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    关于建立社区银行的调查分析10500字    课程调查报告关于设立社区银行可行性的调查姓名：张鹏学号：2011J01094目录一、 背景分析????????????????????2二、 产生原因????????????????????2三、 模式分析????????????????????3（一）市场定位????????????????????3（二）产品定位????????????????????4（三）发展途径????????????????????5（四）经营特点????????????????????6（五）功能与服务???????????????????7四、 发展战略????????????????????8（一） 发展原则??????????????????8（二） 发展机制??????????????????8（三） 监管方式??????????????????9五、 行业分析????????????????????9（一）波特五力模型分析????????????????9（二）核心竞争力分析?????????????????10（三）竞争战略分析??????????????????11（四）SWOT分析????????????????????12六、 运作管理及发展意见???????????????14（一）运作管理????????????????????14（二）发展意见????????????????????15七、 参考资料????????????????????151一、 背景分析目前，在我国小企业融资难是一个普遍性的难题。

全国有近一半的中小企业没有与银行发生过任何借贷关系，这其中既有小企业自身原因，也有外部经营环境的因素，而为小企业提供金融服务的专门机构少也是一个重要原因十八大报告指出，加快民营金融机构发展，鼓励民间资本参与中小金融企业并承认民营金融机构是合法的，是应该加速发展的经过调研后提出来要建立社区银行，主要原因是一方面民间大量的资金没有投资的出路另一方面，小微企业需要资金国内大银行因为有政府风险、市场风险、交易成本又高而无法提供给小企业的贷款所以，建立社区银行为社区的群众和为社区的小微企业服务已经成为经济发展的必然趋势在这种背景下,发展社区银行的呼声日益高涨,本文将就我国发展社区银行的作用问题进行探讨二、 产生的原因1 社区银行的建立和发展所需资本不高，便于民间资本的进入和市场竞争的充分展开银行业放松管制促进了更多的民间资本进入银行业的过程，从而导致了市场竞争的充分展开大型银行受其内部经营管理结构、营运方式、决策过程等等都在不同程度上受到原有体制的影响，在不同程度上受到地方政府的过度干预这主要是因为迄今为止银行业的进入壁垒相当高，现有的银行市场开放程度有限导致的规模较小的社区银行如果经营不佳，其他民间资本可以以不高的成本对其进行收购，这无疑对社区银行的经营形成一个市场约束。

也要求其建立完善的内部控制机制与规章制度，学习和效仿现代银行的经营管理模式与技术，加强创新 2 中国中小企业的发展所需的融资渠道一直不畅通目前，中国的中小企业已经在中国的经济增长、吸收就业等方面发挥了十分积极的作用，但是中小企业所面临的融资环境并不宽松随着大型银行日益将融资的重点转向大型公司，中小银行势必需要寻求自身的融资渠道，以中小企业为主要融资对象的社区银行能够发挥积极的作用3 中国金融市场巨大的差异性决定了全国性的大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息中国不同地区的经济发展程度存在相当大的差异，全国性的大银行实际上很难制定一个适用于全国不同市场的发展战略，也很难全面地掌握不同地区的市场 2和客户信息，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，信息不对称带来的风险，必然促使大型银行更多地面向全国性的大型公司提供服务而立足于不同地区社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势，使风险控制得到了保障4 社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“彩虹现象”，填补因为大型银行的战略调整所出现的“金融服务真空”随着国有银行的商业化推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，这造成中国资金流动的“虹吸现象”，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充裕的发达地区，这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因、另外，国有银行也在加速从中西部等欠发达地区撤出，这可能会在局部地区形成金融服务的真空。

社区银行在资金运用方面的特点之一就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地市场，因而能够缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响，同时在国有银行撤出的地区设立社区银行，也可以填补金融服务的真空5 社区银行的发展能够推动中国金融结构的顺利转换目前中国金融结构的重要特点之一，就是居民的存款成为银行业的主要资金来源，而且居民资产的主要形式是存款，实物资产所占的比率相当有限，居民所可能得到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的社区银行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷款形式之一，对于客户的服务也会较之国有银行更为全面和个性化，这对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义6 社区银行的发展能够推动金融服务的差异化目前中国银行业市场上的竞争从表面来看已经较为激烈，但是从银行业提供的金融服务看，基本上属于低水平的重复，针对客户的需求主动提供的金融服务种类十分有限，社区银行的设立能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位，并提供差异化的金融服务 7 社区银行的设立能够增大外资银行拓展中国市场的压力外资银行进入中国市场，实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限，从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看，与社区银行更为接近，开放设立社区银行，能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的经营方式和经营经验，使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力。

