金融机构法律风险管理课程期末考核.docx

本文格式为Word版，下载可任意编辑金融机构法律风险管理课程期末考核 金融机构法律风险管理 课程期末考核 课程名称： 授课教师： 学 号： 姓 名： 2022年12月10日 一、 试述侵权行为与合同违约（信用风险）在金融机构法律风险当中的功能为何？如何取舍与抉择适用侵权行为或者合同违约救济？（10 分） 答：金融侵权是指商业银行、金融机构、金融企业或金融工作人员，在履行金融业务公职活动中，违反金融法规关于结算、储蓄、信贷、有价证券发行等方面的规定，不履行或不适当履行自己的职责，而给储(客)户造成经济损失或合法利益损害的行为[1]金融侵权的主体可以是中国人民银行、商业银行或者其他经人民银行批准的非银行金融机构，也可以是全体这些机构的工作人员其侵权行为主要表现为：(1)违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现、不予收付入账、压单、压票或违反规定退票的行为；(2)无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的行为；(3)在办理挂失、提前支取、预留印鉴或密码等活动中，存在手续不完备及疏忽的行为；(4)非法查询、冻结、扣押个人储蓄存款或单位存款的行为；(5)违反规定发放贷款或供给担保的行为。

公民、法人因金融侵权而遭遇损害的有权依法索赔《中华人民共和国宪法》、《中华人民共和国民法通那么》及有关部门法，都明确载有养护公民、法人合法财产权利的条款凡进犯公民、法人合法财产或者其权利行使的，当事人有权依法追究侵权者的法律责任，并苦求民事赔偿索赔的途径有非诉讼和诉讼两种，受害人采取诉讼索赔的，应向侵权行为地或被告所在地的人民法院起诉，向法院递送起诉状和副本受害人还应供给有关证据支持自己索赔要求证据包括被告进犯的储蓄凭证(如存折、存款单、汇票、支票、转让存单等)、贷款证、有关批件或批件复印件、有关担保的合同书或合同书复印件、资信审查的相关文件复印件、以及伪造、变造有价证券的实物或照片、挂失公告凭证等受害人还应供给包括要求赔偿的金额及其计算方法，譬如有价证券所记载的金额和利息，存折所记载的金额及当时人民银行规定的利率标准等假设证据缺乏，法院又难于取证的将驳回赔偿苦求索赔的有效期为2年 合同的效力问题是指合同是否有效，有效合同对当事人具有法律约束力，受法律的养护合同成立后的效力，有以下四种情形：一是依法成立的合同是有效合同，二是无效合同；三是可变更或可撤销合同；四是效力待定合同[2]。

违约责任是指合同当事人违反合同商定所应承受的责任，我国对违约责任采取的是严格责任原那么，违约人承受民事责任的方式有：持续履行、采取补救措施、赔偿损失、 商定违约金、定金等对于这些方式当事人可以根据自己的需要加以选择，持续履行、采取补救措施、赔偿损失等方式可以并用 《合同法》第一百二十二条规定了在发生违约责任和侵权责任竞合处境下，权利人在实施权利救济时享有选择权，要求权利人只能在违约责任和侵权责任间择其一而选相关诉权的行使也存在选择上的问题恰当的选择才能使自身合法权益得到充分的养护一、应考虑诉讼时效合同违约之诉，诉讼时效一般为两年而人身受到伤害的侵权赔偿之诉，诉讼时效为一年二、应考虑法院管辖因合同纠纷提起的诉讼由被告居处地或合同履行地或合同商定的法院管辖；因侵权损害提起的侵权之诉由侵权行为地（包括侵权行为实施地或侵权结果发生地）或被告居处地法院管辖三、应考虑苦求赔偿的金额违约诉讼索赔一般为合同中商定的违约金，以及预期可获利益侵权诉讼索赔一般依法律规定为准四、应考虑举证责任诉讼当事人负有对自己的看法予以举证证明的责任在违约诉讼中，苦求权人须举证证明对方违反合同商定的事实、因违约造成自身损害的事实、损失计算依据及自身损害和对方违约行为之间存在因果关系；而在侵权诉讼中，假设是一般侵权，权利人应证明对方侵权给自己造成损害的事实、损失计算依据及损害与侵权行为间的因果关系。

