高速公路建筑工程一切险风险管理及控制

高速公路建筑工程一切险风险管理与控制高速公路建筑工程一切险风险管理与控制 第一部分 高速公路建工一切险承保前的风险管控 一、展业阶段准备与风险控制 高速公路工程保险具有投资大、时间跨度长、关系方多、保障范围广的特点 , 涉及到天文 、地理、机械设备、资金筹措、项目管理等多方面的知识 , 因此 要求我们的业务人员在展业之前必须要掌握和了解保险法、建筑法和 建筑行业的一些基础知识，同时熟悉和掌握相关条款、条款解释、费率规章等 有关知识。 （一）获取工程信息 展业工作的第一步就是收集信息。展业人员和核保人员一定要注意信息的收 集和核实信息的可靠性。通常，工程项目的信息来源有以下几个方面: 1、新闻媒体，如报纸、广播、电视等。许多项目的立项、意向性签约等前 期动态，往往首先通过媒体向外界透露。 2、政府有关职能部门，如经委(工业项目)、农委(农业项目)、贸发委(贸易 系统)、建委(施工审批)、外资委(外资或合资项目)、发改委(重大能源项目)、交 通委(基础交通设施)等。应注意主动与这些部门接触，保持良好的关系，建立 稳固的信息渠道。 3、银行或其他金融机构。在大多数情况下，投资者会向银行或通过一些金 融机构融通资金。如果需要在我国境内融资，几家大的专业银行肯定会受到咨 询；如果在海外融资，有时也会满国内银行或金融机构提供担保或相关服务。 4、承包商。尤其是资信好，实力强的承包商会得到较多的投标信息。 5、现有的客户。若直接或间接参与项目的投资者是我们现有的客户，信息 来源是最直接的。 获取信息阶段的风险控制主要是要求确保信息的准确性。根据工程方提供的 资料，应积极寻找其他渠道了解相关情况，确保资料的真实准确。因此分公司 应建立起一个宏观、微观相结合的立体的信息系统，注意疏通信息，流通渠 道，使之能够被及时汇总、整理、核实，实现资源共享。 （二）制定保险建议书 对工程项目有了一定了解以后 , 接下来就是制定展业计划和制作保险建议 书，建议书中应包括风险分析和风险控制方面的信息，包括评估项目可能发生 的各种风险 , 控制手段 , 转嫁方式等；基于风险分析的基础上提出的必要的合 理的转嫁手段 , 险种设计要完善、责任介绍要简明扼要 , 保险费预算要合理并 留有余地；介绍防灾防损和理赔等方面的服务 , 包括定期进行风险勘察 , 提供 防灾防损建议 , 理赔程序 , 预付赔款的办法和结案时间等。 （三）展业阶段风险控制的两点说明 1、与代理人、经纪人的合作 保险代理人、经纪人在我国保险市场上日趋活跃，从业人员应适应这种情 况、学会和代理人、经纪人 (或保险顾问) 合作去开展业务，专业的经纪人会提 供较为详细的资料，包括风险分析报告，这对承保前的风险分析有重要意义。 但要注意以下几点 : 一是费率 , 避免费率过低 , 同时还要支出佣金 , 会加大经营 成本 ；二是要仔细审核其提出的保险条件 , 有时经纪人不论项目大小、不论是 否合适均在保单中罗列十几条甚至几十条扩展责任 , 对此业务人员一定要仔细 把关 , 对不合理的要求应予以剔除 ; 三是要本着相互支持、互惠互利的原则 , 发 展长期的业务关系 , 但不要被对方牵着鼻子走。 2、为避免恶性竞争 , 我们应注意与其他保险公司的合作 , 这样既可以增加 展业成功的可能性, 又可以通过共保或分保形式合理地分散风险。 二、承保前风险分析与控制二、承保前风险分析与控制 （一）搜集资料、分析风险 高速公路工程保险承保前必须掌握以下资料：工程建设投资组成、工程业主 及总承包商和工程监理公司以及实际投保人工程设计单位、建筑结构类型、工 地场内或场外预制、工程现场周边业主原有建筑以及第三者建筑及地下管线、 工程地点 ( 标高 ) 年平均降雨量和近年最大洪水水位或汛期最高水位、工程承 建合同、工程概况、工程平面略图、工程地质水文资料、可行性研究报告或工 程初步设计、工程施工方案及施工方法、施工组织设计、工程量清单总汇、施 工进度表 , 工程设计及施工单位资质证书、施工机械设备清单。 