【研究】麦肯锡报告简析:互联网金融、银行困局、区块链
10页1、【研究】麦肯锡报告简析:互联网金融、银行困局、区块链 近日,全球管理咨询公司麦肯锡发布了中国银行业创新系列报告,其中包括颠覆与连接解密中国互联网金融创新金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略区块链银行业游戏规则的颠覆者和引领创新,中国的银行准备好了吗?四篇。解密中国互联网金融六大机遇与三大风险在对中国新兴业态互联网金融的发展上,麦肯锡在其颠覆与连接解密中国互联网金融创新也给出了中肯的见解。过去几年互联网金融在中国的火爆发展,麦肯锡公司归结于几大因素。即开放和包容的监管环境支持创新;发达的互联网/电商业务颠覆人们的生活方式;庞大的普惠金融需求未得到有效满足;中国银行业长期的高利润使其具备了积极试错的实力。报告中这样写到:在巨大的市场机会面前,来自不同产业的市场参与者竞相涌入,在相对宽松的环境下 迎来爆炸式增长。在这之中,出现了以下三类具备独特的定位及成功要素的领航者:1. 来自互联网的进攻者:a.产品创意本土化;b.快速获客扩张;c.多重场景提升客 户体验;d.大数据产生客户洞察;e.以企业家精神管理人才2. 传统金融机构:a.多方战略合作;b.全面的产品供应;c.专业的风险把控能力;d
2、.实体网点成为体验店3. 非金融核心企业:a.线下引流进行低成本获客; b.行业优势垄断地位; c.全产业 链数据挖掘;d.线下网络提升客户体验麦肯锡公司指出,未来几年,随着市场的动态发展和趋于成熟,六大机遇的巨大潜能将逐渐释放:1、移动支付和理财: 线上线下结合、基于手机的移动 支付带来下一个热点。财富管理进一步快速增长;2、线上消费金融和小微信贷: 传统的消费信贷、信用 卡、普惠金融各业务全面线上化;3、B2B互联网金融: 公司银行需求更加复杂和定制化, 互联网推动更高效的交易银行和资产管理业务;4、金融云和基础设施: 节约开支,建立灵活的架构, 尤其有利于大量小型从业者和非金融从业者进入;5、大数据应用: 进入平台化、商业化阶段,精准预测 消费者行为,建立实时、低成本的风险管理体系;6、颠覆式技术: 区块链去中心化、去中介化,应用于 支付、清算、交易等多领域。尽管中国互联网金融市场空前繁荣,各种创新模式层出不穷,麦肯锡公司已观察到互联网金融发展下的各种乱象。报告指出,从业者、消费者、 投资者仍需要谨慎应对一些尚未暴露的风险和不确定性。市场参与者需要谨慎应对三类风险和不确定性:1、
3、非理性的个体行为:老年人和受教育程度较低的人恰是互联网金融所瞄 准的“长尾”客户,不成熟的投资者习惯于或显性或隐性的刚性兑付,往往被“高收益”轻易打动,缺乏风险识别能力。2、欺诈和产品设计缺陷:贷款领域最多,许多P2P公司尽职调查不完善,甚至出现伪造投资组合、私设资金池。在互联网基金销售以及保险和信托投资业务领域也存在。3、监管环境演变:中国监管机构决心强化对互联网金融的管理,以促进市场秩序建立与行业健康发展,纲领性的“指导意见”已颁布,各细化法规条例预计将陆续出台。由于当前的竞争格局尚未明确,市场参与者们可能在未来短期内发生商业模式的变化和革新。麦肯锡认为,四种发展模式将成为中国互联网金融发展的方向,即:1)全面数字化的全能型银行;2)生态圈的营造者,这一模式的典型案例是蚂蚁金服、平安集团等提供一站式服务的生态圈平台。3)专业的规模供应商;4)细分市场的深耕者。为受到金融科技冲击的银行业支招麦肯锡在其发布的报告金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略中称,银行若不采取任何应对措施,到2025年,占银行收入10%40%的零售银行业务将会受到金融科技的冲击而危机四伏。报告显示,2015年,
4、全球投入FinTech(金融科技)领域的资金高达191亿美元,是2011年的近8倍。过去5年,超过400亿美元的资金流入这个领域。在强势资本的支持下,全球超过2000家的金融科技公司正在充分利用大数据、云计算、移动互联网等新兴技术颠覆传统银行的业务模式。从中国来看,报告中称,中国金融科技行业在移动互联技术和金融改革的双重助推下,也呈现爆发式增长态势。2015年,中国金融科技融资额达到历史性的27亿美元,是2014年的4.5倍,各个领域独角兽级别的公司不断涌现。面对金融科技公司的竞争,以中国平安为代表的中国传统金融业正在奋起反击。随着金融科技的不断发展,传统银行业正在受到前所未有的冲击。该报告认为,首先,金融危机削弱了公众对银行体系的信任。其次,随着移动设备普及,银行此前独享的实体分销网络优势开始减小。智能手机创造了支付的新模式,让消费者能得到充分的个性化服务。此外,全球的数据普遍变得更为透明和易得,高效计算能力的成本同时大幅降低。同时,报告也指出,当下形势与互联网泡沫期有所不同,但金融科技企业倒闭的风险仍然很大。然而,在少数例子中,一些专注于零售市场的金融科技企业,不但能实现突破,打造
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