保险承保管理
43页1、保险公司经营管理讲义,1,第四章 保险承保管理 第一节 保险承保的基本程序 第二节 承保选择与承保控制 第三节 核保要素分析 第四节 保险承保实务 第五节 保险承保风险管理,第四章 保险承保管理,保险公司经营管理讲义,2,第一节 保险承保的基本程序 一、承保的定义 承保:是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。 承保的核心工作:核保,即风险评估、承保选择和承保控制。,第四章第一节 保险承保的基本程序,保险公司经营管理讲义,3,二、承保的基本程序,第四章第一节 保险承保的基本程序,保险公司经营管理讲义,4,制定承保方针:制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业地区、保险单,可以接受的、难以确定的和拒保的业务。 获取和评价承保信息:从投保单、中介人、体检报告、销售经理等处获取承保信息。 值得提倡的是:美国由700多家寿险公司组成的“medical information bureau(健康信息中心)”,寿险公司向公司报告并共享信息。 法国的工程质量保险信息中心; 机动车辆保险信息共享平台。 审查核保:根据核保要素识别和评估投保风险。,第四章第一
2、节 保险承保的基本程序,保险公司经营管理讲义,5,作出承保决策:核保师有三种选择, 正常承保:按标准保单和标准费率承保; 附条件承保:加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性条款,要求投保人采取损失控制措施等; 拒绝承保:风险明显高于一般水平或低于承保标准,拒绝承保。 单证管理:由签单员缮制保险单以及办理批单手续。 续保:保险合同即将期满时,投保人向保险人提出续保申请,保险人对原保单稍加修改继续承保。,第四章第一节 保险承保的基本程序,保险公司经营管理讲义,6,第二节 承保选择与承保控制 核保的概念 指保险公司对投保风险进行评估,进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。 核保是承保工作的核心,核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。 核保是一项技术性非常强的工作。 核保师应该是风险评估专家。 核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。,第四章第二节 承保选择与承保控制,保险公司经营管理讲义,7,核保的内容 1)风险识别与评估 通常,经过精算师的工作,或者经过多年的经验积累,保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平(即分类费
3、率或等级费率)。 展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时,核保师要进行如下工作:,第四章第二节 承保选择与承保控制,保险公司经营管理讲义,8,收集保险标的的与风险相关的信息,即承保信息; 识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险因素,包括物质风险因素和人为风险因素(道德风险和行为风险); 审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况; 对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行综合考虑和评估,确定该标的的综合风险水平是高于还是低于同类标的的平均水平(平均水平就是承保标准),高多少、低多少。,第四章第二节 承保选择与承保控制,保险公司经营管理讲义,9,2)核保选择: 事前核保选择: 含义:在风险识别和评估的基础上,作出正常承保、附条件承保或拒保的决定; 目的:选择优良业务,避免逆选择,保证保险人的成本小于收益。 包括: 对投保人/被保险人的选择:即关注人为风险因素。 对保险标的的选择:关注物质风险因素。,第四章第二节 承保选择与承保控制,保险公司经营管理讲义,10,事后承保选择 对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰,如 在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺诈行为
4、,依据保险法解除其保险合同; 在合同期满后不再同意续保。,第四章第二节 承保选择与承保控制,保险公司经营管理讲义,11,3)承保控制: 定义:指保险人对投保风险作出合理的承保选择后,对承保标的具体风险状况,运用保险技术手段,控制自身的责任和风险,以合适的承保条件给予承保。 分类: 对风险较大但还可以承保的标的,通过承保控制(如增大免赔额、降低保险金额)来限制自己的风险责任; 对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的控制:,第四章第二节 承保选择与承保控制,保险公司经营管理讲义,12,控制道德风险和心理风险因素的措施: 控制保险责任:并非所有风险造成的所有标的的所有损失都作为保险责任,在保单中明确界定; 控制保险金额,控制赔偿限额,增加除外责任等。 规定免赔额:被保险人自担一部分风险; 规定共同保险:被保险人自担一部分风险; 订入保证条款:稍有违背即可宣布保单无效; 无赔款优待:上年没有赔款,下年保费优待; 防灾防损优惠:防灾防损好的,保费可优惠。,第四章第二节 承保选择与承保控制,保险公司经营管理讲义,13,核保时需要考虑的重要因素承保能力 承保能力:是基于公司净资产规模基础上的公司业
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