网联平台全业务功能培训-接口文档后补

1、网联平台全业务功能 交流会 课程安排 2.28时间培训日程 上午 9：00-9：15网联平台近期工作计划与要求 9：15-11：30网联全业务功能介绍 下午 13：30-15：45新功能技术规范解析 16：00-17：30业务规则和报文规范集中答疑 晚上19：00-21：00知识问答+分组讨论 3.1时间培训日程 上午 9：00-9：30平台异常处理机制 9：30-11：30差错处理介绍 下午 13：30-14：00联合运维机制介绍 14：00-16：00考试 2018.2 靳慧杰 胡海洋 网联平台全业务功能介绍 及重点问题解析 目录目录 背景概述基本思路 业务功能介绍主要问题说明 12 3 4 业务设计背景概述业务设计背景概述 国务院办公厅 国办发201621号 互联网金融风险专项整治工作实施方案（非银行支付机构开展跨行支 付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行） 监管要求（断直连） 人民银行 网联平台建设批复（按照非银行支付机构“共建、共有、共享”原则建设网联平台） 209号文（6月30日，网络支付业务全部由直连模式迁移至网联平台处理） 281号文（规范支付

2、创新业务，如代收业务、接口管理等） 296号文（规范条码支付业务） “断直连”业务要求 网联平台 功能建设（存量网络支付业务功能支持建设） 机构接入（支付机构、银行接入网联平台） 业务切量和迁移（开始业务切量并完成全量业务迁移） 银行和支付机构 功能开发支持（相应功能完成开发和业务准备） 配合网联平台完成存量接入、业务迁移等工作 业务设计基本思路业务设计基本思路 业务模式 支付机构商业银行 业务发起方 业务接收方/ 清算对手 商业银行 网联平台 网联业务处理模式 支付机构 网联平台负责处理支付机构发起的，涉及银行账户的网络支付交易 业务设计原则 充分考虑存量网络支付业务需求 对存量网络支付业务需求进行充分调研，支持现有合规网络支付业务。 严格落实监管政策要求 根据监管政策要求，梳理各业务功能模式及流程，在规则设计中确保 符合监管要求。 简化交易处理模式，降低系统处理复杂度 整理归纳业务功能类型，尽可能进行报文复用，简化交易流程，减 少机构、银行功能开发复杂度。 1 2 3 业务功能 网联平台业务 功能 协议支付商业委托支付网关支付认证支付付款 协议类支付认证类支付 五大业务功能是网联为

3、支持630“断直连”目标，提供的能够满足目前网络支付业务需求的 全部业务功能。 五大业务功能的目标是为“断直连”提供支持。 业务功能分类 五大业务与现有市场业务对应关系 协议支付 商业委托支付 网关支付 认证支付 付款 快捷支付 代收/代扣 网关支付 直接支付 代付/商户结算 适用场景 交易类别业务功能适用场景举例 信息类 身份认证及签约建立协议授权 支付机构发起的解约申请客户通过支付机构解除协议授权 银行发起的解约通知客户通过银行解除协议授权 商业委托关系建立建立协议授权 支付机构发起解除委托客户通过支付机构解除商业委托支付功能 银行发起解除委托客户通过银行解除商业委托支付功能 资金类 协议支付商家消费、支付账户充值等 商业委托支付保险费用扣缴及理赔、公共事业缴费、学费缴纳等 付款提现、商户结算（包括预付卡商户结算）等 退款商家消费退货等 网关支付商家消费、支付账户充值等 认证支付商家消费、支付账户充值等 业务功能 从调研情况来看，网联平台五大业务功能基本能够满足由支付机构发起的涉及银行账户的网络 支付业务需求。 中国人民银行支付结算司关于对非 银行支付机构发起涉及银行账户的支 付业

