融e贷---贷款模式

1、融E贷 平安磐海 二一五年三月,产品简介,放 款 金 额,消费贷：3-30万 经营贷：3-50万,产 品 费 率,年利率8.40%,担保费0.44%,服务费5%,贷后费用,0-5期1.5%,6-11期1%,11期以上0.5%,按放款总额扣除,提 前 还 款,还 款 日,计 息 日,放款第二个工作日（含发放当天日） 对应日期或本月最后一个自然日。,放款第二个工作日（含发放当天日）。,例：放款日为30日，还款日为31日。当月未有31日，则月底为还款日。,客户录入条件,本地户口,本地居住信息,本地职业信息,本地房产,满足其一,系 统 审 核,贷款品种,主 打 产 品,3-5万小额贷款,房贷授信核算,授信标准公式,月均收入认定,还款类型,月还款 X 系数,月还款额 X 8,期 供,车贷授信核算,授信标准公式,月均收入认定,还款类型,月还款 X 系数,月还款额 X 6,期 供,附：车贷/房贷认定方式,除基本的房贷以外，还包括以下贷款类型可认定为房贷。以下贷款在征信共同出现，按照图表顺序认定。（全款房做抵押贷款也可认定为房贷）,车贷必须已以下方式在征信上体现，不接受信用卡车贷。,产品规格：总收入负

2、债比,负债认定,融E贷补充产品要求,融E贷有3-5万小额贷款。无负债要求 （但按照评分系统评判）。 小额信用贷： 额度1万信用卡超过1年，核定额度3万。 小额未结清房贷： 未结清房贷（一个月也行），核定额度5万。 小额未结清车贷： 未结清车贷（12个月以上），核定额度5万。 小额结清贷款： 近12个月内结清房贷车贷，核定额度3万。 注：本地户口、统一评分500分。,客户征信考核,以下五种情况不准入,小消客户,征信查询,贷款状态显示,逾期限制,小贷客户,逾期限制,24个月内连续逾期91天 12个月内连续逾期61天 6个月内连续逾期31天 2年内名下累计逾期5次以上 企业贷款卡有不良记录,不 准 入,贷款状态显示,损 失,次 级,可 疑,贷款显示以下状态，不准录入,注：对外担保出现此状态也不准入,征信查询,信用卡审批,贷款审批,60个自然日内,累计4次,不 准 入,查询原因,查询原因,查询次数,查询次数,注：14个自然日内，同一银行因同一原因多次查询，计一次。,“小消”客户,“小消“是指申请过平安任一贷款产品，可分为三种情况及处理方式。,申 请 拒 绝,6个月后重新申请,注：非系统拒绝，可

3、直接申请,正 在 还 款,结清6个月后重新申请,预 约 客 户,取消预约后方可录入,注：仅限平安E贷和新一贷,注：仅限陆金所预约客户,处理,处理,处理,“小贷”客户,“小贷“是指征信体现名下有信用贷款客户，分为三种情况及处理方式。,小 贷 公 司,不 准 入,典 当 行,不 准 入,银 行 贷 款,准 入,处理,处理,处理,30万以下客户材料准备,二代身份证 （有磁、有效）,工、农、建、招、 （储蓄卡）,消费型贷款,30-50万客户补充材料准备,注：客户必须为三者其一：法人、股东、合伙人。 股东/合伙人：需再提供公司章程等证明文件,经营性贷款,有营业执照,1、 未有营业执照 2、营业执照未满一年,提供营业执照 （满一年以上）,租赁合同 （一年期以上）,三个月水电单,其 他 （证明经营一年以上）,渠道准备工作（一）,真实性,还款能力,征信调查,了解客户信息,渠道准备工作（二）,介绍费率,核定额度,贷前沟通,填写采集表,核实电话号码,收齐材料,渠道盖章,陆金所录入,渠道“六不”规则,“六不” 1、不得在录入资料时了解费率。 2、不得在陆金所打电话与填写联系人做沟通确认。 3、不得介入“钢贸

