信贷担保(抵押和质押)相关知识简介
3.1概述3.1.1定义担保是指为保证债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）履行信贷合同约定的义务，由债务人或者第三人向建设银行提供的、保障建设银行债权实现的一种法律行为。担保是建设银行信贷业务的第二还款来源，当债务人不能按时清偿债务时，建设银行可以要求担保人代为偿还或以处分担保物的方式清偿。根据担担保法的规定定，担保保合同是是主合同同的从属属合同，主合同同无效，担保合合同也无无效，但但担保合合同另有有约定的的，按照照约定。因此建建设银行行应与担担保人约约定担保保合同的的独立性性，即担担保合同同的效力力独立于于主合同同，主合合同无效效并不影影响担保保合同的的效力。3.1.2种类类3.1.2.11 保保证保证是指指保证人人和建设设银行约约定，当当债务人人不履行行或不能能履行债债务时，保证人人按照合合同约定定履行债债务或者者承担责责任的行行为。保证可分分为一般般保证和和连带责责任保证证。一般般保证指指保证人人和建设设银行约约定，当当债务人人不能履履行债务务时，由由保证人人承担保保证责任任的一种种担保方方式。连连带责任任保证是是指保证证人和建建设银行行约定，保证人人与债务务人对债债务承担担连带责责任的一一种担保保方式。建设银银行只接接受保证证人提供供的连带带责任保保证，不不接受保保证人提提供的一一般保证证。3.1.2.22 抵抵押抵押是指指债务人人或者第第三人不不转移对对拥有所所有权、处分权权的财产产的占有有，将该该财产作作为对建建设银行行债权的的担保。债务人人不履行行债务时时，建设设银行有有权依照照担保保法的的规定，以抵押押财产折折价或者者以拍卖卖、变卖卖该财产产的价款款优先受受偿。3.1.2.33 质质押质押是指指债务人人或者第第三人将将其动产产或权利利移交建建设银行行占有，作为对对建设银银行债权权的担保保。债务务人不履履行债务务时，建建设银行行有权依依照担担保法规定，以该财财产折价价或者以以拍卖、变卖该该动产、权利的的价款优优先受偿偿。按质押物物品的不不同，质质押分为为动产质质押和权权利质押押。动产产质押是是指以动动产交建建设银行行占有，并作为为债权担担保的一一种质押押方式。权利质质押是指指将享有有所有权权的财产产权利移移交建设设银行占占有，将将该权利利作为债债权担保保的一种种质押方方式。3.1.3担保保特殊形形式3.1.3.11多种方方式担保保多种方式式担保是是指同一一债务采采用保证证、抵押押和质押押中两种种或两种种以上担担保方式式进行的的担保。在同时时采用保保证、抵抵押和质质押等多多种担保保时须注注意： 1. 在实现现债权时时，保证证合同如如无特别别约定，原则上上首先实实现抵（质）押押权。如如果实现现抵（质质）押权权不能全全部清偿偿债权，保证人人只对抵抵（质）押权以以外的债债权部分分承担保保证责任任。 2. 如果建建设银行行未经保保证人同同意放弃弃抵押权权、质押押权，则则保证人人在建设设银行放放弃权利利的范围围内免除除保证责责任。3.1.3.22 最最高额保保证、抵抵押最高额保保证、抵抵押是指指担保人人（保证证人、抵抵押人）与债权权人协议议，在最最高债权权额限度度内，对对一定期期间内连连续发生生的债权权作担保保。其特特征是： 1. 担保人人只限定定担保的的最终期期限和最最高金额额，不限限定在此此范围内内信贷的的金额、次数、期限；2. 担担保是连连续的，在约定定的担保保期限和和金额内内，债务务人无论论使用多多少次、每笔金金额多少少，都由由担保人人承担担担保责任任；3. 最最高额抵抵押的主主合同债债权不得得转让； 4. 