4、务需求进行调研的函（银支付 函20172156号） 网联公司组织人员至北京、上海、杭 州、深圳对约20家支付机构进行业务 调研 业务功能介绍业务功能介绍 协议支付业务 03 协议支付 付款账户：银行账户 收款账户：支付机构备付金账户 04 退款 付款账户：支付机构备付金账户 收款账户：银行账户 协 议 支 付 01 身份认证及签约 身份认证 签约 02 协议解约 支付机构发起的解约申请 银行发起的解约通知 商业委托支付业务 签约支付 解约 支付 建立委托 商业委托支付 商业委托支付 解除委托 支付机构经网联建立商业委托支付协 议，并依据协议约定发起的客户银行 账户资金扣划业务。 支付机构根据客户委托向账户所属银行 提交的，为指定银行账户开通商业委托 支付功能的处理过程。 商业委托支付业务包括扣款至备付金账 户和扣款至银行账户两种交易模式 客户通过支付机构或银行提交的解 约申请，关闭指定银行账户商业委 托支付功能的处理过程。 1.商业委托支付具有固定收款人定期收款的特性，而协议支付没有此特别要求； 2.商业委托支付已商户和客户签署收款协议为前提之一，而协议支付没有。 付款人开户机构应当事

5、先 或者在首笔交易时取得付 款人授权，明确收款人名 称、支付款项的用途、扣 款时间、授权期限、交易 限额、异议处理和交易关 闭方式等事项，并在后续 交易时及时提示付款人交 易信息 代收服务机构应当要求收款 人事先与付款人签订收款协 议，并在代收交易处理中验 证协议关系。代收服务机构 应当真实、完整传输交易金 额、交易时间、收款人名称 和收款用途等代收交易信息， 并采取有效措施禁止收款人 滥用、出借、出租、出售代 收交易接口 商业委托支付业务参考中国人民银行关于规范支付创新业 务的通知 （银发2017281号）中关于代收业务的要求 商业委托支付业务设计原则 商业委托支付业务-建立委托 1.网关方式 客户在授权委托协议时，银行需对其客户进行身份验证；委托协议号由银行生成，生成规则由银行规定；建立 委托的状态以银行为准；签约要素信息具体参见网联商业委托支付业务处理规则。 客户支付机构 1.发起委托建立申请 网联 2.网 关签 约申 请 3.网 关签 约受 理回 执 银行 7网关签约结果 5.委 托申 请要 素信 息填 写 8.1 签约 结果 通知 6.信 息回 填 8.2网联加密签约结果后返

6、回银行 9.通知客户建立委托结果 开户银行对客户身份信息及银行账户信息进行验证；在规定时间内（7个工作日）返回建立委托的交易应答。 支付机构应要求商户与客户签署委托授权协议，支付机构应采取有效措施确保委托授权协议的真实、合规 网关方式建立委托是指通过支 付机构发起，跳转至银行网关 后，客户提交建立委托所需要 素信息，经银行审核通过授权 后，支付机构向银行取得委托 支付协议授权的过程 商业委托支付业务-建立委托 2.线下方式 线下方式建立委托是指商业委托 支付业务各交易参与方线下建立 委托关系后，支付机构通过网联 向银行提交商业委托支付协议信 息，银行进行客户授权意愿确认 后返回支付机构委托支付协议授 权结果的过程 客户 银行 支付机构 网联 4. 向 客 户 验 证 授 权 2.发 送建 立委 托申 请 3.转发建立委托申请 1.签署委托协议 6.返回建立委托结果及委托 标记 7.转 发结 果及 委托 标记 5. 确 认 授 权 商业委托支付业务-支付 商业委托支付业务包括扣款至备付金账户和扣款至银行账户两种交易模式 1.扣款至备付 金账户 业务流程与协议支付流程一致 网联 4.1入账

7、通知 3.返回委托支付回执 付款行 支付机构 收款行 （备付金行） 2.转发委托支付请求 4.2 返回 交易 状态 回执 1. 发起 委托 支付 请求 退款业务流程与协议支付退款流程一致 商业委托支付业务-支付 2.扣款至非备 付金账户 支付机构 网联付款银行 1. 发 起 委 托 支 付 请 求 6.2 交易 结果 回执 4.发送委托支付请求 5.返回交易处理结果 收款银行 2.收款账户验证请求 3.返回验证结果 6.1入账通知 仅用于商业委托支付业务，个人银行账户至个人银行账户不支持； 不支持退款，如确需退款，由商户和客户进行协商； 主要解决支付机构户名替换的问题。 商业委托支付业务-解除委托 解除委托的方式包括支付机构发起解除委托和银行发起解除委托。 支付机构 客户/商户 网联 银行 1. 发 起 解 除 委 托 申 请 2.发送解除委托请求 3. 转 发 解 除 委 托 请 求 4. 发 送 解 除 委 托 回 执 5.转发解除委托回执 6. 解 除 委 托 通 知 1.支付机构发 起解除委托 支付机构端发起解除委托，可由商户或客户发起。如果由客户发起，支付机构向商户确认是 否

