加强农业担保体系建设-促进农业产业发展
加强农业担保体系建设 促进农业产业发展三门县农业局近几年来，我县农业结构调整速度加快，农村经济发展势头良好，以立足资源优势的区域化布局基本形成，生产专业化，经营组织化程度明显提高，并涌现出一大批农业企业、农民专业合作社、农业合伙制农场和种、养、销专业大户，这些市场主体对我县农业增效、农民增收，振兴地方经济起到了十分重要的作用，但因农业生产是露天工程，存在着自然和市场双重风险，所以农户很难从银行得到足额贷款，生产周转资金短缺已成为农业增效的瓶颈环节，为了提升我县农业产业层次，提高农产品市场竞争力，县政府出台了三政函200437号文件，决定出资500万元成立三门县农业担保有限公司，公司性质为国有独资，由县农业局负责筹建。一、农业担保公司基本情况我局在2004年6月14日注册了三门县扶农担保有限公司，制定了公司章程及实施细则，并与县农村信用合作社联手，联合推出扶农担保业务，担保总金额不超过资本金的7倍，即3500万以下，单个借款者担保总额最低为2000元，最高不超过20万元。公司在运作过程中多管齐下，严把关口，严格按照章程和实施细则开展担保业务，降低担保风险，主要体现在以下几个方面：1、担保对象明确。我县扶农担保贷款以全县种植和养殖中具有一定规模的农业生产、经营者和农业企业、合伙制农场、农民专业合作社及县域内有劳动能力，信用观念好，且选择了较好的小型生产经营项目和收入处于中等以下的贫困户和有偿还能力的高山移民等为担保对象，明确规定不予非农业经济行为的主体提供担保。2、开展特色担保。为了支持欠发达地区经济发展，切实解决贫困农民发展农业生产所必需的资金信贷困难，加快贫困农民致富步伐，促进城乡经济统筹发展，公司安排每年不低于担保总额50%为县域内欠发达乡镇、贫困农民承担信贷担保业务，为了拓展此项业务，真正达到扶贫目的，公司采取了切实可行的措施：首先是各欠发达乡镇扶贫办等有关单位对各行政村农民家庭收入和实际情况进行调查摸底，把各行政村农户收入处于中等以下（即该村农户数的50%以下）的农户分成很困难、困难和比较困难三个层次，并进行登记造册，其它乡镇由农办牵头，对各行政村困难户数按倒数20%的比例进行调查，同时将结果分为很困难、困难和比较困难三个层次进行登记造册。调查结果由县扶贫办核实后，分别抄送给当地信用社和县农业担保公司，有利于扶贫担保对象的确定。其次是借款人在农业服务部门指导和帮助下，自主选择生产项目（农业项目引进、农业生产资料购置、农产品销售成本周转、四荒开发、下山脱贫等）。第三是信用社在办理贷款业务时，涉及到困难户，需要本公司提供担保的，由公司按扶贫担保实施细则执行。3、规范操作程序。担保公司办理担保业务主要通过以下七道程序：一是申请，即符合条件的担保对象在取得贷款人同意的书面意向后，向本公司提出担保申请，并提交担保申请书。二是提交准入条件的书面材料（金融部门的贷款意向书；企业、合作社、合伙制农场提供工商执照副本复印件、企业章程、企业财务报表、法定代表人身份证及复印件；个人的提供土地承包合同和个人身份证明等相关书面材料）。三是公司接受申请后对借款者进行调查、评价，于5个工作日内确定担保或不担保。四是公司认为需要反担保者，借款人与公司签订反担保合同。五是申请人在授信额度有效期内办理贷款担保手续，担保额在10万元以下（含10万元）的担保由总经理审批，10万元以上的担保额，经董事会决定后，由董事长签批。六是申请人凭担保协议书向贷款人申请办理担保贷款。七是担保公司根据保证借款合同，进行分户登记，以便进行担保总额控制。二、开展农业担保取得的成效和作用到目前为止，担保公司前后为全县农业担保对象办理业务102笔，贷款担保金额520万元，最高单笔担保额为20万元，深受广大农业生产者欢迎，取得了较好成效，对推动我县农业产业发展发挥了重大作用。1、促进农民专业合作社发展壮大。我县目前有农民专业合作社57家，遍布全县种养殖业各个领域，其资金来源主要是发起人资金及社员股金，由于股金与发起人资金有限，不能满足生产、销售之所需，而银行又认为合作社主要是从事农业生产，且多数是由农民组成，效益低，风险大，不愿发放比较大的贷款资金。而我们农业部门则不同，因为专业合作社一直是我们农业部门帮助发展、规范、扶持对象，我们对各专业合作社运作情况比较清楚，因此我们扶农担保公司承认专业合作社在发展效益农业中的重大作用，愿意为其担保，如果合作社内部社员贷款，只要合作社为其提供反担保，我们就可以为其向银行出具担保合同，从而有效地解决了专业合作社由于生产、销售资金缺乏现象。2004年我们为旗海海产品专业合作社办理了一笔由3名合作社发起人联合签名作为反担保的20万元的担保贷款业务，从而解决了旗海海产品专业合作社由于青蟹越冬暂养而资金短缺现象，大大提高了经济效益。