小额信贷缓和农户脆弱性的实证研究(共享).doc

小额信贷缓和农户脆弱性的实证研究*左停刘燕丽齐顾波（农业大学人文与发展学院）小额信贷被认为具有扶贫和改善金融机制（特别是针对农村地区）的双重功效，目前对 于小额信贷的研究重点主要是小额信贷的机制（和不同模式的对比）以及小额信贷的可持续 性问题11998年以来核心期刊发表了30篇左右有关小额信贷的文章，其中主要是关于概念、 模式和机构可持续性的内容，极少例外从这些文章的内容上看，小额信贷的扶贫作用己经 得到普遍的认同，只是对于具体的作用机制进行的详细研究还较少木文针对小额信贷缓和 农户脆弱性的作用进行实证与阐述，研究角度着重于小额信贷运行机制的功能性分析1、 研究范围的确定目前我国的小额信贷概念至少在实践上是有多重性的它不仅仅指孟加拉的GB模式或印 尼、拉美模式，这种模式的项目在我国大多数由国际机构或非政府纟R织运作；而相比Z下， 最大量的小额信贷项目是指政府通过农行和农村信用社运作的项目银行从2000年开 始推行小额信贷据统计，到2002年末全国90%以上的农村信用社开展了小额信贷，小额 信用贷款余额为789亿元，有4657力户农民得到了小额信贷的支持木文的分析只针对源 于孟加拉GB模式有国际组织和非政府组织参与的小额信贷项目。

2、 脆弱性的概念在扶贫领域，脆弱性是一个很重要的概念如，国务院2003年发布的《中国农村扶贫开 发概要》分析贫困现状的第一点指出“由于自然条件恶劣，社会保障系统薄弱和自身综 合能力较差等因素，目前已经解决温饱问题的贫困人口还存在很大的脆弱性，容易重新返冋 到贫困状态脆弱性”概念引用白生态学，白九十年代以来脆弱性一直是生态学研究的一个热点， 专家们从不同的领域使用这个概念（王经民等，1996；林而达等，1994；）生态系统的脆 弱性是指“（被研究的）生态系统或区域在干扰的压力下，其结构组成与功能发生变化，并 向不利于自身的方向发展，”并且这种趋势具有很强的持续性脆弱性是多个方面的综合 体现，但不具有（全部）量化的特征，……脆弱性是衡量生态系统抵抗力的特征Z-,脆弱 性要处于一定的干扰条件下才显示出来赵平等，1998）上述概念与扶贫领域所使用的脆弱性概念是极其相似的显然，扶贫领域中的“生态系 统”即指贫困农户的生计系统1•对农户脆弱性的研究，首先是在自然灾害对农户的影响方面商彦蕊（2000）研究了 干旱对农户脆弱性的影响，并提岀脆弱性是由人和人群特征决定的使其易于遭受伤害和损失 的性质，这种伤害和损失是因一系列社会、物质条件限制了他们对付灾害的能力所导致的。

该文提出的概念放弃了生态学脆弱性概念中的相对性质（即它是衡量（所有）生态系统抵抗 力的特征2—），而强调“易于”遭受伤害的特征林文实证研究资料來源于中国国际交流中心（CICETE）所资助的对于联合国发展署（UNDP）小额信贷项H 的项目影响评估报告】中国人民银行2001年I2MI0FI颁布了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，指出农户小额 信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，具体 额度山各地农村信用社、县（市）联社根据当地农村经济的实际状况、农户生产经营的收入和农村信用社资 金状况等确定借鉴上述两个概念，木文所指的农户脆弱性是由于贫困特征决定的农户生计系统易于遭 受伤害和损失的性质，它是贫困农户生计系统木身的特征么一，即它具有内在的持续性3、 相关研究结论和本文研究重点对于小额信贷的扶贫作用的专门研究很少，但散见的评价主要有如下：%1 “大量迹象和研究表明，小额信贷对其所服务的社区居民生活改善具有非常重大的煤 响这些影响包括:从微小型经营活动获得的收入增加、创造新的就业机会以及改善金融资产 管理等并且这种影响不仅仅退经济方面的，广泛的社会参与、穷人和其它过去被社会排斥在 外的人由此受到“教化”等也都是其收益的重要体现。