8、解除该委托关系，确认商户与客户达成解除委托关系的一致后通过网联向银行发起解除委 托的请求。 商业委托支付业务-解除委托 2.银行发起解 除委托 支付机构 客户 网联 银行 2. 发 送 解 除 委 托 申 请 3.转发解除委托申请 1.发起解除委托申请 8.解除委托通知 6.解约解除委托回执 7.转 发解 除委 托确 认回 执 商户 4.确认委托关系 是否可解除 5.回复确认结果 如支付机构未在规定时间内（7个工作日）返回是否同意解除委托的应答，则开户银行将该笔解除 委托交易视作同意解除委托； 规定时间内（7个工作日）开户银行在收到支付机构应答前，商业委托支付协议状态不变。 网关支付定义 业务范围 网关支付是指通过支付机构发起，跳转至银行网关验证客户 身份信息和银行账户信息后，向客户银行账户发起支付指令 扣划资金的交易。 网关支付限定为跳转银行网关进行支付的场景，客户需根 据银行要求下载安全控件或插入U盾等安全设备进行支付。 可分为个人网银、企业网银。 网关支付 网关支付 网关支付是指通过支付机构发起，跳转至银行网关验证客户身份信息和银行账户信息后，向客户 银行账户发起支付指令扣划资金

9、的交易。 客户支付机构 1.发起交易申请 付款行 2.网 关支 付交 易申 请 3.网 关支 付受 理回 执 5.客户 根据付 款行要 求填写 信息进 行付款 7.网关支付付款结果 8.a网关支付交易结果 8.b 交 易 结 果 通 知 6. 客 户 回 填 信 息 平台收款行 10.入账通知 支持个人网关和企业网关 退款与协议支付退款一致 认证支付是指客户无需事先 或首笔交易时与支付机构及 银行签约，每笔交易时均输 入身份信息、银行账户及动 态验证信息，并由客户账户 所属银行负责对上述信息校 验后进行扣款的交易 认证支付业务主要为无 支付账户体系或支付账 户体系应用较少的支付 机构开展网络支付业务 时使用 认证支付 认证支付 认证支付是指客户无需事先或首笔交易时与支付机构及银行签约，每笔交易时均输入身份信息 、银行账户及动态验证信息，并由客户账户所属银行负责对上述信息校验后进行扣款的交易。 付款行平台 收款行 （备付金行） 支付机构 用户 1.发起支付 3.转发认证支付请求 4.1返回身份认证回执 5. 转 发 身 份 认 证 回 执 2. 发 起 认 证 支 付 请 求 4.2下发动态验证码 6.填写动态 验证码 7. 转 发 动 态 验 证 码 8.转发动态验证码 9.认证支付交易回执 10. 转 发 认 证 支 付 交 易 回 执 11.对于支付成功的交易 发起入账通知 退款流程与协议支付一致 0201 付款业务是指通过 支付机构发起，经 平台转发的由支付 机构备付金账户扣 划资金至指定银行 账户的实时网络支 付交易。 付款业务主要解决商户 结算、体现等备付金出 金类业务需求 付款业务 付款业务 付款业务是指通过支付机构发起，经平台转发的由支付机构备付金账户扣划资金至 指定银行账户的实时网络支付交易。 客户支付机构 收款行 1.付款申请 2.发起 付款业 务请求 5.转发付款请求 6.入账回执 7.交 易状 态回 执 平台 付款行 （备付金银行） 3.转发付款请求 4.业务回执 7.交易失败终态 通知 资金清算及对账 类别处理时间覆盖交易范围面向对象 网联资金清算 大额工作日 9:00 15:00 9:00后

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