缺陷病毒）抗体检査、运动心电图（EM）检查 就不一定适用于老年人。

三） 同业借鉴，达成共识在同一市场上，一家公司过于严格的体检标准会使业务流向其他体检指标相对宽松的公司，同样，过 于宽松的体检标准也会使得公司承担过高的经营风险，致使实际的赔付大于粘算师的预算，最终人不敷出, 导致破产所以，同业间相互借鉴，取得共识，是维持市场有序竞争、持久发展的前提当然，各家公司 可根据自身的管理水平、业务规模、承保群体的特点（收入、年龄、职业特点等）进行相应项H的调整， 使之更适应于木公司的发展四） 市场成熟度同一区域市场上，投保人群的年龄、发病率、死亡率分布是一致的，但不同的市场则不相同在新开辟的市场上， 人们的观念、对保险的认识、接受程度、体检配合程度、整体的经济水平等都相对较低,缺乏足够的经验数据,难以用大数法则來确定体检标准，体检比例低， 体检标准相对宽松而在一个较为成熟的保险市场上，人们的保险意识、观念普遍较强，对体检、核保的 认知度相对较高，加之经济水平与对自身健康的匝视程度 均好于新生市场，体检的配合度高，故体检的比例也相对较高山于有足够的健康体检资料和经验数据， 耕算师在计算体检标准时能够运用大数法则來进行准确的评估，力争通过科学、有效的数据來制定标准， 从闻达到最佳分散风险的目的。

此时，对体检标准、体检项目的学握上就相对灵活和准确如在欧美寿险 市场上，对体检件的要求首先是提供以往相关的健康病史资料（APS）,借以了解以往的患病就诊情况、接受检查治疗情况，必要 时可以向被保险人的私人（家庭）医生、社会医疗保险机构、医疗信息局了解被保险人的健康、信用状况, 然后根据需要有针对性的进行必要项日的检查这样的体检标准灵活、准确，符合寿险业个性化、人性化 的服务理念，也是寿险市场日趋成熟、知性、理性的标志五）整个社会的医疗体制、医疗环境一个社会的医疗制度、灰•疗环境对寿险业体检标准的确定有着匝要的影响，具体表现在以下几个方面:1•医疗体制的经济化、法制化、多元化为寿险公司健康资料的茯得提供了极大的便利西方医疗体制 下的私人诊所、家庭医生出于自身利益、职业道徳、行业监管的考虑，也为了建立自身长久、良好的信誉, 相对于公立医院而言，一般能够为客户提供较为周密完善的服务和真实完整的健康资料我们知道，承保 时对健康风险因索的评估H的是对被保险人整体健康状况的了解，被保险人长期、连续的健康资料，比仅 仅一次的体检结果有用的多我国现行的医疗体制和医疗环境不论是从主观上还是客观上均不利于获得被 保险人完整的病史资料。

2. 医疗服务提供者对保险公司的接受、认知、配合程度 与体检资料获得的真实性、准确性密切相关在国外，许多的医疗服务提供者•也是保险公司经背的参与者，保险公司的赢利与否与其自身的利益密切相关故在体检 的配合和费用的控制上与公司的要求 相一致而我国现行的体制尚不能做到这一点3. 社会整体经济水平及医疗费用因索体检标准的制定与一个社会的经济水平、页疗费用、页学技术、 人群发病率及人们的思维、观念密切相关比如在欧美等国寿险公司的体检件中，行腹部B超检查者极少, 其主要原因是因为费用较高而在我国，腹部B超检查的廉价和普及是众所周知的,特别是作为普查的黑 白超声每次仅收费几十元再比如像运动心电图（TM）这样费时、费力、对抢救、监控设备要求较高的检查在欧美寿险公司的体检规则中很盛行，这除了该地区冠心病高发的因索外,医疗服务提供者的 时间、财力、物力的富余也是一个重要原因而我国，医院大都存在医务人员少，病人多，医院多不愿意 进行这样风险大、费时间、效益少的检查在寿险公司自己的体检室（体检中心）就更不具备该项条件了, 所以，运动心电图（TM）检査在我国较西方国家少的多不难看出，各地发病率、经济水平、医学技术与 习俗观念会在很大程度 上影响一个公司体检标准、体检水平的确定。

六）被保险人个人素质、信用、道德水准因素个人索质与社会的政治经济水平、道徳水准、法制监管力度及个人文化教冇背景密切相关一般说來, 在一个经济发达、保险意识强、保险的深度和密度广泛渗透的保险市场，发生恶意欺诈、骗保、骗赔的案件较高來自安裕再保险公司的资料显示：在美国，平 均毎年毎一位被保险人要为保险业欺诈和骗赔多支付200美元的保费这除了给保险业造成损失外，还足 以影响到公司的利润和形象，保险公司不得不提高产品定价，并拿出时间、精力、财力來平息公众舆论 所以，对承保群体的个人素质、信用、道徳水准的筛选是保险公司确定体检标准时所必须考虑的因素七）保险代理人（业务员）因素业务员个人利益与体检过程宜接相关首先，业务的促成使得业务员得到仰金回报，这是其个人收入 的直接來源而体检过程、体检的次数及相关健康资料的索取会增加客户身体上、心理上、时间上的不适, 哄至反感，并有可能因此而失去该笔业务其次，体检的费用也是山业务员预付的，有些公司的保障类险 种，复效、复检的体检费用均是山业务员來承担的此外，还有体检的差旅费、点心费及在体检过程中所 花费的时间价值等等都直接影响到业务员的经济利益，可以说，业务员的个人索质直接反映了保单的质量 和公司管理制度的落实。