住1:志雄，厲•建华,2001）%1 “自从1996年在全国试行推广以来，……由于小额信贷扶贫资金到户率高，还贷率高 和项目成功率高的“三高”特点，被誉为真扶贫、扶真贫的好办法郭永才，杜小山等, 2001）%1 “小额信贷既是扶贫的一种重要手段，亦是低收入者持续增加现金的一种关键途 径徐鲜梅等，2002）以上三点都是针对由国际机构和非政府组织运行的以孟加拉模式为样木的项目，在一定 稈度上能代表目前人们对于小额信贷扶贫作用的肯定态度对于由政府通过农行和农村信用 社运作的项H，笔者没有找到系统的正式的全面评估报告，但有一些局部的案例如以陕西 省榆林地区府谷具为例，到2002年底，农村信用社发放小额贷款700多万元，覆盖4700多农户, 主耍的作用是〃基木上解决了这些农民生活困难和了女无钱上学的问题张军，2003）上述的结论并不是来白于对小额信贷扶贫作用的专门实证研究，还没有能够全面地揭示 小额信贷扶贫作用与其运行机制Z间的关系，也突出小额信贷缓和农户脆弱性的作用吴国宝等（2003）对2002年运行中的10个由政府、银行和非政府组织的小额信贷项日进 行研究，该文从微观和政策两方面考查了小额信贷的扶贫作用。

该文提到了小额信贷抗风险 能力（但未提到脆弱性的全面特征）主要体现在两个方面，一方血是通过提供资金和技术支 持增加了收入来源，另一方面是“项目所采取的当用户遭遇突发灾害时提供贷款以减轻风险 影响的作法，在一定程度上缓解了贫困户在遇到天灾人祸时告贷无门的窘境吴国宝等的研究未对农户脆弱性与小额信贷运行机制的关系进行分析木文正是要对此 进行补充，并且通过分析揭示小额信贷缓和农户脆弱性在扌夫贫和小额信贷发展中的重要意义4、 实证研究本文的实证研究分为四个部分，分别冋答以下问题：贫困农户当中的脆弱性表现如何？小额信贷对缓和脆弱性的效果如何？小额信贷运作机制对缓和项目户脆弱性有何意义？小额信贷缓和农户脆弱性的作用对扶贫有何意义？木文所着重的是实证分析，并非全面的理论分析研究采用农户参与式方法实地调查工 作地点为贵州兴仁具兴仁农村发展协会（XRDA）和内蒙古赤峰昭乌达妇女可持续发展协会 （WSDA）o这两个项li的特点是，组织机构由政府和国际机构协作，参与对彖以妇女为主， 主要以GB模式为原则，如放款制度和小组开会的形式等4.1贫困农户的脆弱性表现4・1・1农户生计系统的内在脆弱性在调查个案时，我们看到许多贷款几年的农户有了经济能力但仍然贷款，也有相当部分 农户没有把贷款直接用在生产上，而是用到了孩了上学甚至老人看病上。

我们该如何评估小 额信贷的这部分作用呢？案例1高娃（赤峰市巴林右旗24中心主任），经商户，48岁，五口人（儿子夫妇在外在做买 卖，女儿在上丸学）从98年开始贷款，已经连续六年，目前的贷款额为2500元她现 在是全村的富户，是从小额信贷开始致富的，其事迹也被项目多次采访以她的情况来分 析脆弱性具有典型性她在1998年开始贷款卖炒米，时价是2.8元一斤，当时她有两个 孩子上中学现在镇上有了机器炒米，价格降为1・8元一斤，她又开始卖奶豆腐等但是 女儿上了大学每年要用一万元这几年她家里的情况看上去很好：买了摩托车，盖了牲畜 场棚但是家里最值钱的房子却是在参加项目之前盖的，因为当时牛羊多从2003年禁 牧以来，羊的数量从90降为20只，牛从30头降为12头她贷款的主要原因，一方面她 已经适应小额贷款的要求，不嫌麻烦；另一方面，她一年的收入当中，不能存下2500元在案例1中可以看到，高娃夫妇一直很努力，但是孩子上学、吉林来的炒米机器、国家 的禁牧政策却使他们一直处于脆弱困境正是小额贷款给她的家庭长期的支持，特别是新的 贷款产品确实有助于她家生产和商业的运行，才使得高娃家经受住了外来风险的考验对于 小额信贷扶贫功能的考察说明，大多数农户正在千方百计维持自己训不贫困的生活，即在与 脆弱性抗争。

