我国金融体制结构分析

我国金融体制结构分析金融体制，是指一个国家通过立法确立或认可的金融形态所形成的体系或系统。它包括一国的金融机构体系、金融调控体系和金融监管体系的地位、职责分工、相互关系及其运行机制。金融体制是一个国家经济体制的核心部分，对经济稳定和发展有着重要的意义。我国各类金融机构主要包括：（1）银行业；中国大陆的金融机构体系以银行业为主体，目前银行业的金融机构主要有两个体系，一是商业银行体系，一是政策性银行体系，它们都受中国银行业监督管理委员会的监管；（2）证券业；目前证券业的金融机构主要有：证券公司；证券交易所；基金管理公司；各种中介服务机构，如证券登记结算公司、证券评级机构、证券投资咨询机构、会计师事务所、律师事务所等；合格的境外机构投资者；（3）保险业。另外还有信用合作机构；信托投资公司；金融租赁公司等。 一我国金融体系的发展历史我国金融机构体系的建立和发展经历了以下几个阶段：（1）1948 年1953 年：初步形成阶段。1948 年 12 月 1 日，成立的中国人民银行，标志着新中国金融体系的开始，并逐步成为全国唯一的国家银行。（2）1953 年1978 年：“大一统”的金融体系。 其基本特征为：中国人民银行是全国唯一一家办理各项银行业务的金融机构，集中央银行和商业银行功能于一身，内部实行高度集中管理，统收统支。 （3）1979 年1983 年 9 月改革初期。相继成立了中国银行、中国农业银行和中国建设银行， 打破了 “大一统” 的格局。 （4）1983 年 9 月1993 年初具规模阶段。在此期间，我国的金融机构体系进行了一系列的改革， 在 1994 年形成了以中国人民银行为核心，以四大专业银行为主体，其它各种金融机构并存的金融机构体系。 （5）1994 年至今。 1994 年国务院进一步改革金融体制，建立了在中央银行宏观调控下的政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体的多种金融机构并存的金融机构体系。这一新的金融机构体系目前仍处在完善过程之中。二我国现行的金融体系经过 20 多年的改革开放，中国大陆的金融机构体系已逐步发展成为多元化的金融机构体系：由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员作为最高金融管理机构，对各类金融机构实行分业监管。我国的金融体制改革，具有十分重大的意义：（1）以市场经济原则为导向,逐步建立了与社会主义市场经济体制相适应的金融组织机构体系。首先是分设了专业银行和明确了中国人民银行行使中央银行职能，打破了长期以来的“大一统”的计划金融体制的框架。其次，成立投资信托类型的金融机构和发展城乡信用合作社。三是实现了政策性金融与商业性金融的分离，在法律上确立了中国人民银行的中央银行的性质、职能和地位，以及明确了国家专业银行向国有商业银行的转化。（2）改革信贷资金管理体制，逐步建立起中央银行间接金融调控机制。信贷资金管理体制的改革是中国宏观调控手段从直接控制向间接调控转变的关键。我国实行的“统一计划，划分资金，实存实贷，相互融通”即所谓的“实存实贷”的信贷资金管理体制，使人民银行与专业银行之间的资金关系有计划指标分配关系变为借贷关系，直接推动了中央银行实施金融间接调控的进程。（3）进一步发展和完善了金融市场，建立了金融市场的基本框架。从中央银行的建立，到商业银行和政策性银行的分设；从非银行金融机构的出现，到证券市场的运营；从拆借市场的兴起，到期货市场的发育；从贷款规模的取消，到公开市场业务操作等等，我国的金融市场得到了不断地发展和完善。三.我国金融体制存在的问题20年来，中国的金融体制改革走过了一段漫长的路程，中国金融业取得了不小的成绩。但随着中国经济体制改革的进一步深化和市场经济体制本身的要求，尤其是在经济全球化、信息技术的迅猛发展以及金融国际化步伐加快的背景下，中国现有金融体制的弊端逐渐暴露，金融宏观调控与监管、金融机构组织体系、金融市场体系等方面都存在很多问题，但归纳而言，国内金融体制改革进展到现在，实际上只剩下三大重要问题需要解决： （1）投资主体多元化。所有制方面的限制，导致了中国国有银行垄断的局面。由于银行业之间缺乏必要的竞争，一方面导致了国有银行改革动力的不足，效率低下；另一方面，非国有银行发展滞后，难以满足非国有经济的融资要求。因此，要对现有的金融体制实施改革，首先要打破所有制方面的限制，发展新的体制。没有新体制的发展，没有竞争的发展，改革是不会成功的。金融体制改革的首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构。