同一般般担保方方式相比比，最高高额保证证、抵押押操作更更加简便便、灵活活。3.1.3.33 共共同保证证共同保证证（或称称联合保保证）是是指由若若干个保保证人对对同一债债务提供供的担保保。共同同保证可可分为按按份保证证和连带带保证。按份保保证是指指保证人人依保证证合同所所确定的的份额，就主合合同债务务对债权权人承担担担保责责任。连连带保证证是指各各保证人人单独或或共同对对全部债债务承担担担保责责任。3.1.4担保保方式选选择建设银行行信贷业业务目前前既可以以采用保保证、抵抵押及质质押三种种担保方方式的任任何一种种，又可可采用多多种方式式担保、最高额额担保和和共同保保证等方方式。信贷经办办人员应应根据客客户信用用状况、信贷品品种、金金额、期期限、风风险程度度以及各各种担保保方式的的特点，合理要要求客户户采用不不同的担担保方式式。3.1.5担保保范围担保范围围分为法法定范围围和约定定范围。担保保法规规定的法法定范围围为： 1. 主债权权：即由由借款合合同、银银行承兑兑协议、出具保保函协议议书等各各种信贷贷主合同同所确定定的独立立存在的的债权。 2. 利息：由主债债权所派派生的利利息。 3. 违约金金：指由由法律规规定或合合同约定定的债务务人因过过错不履履行或不不完全履履行债务务时，应应付给建建设银行行的金额额。 4. 损害赔赔偿金：是指债债务人因因不履行行或不完完全履行行债务给给建设银银行造成成损失时时，向建建设银行行支付的的补偿费费。 5. 实现债债权的费费用：是是指债务务人在债债务履行行期届满满而不履履行或不不完全履履行债务务，建设设银行为为实现债债权而支支出的合合理费用用。一般般包括诉诉讼费、鉴定评评估费、公证费费、拍卖卖费、变变卖费、执行费费等费用用。 6. 质物保保管费用用：是指指在质押押期间，因保管管质物所所发生的的费用。如需另行行约定担担保责任任范围，可在担担保合同同中予以以约定。3.2 保证3.2.1保证证人初选选客户向建建设银行行提出信信贷申请请时，信信贷经办办人员应应要求客客户提供供担保方方式意向向。如采采用保证证担保形形式，信信贷业务务经办人人应依据据掌握的的情况对对客户提提出的保保证人意意向进行行判别。如认为为不符合合条件，应告知知客户另另行提供供保证人人或改变变担保方方式。客户应在在提交的的信贷业业务申请请书上写写明采用用保证担担保方式式及保证证人全称称，并提提供保证证人的下下列材料料： 1.担担保意向向书（附附件3-3-22）。担担保意向向书应对对保证责责任作出出明确表表示。担担保意向向书必须须具备以以下内容容：被保保证人名名称，保保证的信信贷类别别、币种种、金额额、期限限等。担担保意向向书上应应加盖公公章，并并由法定定代表人人（负责责人）或或授权代代理人签签字； 2.经经工商行行政管理理部门年年检合格格的法人人营业执执照副本本。保证证人如为为企业法法人的分分支机构构，在提提供营业业执照副副本同时时，提供供企业法法人的书书面授权权委托书书（原件件）；授权委托托书必须须具备以以下内容容：授权权代理人人全称；保证的的信贷类类别、币币种、金金额、期期限等。授权委托托书上应应加盖法法人公章章，并由由法定代代表人签签字。 3.法法定代表表人（负负责人）或其授授权代理理人的身身份证明明文件； 4.股股份有限限公司、有限责责任公司司、中外外合资企企业、具具有法人人资格的的中外合合作企业业担任保保证人的的，须提提供董事事会（或或类似机机构）关关于同意意出具保保证担保保的文件件或其他他具有同同等法律律效力的的文件或或证明。包括授授权委托托书、董董事会决决议等； 5.