假设是特殊侵权责任，那么可适用举证责任倒置原那么[3] 二、 (实际案例)陕西黄河农商行筹划开展大型商场商户“租金贷”模式，概括操作如下： 其中，银行拟向摊位承租商户开展“租金贷”业务而此前 ，商户已经与商城签订租赁合同，并商定租金交付并且，商户在向银行申请租金贷的同时，由商城供给“保证”的担保试问，此类业务主要风险点有哪些？（10 分） 答：我国《物权法》和《担保法》仅规定了保证、抵押、质押、留置和定金五种担保类型租金贷这种的新的担保类型在我国的《物权法》和《担保法》中均未作出明确规定[4]此类业务主要风险点有以下三点： 1、商场选择与定位风险银行在举行商户集群授信时，假设授信商场整体衰落，商户经营处境必然受及影响，这必然增加了贷款行的第一还款来源风险另外，商场所在的地段对商铺的升值和贬值有较大影响，假设商铺贬值，银行以不动产为抵押的其次还款来源就会面临风险因此，商业银行在前期的考察中，应选择在全国同类市场中具有较大影响力的商场或市场，摊位出租率良好，具有确定的竞争实力，未来市场前景良好，有利小商户贷款的清偿同时，商场所在地段要有升值前景，关键是要看地段、规划、经营团队才能等，这些都与商铺的升值、租金水平的提高有着直接的关系。

2、商户越过商场私自走账由于在商户租金贷款模式中，市场管理方与商户是举行内部货款结算，从这个角度来说，有利于银行的风险操纵，但在实际经营中，片面商户可能会因经营不善或是为了逃税，背着市场管理方不走内部货款结算，而是私自与客户举行现金结算，在此处境下，假设商户贷款展现逾期，市场管理方代银行扣划的款额可能难以笼罩银行本息对此，银行应加强与批量开发小企业的市场管理方合作，优先市场管理方重点推举的商户，加强与商户的调研、谈判，从前期接触客户开头，到授信的调查、审查、审批、贷款的发放、贷后管理、贷款的回收等都要使用标准化产品产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化，有利于风险得到最大化操纵另外，还应紧盯市场环境变化，了解客户生存状态，监控业务进展状况，前移风险管理关口 3、商城抵押担保法律风险在商城以不动产为所在商户供给抵押担保时，假设商铺的承租方不履行还款义务，按照三方商定或协议，商城作为保证担保的第三方应为其承受还款义务，银行有权收回市场管理方所抵押的不动产，但假设商城事先已经将商铺抵押给其他银行，银行的权利事实上已经落空，没有对抗及执行效力了因此，银行在办理业务时，应重点审查商铺本身在三方协议生效前是否设立过任何“担保物权”及其他限制性的合同权利，否那么，假设之前设立过 即没有实质意义。

三、 小额贷款公司在办理信贷业务时，一般预收利息如借出30万，实付28万但借款人在写收款凭证时，理应写30万，或者是28万？（银行转 账流水是28 万），如写了30万，那么与明细不符，那么其法律风险在哪？如何应对？（10 分） 答：法律遏止从借款本金中提前扣除利息但是对于提前收取利息，并没有遏止只要当事人之间的借款协议有商定，借贷双方均同意提前收取利息，这是合法的法律风险在于银行转账流水是28万，一旦借款人在还款时只供认借款28万，法院在仲裁时根据银行转账流水会判定借贷金额为28万应对的方法是：在贷款人贷款时，与贷款人签署借款协议，双方商定提前收取利息，并请贷款人签字确认 四、 一个资信才能缺乏的借款人向商业银行申请一笔 50 万元贷款，银行信贷部的信贷员未按银行信贷守那么流程处理，在审查后建议银行放贷，辅佐信贷员由于没有业绩鼓舞，并未签字但此项贷款贷后察觉借款人逾期并结果违约后不知去向，然而担保人最终无力清偿试问，银行是否可以向信贷员苦求赔付此笔贷款？如可，条件为何？可能遇到的信贷员抗辩理由有哪些？试分析其中的关系10 分） 答：银行可以向信贷员苦求赔付此笔贷款，不确定全额赔偿，但是信贷员应承受相应的责任。

条件是：由于信贷员在贷款审查期间,把关不严,造成贷款无法收回的,就承受相应的责任或者信贷员理应预见贷款风险但放任这种风险的展现,甚至与贷款人合谋骗贷的,造成金融机构损失数额巨大的,除应受到行政处分外,还有可能被控失职渎职和合伙诈骗两项罪名此案例中信贷员存在以下问题：（1）信贷员调查失职，对明显不符合贷款条件的因素没有引起高度关注 2）缺少对借款用途合理验证 3）授信额度过高 ，根据该行授信额度标准：“授信额度金额应同时得志以下条件——不得超过借款申请人（本人、配偶及经营 实 — 7 —。