4、、有色金属、煤炭、大型建材批发”行业客户 4、不得提供虚假客户信息。 5、不得承诺客户放款金额。 6、不得私下收取除规定外额外费用。,注意事项,1、客户单位填写，以征信上最近时间的单位为准。 2、客户若因某种原因，征信上体现为离婚，但并未离婚者，提供结婚证和户口本作为佐证。 3、若征信中仅有一笔房贷或车贷，则工作单位和职位必须为优良职业。（禁房产中介、车行等不稳定企业） 4、除为他人保外，其余担保都算为本人负债。 5、本地有房产，无需满足职业、居住、户口三项要求。 6、陆金所预约客户，需提前询问客户是否接到过陆金所预约电话，若有，请先取消预约，再前来办理。,严禁介入客户特征,1、无业或非正式工作者，如：家庭主妇、离退休人员、全日制在校学生、自由职业者（如出租房 产、有价证券投资、开设网店等人员, 或无稳定工作，仅从事兼职工作）。 2、高危行业人员，如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人等人员。 3、特殊行业人员（流动性高、收入不稳定、难联系）： （1）房地产中介门店工作人员 （2）建筑工，如建筑及工程公司内从事楼宇、道路、桥梁等工程施工的建筑工人； （3）搬运及配送人员，如快递员、

5、送货员、配送员、搬运工、搬场工等； （4）安保及协管人员，如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客泊车 人员、门卫、防损员、仓库管理员等； （5）家政服务人员、清洁工、保姆、钟点工、园艺工； （6）休闲娱乐事业人员，如KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴、足浴保健馆、俱乐部、美容护肤 店、理容院、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐城工作人员等； （7）促销员，如超市、商场或企业从事产品展示或促销的人员； （8）直销员，指在固定营业场所之外将产品直接推销给消费者的直销人员，如安利、完美的生活 顾问、健康顾问等； （9）宗教人士，如僧侣、道士、牧师等； (10) 长期难以联络人员，如：海员等。 4、法律禁止行业人员，如：私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证流动摊贩主等。 5、公安、检察院、法院工作人员、现役军人、武警、记者。,拒绝原因分析（一）,1：电核异常不接受 原因：因为电话接听当中回答问题与信息不符合或交谈当中不自然，不如实回答等。如：申请消费贷款，回答 为经营贷款。公司电话核实职位不符合，朋友电话核实信息不符合等都会列为电核异常 解决方法：当场让客户沟

6、通电话，并且确定电话真实性，而且填写联系人关系必须充分了解借款人情况。提醒5天内会有回访电话，必须保持电话畅通。 2：不符合准入条件 原因：客户职业信息，公司不稳定。征信6个月前未显示职业信息、居住信息、户口均不为本地。征信中贷款种 类不符合授信标准。 解决方法：查看客户征信，看清楚客户的职业信息和居住信息体现日期是否在一年内。名下是否有符合融E贷的核定产品。 3：客户不接受降低额度 原因：过高承诺客户额度，未能有效分辨客户正确授信金额，负债比计算错误或未找到符合授信贷款种类，以 小额贷款授信。客户不接受 解决方法：查看客户征信，通过表格计算负债比，核算出贷款金额范围，跟客户沟通，提前告知客户我们有二阶授信，3-5万小额贷款，是因为客户征信未能达到标准才会二阶授信。让客户有思想准备,拒绝原因分析（二）,4：虚假资料 原因：工作单位真实，确不知情有此人。其余电话虚假填写等。 解决方法：严格审查客户资料，当场验查电话真实性。 5：评分过低 原因：系统评分，根据客户个人信息以及征信进行评判，年龄，职业是否稳定，离异是否有子女，本地 是否有房，是否有保险等都作为评判标准。 解决方法：负债比控制在60%，电话真实，按照规定中的职业选择，职位为白领级。这种情况就会很少出现。 6：风险较大 原因：很多情况下出现在评分系统通过，但在人工审批环节，通过对征信和信息采集表的审查，发现还 款能力不足，贷款过多但未超负债比，职业信息不稳定予以否决。 解决方法：负债比控制在60%，并且对职位不稳定，公司为房产中介、车行等不稳定企业不予以录入。 7：异地授信客户 原因：信息所有显示于外地，通常出现在车贷房贷均为外地，户口也为外地客户。 解决方法：车贷必须为本地客户才可申请。房贷必须为本地户口或本地房，满足其一即可。 8：负债过多 原因：征信中贷款过多，月还款与核算月均收入产生的负债比超过75%。 解决方法：仔细核算客户名下拥有的贷款，通过表格核算其负债比，控制在60%以内。,谢 谢！ Thank you！,

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