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浅析高校校园贷款风险性成因及其防范策略 王如悦【摘要】近年来，在校大学生消费呈上升态势，由于绝大多数学生没有固定的收入，拮据的财力难以支持购买价格高昂的、电脑等产品的需求在这个大背景下，高校校园贷平台应运而生，在校生可以通过校园分期贷款购买各种消费品然而，对于广大学子而言，校园贷是一柄双刃剑，一方面，校园网贷解决了部分学生的用款需求；另一方面，校园贷从诞生开始就面临一些争议，比如审核不严、利息太高甚至还有对拖欠还款者的暴力催收等，给一些涉足其中的学生带来巨大的还款压力本文将对高校校园贷风险及其成因进行分析并提出相应的防范策略关键词】校园贷 消费 风险 防范随着互联网金融的发展，近年来，各种P2P平台如雨后春笋般迅猛扩张，成为一个热点现象与此同时，校园贷款业务风靡整个中国高校，大批学生开始采用分期付款进行消费，但是，大学生由于自制能力差，通过贷款平台购买奢侈品极易造成过度消费，再加上大部分校园贷款的机构组织没有明确的风险管控及其门槛，给学生带来很大的偿还风险，同时，还有一些非法平台恶意放贷谋取暴利，导致学生陷入偿还的陷阱中难以自拔一、高校校园贷款现状校园贷是在“互联网+”的宏观经济环境下发展开来的，是互联网金融深入校同市场的产物。

据统计，现在全国共有高职以上院校2322所，在校大学生包括日常生活费、学校各项费用、学生课外各项花费等在内年总的交易规模超过1.5万亿元，市场规模庞大且孕育成熟去年起，校园贷成为舆论讨论的焦点河南某学院的学生，因为负债太多而跳楼自杀，广州城某学院的一名学生疑似失踪死亡，均与校园贷有关校园贷在近两年来可以说是通过多种渠道多种方式进入了大学校园，由于“校园分期贷”的借贷办理流程简单，只要学生能够提供有效的身份证、学生证以及其他能证明其是在校学生身份的证明，不仅申请门槛比信用卡底，额度也比信用卡高有的同学可能通过校园贷的方式来交学费，达到缓解家庭经济困难；有的同学通过校园贷的这样一个平台让自己变得出手大方，生活没有了节制，通过借贷花明天的钱来实现自己今天的梦想，结果自己每天都为还贷而苦恼，从而也无心于学习校园贷的方式是多样的，主要有以下几种：其一是小额贷款公司通过在学校的张贴栏、厕所等各种地方张贴小广告的形式来吸引学生的眼球，从而勾起学生的贷款欲望；其二是通过利用互联网广告的形式，对于时不时就出现在网页中的这种广告，部分学生很容易接受它的存在，当他们真正有这种需求的时候，便会抱着试一试的态度去接受这种贷款的方式。

有的同学通过校园贷解决了自己的燃眉之急，这是受益的，是好的一方面另一方面，更多是媒体所报道的那样，由于借款较多，无力偿还，让自己陷入了还贷的压力与痛苦中，有的学生甚至选择结束自己宝贵的生命二、高校校园贷款风险成因（一）高校校园贷的危害（1）“低利息”陷阱目前网贷平台多数产品的年化借款利率在15%以上，所谓的“低利息”并不可信0.99%月利率是营销把戏，学生容易“上当受骗”2）低门槛造成无力还款有的贷款很便捷，只需要一张身份证就可以，有的同学碍于人情关系等原因，用身份证替别人办贷款这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由“被”办理人独自承担3）逾期后催款手段恶劣有些案例中，一旦学生贷款还不上，网贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债4）易滋生借款恶习有的学生爱攀比，又有恶习，父母提供的费用不能满足其需求这些学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等恶习，甚至因无法还款而逃课、辍学5）诱发其他犯罪放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生抵押物、保证金，或利用学生信息搞诈骗、骗领信用卡等。

二）高校校园贷款风险成因（1）校园贷平台低门槛准入由于不需要复杂的信用证明，也不需要任何财务证明，大多数校园分期贷款平台只需要学生提供能证明其学生身份的证件如大学生仅凭几张身份证、学生证就贷款多达60万元，充分暴露了校园贷款的漏洞风险，更令人震惊的是校园贷款平台的催缴方式一般如果按正常的法律程序，对于那些无法按时还款的学生，校园贷款公司只需要将其起诉到法院，在法院判定胜诉后再申请法院强制执行，继而追回全部或部分欠款，这种方式不会威胁学生的人身安全，也不会存在让学生父母偿还、无法让学生毕业就业等问题但现实是，这些校园贷款公司往往是通过非法途径对学生进行骚扰、威胁甚至是拘禁等极端手段，给学生施加压力，强迫学生外出打工或者拆东墙补西墙再者是向父母要钱等方式来还清债务，对学生的生理和心理都造成极大的伤害，导致各种悲剧的发生2）大学生缺乏风险保护意识按理来说，“校园贷”也有其积极意义由于如今“创客”文化的盛行，大学生创新创业的热情空前高涨，但庞大的创业资金对于初出茅庐的大学生来说无疑是巨大的负担，而校园贷款就是一项很好的资金来源，不仅能帮助大学生实现创业梦想，还可以减轻大学生的就业压力与此同时，也有大学生由于家庭条件贫困，无法按时交纳学费而面临辍学危险，他们也可以利用校园贷款来交纳学费，完成自己的大学梦想，同时也为家里减轻了经济负担，但风险也由此而来。

