银行信贷第一章
67页1、1,银行信贷,主讲人:江南大学商学院 姚静娟 公共邮箱: 密码:201208,2,序言,3,银行业必须为以下两种可能的转变结果进行准备,股东价值 银行倒闭,股东将要求一个具有竞争力的风险资本回报,银行如果损失了资本将最终破产或消失,4,在市场经济中,管理者的工作目标是股东价值最大化,管理层的首要目标是在追求净资产回报率最大化的同时,尽量减少收入的波动性,5,资产,资本,资产负债表,负债,银行必须对自己的坏的信贷决策负责,净利息收入/平均资产,非利息收入/平均资产,管理费用/平均资产,所得税/平均资产,平均总资产回报率,杠杆乘数,平均净资产回报率,x,+,-,-,准备金/平均资产,-,损益表,6,资产,资本,资产负债表,负债,从历史情况看,银行的最大损失风险来自于信贷损失,净利息收入/平均资产,非利息收入/平均资产,管理费用/平均资产,所得税/平均资产,平均总资产回报率,杠杆系数,平均净资产回报率,x,+,-,-,准备金/平均资产,-,损益表,7,信贷风险管理要解决的问题,概率 %,数额$ / / $ or %,违约概率 (PD),违约既定损失 (LGD),8,信贷分析、评级、定价和控制
2、是管理这两种风险的基础,9,教学的宗旨,10,第一章 银行信贷概论,1.1 银行信贷基础 1.2 银行信贷的基本原理 1.3 银行信贷管理的原则 1.4银行信贷管理的流程 1.5 银行信贷的组织架构,11,学习目标,通过本章学习,能够: 描述成为一名成功的信贷人员所必备的个人性格特征和专业技能; 理解对银行信贷业务有重大影响的主要立法和规章; 了解银行的竞争者; 了解银行的信贷政策的内容; 理解银行信贷的组织架构。,12,第一节 银行信贷基础,一、相关概念,13,二、信贷业务人员、竞争者、监管者,14,信贷业务人员(客户经理),15,16,赊销方,信用卡,信托公司,信用社,租赁公司,竞争者,客户可供 选择的机构,其他,17,监管者,(一)监管机构 (二)监管法律,18,(一)监管机构,监管机构,银监会,中国人民银行,监管目的: 通过审慎有效的监管,保护存款人和消费者的利益; 通过审慎有效的监管,增进市场信心; 通过宣传教育工作和相关信息的披露,增进公众对 现代金融的了解; 努力减少金融犯罪,维护金融稳定。,监管权: 1,直接检查监督权; 2,建议检查权; 3,特定情况下的全面检查监督权
3、; 4,有权要求银行机构报送报表和资料。,19,(二)监管法律,贷款监管法律规章一览表 中华人民共和国商业银行法(修正) 贷款通则1996年 中华人民共和国物权法2007 中华人民共和国担保法1995 银监会的部门规章: 个人贷款管理暂行办法,201.2 流动资金贷款管理暂行办法,2010.2 固定资产贷款管理暂行办法,2009.7 银监会的规范性文件: 银监会网站:http:/ 宽限期 还款期,基准利率 人民币利率管理规定,提款条件 监管条件,21,提款期:合同生效日起-全部金额提款完毕 宽限期:贷款提款完毕-第一个还本付息日 还款期:第一次还款日-全部本息清偿日,22,四、银行信贷种类,23,24,自营贷款:自主发放的贷款,风险银行承担 委托贷款:风险由委托人承担 特定贷款:国务院批准、有损失补救措施的贷款 银团贷款:两家以上银行发放、由一家共同的代理 行管理,25,26,信用贷款:凭借款人信用发放 抵押贷款:以借款人或第三人财产作为抵押 质押贷款:以借款人或第三人动产或权利作为质押 保证贷款:以第三人承诺发放,27,第二节 银行信贷的基本原理,一、信贷资金运动过程及其特征 1、信
4、贷资金的运动过程 定义:信贷资金的筹集、运用、分配和增 值过程的总称。 特点:二重支付,二重归流。 银行 使用者 第一重支付 使用者 经营资金 第二重支付 经营资金 使用者 第一重回流 使用者 银行 第二重回流,28,2、信贷资金的运动特征 1) 以偿还为前提的支出,有条件的让渡 2) 与社会物质产品的生产和流通相结合 3) 产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环 4) 信贷资金运动以银行为轴心:银行是信贷中心,29,第三节 银行信贷管理的原则和政策,一、原则 银行信贷的原则是信贷经营管理过程中必须坚持的行为准则,它是信贷决策的依据和信贷检查的标准。,30,31,二、政策,贷款政策指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称. 信贷政策基于并反映银行清晰一致的信贷战略 信贷政策在整个银行内必须保持一致,并充分清晰地反映决策制定者的方向 政策的制定必须基于实际的业绩, 并随时根据不断变化的环境更新政策 信贷政策必须清晰、易于理解, 并广泛的被员工共享和检验,32,一般地说,贷款政策有宏观的与微观的之分,从银行信贷管理来说,宏观的信贷政策是中央银行实施的一定
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