科技打造智慧保险(1hversion)

1、科技打造智慧保险 “保险科技思想汇”分享报告 2017.09.08 目录 1. 保险科技发展生态 2. 保险科技与应用 3. 保险科技实施路径 第一部分 保险科技发展生态 科技是保险价值链运行的基石 Technology is the Cornerstone of Insurance Value Chain Operation 个人 家庭 企业 团体 网销 第三 方销 售 兼业 代理 第三方 比价 基础设施 交易支付人工智能物联网云计算大数据 车险家财险 财产保险 人寿保险 人寿险健康险 意外险理财险 其他创新险种 退运险 账户安 全险 基于车联网的 UBI定价 基于移动医疗 和可穿戴设备 的健康险定价 消费者渠道入口产品创新产品定价保险公司再保险 1. 科技是保险价值链运行的基石 车联网无人驾驶无人机基因检测可穿戴设备 1. 新兴科技成熟度曲线 资料来源：Gartner（2017） 1. 保险业拥抱新兴科技 未来12个月内，保险公司对以下新兴科技进行投资的可能性有多大？ 资料来源：普华永道2017年全球金融科技调查，保险业受访者 1. 保险科技新生态主体 在现有保险业务流程基础上应用

2、新科技、 如精准营销、移动理赔等 开拓端到端的崭新业务模式，如基于用 量的保险（UBI），健康管理服务等 传统保险公司 是保险科技企业起步的助推器，能够通 过充沛的资金、优秀的管理经验帮助科 技快速起航 金融投资机构 拓展保险服务的外延，在寿险、财险、 健康险方面都扮演着“以技术促服务” 的角色 改变信息采集、分析和使用方式，如无 人机信息收集、可穿戴设备和医疗服务 的结合等 初创科技企业 通过加强线上线下服务联动的方式，强 化保险中介的重要性，增强用户的黏着 度 保险中介机构 物美价廉、公开透明的选择，使认知风 险、紧密沟通、有效交互、主动消费成 为保险消费的“新常态” 保险消费者 包括了和保险产品相关的上下游企业， 是保险科技的主要呈现者 如汽车厂商和车辆往的集合，互联网企 业、医疗机构和保险行业的合作。 其他行业巨头 推进现有监管制度优化以适应保险科技新趋势 与企业保持密切联系，对保险科技创新持续跟踪监管 加强科研机构、企业、媒体多方合作推进保险科技发展 监管机构 新保险 生态系统 1. 保险科技的应用机遇 人工智能2 云计算4 物联网5 互联网及 移动技术 6 基因技术7 无人

3、设备8 大数据3 保险公司拥有大量用户数据，大数据分析有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营 销 人工智能技术能够替代人工完成理赔、用户服务等环节，降低成本，提高效率，并给客户带来更好的体验 保险未来“以用户为中心”导向的产品开发、营销及服务运营，对支持系统的可延展性及优化升级能力有较高要求，云计算平台能 承载快速增长的海量产品及用户数据，并以低成本快速实现系统及应用平台优化升级 物联网应用有助于增加用户互动途径，获取更多用户信息，推动新保险产品设计 持续跟踪监测用户及财产状态，将保险业务范围从承保延展到增值服务 互联网及移动技术能极大提高保险产品/服务可得性及便捷性，打破时空限制，实现远程/24小时客户服务/增加用户触点，获取更 多信息，并结合大数据推动产品开发与营销 有助于辨别用户的发病风险，推进更加精准高效的产品定价与核保，并向客户提供有针对性的疾病预防/监测等服务，从而减少未来 患病风险，降低医疗成本 无人机在保险领域主要表现在查勘定损方面，既能够有效指导客户开展灾前预防，应付突发灾难，及时赶赴受灾现场，也可以保护 查勘人员的安全，降低人