特别注意的是投保人应具有的六份文件，即工程承包合同、承包工程金额明 细表、工程设计书、工程进度表和工程量清单、地质勘查报告和工地略图(平面 图)，通过这些工程文件，可以大至了解与工程有关的风险情况，为下一步制定 费率和免赔额打下良好的基础。这六分文件中需要主要了解的内容有: (1)承包合同:工程关系方及彼此的责任、工程名称所在地、建设期、对保险 的要求，是制定保险合同的主要依据; (2)承包工程金额明细表:工程的总造价及分项的金额、物科和机器设备的价 值等，是确定保险全额的主要依据; (3)工程设计书:工程的性质、特点和结构、施工方法、抗灾能力等，从中可 以了解到工程主要的风险所在; (4)工程进度表和工程量清单:各阶段的进度及试车期的安排、季节性施工安 排是否合理等，了解试车期的安排以及是否合理避开不宜施工的季节等，从中 可以分析被保险人对施工组织的管理水平； (5)水文地质报告:包括工程所在地水文及气象资料、工地地质资料等，是判 断工程施工风险程度的基础，同时也是分析第三者责任风险的重要依据; (6)工地略图:包括工地布置图和断面图等，主要用以分析最大可能损失和确 定保险人的自留额。 （二）承保时需要掌握的信息 承保时需要有以下信息，供核保人员进一步风险识别与风险分析： 1、工程关系方情况。指与工程有关的所有人、承包人、分包人、被安装设 备主要制造人及安装分包人以及其他关系方，是否为共同被保险人等情况。建 设单位、承包人、分包人、贷款银行、监理等均对保险标的具有可保利益，如 投保人提出，保险公司可将上述关系方或其中的部分关系方列为共同被保险 人，各个共同被保险人在保险单中享有同样的权利和义务，但以其对标的所持 有的经济利益为限。 2、承包人以往类似工程的施工经验 3、由分包人施工的项目。指项目的承保商根据情况需要 , 将所承包工程的 部分项目转交其他施工单位施工 , 根据承包合同。分承包人对承包人负责 , 承 包人对业主负责。因此。分承包人对类似项目的施工经验、技术水平等也是保 险人需要关注的问题。 4、工程所在地的降雨量。需说明工程所在地的雨季自几月开始至几月结束, 每天 / 每月 / 每年的最大降雨量。 5、地质情况。包括以下几项需要说明的情况 : 地形特点 , 指施工场地的 地表坡度情况 , 如山坟地、边坡地、池塘、平地等 ; 地质及底土条件 , 如黄 土、杂填土、淤泥质土、蒙古土、岩石、沙砾等 ; 地下水位 , 根据地质勘探 部门的数据 ; 最近江河、湖、海的名称、距离 ; 以往最高、最低及一般水 位 ; 其他地质情况均据实填写。 6、工地周围环境状况。包括 : 现场周围建筑物的状况 , 主要是周围建筑 物的距离 , 建筑物的高度等 ; 现场施工是否会影响周围建筑物 , 只要是指爆破、 挖地基、抽取地下水等施工是否会影响到周围 建筑物的安全 ; 工程所有人或 承包人所有的现场建筑的情况 。指业主或承保商在施工现场内的原有的建筑 物。 7、被保险人就同一工程项目是否有其他保险 , 如有 , 请列出保险公司名称 及保险内容。 8、投保项目及保险金额 ( 赔偿限额 ) 、免赔额。“免赔额”可按工程情况分项 确定,也可按风险确定 , 通常按照每次事故损失金额的 5%-10% 确定 , 免赔额的 高低与费率有直接的关系 , 是工程保险中较为敏感的一部分, 业务人员需要 耐 心细致地向客户做出解释, 协助客户将免赔额定好。 9、特约财产。包括三部分内容 , 一是工地内原有的财产 , 这一部分财产不 属于工程整个预算范围之内 , 但建设单位如果考虑到因施工原因可能造成的损 失提出在工程险保单项下投保, 也可以接受, 这一部分应为不定值保险, 由投保 人按照其实际价值自行估定保险金额; 二是工地外储存财产, 这一部分财产应包 括在工程的总造价之内 , 考虑到工地外储存风险因素增大的原因 , 故而特约承 保, 投保人应单独说明工地外储存财产的存放地点、总金额 ( 或估计的最大金额 ) 、存放条件等；三是场地清理费用、专业费用, 通常来讲, 大工程的场地清理 费不超过合同价的 5%, 小工程一般不超过合同价的 10%换算出具体的金额后一 并计入保险金额。 （三）承保前风险查勘与评估 对拟承保的业务，应当首先了解其历史承保和风险情况。对其中的重大业务 和特殊风险业务必须进行风险评估，必要时，可对保险标的的风险情况进行现 场查验、评估，或按照规定程序聘请专家或专业机构进行风险评估。 需要验险承保的项目，核保员可在业务员提供的资料基础上进行现场风险调 查，以确保全面掌握被保险人的风险及相关情况，下列是高速公路工程的风险 注意点: 1、道路沿线地形地貌和地质结构 , 当地气象情况及沿途水文状况, 沿途第三 者建筑状况、高压电线、通讯光缆、地下管线布置情况； 2、地质勘探设计情况, 沿线施工合同段各施工单位基本状况 ( 资质、大型工 程经历、工程技术人员配备 ); 3、沿线不良地质分布 , 不良地质处理方法 ( 软土地基、活动滑坡体、岩 溶、泥石流、雪崩、崖崩与岩堆采空区、地震液化等 ); 4、路堤及路笠高边坡防护结构 : 浆砌石、挡土墙、挂网素喷险、抗滑桩、 锚锁结构等 , 最大高边坡高度及几级平台 , 路基工程挖方、填方、边坡防护工 程量及造价 ; 5、大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型以及地理环境和施工工艺 : 山 间峡谷及江河滩涂地形地貌，洪水及汛期最大水位 , 桥梁类型、桥梁主跨度、 水中桥墩数量及桩径桩长 , 桩基持力层地质结构、承压水水位、桥墩周围断裂 带、桥梁周围山体稳定状况施工工艺; 6、隧道围岩类型及施工工法 : 隧道类型 ( 分离式或中隔墙连体隧道 ) 长隧 道 (1000 米3000 米)及特长隧道 (3000 米以上 ) 长度和数量 , 隧道围岩类型 以及围岩分布情况和占隧道长度比例 , 隧道内断裂带分布情况及破碎带数量和 宽度 , 地质溶洞和地下水状况 , 隧道口护坡结构，隧道施工工法, 隧道地质结构 超前预报制度 , 隧道施工单位资质状况以及是否配备地质工程师等 ; 7、遭受自然灾害的可能性，尤其是遭遇洪水、暴雨灾害的可能性； 8、客户风险管理状况，包括安全措施、规章制度、防灾责任制等；以及发 生火灾、爆炸的可能性； 9、被保险人的风险道德情况，近年经营状况及趋势；以及风险单位划分和 最大可能损失的测算。 三、核保中的风险管理与控制 见下面“第二部分高速公路建工一切险核保中的风险管控”内容。 四、合理安排再保，有效控制风险 1、客观评估不同高速公路建筑工程项目风险，根据承保条件，确定合适的 我司自留额； 2、提前进行合理再保安排，有效控制风险，未得到再保接受人确认前不得 出单。 第二部分 高速公路建工一切险核保中的风险管控 核保是高速公路建工一切险风险控制的关键环节，因此单独作为一部分内 容，以强化承保前在核保过程中的风险管控。 一、核保前需要上报的资料及时限要求： （一）高速公路建工一切险一般上报的资料包括： 1、项目背景及标的情况的介绍； 2、风险评估资料及对风险控制的初步意见； 3、项目承保的历史资料及损失记录； 4、拟订的承保方案（包括：投保人被保险人、投保险种、保险金额赔 偿限额、保险期限、保险费率、免赔额、使用条款及附加条款等）及相关依 据； 5、再保险安排建议或共保协议书； 6、与客户协商、谈判的基本情况，等。 （二）上报时限要求： 应上报总公司审批的项目，分公司在正式上报前应及时与总公司就项目的关 键内容进行沟通，以保证总公司及时了解项目的进展情况，在材料齐备后，应 当以书面形式至少提前 3 个工作日上报，若是涉及到临分的承保项目，应当至 少提前 5 个工作日上报。 （三）回复时限要求： 总公司业务管理部门在收到齐全的资料后，应当在 2 个工作日内做出答复。 （四）在项目正式批准之前，不允许就承保条件对外做出任何承诺，严禁先 出单承保后上报审批。 二、核