小额信贷对这部分农户的扶持不能体现为扶贫效益，但是起到了巨大的缓和脆 弱性的作用，并且从农户实际生活上看，相当大部分农户都处于长期的脆弱性当中，对于这 种情况，小额信贷是一种可以长期发挥作用的机制案例2贵州兴仁县李关镇鹳坞园村小额信贷户认为该项目对农户经济效益的影响还具有长 期性该村在十五年前开荒山种植了 3000多棵紫杉树，在得到小额信贷之前，农户每年 都要砍伐树木作为主要收入来源之一，但是每棵杉树的价格最多只有1 00-200元；如果等 待杉树长到20年之后，每棵能卖到1 000元在三年之前得益于小额信贷的支持，该村开 始种植蔬菜，蔬菜收入逐渐变为主要收入来源，农户也不再砍伐树木去卖案例2说明，农户的经济不仅受到经济市场的制约，同时也很大强度地受到自然规律限 制，如树木的生长不可能催生，因此农户生计必然存在脆弱阶段，加Z案例5当中明显的市 场因素，没有固定收入的农户就成了极端的经济脆弱群体小额信贷作用深入农户的金融项 目，能够为他们提供可预期的、持续的抵抗脆弱性的资源4.1.2农户生计系统的外在脆弱性农户生计的外在脆弱性包括自然和社会等方曲，典型的是自然灾害和政策的影响，正如 脆弱性概念所指出的，脆弱性就是对于变化的适应性产生困难。

在巴林右旗，从2002年禁牧「确实环境好多了，山上的土都变硬了，野生动物也多了， 很高兴但是这样农民就没有地方放养牛羊了，生活提高的机会没有了”现在村里按人头 分了一人10亩左右的草场，不可以放牧，可以割草喂但是打草得租机器，费钱，也麻烦， 冬天的时候也没有足够的草可以吃由于政策的影响，首先要解决的是饲料问题，其次是改换经营方式，饲养适宜舍饲的牛 羊品种在他兰板镇得日苏14中心，所有的贷款户（当时到场的有15户）部是借钱买饲料 该村某牧户的收入支出表显示禁牧后每年牛羊的出场费（即把牲畜放到远处没有完全禁牧的 地方去放牧）要增加开支1200元更多的牧户需要买迹种羊，人们最大的理想是买I川一头 奶牛，就经常能有收入了也只有这样实现了经营方式的转变，才能完全地稳定禁牧政策所 收到的生态成果，但是这个过程耍求有资金的支持H前，就我们调杏村所看到的情况是， 对牧户们能起到经常性的支持作用的只有小额信贷当地政府提供的项目，主要的受益者是 当地的富裕户，以盖畜棚为例，国家补贴3000元，农户也要相应拿出同样多的资金，这样 的好事只有全村最有10%的农户能得到，而贫困户根木拿不出配套资金来参与这样的项H。

4.2小额信贷缓和农户脆弱性的效果上述事实说明农户的脆弱性确实存在，下面证明小额信贷实际上对于缓和脆弱性的效果我们不能希望所有的小额信贷活动都国绕缓和脆弱性，因为在小额信贷的指导框架中，长期 以来一直是以扶真贫或真扶贫为目标的所以，没有小额信贷机构会把脆弱性程度作为一个 目标识别指标，但是小额信贷的机制可能会具有白动识别农八脆弱性的功能，这正是我们要证明的参与式调杳表明，小额信贷对项目区农户家庭经济发展作用巨大（见表1）表1说明小 额信贷促进了项目在种植业（具有季节性）和商业（时间效益明显）方血的发展，由于这种 经营活动的特点是具有及时性，在这些生产活动中，贫困户的脆弱性就表现出来了目前贫 困农户最大的生活压力是治病和供学生上学当家中有孩子上中学时，农户极易陷入困境， 影响生产和生活英至大量举债表1中的项目已经历时5年，其间56个贷款户中，共有70 多名在校的学生，因为学费是及时性的，这些学生的学费大多数是从小额信贷中得到的特别需耍注意的迅社区队员的看法，她们都一致强调“3-5年”这个时段，正是因为农户 生计脆弱性木质，3-5年是增强农户抵抗能力的最短时间表1赤峰熬汉旗萨力坝镇H土营了村贷款妇女和敖汉旗社区队员对扶贫经济效果的评估來自贷款妇女的信息社区队员的看法活动效果项目的。