因此，必须大力发展针对非国有产业融资的非国有银行、非国有金融机构，放宽市场进入和退出“壁垒”，让那些效益良好的经济实体进入金融市场交易，让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营的经济实体从金融市场上有序地退出。当然，国家在发展非国有银行、非国有金融机构时，一定要妥善解决存款担保和行业监管两个问题，把它和国有银行、国有金融机构一样公平对待。 （2）利率市场化。从中国整个价格体系来看，由于市场经济的有效导入，所有价格基本上都放开了，而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开，没有市场化，还是由国家指令性调整。利率制定的非市场化，不仅直接影响到基础货币的调整，使得判断宏观货币供应量的多少和货币政策效果好坏缺少了最准确的标准，还影响到其他货币政策工具的实施。所以，中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效的利率调整机制。 （3）分业与混业经营。我国是在 1995 年通过 商业银行法后才正式确立了分业经营制度，然而，在全球金融自由化和经济一体化的浪潮中，在加入wto 的新形势，势必面对国外金融业强有力的挑战。同样，国内的各家银行目前也面临着企业直接融资比重增大、间接融资比重下降的问题。由此引起的业内竞争加剧，造成银行利润率下降、业务风险增大，迫使许多银行不得不考虑从证券市场的发展上寻求自身的业务发展，于是各种取向混业经营的金融创新已经悄然涌现，混业经营成为国内金融企业的必然选择。但是，鉴于混业经营制度曾经一度对金融市场和宏观经济带来巨大的风险，因此在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱的状况下，要稳妥地做好混业经营的准备工作。具体包括：第一，在初步建立金融业法律框架的基础上，尽快完善金融法律体系，第二，完善商业银行、特别是四大国有商业银行的法人治理机制，使得各种经营行为都有必要的约束和合理的激励，第三，加快金融企业的上市进程，充分利用资本市场来扩张资本规模，以应对外资金融百货公司的竞争，第四，重视人才培养，要将一批知识结构新、管理能力强、适应激烈竞争的年轻人充实到金融企业的领导和骨干的岗位上；第五，要逐步增加货币市场和资本市场的联系渠道，加强两市场的内在联系。 四 我国金融体制发展趋势（1）积极进行金融组织结构的深化改革。在今后的改革中, 中国政府将进一步把人民银行建设成为规范的中央银行, 把国有商业银行建成真正的商业银行, 把农村信用社改组为真正的合作金融组织,积极创设地区性商业银行,计划发展民营银行。（2）银行利率市场化。目前我国利率仍处于双轨制, 官方规定的利率水平较低,而市场上利率较高,其原因是违约风险贴水较大,这使得利率市场化改革面临困境,对此,必须通过进一步深化金融体制改革,健全法律法规,建立良好的信用体系,降低违约风险,保持经济的稳步增长和低通货膨胀率,逐步扩大利率的浮动范围,最终完全放开利率管制。按照自主经营的原则,银行有权自定贷款条件。在中央规定的最高利率和最低利率幅度内,银行可根据时常资金供求情况自定利率,灵活调整利率,运用利率杠杆,调节资金供求，实现资金商品化和利率市场化。（3）谨慎对待金融自由化,稳步把握市场开放的程度。金融自由化是今后改革的方向,对我们来说,金融自由化也就是走向国际金融市场, 与国际惯例接轨。对此,我们一方面要持谨慎的态度,另一方面要积极创造各种条件, 稳妥地实行人民币资本项目下的自由兑换,这是中国金融体制改革的目标之一。今后我们需要进一步提高经济实力, 丰富从事国际金融活动的经验, 培养一大批能熟练进行国际金融业务操作、精通国际金融活动的金融财务人才。具备了这些条件,人民币不但应该实现自由兑换,而且应该逐步发展成为重要的世界货币之一。今后引进外资银行的力度会加强, 因为中国需要借鉴其管理体制和操作方式,提高银行的管理水平与素质,为中国金融机构走向国际市场积累经验。（4）进一步发展和规范金融市场。中国现在的金融市场有许多方面需要提高和改革。目前中国的货币市场形成了银行间市场和非银行金融机构间市场相对隔离的状况, 这种分隔状况有其利弊。从长远来看,应取消对非银行金融机构参与货币市场的歧视性政策, 把银行间市场办成公开市场, 金融业相互渗透和混业经营的趋势将会越来越明显。要开发“第二板块市场”,解决中小企业的融资问题,建立风险投资体系,支持高新技术企业的发展。