特别优秀本科毕业论文经典范文---我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究

1、36我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究摘要近年来，由于环境污染、人们工作压力大等原因而引起重大疾病屡屡发生，给人们的日常生活和社会经济造成了沉重的打击，人们对健康方面越来越重视。作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险的需求越来越多，它能够充分保障被保险人的合法权益，减轻政府的经济压力，同时在维护社会经济的稳定方面具有重要作用，能够促进社会的协调发展。我国商业健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。对此，我国根据自身情况并借鉴外国经验出台了相应的一些促进我国商业健康保险发展的对策。商业健康保险不仅与人们的切身利益息息相关，而且已经成为人们一生当中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力非常巨大，前景非常广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但是由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系，导致人们发展一直存在巨大的阻力。因此，就商业健康保险存在必要性和可能性进行系统分析。然后描述商业健康保险在我国的发展现状，阐述商业健康保险存在的自身问题。而后对这些问题进行原因分析。最后借鉴德国和美国的成功发展的案例对我国的商业健康保险提出改进和

2、完善的对策。让商业健康保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会和谐与稳定。关键词 商业健康保险；现状；问题；对策ABSTRACTIn recent years, due to environmental pollution and working pressure, significant diseases occur repeatedly, that is a heavy blow to peoples daily life and social economy. So People give more consideration to their health problem. Commercial health insurance plays an important role in the system of National Health and people have a higher requirement for commercial health insurance. It can fully protect the legitimate rights and inte

3、rests of consumers, to reduce the economic pressure on the government, while maintaining social stabilizing the economy plays an important role in promoting the coordinated development of society, has a very important practical significance. This paper focus on the essential attribute of commercial health insurance to expend, the text is divided into four parts, the first part analyzes the current situation of the development of commercial health insurance in China for the formation of basic hea

4、lth insurance knowledge theory. The second part analyzes now the development of the commercial medical insurance is far behind of the level of the economy. The reason is not only the problem of itself, but also the circumstances of the outside. The third part analyzes commercial healthinsurance policy,toGermany andAmerica as an example. And it is the accumulation of experience to promote the development ofcommercial healthinsurance in China. Finally, the fourth part of the first three on the bas

5、is of the analysis, explains the measures for promoting the development of commercial health insurance in China.Keywords Commercial health insurance; Development status; Question; Countermeasures目录引言1一、我国商业健康保险的发展现状1（一）保费收入逐年增长但发展速度缓慢，整体规模较小2（二）我国商业健康保险发展面临着重大机遇，发展潜力大3 （三）商业健康保险占比回升、赔付率显著下降4二、我国商业健康保险在发展中存在的问题4（一）险种品种多但创新少4（二）相关专业技术、经营管理人才缺失5（三）有关商业健康险方面的政策法规不健全6（四）赔付率的不确定性，赔付率居高不下7（五）保险公司专业化程度不高8（六）在医疗保障体系的定位不明确8（七）数据资源缺乏9（八）逆选择和道德风险9三、国外商业健康保险发展政策的经验借鉴10（一）德国的商业健康保险政策10（二）美国的商业健康保险政策10四、促进我国商业

6、健康保险发展的对策11（一）重视健康保险产品的创新开发12（二）加快商业健康保险专业人才的培养和技术的提高12（三）政府加大对商业健康保险的政策支持力度13（四）财税政策支持，稳定赔付率13（五）加强健康保险的专业化经营14 （六）明确健康保险在医疗保障体系的作用，找准定位14结论15参考文献1536我国商业健康保险发展存在的问题及对策引言：我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险。疾病保险指以疾病的产生为给付前提的保险；医疗保险指以商定治疗的发生为给付条件的保险；收入保护保险指以因无意伤害、疾病致使收入间断或削减为给付保险金前提的保险；持久看管保险指以因无意事故、疾病丧失自理能力致使必须看护为给付保险金前提的保险。根据保护范畴的差别，人身保险能够划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。综上所看，健康保险是属于人身险的一部分。 世界经济、金融一体化历程的增快，一方面为中国保险业走向国际化提供了机会，另一方面给我国的金融市场带来了非常大的竞争。作为