4、工成本，并通过无人机设备和计算机的连接，更精准、更全面地对损失进行评估 无人驾驶汽车的面世有望大幅减少机动车事故率，并对车险及相关保险产生极大的冲击 区块链1 保险公司过去以保单为单位开展产品销售和管理，客户信息较为分散，区块链的应用能整合多渠道的客户信息，实现客户账户统一 管理及数据共享，缩短响应时间，提高业务效率 保险行业应用机遇 1. 保险科技价值链 数据上链 破除数据孤岛 数据挖掘 机器学习 用户画像 精准营销 核保核赔 风险管理 客户服务 区块链2 基因检测6 AI3大数据 1 云计算4 物联网5 医疗数据 UBI 感知识别（AI） 三方数据 客户数据库 流程自动化 评估模型 决策系统 第二部分 保险科技与应用 大数据 区块链 人工智能 云计算 物联网 基因检测 2.1 数据爆发式增长 资料来源：BCG分析 2.1 大数据对保险业的改革和改良 资料来源：BCG分析 2.1 大数据对保险价值链的作用 资料来源：BCG分析 降 成 本 服务商保公司 降低商保公司商保运营 成本 智能核保平台 智能风控、区块链、人工智能、大数据分析四大科技能力助力商保智能核保业务模式 提 销 量 提

5、升网销期缴保险产品 销量 导 客 户 导流商保客户资源，提 升体检客户数量 定 制 化 定制化商保保险产品， 分享收益 体 验 好 提升C端客户商保核保 用户体验 推 送 准 为C端客户个性化推送 商保保险产品 服务体检机构服务C端客户 建设开放稳定可靠的核保平台 服务整合 综合商保、医院、体检机构服务资源，打通商保智能核保通路，提升平台服务支撑能力 整合商保核保体检及医疗服务资源 2.1 案例-众安科技智能核保建设 一种数据库，适合需要快速、永久保存和时间戳的应用， 比如： - 支付 -金融资产转让 -智能合约 -所有权分割和公正服务 一个加密分布式账本，包括了交易的数字日志，可以在 公共或私有网络中共享 半分散 集中式分散式 区块链技术在速度、安全、便利性和成本方面有很多好处 集中式 区块链基础架构模型 完全分散 什么是区块链 2.2 区块链是自互联网以来最具颠覆性的创新之一 区块链传递和存储的信息具有去中心化、开放性、透 明性、匿名性、数据不可篡改性和自治性六大特性 去中心化的特质是的保险对中介的依赖度下降， 有助于费用的降低和相互保险的发展； 开放性减少了供给端和需求端的信息不

6、对称问题， 有利于过去难定价、难分析的产品发展； 透明性、匿名性和数据不可篡改性是的保险信息 的获取更便捷、快速、准确、连续，提供了安全 性，解决了投保人的隐私问题； 自治性撇除了人为干扰，在降低人力成本的同时 减少了合同实施可能产生的纠纷 2.2 区块链运行机制 区块链对保险价值链的影响 信息收集承保和定价报价和再保计费和支付保单管理理赔 重新界定收费高 昂的第三方机构 作用：通过许可 方式获得公开记 录（比如，信用 报告，机动车报 告） 对被高线的数据 提供多个签名， 加密账本，增强 数据隐私 保险监管机构 潜力 信息收集 区块链影响 区块链 解决方案 好处 永久账本 使用硬件安全 模块-数据隐私 的Gem平台 Tier ion（一家 保存数据的区 块链家族企业） -健康保险 增强风险记录 能力 数据安全和完 整 提高承保准确度， 改善风险定价： 利用可新数据 （物联网输入） 的智能合约 基于社区/共识基 础上的承保模式 结合移动技术的 小微保险 预测市场以决定 精算数据 Augur-一家预 测平台 IBM ADEPT： 物联网系统 FLAMENT-物 联网 减少身份和索 赔欺诈，