2、加速了贫困户脱贫致富。针对扶贫对象户主要依靠下拨扶贫款来脱贫致富并且由于资金有限，脱贫往往较慢的状况，于是我们就担保贷款基金，以1：7的比例贷款，使有限的资金扩大7倍，这样就可以使更多的贫困户脱贫致富，从而加快脱贫步伐。我们扶农担保公司敢于啃为贫困户担保这块骨头，主要是因为我们农业部门有雄厚技术力量和完善农技信息系统，对种植、养殖业发展前景比较清楚，我们在对贫困户提出要求贷款担保的项目进行调查、审核时心里都有底，对有前途的项目，我们给予担保，对不适合我县气候特点及不成熟的项目，我们帮助其提出整改意见，或改换为符合我县农业产业发展要求及有发展前景的其它项目，再给予担保。2004年我们在对革命老区亭旁镇扶贫对象户梅其亨进行贷款时就采取这一方法，在分析灰天鹅市场行情及发展前景后，给予担保贷款3万元，引进200只灰天鹅种鹅及种蛋孵化设备，有力地促进了此项目在我县发展。3、加快了农业企业及种养殖大户的发展。我县有54家农业龙头企业，2万户种养殖大户，为了促使这些市场主体在我县快速发展，提高农业产业层次，我们采取降低贷款担保门槛方式进行担保，只要提供以下之一，公司即可为其出具担保书。一是有反担保效用，承包期为一年以上的农业承包合同（协议）。二是有三户以上农户联户担保。三是有固定经济收入者。四是农民专业合作社为其社员提供反担保。2005年，农业企业亭山名果推广中心，由于引进新品种，扩大生产规模，缺乏生产资金，我们采用承包合同抵押的方式给予贷款担保20万元。水产养殖专业户郑成浇，发展对虾养殖规模，缺乏购买种苗资金，采用联户的形式，我们给予贷款担保6万元，使其养殖面积从原来的40亩，增加到80亩，并且在当年取得了较好收成。4、提高了信用社增加农业资金投入的热情。由于信用社贷款回收率同信贷员工资奖金挂购，所以信贷人员为了降低风险，对农业贷款往往不愿多贷，农业担保公司与信用社的合作，有效地降低了信用社对农业投资的风险，为信用社对农业增加信贷创造了良好环境条件，提高了信用社对农业投入资金热情，对促进我县农业增效、农民增收发挥了重大作用。三、存在问题和打算经过一年多运作，农业担保公司对解决我县农业市场主体贷款难、担保难问题起到了重要作用，受到广大农业生产者欢迎，但也表现出一些问题，主要表现在以下几个方面：1、反担保难。为了减少担保风险，一般我们要求增设反担保，通常我们采取三种方式：一是抵押即可以转让的土地使用权和其它地上附着物及借款者拥有所有权的设备、交通运输工具及有反担保效用，承包期为一年以上的农业承包合同，二是联户即三户以上农业生产大户联合担保，三是有固定经济收入者，主要指国家工作人员。这三种中第一种农民一般只能提供土地承包合同作为担保，但由于承包合同承包费不是很高，所以担保数量不大；第二种三户联户，往往大多数农户自己都想贷款，如果贷后三人平分，数额也相当少；第三种一般农户往往比较难找，因此许多农户都认为反担保比较难。2、担保风险大。农业本身是露天工程，生产周期长，受台风等气候条件影响较大，再加上农业企业及生产大户对市场变化的应变能力弱，所以风险相当大，还有风险相对少的项目，银行都已直接贷款，不需要担保公司担保，到担保公司要求担保的往往是银行吃不准或认为风险较大的对象户，如扶贫担保贷款等。3、贷款指标少。由于我们贷款担保的前置条件是必须获得银行贷款意向，由于我县属欠发达县市，银行资金不足，因此许多贷款户往往在银行得不到贷款意向。4、风险基金追加尚未明确。由于担保本身具有高风险，而农业担保又是高风险中的高风险种，难免会出现呆帐。并且前几年县政府对风险基金的追加尚未明确，所以对公司的永续发展仍然担心。为解决问题，拓展业务，使农业担保公司对我县农业产业发挥更大作用，我们将在以下四方面加以努力：1、建立信用体系。针对反担保难特点，我们将积极探索培育、建立担保信用环境体系，逐渐取消小额贷款反担保措施，发展信用贷款。2、转变农业部门职能，提高服务能力。我们要求局全体工作人员深入农业产业结构调整第一线，不断积累经验，摸索规律，积极参与农业有关项目建设、实施，帮助农民解决有关难题，把在实施农业先进技术、产销衔接等优秀项目过程中遇到资金短缺的农业生产者，推荐给农业担保公司，以得到足额资金，促进该项目不断发展。3、建立一支精干的业务队伍，提高运作能力。不断加强工作人员业务培训，提高业务素质；对每一笔业务都要组织有关专家进村入户，进行调查摸底，了解情况，对其信用度，自有资金，实力、技术及发展前景等进行可行性论证，以减少担保风险。4、积极争取政府及相关部门支持。针对农业贷款担保高风险特点，争取政府及相关部门定期追加担保风险金，出台农业担保公司的优惠政策，把农业担保公司纳入农业龙头企业范围进行重点扶持，以壮大担保实力，是行之有效的途径。2006年3月9日8
