金融电子化及其应用课件

1、金融电子化及其应用,第一节 金融电子化 第二节 电子支付工具 第三节 证券电子商务 第四节 保险业电子商务 第五节 网络银行,第一节 金融电子化,金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。 早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存，贷，汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理。主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力。,70年代以来随着计算机和通信技术的快速发展，金融计算机网络日趋成熟和扩大，以银行为主的金融界再也不能满足于对传统的存，贷，汇业务实现了电子数理处理，推出了许多新的金融业务服务品种。如自动存取款机（ATM），商业网点电子资金自动转账（EFT-POS），电话银行，家庭银行以及网上银行。 以信用卡为代表的各种金融卡的广泛使用与普及，既为银行和其客户增添了新的消费信贷服务项目，又为人类通向无现金社会展示了美好的前景；以处理纸张，票据为主的金融业正在转向以处理，加工信息为主，金融界向企业和个人提供的服务也不再仅仅是资金的借贷，结算，而且能提供信息服务，信息咨询。,金融电子化的特点,金融计算机应用软件兼容

2、性，移植性较好。 金融计算机应用软件开发和使用严格分离。 金融电子化系统的维护工作量大，金融电子化系统必须具备较高的可维护性。 金融电子化系统的安全保密要求高。,我国金融电子化建设现状,第一阶段是19701980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。 第二阶段大约是80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。 第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。 第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。,第二节 电子支付工具,一、支付与电子支付 二、电子支付系统 三、电子支付的分类 四、电子货币 五、电子现金 六、电子支票 七、智能卡 八、移动支付,一、支付与电子支付,电子支付 （Electronic Payment）,支付（Payment）,是指货币债权从付款人向受付人的转移。 而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。,是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理

3、、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。,二、电子支付系统,（1）客户。 （2）客户开户行。 （3）商家。 （4）商家开户行。 （5）支付网关。 （6）银行专用网。 （7）CA认证中心。,三、电子支付的分类,图11-2 电子支付分类示意图,按运营主体划分：,1.银行电子支付 是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付，网络银行等。 2.第三方支付平台支付 第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。 3.以运营商为主体的电子支付 以运营商为主体的电子支付主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。,四、电子货币的概念,电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于

4、电子商务相关领域的货币。 在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。,电子货币的类型,1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。 2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。,电子货币的类型,3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。 4）现金模拟型电子货币。主要有两种： 基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金； 将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。,五、电子现金的概念（E-cash）,电子现金（ E-cash ）又称为数字现金（ digital cash ），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 电子现金可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，

5、通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。,五、电子现金的概念（E-cash）,第一个电子现金方案是由Chaum 在1982年提出，他利用盲签名技术来实现，可以完全保护用户的隐私权。但这种完全匿名的电子现金也为许多不法分子提供了方便，他们利用电子现金的完全匿名性进行一些违法犯罪活动，例如贪污、非法购买(如购买毒品、军火等 )、敲诈勒索等。警方即便拿到赃款，也不能抓出犯罪分子。基于这个原因，合理的电子现金系统应该是不完全或条件匿名的。 1995年，Stadler等人 提出了公平盲签名 ( fair blind signature)的概念，可以用于条件匿名的支付系统。1996年，Camenisch等人和 Frankel等人分别独立地首次提出了公平的离线电子现金( fair off-line electronic cash )的概念，同时给出了两个方案。公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。,六、电

6、子支票的概念,电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。 目前国际上常用的电子支票系统有 NetBill、NetCheque 及 Echeck 。,电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能； 电子支票(Electronic Check)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通

7、过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。 使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行帐户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证，同时，该验证机构 还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。,电子支票交易的过程,（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 （2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 （3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 （4

8、）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。,电子支票的式样,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号；账号,电子支票支付方式的优势,支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B to B交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势。,电子支票支付方式的优势,电子支票支付方式的优势,（1）处理速度高,（2）安全性能好,电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的， 它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内 即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。 在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。,电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人 身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书， 这三者成为安全可靠的防欺诈手段。,电子支票支付方式的优势,（3）处理成本低,（4）给金融机构带来了效益,用电子

9、支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力， 节省了人力，降低了事务处理费用。,第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易 费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份， 提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的， 因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与 电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有 效率的支付手段。,七、智能卡的概念,智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。,智能卡的优点,1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行 智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。 2）智能卡具有很好的安全性和保密性 它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。,八、移动支付的概念,2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，如湖南移动与中国银联长沙分公司推出银行账号捆绑的手机支付业务；北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务；上海推出出租车上的银行移动POS机。 移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。,国内外移动支付业务的应用,国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。 在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。 瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种无线支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。 此外在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机

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