7、由此 降低费率，扩 大保险覆盖 区块链技术推 动的“数字化 工作室” 各方（客户、 经纪机构、保 险公司、再保 险机构）之间 风险数据的应 用 私有链 联盟链 文档安全共享 增加透明度 改善开票、计费、 支付，验证环节， 这些都可以记录 在分布式账本上 降低留置权的作 用：P2P贷款 另类跨境汇款 加密货币 比特币 准确 计费 合约管理：基 于共识机制的 计算机协议 智能合约来 执行商业合同 条款 Otonomos- 智能合约 Mirror 在公有链上很 难修改/滥用 协议 利用分布式共识 基础上的理赔确 认程序将理赔和 支付自动化 索赔欺诈管理 不可篡改的数据 可以应对各类欺 诈时间 仲裁系统 Edge logic Dynamic Bitrated 安全，高效， 可靠，近乎实 时阶段 保险可信数据 全球和本地监管 标准化规则，指 南和税务服务交 易 实施监管/许可 通过实时远程审 计进行偿付能力 监管 去中心化的市场 平台联盟链 Lodon market Group(LMP)- “捞埃德”目 标经营模型 或TOM 基于区块链的 保险交易所 促进竞争和客 户选择 降低行政成本 2.2

8、区块链对保险价值链的影响 近年来UBI车险在国外得到很快的普及（尤其车险），中国 目前用户的行为数据相当匮乏 而且消费者行为数据往往由承保保险公司所有，消费者如果 更换投保公司后数据不被其他公司所掌握 应用 数据连续性 智能合约 特殊风险 目前保险理赔的处理通常都是手工操作的，这不仅耗费了保 险公司巨大的人力资源成本，而且需要大量集中的校验工作 手工决策容易带来大量主观决策和错误，引发消费者投诉 此外由于人工操作的局限性，索赔进行缓慢繁复 艺术品或其他特殊物品保险往往需要对保险标的进行合理的 评估，传统保险操作并未能有统一有效的方法 对艺术品宝石等特殊风险评估难度大，误差高 利用区块链存储用户数据，客户信息独立于承保人存在 数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得给 这些完善的行为记录将用来强化风险评估、核保核赔等工作 自动化保险政策写入智能合约，合约由代码定义并自动强制执行，从投 保到索赔无需人工干预，过程透明，结果准确，可以保护消费者隐私 区块链技术特征使得最初的出处随不可更改的时间与时间戳记录下来， 可用于追溯投保标的的来源 并且之后所有者和物品所在地都会被记录在不可变的链式中，帮

9、助评估 风险标的 当前模式的缺陷区块链的好处 减少欺诈 重复保险和骗保事件逐年增加，科技进步使得保险欺诈识别 的难度越来越大，保险公司未来防止保险欺诈投入大量的法 律和监管费用，但是仍然无法避免完全杜绝，给保险公司造 成巨大损失 区块链的共识机制使得保险赔付费得以发生，并且开放性和分布式网络 使得赔付具有透明性，系统将不允许同一事件的多次索赔 同时保险公司也可以通过公有链数据对索赔历史进行检索，侦测潜在的 骗保行为 数据可得性 传统保险固有的“道德风险”与“逆向选择”问题 保险公司为了对保险进行勘察往往需要建立强大的核保部门 或者依靠公估等第三方机构 利用区块链自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健 康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证 保险代理 通过第三方中介机构（旅行社等）销售保险是重要的销售渠 道，目前市场的中介代理成本高，渠道费用无法及时结算引 起保险公司和中介机构的矛盾，中介机构造假等时有发生 建立保险公司和中介机构的区块链联盟，双方基于区块链平台进行交易 的确认、记录、对账与计算，在标准情况下可以借助智能合同自动执行 相关协议 避免造假，提高效率 2.2 区块链解决保险行业发展痛点 国内区块链在保险业中的应用范例（2016-2017） 阳光保险集团 阳光贝(积分) 2016.3 阳光人寿保险 保险卡单(数字 资产) 2016.8 2016.4 平安保险集团 加入R3 2016.11 众安财产保险 成立众安科技 发力区块链 上海保险交易所 保险征信 (信任) 2017.3 2017.4 泰康在线 积分管理平台 2.2 国内区块链在保险业中的应用范例（2016-2017） 2.2 案例-众安科技步步鸡项目 集”区块链+物联网+人工智能 +云计算+智能防伪”技术于一身， 并由众安科技安链云提供全生态链 技术支持。融合了物联网的万物互 联、区块链的可信记录以及最新的 防伪技术，同时利用舆情数据网实 行风险防控，从鸡苗供应商开始， 历经养殖场、检疫部

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