所以，寿险公司应在体检过程中，对业务员进行正确观念的引导、规章制度的宣 导、专业知识的灌输、法律法规的监控等措施是在制定体检规则时必须考虑的一个成本二、 各公司体检标准的比较表1为H前我国寿险市场上，主要几家寿险公司体检项冃起始标准列表,以冃前主要的承保群体—— 青壮年年龄段（16~40岁）为例三、 对目前我国寿险公司的体检标准的调整建议（一） 根据国人的流行病学特点，对心电图、乙肝五项、腹部B超的检查应当从严近二十年來，随 着国人生活水平的提高，生活方式及工作环境的改变，人群中高血压、冠心病、肥胖、脂肪肝、高脂血症 的发病率明显增加，且年龄提前同时，我国也是乙肝的高发国家之一，无症状乙肝病毒携带者占1.2亿（全球为3. 5亿）据对中国人寿保险公司浙江省分公司1999 / 01 / 01—2003 / 01 / 30因健康原因加费承 保的6 371件保单进行分析发现，心电图异常为健康加费的首要原因，占19.2%，其次分别为：乙肝，14.7 %；高血圧，13.7%；高脂血症、脂肪肝，11.3%所以，根据我国人群的发病率和流行病学特点，适时 调整体检标准实属必须从以上的体检标准列表可以看出，对W40岁的年轻群体來说,中国人寿保险公司对心电图和腹部B超检査的标准 就定的过宽了（风险保额在100刀元以上者行心电图检查，200万元以上者行腹部B超检查，基木沿用了瑞士再保险公司的体检标准），这样会使得相当一部分的青年心电图异常 者、乙肝、脂肪肝群体以标准体承保进:來，大大增加了公司的承保风险。

而中国人寿保险公司的上海、广 州、深圳分公司就及时进行了相应项目的调整，标准定在30 ）i~ 50 ）｝元之间，与其他同业公司的标准基 本一致二） 对I1IV （人类免疫缺陷病毒）抗体检查宽严应适当o HIV是艾滋病——获得性免疫缺陷综合症（AIDS）的主要检测指标来自Swiss Re Life & Health 2000 的资料显示，截止2000年底，全球己感染I1IV/艾滋病的人数达3610万人，占2000年全球主要致死原因 的第四位,所占比例为4.8%,仅次于缺血性心脏病12.7%、脑血管病9.9%、急性下呼吸道感染7.1% 而艾滋病在我国并非高发,根据中国卫生部疾病控制司中国性病与艾滋病防治中心提供的数据，至2000年 9月底，我国艾滋病病人总数为20 711人，占世界患病人数的0.058%如此低的患病率再加Z对寿险公 司体检成本的考虑，我国人群的1IIV抗体检查应与国外有所不同中国人寿的体检指标仍沿用了瑞士再保 险公司的体检标准，指标随着増龄而逐渐严格殊不知,艾滋病并不是老年人的高发病，在青年人当中累 计风险保额50万元以上就行HIV抗体检查标准也太严格，应借鉴其他同业公司的标准，以累计风险保额在100力元以上再行II1V抗体测定比较合理。

三） 适当放宽对血常规检查的标准血常规检查对于临床上急性疾病的诊断具有朿要意义,常常是发现疚病和评估 治疗效果的重要指标，而对于正常人群中的疾病的普查则五指导意义我们承保时的体格检查，并不同于 普通的健康体检，是对要求承保的这一特殊群体未來健康风险因素进行评估并提供评估资料的过程因此，应参考流行病学资料提供 的结果,对慢性进行性疚病、对于H前及将來仍右影响的既往疾病的检査指标应多加注意，减少无特征性 的普查指标从表1中几家同业公司的体检标准看，国寿的血常规检查定的过于严格以瑞士再评点乎別 及我们近年來的加费体会看，单纯因血常规异常加费的情况并不多，也缺乏相应的证据，不妨参照其他同 业公司的经验，适当 放宽该项指标的检杳标准四） 有选择地进行考替尼试验我们冃前尚无对吸烟进行检测的量化指标，但吸烟对死亡率会产生 重大影响的事实已被确认美国BMJ, 309： 90, 1991通过对男性长达40年的观察显示，吸烟者与非吸烟 者的死亡率分别为35—11岁年龄段5. 1% 1. 6%45—54岁年龄段10. 8%4. 0%55—64岁年龄段26.。