网贷、小贷、网络小贷的区别
4页1、专业投资理财网站网贷、小贷、网络小贷的区别近来一个词非常的流行,我们常常能够在各杂志、网络等媒体上看到,那便是“网贷”。顾名思义,网贷便是网络贷款,那么这种网络贷款或者P2P理财平台的经营形式是什么,和网络小贷和小贷有什么不同呢?下面为您逐一解答。首先说明一点,如果你只是普通网贷投资者,只是想选个更好的理财平台,那么几乎可以不必往下看了,因为网络小贷、小贷都和投资理财没啥关系。而作为财经领域从业者,建议还是读下去,以免不经意犯下张冠李戴的错误。“复杂”的关系:一边兄弟一边邻居一句话来概括三者的关系:小贷与网络小贷是兄弟,存在血缘关系,他们与网贷只能算是邻居,存在基因上的不同。来,先看一下三者的官方定义:网络小贷:小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等,分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。-摘自2016年12月上海金融办颁布的小额贷款公司互联网小额贷款业务 专项监管指引(试行)小贷公司:即小额贷款公司,是指由自然人、
2、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。-摘自2008年银监会发布的关于小额贷款公司试点的指导意见网贷平台:即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人 与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。-摘自2016年8月银监会发布的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 从官网定义上可以看出,网络小贷是小贷公司的一种,是放贷机构,二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜,只是在经营区域上有限制,在此将其称之为“兄弟”关系。P2P理财平台定位为信息中介机构,不具有放贷资质,与网络小贷存在“基因”层面的差异,但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴,离得不远,在此将其称之为“邻居”关系。小贷公司两大特征性“束缚”下面,先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题,2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织,人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发关于
3、小额贷款公司试点的指导意见,小贷公司得以迅速发展,在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。这些年,随着实体经济的持续低迷,小贷公司的运营也陷入窘境,小贷协会2015年的调研数据显现,个别省份超过1/3的小贷公司现已不能正常经营。据了解,实际情况也许还要严重一些。虽然作为放贷机构,小贷公司的问题归根结底是实体经济的反映,但泛泛地归因并不能解决问题。在笔者看来,小贷行业的难题可归结于“两大特征”,而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业窘境。特征一:属地化经营政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”,小额、分散不说了,“接地气”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲,即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以,小贷公司的经营范围普遍局限于县域,也使得小贷公司的数量一度接近9000家,成为法人数量最多的放贷机构。当然,随着各地试点政策推进的不同,在区域限制上也并非一刀切,有的可放松至地市一级,有些则开始放宽至省市一级,如2016年上海实施的小贷公司监管办法,针对股东的不同,还有些放宽至全国范围(互联网),这就产生了网络小贷的概念,先按下不提。不过,整体而言,对于99%
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