7、国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险来说，虽然人们对健康越来越重视，但总体规模还很小。造成这一现象的主要原因是由于我国商业健康保险业仍处在初步发展的阶段，国家法规政策不完善，相关技术人员欠缺，险种没有创新能力。因此，要保证我国商业健康保险业能够健康发展让更多的人们受益，就必须要明确健康保险在医疗保障体系的作用，找准定位，加大政府的政策保护力度，重视健康保险产品的创新研发。 一、我国商业健康保险的发展现状我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险四大类。健康保险最初起源于西方国家的，来自于民间组织，是为了解决人们的疾病问题，一些人自愿组织起来筹集资金支付医药费用。而中国的健康保险最初是从1982年出现并发展起来的。自2005年至今，伴随着人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆仑健康等四家专业性的健康保险公司的建立，象征着我国健康保险迈出了专业化谋划之路的实质性一步。2006年我国的保监会公布了健康保险管理办法，这是我国健康保险业第一部专门化监督管理的规定

8、，2009年4月 6日中共中央国务院正式颁发了对于强化医药卫生体制改革的观点，正式建立了商业健康保险在我国医疗保障体制的首要弥补功效。近十年来我国商业健康保险在快速发展的同时出现了如下的发展形势。（一）保费收入逐年增长但发展速度缓慢，整体规模较小 伴随着人民生活水平的进步，人们对自身的健康问题加倍关心起来。近几年我国高血压、高血脂、糖尿病、肥胖和脂肪肝以及由此引起的并发症等慢性非传染性疾病患病率逐年递增。再加上人口老龄化进程不断加剧，及近几年来上医疗服务以及药品价格的快速增长更是加剧了人们对于健康保险的需求。鲁沐洋说：“作为国民医疗保障体系重要补充作用的商业健康保险需求也进一步增加，表现为商业健康保险的保费收入每年逐步上涨。”鲁沐洋.对我国商业健康保险现状以及发展的研究J. 中国外资,2013,06:46+49.如表1-1 2008-2013年中国商业健康保险的保费收入所示：2008-2013年中国商业健康保险费是逐年上升的。由 2008 年的 585.46亿元上涨到 2013年的1123.50 亿元，涨幅达到 91.90%。而这 6 年间尽管我国保险业总保费的收入保持迅速并且一直的增

9、加，然而这中间包括的健康保险业务的功劳却不大，即使贡献最大的一年 2013 年健康险保费收入也仅占总保费收入的 6.52%，且这一比例在2008年到至2011年都是下降的，到 2011 年已经下降到 4.82%，虽然2012年和2013年有所回转，但是始终不超过保险业总保费收入的10%。在2008-2013年我们的保险业务在总保费收入从9784.10亿元增长到17222.24亿元，而健康保险保费收入占总保费收入最高是6.52%，健康保险保费收入占人身保费收入最高是10.20%,可见在人身险业务中的商业健康保险保费收入的增长幅度较小，健康险保费收入只是在总值上保持增加，增长速度却始终较低，表现为我国商业健康保险总体规模小。表1-1 2008到2013 年中国健康险保费收入的状况 ( 单位：亿元 ）年份总保费收入A健康险保费收入 B人身险保费收入 CB/C（%）B/A（%）20089784.10585.467447.397.865.98200911137.30573.988261.476.955.15201014527.97677.4710632.336.374.66201114339.25691.729721.437.124.82201215487.93826.7610157.008.145.33201317222.241123.5011009.9810.206.52（二）我国商业健康保险发展面临着重大机遇，发展潜力大2009年4月 6日中共中央国务院正式公布了对于强化医药卫生体制改革的观点提出了要快速建立和

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