建设小额贷款组织创造和谐金融生态

1、建设小额贷款组织创造和谐金融生态,行业格言,诚实、勤奋、开拓 诚实：社会公德、职业道德、先进的世界观、团队精神。 勤奋：恒心、吃苦耐劳。 开拓：独立工作能力、创新发展,小额贷款公司筹建指导,指导的意义 为小额贷款公司管理层提供组建工作指导 通过指导小额贷款公司的工作使新办公司少走弯路 帮助小额贷款公司管理层掌握管理的技能与策略 有关本指导的几点说明 本手册所提供的建议只是指导性的，需要小额贷款公司管理层在工作中根据实际情况不断加以改进与完善 本手册中举例建议的一些管理办法与操作流程在目前还试点的经验，因此新办小额贷款公司管理层应因地因时制宜。,小额贷款公司的由来,在2004年的一号文件中，涉及农村民间金融的表述有：在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。 2005年的一号文件中，关于农村民间金融的阐述有：有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。 2006年的中央一号文件全名为关于推进社会主义新农村建设的若干意见，在该文件的第六部分“全面深化农村

2、改革，健全社会主义新农村建设的体制保障”中，有关于农村金融的阐述，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。,小额公司的第一次合法出现,探索多种所有制的金融机构的试点，其实早在2005年就已开始，央行明确将在山西、陕西、四川、贵州进行“农村小额信贷组织”试点，平遥被确定为试点县之一。 根据有关媒体报道，平遥的实际做法是：小额信贷组织资金规模为2000多万元人民币，由五家发起人的自有资金构成。除此之外，吸收委托资金、吸收对公存款和吸收个人存款也将作为该组织的资金实际来源。 四川广元小额贷款有限公司,地方政府前瞻性探索,2007年5月,长兴县政府、县委为推动三农、地方家庭经济的发展，在人民银行及各部门的支持下成立了二家小额贷款试点探索单位。 2008年5月研究探索出一套完整的管理制度、操作规程以及适合零贷零还、零贷整还、整贷零还、整贷整还、点对点、时对时、日对日信贷、计息、数据管理软件。,小额贷款公司合法性地位确立,2008年5月8日银监会央

3、行发布银监发200823号关于小额贷款公司试点的指导意见第一次确定了全国范围小额贷款公司的合法性地位。 2008年7月2日浙政办发200846号浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见 试点期间，原则上在县（市、区）设立1家小额贷款公司；列入省级综合配套改革试点的杭州、温州、嘉兴、台州可增加5家试点名额，义乌市可增加1个试点名额。如果在一个市内，若有县（市、区）没有提出试点申请的，其试点名额可以同一市域范围内调剂。 业内人士估算，浙江有90个县(市、区)，其中欠发达的25个。以此估算，试点期间将出现111家小额贷款公司，可能会有超过50亿元民资浮出水面，缓减小企业和“三农”的贷款难现状。,可行性分析研究,营销、业务、财务,助推、拯救 风投式,相关制度,关于小额贷款公司试点的指导意见 银监发200823号 一、小额贷款公司的性质 二、小额贷款公司的设立 三、小额贷款公司的资金来源 四、小额贷款公司的资金运用 五、小额贷款公司的监督管理 六、小额贷款公司的终止 七、其他 八、浙江试点办法,政策分析,市场分析：,四大银行、商业银行、村镇银行、投资公司、民间借贷 1、历史经验

4、 2、实力对比 3、管理水平 4、优势对比 5、确定目标客户 6、了解客户需求,经营定位：,1、目标客户：中、小、微企业、三农、家庭经济、个体工商户 2、主营方向：为诚信创业者服务，做金融服务领域的配角，风险投资与短期零贷并举。解决临时周转,银行服务业务的拾遗补缺 3、开发创意并制定经营计划：零贷零还、零贷整还 、整贷零还、 整贷整还、时贷时还、日对日、点对点 4、监测客户发展，管理发展中的客户关系服务型、共成长。 5、企业合理的赢利能力是企业持续发展的基础。,贷款品种,中小企业短期过桥贷款 个人创业投资贷款 下岗和失业工人再就业贷款 转业军人和退伍军人再就业贷款 基础设施贷款 技改项目贷款 承兑汇票保证金贷款 进口开证额度贷款 信用证打包贷款 应收账款融资 仓单或库存物资质押贷款 招投标、履约保证金、预付款贷款 股权抵押,添加济,直接负责,汇报责任,总经理,个贷部,企贷部,业务支援 服务部,档案部,董事会,行政管理(副总经理),安全保卫、数据管理,审计部门,风险管理总监,办公室事务主任,出纳,核算,信贷1,信贷2,客户服务,软件开发,信贷营销,贷款催收,信贷风险 经理,财务部,建议的

5、管理风险最佳结构风险管理结构图,23,法律事务,审核记帐,人员配置建议,行政人员配置(略) 一线工作人员：科学合理的配置是内外风险控制的关键。 1、营销：业务快捷、调查防范的第一道关 2、信贷：科学的业务配置、合理的奖惩制度 3、财务：实时数据实现、严格的内控制度，本金、利息管理；网银、现金管理；数据审核、独立核算本息；独立记帐管理；财务汇总办法。,相关管理制度：,小额贷款股份有限公司发起人协议书 小额贷款股份有限公司章程（草案） 小额贷款股份有限公司股东代表大会议事规则 小额贷款股份有限公司董事会议事规则 小额贷款股份有限公司监事会议事规则 小额贷款股份有限公司董事会风险管理委员会职责 小额贷款股份有限公司董事会薪酬委员会职责 小额贷款股份有限公司董事会审计委员会职责 小额贷款股份有限公司总经理办公会议制度（草案） 小额贷款股份有限公司信贷管理责任制实施办法（草案） 小额贷款股份有限公司贷款操作规程（草案） 小额贷款股份有限公司抵债资产管理办法（草案） 小额贷款股份有限公司财务管理办法（草案） 小额贷款股份有限公司会计基本制度操作规程（草案） 小额贷款股份有限公司公司稽核工作管理规定

