保险之重大疾病保险

1、nsurance,保险之重大疾病保险讲解,蔡依乐 2014年6月6日,i,Chp1 保险分类,Chp2 什么是重大疾病保险？,Chp5 为什么要购买重疾险,Chp6 怎么选择重疾,Chp3 重疾发展 历程,Chp4 重疾保险分类,Chp7 万通首选健康保,目录页 CONTENTS PAGE,保险分类,1,保险分类,1、按照实施方式分类,强制保险,自愿保险,2、按照保险标的分类,财产保险：,人身保险： 人寿保险、健康保险、意外伤害保险,财产损失保险、责任保险、信用保险,3、按照承保方式分类,原保险、共同保险、重复保险,什么是重大疾病保险 ?,2,什么是重大疾病保险,重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。 重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。,重大疾病保险金额用途,为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医 疗费用,保险金额用途,保险金额用途,为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人家庭在经济上陷入困境,重大疾病保险发展历程,3,1983年开始售卖，1

2、984年12月发生首个理赔 一家南非寿险公司 发明者：Dr. Marius Barnard “你需要保险，不只是因为你会 死亡，而且因为你将会生存。” 再保险人：Gen Re 保障4种疾病 癌症 急性心肌梗塞 中风 冠状动脉搭桥手术,至今为止这4种疾病的理赔仍占所有理赔的90%,重大疾病保险发展历程,1,2,3,4,重大疾病保险发展历程,1986 英国 1987 澳大利亚、 新加坡 1988 加拿大、美国、希腊、香港、 以色列、西班牙、新西兰,重大疾病保险一直在多数欧洲国家和许多拉丁美洲、中东和国家售卖。,塞浦路斯、马来西亚、法国 印度尼西亚、台湾、比利时、 荷兰、瑞士 1991 德国、日本,1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，一直是热销的保险产品。,重大疾病数量也在不断增多，从4种扩展到8种、21种、30种、40+种,我国重大疾病保险发展历程,2006年事件回放,2006年9月26日，深圳25名投保人诉美国友邦保险深圳分公司保险合同纠纷在深圳罗湖区法院正式开庭。25名投保人在诉状里面要求依法撤销“守护神两全保险及附加重大疾病保险合同”，并要求全额退保。 于是，舆论界“一片哗然

3、”，相继出现了各种对于重大疾病保险的评论，诸如； 重大疾病保险“保死不保生”； 掀开重大疾病保险七宗罪； 不死别想拿赔偿； 等等，等等 .,为回应重疾“风波”，中国保险监督会提出五项治理措施;,完善产品尤其是重疾险产品的审批备案制度； 尽快出台重疾险业务的标准 ； 对重疾险产品销售水平提出更高的要求 ； 建立全行业核保核赔制度 ； 加大多方面、多部门合作力度。,行业的介入,2006年3月，中国保监会（CIRC）联合中国保险协（IAC）、中国医师协会成立重疾定义讨论小组（保险公司代表）及重疾标准化工作办公室（3人） 第一次讨论会：2006年3月24日 最后一次讨论会：2007年1月19日 草稿至少6版 终稿2007年3月16日送各公司 2007年4月3日重大疾病标准化定义正式公布,2007年中国保险行业协会和中国医师协会 制定了 重大疾病保险的疾病定义使用规范,常用25种重大疾病定义： 恶性肿瘤、急性心肌梗塞 、脑中风后遗症 、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失 、急性或亚急性重症肝炎 、良性脑肿瘤 、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗

4、症 、深度昏迷 、双耳失聪 、双目失明 、瘫痪、心脏瓣膜手术 、严重阿尔茨海默病 、严重脑损伤 、严重帕金森病 、严重度烧伤 、严重原发性肺动脉高压 、严重运动神经元病 、语言能力丧失 、重型再生障碍性贫血 、主动脉手术,此次标准化对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，其中发生率较高的六种疾病为保险公司重大疾病产品的必保疾病。,2007年中国保险行业协会和中国医师协会 制定了 重大疾病保险的疾病定义使用规范,（保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的） 1、恶性肿瘤 2、急性心肌梗塞 3、脑中风后遗症 4、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 5、重大器官移植术或造血干细胞移植术 6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）,（1）原位癌； （2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病； （3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病； （4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； （5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）； （6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 注：如果为女性重大疾病保险，

