个人住房抵押贷款提前还款管理经验
5页1、1.不悔梦归处,只恨太匆匆。2.有些人错过了,永远无法在回到从前;有些人即使遇到了,永远都无法在一起,这些都是一种刻骨铭心的痛!3.每一个人都有青春,每一个青春都有一个故事,每个故事都有一个遗憾,每个遗憾都有它的青春美。4.方茴说:“可能人总有点什么事,是想忘也忘不了的。”5.方茴说:“那时候我们不说爱,爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢,就算喜欢也是偷偷摸摸的。”6.方茴说:“我觉得之所以说相见不如怀念,是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛,而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木,直径十几米,此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光,变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动,即便吃饭时也都不太老实,不少人抱着陶碗从自家出来,凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂,猛兽众多,可守着大山,村人的食物相对来说却算不上丰盛,只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。个人住房抵押贷款提前还款管理经验一、荷兰个人住房抵押贷款提前还款管理经验荷兰个人住房抵押贷款市场是欧洲最大的抵押贷款市场之一。根据Charlier和VanBussel的统计,在
2、个人住房抵押贷款债务余额占GDP的比例和每单位资本个人住房抵押贷款债务余额两项指标上,荷兰均在欧盟国家中居第二位。1990-2003年,整个荷兰个人住房抵押贷款余额占GDP的比重,从35%上升到86%。1、业务创新规避提前还款风险20世纪80年代中,荷兰比较流行的是等额还款和等本金还款等个人住房抵押贷款方式,但自1990年以后,随着房地产市场的迅速发展和个人住房抵押贷款市场竞争的日益加剧,出现了大量新型的个人住房抵押贷款业务,尤其在还款方式上。这些业务创新,既拓展了个人住房抵押贷款业务的市场空间,同时也部分地起到了管理提前还款风险的作用。1990年以后,以储蓄抵押贷款和人寿保险抵押贷款为代表的个人住房抵押贷款逐渐占据主流。在这两种个人住房抵押贷款方式中,还款期内不需要偿还贷款本金,仅需要支付贷款利息,同时,该利息的支付以个人的储蓄账户或人寿保险为基础。这些账户和需支付的贷款利息,均是免税的。这也是荷兰个人住房抵押贷款市场同美国不同的地方。在20世纪90年代后期,仅付利息抵押贷款和投资抵押贷款成为流行的个人住房抵押贷款品种。仅付利息抵押贷款保留了储蓄抵押贷款和人寿保险抵押贷款到期偿还本金
3、,按月支付利息的优势,但免除了借款人需要购买保险和开立储蓄账户的条件限制。而投资抵押贷款则将个人住房抵押贷款与荷兰的证券市场相联系,借款人通过证券市场的投资账户收益来偿还个人住房抵押贷款。根据Statistic Netherlands的统计,1998年新发放个人住房抵押贷款中,超过50%是以投资抵押贷款的方式发放的。通过业务创新,荷兰金融机构将借款人收入的现金流同贷款的偿还有机地结合起来,充分利用免税政策,为借款人提供各种不同类型的个人住房抵押贷款品种,满足了不同借款人的各种需求,既有效地保证了金融机构所发放个人住房抵押贷款的流动性和盈利性,又很好地满足了借款人免税、理财和减轻债务负担的需求,从根本上抑制、推迟和缓解了提前还款的风险。自1995年起,90%的个人住房抵押贷款直到到期才清偿,其中30%的个人住房抵押贷款从未发生提前还款。二、对提前还款的限制条款抵押贷款行为法在规定对只付息个人住房抵押贷款的借款人最高贷款价值比的同时,也对借款人提前还款进行了严格限制。在每个还款年度内,借款人偿还初始贷款额的10%以内可以免收违约金,部分银行可以放大到15%-20%。超过部分均将被收取违约金
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