6、（草案） 小额贷款股份有限公司公司安全保卫工作实施办法（草案） 小额贷款股份有限公司劳动合同制实施细则（草案） 小额贷款股份有限公司员工聘任聘用管理办法,发生风险的原因 1、债务人还款能力不足 2、债务人的道德水平低下 3、债权人对债务人监管不力 4、借款人机构自身经营管理不善,风险控制：,一、前台风险控制 1、企业文化、员工品德、技能（法律）分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构 2、基本制度的执行力 3、事前防范、事中控制、事后监督，以发展的目的（不是拯救者是发展的助跑器） 二、后台风险控制 1、商业银行内部控制指引 运用计算机技术实施信贷业务、会计内部控制，确保业务、会计信 息的真实、完整和合法。 贷款发放业务流程：营销、信贷经理开户 信贷主任 风控主任 总经理 档案室 独立记帐员 出纳 （贷款发放） 贷款本金、利息回收流程：信贷经理 档案室 独立记帐员 出纳 会计 2、制定激励机制与办法监督执行力,信贷经理工作流程：,信贷经理审核 项目,借款人人品、企业形象、团队素质 生产管理、员工面貌、圈内摸底,行业判断、营销审查、财务审查,资金用途分析,合同落实,调查 报告,综合 保证

7、,贷后 跟踪,借款 合同,报告 审批,信贷管理系统,望、闻 问、切,零贷免签放贷回收流程,落实合同 信贷经理核准,信贷主任审核,风控主任审核,总经理审核,授信中借款人 传真件或短信 申请(续贷),财务受理,档案受理审核,数据中心,信贷经理核准 系统确认,授信中借款人 传真件或短信 申请(零还),信贷主任审核,企业在银行账户上反映的预警信号: 经常止付支票或退票 ； 用贷款进行投机性活动； 被其他债权人追讨债务或索取赔偿 ； 从多家金融机构取得贷款，特别是抵押贷款 ； 在各家银行开户，或故意隐瞒与某些银行的关系 企业经营管理上表现出来的 预警信号 ： 业主或主要经营负责人投机心理过重 ； 经营管理混乱，环境脏、乱、差，纪律松散 ； 设备陈旧、产品落后、质量低劣 ； 销售旺季后，存货数额仍然很大 ； 客户流失 ； 主要客户的订货变动无常 ； 缺乏市场应变能力，市场份额持续缩小； 生产规模不适当地扩大 ； 主要投资项目失败。,小额贷款流程图,客户申请、主动营销,客户部调查,信贷部调查,数据库,核准,是否同意,签订借款合同和担保合同,是否办理登记、保险或公证等 相关手续,是否同意,发放贷款,财

8、务处理,贷后管理,档 案 管 理,贷 款 本 息 管 理,贷款按时回收,提 前 还 款,展 期,再 融 资,到期未收回,贷后检查,检查复核,检查审定,落实措施,常规检查,专项检查,突发事件检查,突发或重大事件 报总经理,委托投资方 签订投资意向 合同,委托融资方签订融资 意向合同,签订委托投资 合同,调查审核通过,收取咨询服务费,签订借款合同,签订委托担保 合同,介入风险调查,签订委托融资合同,签订委托监管合同,签订委托担保合同,监督借款人履约,收取担保费用,委托理财流程图,受托人可是客户经理,监管人可是财务人员 (财务外勤),委托担保人可以是 客户经理,小额贷款公司档案管理建议流程图,信贷业务 授权、授信,审 查,审 批,贷后管理,调 查,形成信贷业务档案,文本档案资料管理,移 交,立 卷 和 保 管,归 档,提取权证类 档案,销 毁,系统影像资料扫描 贷款卡号发放,参照银行管理惯例 重要数据进行异地保存,财务管理：,中国人民银行 中国银行业监督管理委员会二八年四月二十四日 中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 村镇

9、银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司以下简称四类机构 支付清算管理 具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。 贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务 村镇银行办理人民币业务需要使用汇票专用章的，应根据中国人民银行办公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知（银办发2006200654号） 贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司办理支付结算业务使用的票据凭证和汇票专用章比照村镇银行管理。 会计管理 四类机构的会计科目设置不需要审批 金融统计和监管报表 四类机构应按季向中国人民银行当地分支机构调查统计部门报送资产负债表和其他相关统计信息资料，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社要按照银行业监管机构的要求及时向当地银行业监管部门报送监管报表，小额贷款公司报送相关资料。受目前金融统计数据通讯传输条件的限制，中国人民银行相关分支机构现阶段暂以传真方式逐级将四类机构相关数据按季报送中国人民银行调查统司。,小额贷款公司财务流程图（建议）,现金出纳,银行网银出纳,审计独立记帐,会计,数据管理 财务外勤,对前台出纳 手工帐确认,对前台出纳 手工帐确认,网银UK管理,网银网密管理,总经理或 计算机信息 确认,对外银行间业务处理、数据备份与安全管理,董事会,高级管理人员必备常识,贷款通则 中华人民共和国物权法 中华人民共和国担保法 中华人民共和国人民币管理条例 金融机构反洗钱规定 中华人民

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