双职工中产阶级理财规划.docx

细心整理 ——双职工中产阶级队员：李大 刘二 吕三 周四前 言1、本建议仅作为客户的参考，不代表我们对实现理财目标的保证 2、本建议书是在您所供应的相关资料的根底上，综合考虑您目前的财务状况、投资取向、风险偏好、理财目标而为您供应的投资和资金支配指引 3、本建议书所列数据未完全考虑税务政策因素4、本建议将考虑到国家宏观环境的影响，如本建议书运用的法律规章等因中国人民银行的政策、叮嘱发生变更，我们将对本建议书做出调整5、本建议书的结果来源于您所供应的数据资料，数据的误差将导致结果和事实不符6、本建议是依据您目前的财务状况和需求提出的建议如您的财务状况发生变更，请刚好和我们沟通，我们将依据您的变更和要求对建议书的内容进展更改或调整7、假设本建议书涉及银行无法受理的业务或产品，而客户确定办理或购置的，客户需自行到相关机构完成相关手续目 录第一局部：案例简要资料其次局部：家庭理财目标第三局部：财务状况分析第四局部：风险测试第五局部：家庭保险规划第六局部：客户理财规划方案第七局部：目标可行性分析第八局部：总结及建议第一局部：案例简要资料王女士,今年30岁，某公司员工，其夫为某公司中层干部，有一个5岁的女儿，家庭年收120000元〔年终奖约30000元〕。

目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元〔贷款年限10年〕，每月支付1130元，已付5年另有学校支配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元到目前只有存款4万元平常家庭开支〔含房屋按揭〕：4500元，个人开支1500元先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元〔保额〕，年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元〔保额〕，年缴费1500元理财目标为保险规划：买教化基金至高校毕业和住院费用保险金额5万元的保险;投资规划：用2万元进展投资理财 家庭成员年龄个人收入及资产状况社保活动生活费用丈夫-家庭收入120000元〔包括年终奖30000元〕房屋出租10000元/年存款40000元养老保险住房公积金平常家庭开支〔含房屋按揭1130元/月，五年〕：4500元/月，个人开支1500元/月王女士重大疾病商业保险2700元/年王女士30重大疾病商业保险〔保额70000元〕养老保险女儿5无重大疾病保险〔保额50000元〕重大疾病保险1500元/年其次局部：家庭理财目标短期 提高家庭生活质量和生活环境，购置保险，还清房贷，预留紧急预备金，进展理财投资。

中期 为女儿预留教化、生活费用，为她的将来做准备长期 先生和王女士安享晚年，外出旅游，用多余资金做投资，以获得更多的收益第三局部：财务状况分析〔一〕、家庭负债分析〔2012年11月1日－2017年11月1日〕家庭资产负债状况〔单位/元〕家庭资产家庭负债定期存款40000房屋贷款0活期现金0其他贷款0基金0国债0股票0房产〔自用〕105000房产〔投资〕50000黄金保藏品0汽车0家庭资产总和195000家庭负债总和0家庭资产净值195000第四局部：风险测试风险实力测试表年龄10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少一分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷＜50%房贷＞50%无房贷6投资经验十年以上6-10年2-5年1年之内无2投资学问有专业证照财经科系毕自修有心得懂一些一片空白2总分69风险看法测试表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分15不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍＞25%得50分30首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本利息6认赔动作默认停损点事后停损局部认赔持有待上升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响心情小影响心情大难以成眠6关怀行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘10投资成败可完掌控可局部掌控依靠专家随即靠运气无横财运2总分60〔二〕风险矩阵风险矩阵风险实力低实力中低实力中实力中高实力高实力风险看法工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分王女士家中高实力60-79之间货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期酬报率4.81%5.44%6,21%7.29%8.82%附注：综合两张表格，王女士一家属于中高等承受者，经过风险分析对王女士一家做出相应的投资。

第五局部：家庭保险规划〔一〕保险规划分析：1、买保险先买医疗安康，有安康就就能拥有一切所以王先生家每个人都买了疾病险2、人寿保险一般都是终生合同，所以本规划包含了人寿险 3、保险产品须要具备保值增值的功能，能够抑制通货膨胀 ， 所以为王先生家买保险必需考虑他们家的保险收益率和银行利率4、买保险必需首先保障一家之主，同时妻子和女儿也须要保障，所以规划时也须要考虑5、依据大人和小孩的特点需求分别选择相宜的保险〔二〕具体保险规划保险人险种金额王女士医疗保险1500人寿保险600丈夫医疗保险1500人寿保险600女儿医疗保险1500教化基金347留意：投保年龄：16周岁至60周岁保险期间：10/20/30年缴费期间：趸缴/同保险期间〔分别为10/20/30年〕城镇居民医疗保险主要保障的范围包括尚未参加城镇职工根本医疗保险和公费医疗的居民，主要包括三类人群：一是尚未参加城镇职工根本医疗保险或尚未参加公费医疗的到达退休年龄的老年人二是尚未参加城镇职工根本医疗保险或公费医疗的学生目前，许多城市将原来针对高校生实施的公费医疗保险变更为城镇居民医疗保险城镇居民医疗保险将原来不供应保障的学龄前儿童、中小学生、不供应保障的高校生及探究生纳入到城镇居民医疗保险的保障范围。

三是尚未参加城镇职工根本医疗保险或公费医疗无业人员城镇居民医疗保险仅保障居民花费的住院医疗费用，不保障门诊医疗费用城镇居民医疗保险的资金主要来源于城镇居民缴纳的医疗保险费，其报销额度也有起付标准和封顶标准的规定，各省市规定的标准各不一样教化基金年龄0-5周岁6-17周岁首年保费　347元　282元续保保费　308元250元第六局部：客户理财规划方案（一） 理财规划分析1、 王女士家庭较为富有且抗风险实力属于中高，可以用适当的钱用于股票投资2、 具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益；收益稳定，风险较小的债券基金也是很好的选择3、 银行理财产品投资平安、稳定、收益适中〔二〕具体理财规划王女士家庭理财产品配置投资品种预期收益产品特征配置比例风险等级货币型基金3﹪无费用，本钱低，流淌性强30﹪低债券型基金4﹪投资债种丰富，收益较稳定20﹪较低股票12﹪高风险高收入30﹪高银行理财产品3﹪风险一般较小20﹪低组合的平均期望收益率=3﹪*30﹪+4﹪*20﹪+12﹪*30﹪+3﹪*20﹪=5.9﹪第七局部 ：目标可行性分析1、 首先，王女士一家属于中高收入者，王女士夫妇收入稳定，另有出租房屋收入以及银行存款4万元。

2、 虽有尚未还清的房屋贷款，但丈夫单位有住房公积金，住房公积金=月租金-家庭月工资*15﹪，由此得出王女士家住房公积金为11500元3、 5年后，王女士还清房屋贷款，还剩499600元，以后每年收入为67360元，用于女儿教化投资和养老资金，完全有充分的钱用于理财投资第八局部：总结及建议以上理财规划是依据王女士目前供应的家庭资料出具的，盼望能够为王女士实现家庭财务的自主、自由、自由供应帮助当王女士的家庭财务状况出现大的变更，比方每年能够获得稳定加薪，资金积累速度加快，或者人生阶段发生较大变更，比方更换工作等状况，请刚好和我们联系，以便我们能够刚好调整的理财王女士规划我们也会依据中国金融环境的变更以及理财产品的运作状况对王女士的规划供应调整建议。