对于初出茅庐的大学生来说，首先要做的就是摆正自己的消费观念，做到不盲目消费，不随意攀比，即使需要，对于校园贷款也要精打细算，每一笔钱都要花在刀刃上作为大学生，我们也应该提升自己的自制能力，做到适度消费，一旦盲目消费，缺乏安全理财意识，就会踏入校园贷款的陷阱无法自拔3）监管乏力风控手段基本失效校园借贷平台的安全漏洞以及存在的风险扰乱了正常的P2P模式由于校园贷款的门槛较低，条件限制少，办理贷款方便快捷，不仅吸引了大批需要用钱的学生，也让一部分不需要用钱的学生模糊了自己是否真正需要钱的意识，加入校园借贷平台，从而最终将自己推向风口浪尖只有网络借貸平台和相关负责部门正确引导大学生的消费观念，而不是一味钻法律的漏洞，才能真正在大学生市场中占据优势 三、高校校园贷款风险防范建议通过上面对高校校园贷现状的介绍，以及对校园贷风险问题进行的分析，我们可以很清晰的了解到校园贷存在的各种不规范的现象是由多方原因造成的，但其中更多的是法律或者是监管部门针对校园贷还没有很好的规范和约束，促成了校园贷的很多不规范的行为所以，针对校园贷风险的防范，我认为可以从以下方面着手：（一）加大宣传增强大学生风险防护意识在现在的社会生活中，个人的信用记录尤为重要，作为一名大学生可能会涉及出国留学或是毕业后贷款购置房产，这都与个人信用记录挂钩。

但由于国内高校并未加强大学生这方面的意识，往往是学生需要和银行打交道时，才意识到信用记录的重要性对于如今频频发生的这类现象，有专家不断呼吁要加强大学生的信用意识，使大学生重视自己的信用记录如今我国个人信用制度在不断完善，信用记录对我们生活影响越来越大的同时，黑名单上的不良信用记录负面影响也会越来越大因此对于现在的大学生来说，不仅仅要确保自己的信用记录不受任何影响，同时也要不断为自己增加信用，创造一个良好的信用记录，对今后出国深造或是在银行贷款购置房产时都能一帆风顺现今较受大学生追捧的校园分期贷款有爱学贷、趣分期、分期乐等，这些贷款机构几乎不会考虑来申请贷款的学生是否有过其他贷款记录，或者是否具备偿还能力，一般来说，一名在校研究生可以分别在5家学生贷款的主要平台上快速借款多达10万元学生贷款消费无可厚非，但是学生必须认清自己是否具备偿还能力这类贷款平台鼓励大学生购买“力所不能及”的产品，助长了大学生随意攀比的心理以及不合理的消费观念，因此对于实现大学生贷款信息全国联网，限制大学生贷款次数以及金额迫在眉睫二）严格法规加强对大学生贷款的监管如今，我国的信用体系建设尚不成熟，无法在短期内完善信用体系，再加上校园贷款市場的问题较为严重，不符合规定的行为屡见不鲜。

因此，想要有效杜绝类似现象，就一定要制定严格的处罚措施，实行有奖举报制度，一旦发现有违规现象，必须按照规定加以严惩虽然直到现在关于网络贷款监管的文件还没有正式出台，一些具体的处罚力度也归于地方管辖，但通过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》可以看出，地方金融监管部门常用的处罚措施仅仅是“口头警告、通报批评或者处以3万元的罚款”这种无关痛痒的处罚力度，不能从根本上治理好那些钻法律空子、打擦边球的P2P平台一般来说，校园贷款机构会采取线上广告宣传，下载应用给予一定额度的优惠以及高薪招聘代理人等方式宣传自己的平台机构对于这些半真半假的广告宣传，一些城市例如北京已经明确要求下架所有P2P广告，包括电视台、地铁、报纸等，但很多城市还没有做出一些整改措施，由此可见广告宣传限制这块还需加强监管同时，也可以利用电视或地铁广告、信息推送、网络等新闻传播媒介，宣传校园贷款的知识和风险漏洞，并列举常见的互联网金融经济犯罪的类型、惯用手法和动态特征，加强公民尤其是大学生的风险防范意识，谨慎贷款 -全文完-。