三、 模式分析（一） 市场定位3我国社区银行定位主要有以下两个方面(见图1)1.社区银行定位于中小企业贷款业务这主要有两个方面的原因：一是中小企业不具备获得交易型贷款所需要的硬信息；二是大型银行收集中小企业软信息需要付出极大的成本2.社区银行定位于个人零售业务主要包括两部分：(1)农村个人零售业务我国社区银行的设立路径之一是有条件地将农村信用社改造为社区银行，即按照股份制原则规范农信社的组织结构，建立灵活的股权配置机制，将农信社改造为社区银行在这种情况下，基于农村的社区银行在农户、个体工商户和中小企业方面的业务发展空间巨大2)城市个人零售业务其原因有：首先，社区银行的特点是根植于社区，专注于社区，并且社区银行的经营管理者一般又为当地人，因而积累了大量有关当地经济发展水平、人文特点和居民消费倾向及消费结构等信息，对借款人知根知底，具有地缘优势和人脉优势，借款人难以对社区银行进行欺诈；其次，社区银行管理灵活，手续能适当简化；最后，城市个人零售业务具有业务量大、金额小的特点，符合社区银行利润最大化的条件所以，无论在信息获取、组合管理，还是在开展此项业务的意愿上，社区银行与大型银行相比都有优势。

二） 产品定位从市场定位看，社区银行的目标客户群是中小型企业（特别是小企业）和社区居民这些中小客户，为其提供金融服务而国内大型商业银行则在是以服务大中型企业客户为主尽管可能存在重叠，但彼此在对方领域不会形成激烈冲突因而，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势从资金运用看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展社区银行的员工和大型银行员工不同，他们通常是十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员因此，社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史 4和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素，因而社区银行作出信贷决定相当迅速，而大型银行则需要经过必要繁琐的内部审批程序同时，因为这些社区银行本身就是中小企业，因而其能够更好地理解中小企业在经营中可能遇到的困难因此的社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询支持机构三） 发展途径我国社区银行的发展模式选择：1.对现有的农村信用社和城市小商业银行改造为社区银行目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行。

是否可以将农信社的改制和社区银行的建立同步结合起来，使得民营银行的发展在农村得到较为宽裕的生存空间但不利条件是现代企业产权规范化改造难，民间资本出于对沉重的不良资产包袱的畏惧，入股积极性可能不高对此，我们可以区别不同地区经济发展水平和结构状况，按照市场原则采取不同模式重组现有农村信用社为社区农村信用银行，在经济发达地区由于银行资产质量好，民营资本进入成立社区银行在经济最不发达地区采取农业银行或者农业发展银行持大股的方式先完成股份化由政府给予政策上的照顾，在资本质量得到改善时再由民营资本进入2.将基层的邮政储蓄银行组成社区银行中国邮政储蓄银行成立之初即提出将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度邮政储蓄转变为社区银行的组建须分三步走:第一步是将邮政普通服务和邮政储蓄业务剥离开来，先分账核算再并账补亏；第二步是在风险成熟时，成立由邮政控股的储蓄银行完全独立核算而普通服务的亏损由财政明补；第三步，在时机成熟时民营资本进入，剥离其政治性质，使其成为真正的商业银行，为社区服务3.把民营资本组建成立新的社区银行民营资本组建民营银行的愿望很强烈，新组建的股份制社区银行没有历史包袱，产权容易清晰，市场定位明确。

但由于目前我国新设社区银行的法律法规尚未制订，对社区银行的金融监管尚无先例可循，如何防范民营银行由于强烈趋利动机导致过度扩张造成金融风险，防范民营银行资本股东控制社区银行从而获取关联企业贷款问题，可能导致监管当局在机构审批时十分谨慎，市场准入较难但最近在银监会召开的扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作电视会议上，银监会副主席蒋定之表示,对符合条件的“只贷不存”小额贷款组织，允许按照银监会政策要求，将其改建为村镇银行或贷款公司，并接受银行业监管机构审慎监管此举意味着出现近两年的小额贷款组织有望获得金融牌照4.引导民间非正规金融发展成社区银行据统计，在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于 5国有银行系统的1／3与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业的创业贡献更大如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段，而辅以“疏”的发展方式，积极引导民间非正规金融走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行的方式将民间闲散资金组织运营起来，也许将更符合市场化发展规律这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看具有非常重要的意义四） 经营特点我国社区银行具备以下特点：1、经营规模小型化。

根据中国银监会的资料(2007)，全国社区银行或类似社区银行的金融机构，平均每家的资产总额约为15.7亿元，而同期建行资产总额70577.06亿2、资金运用社区化资金来源于社区，同时又用之于社区，与大型商业银行的“吸水机”式的将资金从一个地方转移到另一个地方使用的。