公积金贷款风险控制分析.doc

公积金贷款风险控制分析 摘要:伴随着房地产行业的不断开展壮大，我国的公积金贷款业务也日益增长，然而公积金贷款所产生的风险也不容小觑对于日益凸显的风险，应该采取适当的措施进行控制，否那么会损害广阔群众的利益文章全面阐述了公积金贷款在不同层面存在的风险，并就这些风险提出了一系列控制的举措，以期为广阔研究公积金贷款的学者提供参考 关键词:公积金贷款;风险控制;举措 市场是风险的聚集地，任何行业进入市场都存在着一定的风险，尤其是具有投资和融资性质的金融行业公积金贷款作为金融行业的一局部，自然而然存在着不少风险假设这些风险不及时预防和控制，将会给利益双方带来无法预估的经济损失，甚至会影响公积金贷款市场的正常运行相反地，提前做好公积金贷款的风险预防和控制，能够最大化地减少各方的利益损失，保证金融市场的正常运行 1公积金贷款的主要风险 1.1利率风险 利率是一种重要的货币政策工具，对利率进行调节是国家实现宏观调控的一种重要手段公积金贷款的利率必须符合国家的利率标准，跟随国家的利率政策的变化而变化当央行上调利率时，也就是说公积金贷款的利率上涨，这会无形之中加大借款人的还款负担另外，利率降低，虽然外表上看有助于抑制房价增长，但是却降低了房产的实际价值，假设房屋的实际价值降低到小于贷款的余额时，借款人极有可能抛弃抵押物，并拒绝继续支付房款。

此时贷款人按照合同的规定对抵押物进行变现时，会因为变现金额无法弥补贷款余额而亏损，形成抵押风险 1.2政策风险 公积金贷款对国家政策的依赖性较强，因而政府对房地产行业的政策变化，会给公积金贷款带来一定的风险，使得借贷双方的利益受损比方，政策规定中低收入者是住房贷款的主体，这一举措使得购房不再只是富人的“专利〞，一些低收入者也能跻身“有房一族〞但是很多中低收入人群的工资水平不太稳定，还款较为吃力，一旦出现突发状况，容易造成还款资金缺乏，给公积金贷款带来一定的风险 1.3管理决策风险 由于公积金管理者的错误决策而引起的公积金亏损，就是所谓的管理决策风险我国的住房公积金政策形成时间尚短，仍处于初级阶段，对应的法律法规仍然不够健全关于贷款的流程和方法，各个省市存在一定的差异，没有形成统一的标准不同的省市在公积金贷款的管理水平也各有千秋，在管理的方式上不够科学合理由于缺乏统一的管理标准，公积金的管理者很容易做出不正确的决策，形成管理决策风险目前，一些地方政府为了贯彻落实民生政策和追求经济利益，通过减少贷款限制、增加贷款金额、采用违法手段减少贷款程序等方式实现这种行为虽说一定程度上解决了某些家庭的居住问题，但是却存在极大的风险。

1.4操作风险 采用住房公积金贷款的购房者通常是普通公司职工，贷款工作人员难以对借款人的资质、抵押物等进行一一调查，导致抵押物的价值估算不准确，贷款手续欠缺，甚至贷款的金额超出了借款人能够归还的范围另外，贷款人员自身缺乏良好的道德素质，在工作中常常难以约束自己的行为，为了满足自己的私欲，不惜违背相关规定，对不符合条件的借款人发放贷款，或者在没有全面了解借款人的职业、收入水平等情况下便进行贷款的发放以上这些都是公积金贷款的操作风险 1.5借款人风险 借款人的风险主要尽管借款时借款人有稳定的工资来源，然而一旦遇上各种天灾人祸，会造成借款人还款困难，甚至使得借款人失去归还的能力另一方面比方存在一些借款人缺乏诚信的意识，漠视法律法规，违背贷款合约的规定，成心拖欠贷款，甚至拒不还款，给住房公积金贷款带来较大的风险 2公积金贷款的风险控制举措 2.1完善借款人信用管理制度 我国住房公积金贷款的还款期限通常比拟长久，这期间也存在许多不确定的因素，会形成一定风险，特别要注意的是由于借款人的个人信用问题而引起的风险对此，建立一套完善借款人信用的管理制度，实现借款人信用评估的全面性显得尤为重要其中，建立个人信用信息档案库是一个不错的方法。

在这建立档案信息的时候，需要将借款人的信用等级、文化程度、所处职位、工资水平以及家庭整体的经济情况纳入其中，进行相应的审核评估 2.2完善贷款审批制度 公积金贷款中，对借款人进行全方位的审批是必不可少的工作在实际的审批中，应当采取多级审批的方式，对各层级的审批进行严格把关，建立一套完备的贷款审批制度，从而实现风险的防范和控制比方在实际的贷款工作中，假设有客户违约拖欠贷款金额，应当采取一定的行动，通过跟踪记录和催收等方式收回资金在贷款时，应当让借款人留下备用号码，以免出现意外无法联系，或者要求借款人提供担保人，当借款人在规定的时间内无还款能力时，由担保人承当相应的连带责任，从而尽可能将风险控制在较小的范围内除此之外，公积金管理部门和贷款银行之间应当创立联席会议制度，双方可以通过会议的形式，实时进行交流沟通，防止出现信息不对称的情况，实现信息共享，并到达有效防范风险的目的另外，将贷款的审核的人员和信贷人员进行别离，防止出现审核不严的现象，带来操作上的风险 2.3转移贷款风险，成立担保机构 通常，政府可以出资成立相应的房地产担保机构，担保机构的特点是公信度强、操作标准、社会认同度高应当充分实现房地产担保机构和公积金管理处的相互合作，将贷款的风险进行专业化的分工，使得贷款过程中的风险管理水平得到有效提升，成功将一局部住房公积金贷款的风险转移给担保机构，保护公积金业务的正常开展。

当借款人利用住房公积金借款购房时，担保机构为借款人做出担保，并向住房公积金管理部门进行保证和承当连带责任，同时，借款人也要进一步向公积金管理部门提供担保假使借款人因故不能按时还款，那么住房担保机构需要到期归还本金和利息，以此承当连带责任通过成立担保机构，为借款人做出担保，可以成功将住房公积金的风险转移出去，对于抵押物存在估价不准的情况导致难以处置的问题，就成功得到了解决这种方法同样适用于利用公积金贷款购置二手房，形成的贷款风险和担保问题的情况 2.4强化内部监管 公积金管理机构的内部要从各方面着手，强化对公积金贷款的内部管理通过一系列标准化的制度，管理和约束信贷员的行为，使之行为标准化同时，应当建立一套健全的奖惩机制，不仅可以标准员工的行为，而且能够激发信贷员的工作热情和积极性内部监督包括领导对下级的监督和基层员工之间的互相监督，将内部监督的功能发挥到最大另外，需要注重对优秀信贷人才的培养，从道德素质和业务能力两方面着手做好对工作人员的培训工作将风险防范的意识灌输到每一位员工的脑中，并将这些风险与员工的利益挂钩，让员工明白防范风险的意义重大，并随时具有风险控制的意识 3结论 公积金贷款存在较多的风险，且有些风险是无法防止的，对其风险进行防范和控制是一项长久的工作。

针对这些不同的风险，应当从不同角度采取相应的措施，通过制度的标准作用和借贷双方的自我约束，对风险进行控制，尽力将风险降到最小，保障公积金贷款的健康开展通过对公积金贷款风险的控制，将民生政策落到实处，为广阔人民群众谋福利。