5、则不包括此项。,下列疾病不在保障范围内：,因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任： 1.投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2.被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕； 3.被保险人服用、吸食或注射毒品； 4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； 5.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病； 6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 7.核爆炸、核辐射或核污染； 8.遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。,重大疾病保险的除外责任,重大疾病保险分类,4,主险和附加险的区别,自然费率和均衡费率的区别,主险和附加险的区别,主险是指可以单独投保的保险险种，绝大多数是返还的，所以保费较贵。,附加险是不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。,附加险只有发生理赔时才有现金利益，没有理赔时就只能算消费掉了，所以附加险还有一个名词就是消费型保险。,自然费率和均衡费率的区别,费率：就是某个年龄、某个性别下，投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费。,自然费率 的优点就是，年龄越低，风险越小，保费越低，不必在年轻时缴纳昂贵保费。,

6、均衡费率 (也叫保证保费)就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。,重大疾病保险类型,定期保险,终身保险,独立给付保险,比例给付保险,主险捆绑附加,提前给付保险,额外给付保险,按给付形态划分,按保险期限划分,定期保险,以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。,这类重疾险最多保障期限是30年，,这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。,终身保险,终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。 终身保障有两种形式： 一、为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故； 二、当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时， 保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。 一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。,额外给付保险,需要同时购买其它主险，例如同时投保终身寿险或者养老保险， 属于消费型险种，自然费率设计比较多见。 给付现金是按照主险的保额进行理赔的。,需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不

7、到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。 身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。,提前给付保险,独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且二者有独立的保额。 此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率。但对重大疾病的描述要求严格。,独立给付保险,如果被保险人身患重大疾病保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止，如果被保险未患重大疾病，则给付死亡保险金。,按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。 当被保险人患有某一种重大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品之中。,比例给付保险,多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。 这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。 在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡费率，而且附加的重疾险保障期等于两全险的期限，一般都在八十岁左

8、右。,主险捆绑附加,为什么要购买重疾保险,5,家庭必备四大帐户,人身风险保障帐户 保证家庭经济支柱不管是在风和日丽还是风云变幻时，仍可完成作为顶梁柱的责任。同时传承财富，把资产转化为避税、避债的安全资产。 健康保险帐户 以小搏大、创造金钱，转嫁人生的疾病和意外风险。,养老金领取账户 专款专用，保值，强制储蓄，优雅养老。 长期投资理财账户 保值、增值，分享专家集团理财收益。规划子女人生，实现资产保全，传承资产。,健康的价值,有1千万很幸福,一旦病倒,金 钱,事 业,地 位,家 庭,名 望,爱 情,健康没了， 什么都没有意义了！,中国肿瘤发病率和死亡率总体情况,总体肿瘤发病率和死亡率较高： 肿瘤发病率：每10万人中有286人患癌；一生中有22%的概率患癌症。 肿瘤死亡率：每10万人有181人患癌死亡；一生中有13%的概率患癌死亡； 每分钟就有6人被确诊为癌症，平均每5位癌症患者有3人死亡。,-2012中国肿瘤登记年报,中国肿瘤发病率和死亡率（按年龄）,肿瘤发病率随人群年龄逐渐上升，特别是50岁以上随年龄增加而大幅上升 50岁以上占全部发病的80%以上；80-85岁最高。,-2012中国肿瘤

9、登记年报,健康状况伴随年龄增长而下降 医疗费用随年龄和医院医疗费用增长而上升 健康保障，越早解决、越早拥有越好,现 在,60岁,健康状况,医疗费,未 来,为什么要购买重疾保险,癌症有三高！,发病率 越来越高,治愈率 越来越高,医疗费 越来越高,重大疾病已不再是人生意外， 而是每个人生命中必须计算的成本！,为什么要购买重疾保险,据统计，我国癌症患者一般治疗费用在1250万元（这里还不包括康复费用和误工费用）。如果因为家庭财务上的匮乏，无钱治病，则给患者和家庭都带来终身的遗憾。所以中国人高储蓄，很多也是因为担心万一生病时的巨大费用。,为什么要购买重疾保险,38,重大疾病商业保障，四两拨千斤,从客户需求来看：,商保,社保,怎么选择重疾保险？,6,怎么选择重大疾病保险,重疾险的保额怎么确定,中国保监会2012年6号文件： 意外伤害保险保险金额设定为年收入的1020倍； 重大疾病保险金额设定为年收入的510倍。,重疾险不是一个医疗险，它是一个健康险，是一个工作收入损失险，与客户收入挂钩。 重疾险能提供的不应该仅有治疗费，还应该包括能保证客户在5年保持原有生活水平的相关费用，生活无忧，车贷房贷照还，孩子的教育不受影响，赡养父母的责任继续,Thanks!,

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