支付系统设计绑卡签约和身份验证四
7页1、支付系统设计:绑卡、签约和身份验证(四) 在上一篇 支付系统之银行卡支付中,挖了个坑,就是关于绑卡的坑。 在用户使用银行卡做支付之前,首先需要完成绑卡的操作。怎么实现绑卡,怎么验证用户绑的是自己的而不是隔壁老王的卡,这就是本期的重点。为什么要求用户绑卡?这和快捷支付有关。参见上一篇文章的分析,绑卡是将用户卡信息提供给电商,以后电商就用这个信息去银行完成支付。绑卡实际上是一个授权,让用户允许商家自动从他的账户上扣除资金。所以绑卡也叫签约,用户和银行,商家的三方签订的支付合约。 但我们知道,绑卡对用户和商户来说都存在巨大风险。如果说用户绑卡是图省事,那商户为什么要做这个事?首先当然是提升用户体验了,让用户花钱更容易。其次,提升支付成功率。使用网银支付成功率在20%左右,银联直联成功率一般在50%左右,银行卡直联可以提升到70%左右。这是相当可观的数据。所以,当你看到绑卡送洗衣粉之类做法时,不需要担心商家会不会赔本。怎么绑卡?我们知道对接银行有两种途径,直接对接银行接口和通过银联来间接对接。这两种情况下绑卡处理也不同。绑卡场景直观的,电商网站会在用户后台提供一个绑卡的入口,让用户直接绑卡。以
2、支付宝绑卡流程为例,我们可以体验下:这里有如下要点:只能绑自己的卡,这主要从安全角度考虑。需要用户在银行侧预留的手机号进行短信验证。但不是所有银行都需要。这个时候,为了统一处理,可以考虑自己发验证短信。对这个入口不要指望太多,更多的用户是在支付中绑卡。也就是提交订单后,发现没有银行卡了,就开始绑卡。 和纯绑卡流程不同的是,最后一步,绑卡成功后,一般都同时完成支付。有些渠道会提供绑卡并支付的接口,减少交互次数。绑卡流程先介绍比较简单的银联直联绑卡。为了保证卡的安全,绑卡有这些前置需求:用户必须已经绑定了手机号。该手机号用于修改支付密码;用户需设置了支付密码。支付密码不同于登录密码。针对用户不同状态,绑卡流程上有区别。当然,绑卡是安全操作,要求用户必须登录到系统中。为了避免和服务器端的交互被劫持,所有操作必须在安全链接中进行,即使用https。当用户开始绑卡时,执行如下流程:检查用户是否有手机号。没有则进入设置手机号流程。检查用户是否设置支付密码。如果已经设置,则需要用户输入密码。确认后开始绑卡。否则,也是先进去绑卡后设置密码。用户输入卡号,系统根据卡号判断卡的发卡行,并显示给用户。有些实
3、现,如微信支付,会提供扫卡识码功能。用户输入银行预留手机。对于没有绑过卡的用户,需要用户提供真实姓名和身份证号。对于信用卡,还需要输入cv码和有效期。这一步,卡的信息都收集全了。调用银行绑卡验证接口进行绑卡。这里有一个四要素验证的概念。由于国内要求实名制,所有银行卡都是实名办理的,所以银行可以验证姓名,身份证号,银行卡号和手机号是不是一致的,如果没问题,则会发短信到手机上。用户输入短信验证码并确认绑卡,服务器端将用户实名信息以及短信验证码组合形成报文,发送给银行,执行签约操作。银行侧签约成功后,返回签约号给商户。卡bin这里有个问题,如何根据卡号判断发卡行?这就需要卡bin。 BIN号即银行标识代码的英文缩写。BIN由6位数字表示,出现在卡号的前6位,由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织。银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码,由以下三部分组成:发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。目前,国内的 银行卡 按照数字打头的不同分别归属于不同的银行卡组织,其中以BIN号“4”字打头的银行卡属于VISA卡组织,以“5”字打头的属于MASTERCAR
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