经经财政部部门核准准或会计计师事务务所审计计的近33年及申申请前11个月度度财务报报告（资资产负债债表、损损益表、财务状状况变动动表或现现金流量量表和财财务报表表附注）（原件件）。企企业成立立不足33年的提提供与其其成立年年限相当当的财务务和会计计报表； 6.中中国人民民银行颁颁发并年年审合格格的贷贷款证或贷款款卡； 7.税税务部门门年检合合格的税税务登记记证明。3.2.2保证证人评价价信贷经办办人员应应对保证证人进行行严格调调查、评评价。对对保证人人的评价价包括确确认保证证人的主主体资格格、评价价保证人人的代偿偿能力等等方面。 1. 审查保保证人的的主体资资格：（1）经经建设银银行认可可的具有有较强代代偿能力力的、无无重大债债权债务务纠纷的的以下单单位和个个人可以以接受为为保证人人：² 从事符合合国家法法律、法法规的生生产经营营活动的的企业法法人；² 营利性的的事业单单位法人人；² 其他经济济组织，包括：依法登登记领取取营业执执照的私私营独资资企业、依法登登记领取取营业执执照的合合伙企业业、合伙伙型联营营企业（经全体体合伙人人书面同同意的）、依法法登记领领取我国国营业执执照但不不具有独独立法人人资格的的中外合合作经营营企业（经出资资各方书书面同意意）、依依法设立立并领取取营业执执照的企企事业法法人分支支机构、经法人人书面授授权者；² 自然人。（2）建建设银行行不接受受下列单单位作为为保证人人：² 国家机关关，但经经国务院院批准为为使用外外国政府府或者国国际经济济组织贷贷款进行行转贷的的除外；² 以公益为为目的的的事业单单位：学学校、幼幼儿园、医院、科学院院、图书书馆等；² 社会团体体；² 无企业法法人的书书面授权权或者超超出企业业法人书书面授权权范围提提供保证证的企业业法人的的分支机机构；² 企业法人人的职能能部门；² 建设银行行的分支支机构、全资附附属企业业，总行行另有规规定的除除外。 2. 评价保保证人的的代偿能能力。对对符合主主体资格格要求的的保证人人应进行行代偿能能力评价价。对保保证人代代偿能力力的评价价，包括括代偿能能力现实实状况评评价和代代偿能力力变动趋趋势分析析。代偿能力力评价主主要分析析客户信信用状况况，具体体参照本本手册册第三三篇第一一章客客户评价价关于于信用等等级评价价部分。 3. 经评价价符合保保证人条条件的信信贷经办办人员撰撰写中中国建设设银行担担保评价价报告（附件件3-33-1）随信贷贷审批材材料一并并报送担担保评价价审查人人员。如如不符合合条件，应及时时将保证证人材料料退还，并要求求债务人人另行提提供保证证人或提提供其他他担保方方式。担保评价价审查人人员及审审定人员员应认真真审查保保证人的的材料和和中国国建设银银行担保保评价报报告，并签署署意见。3.2.3签订订合同 1. 所担保保的信贷贷业务经经规定的的审批程程序批准准后，应应在与客客户签订订信贷合合同的同同时签订订保证合合同。 2. 保证合合同一般般采用总总行制定定的统一一标准格格式。保保证合同同格式、填写具具体要求求参见本本手册册第三三篇第四四章信信贷法律律文书。 3. 保证期期间一律律约定为为自信贷贷合同生生效之日日至信贷贷合同履履行期限限届满之之日后两两年。 4. 如因特特殊要求求需调整整保证合合同的条条款或采采取非标标准保证证合同文文本的，应送一一级分行行法规部部门审查查同意。 5. 保证合合同经保保证人加加盖公章章且法定定代表人人（负责责人）或或委托代代理人签签字，建建设银行行或各授授权行（处）加加盖公章章且法定定代表人人或负责责人签字字后生效效。 6. 保证合合同签订订后，信信贷经办办人员应应及时在在保证人人的贷贷款证“企业经经济保证证情况登登记表”进行登登录。3.2.4对保保证人的的检查、监控和和问题处
