清华保险法傅廷中讲义：第一章保险概述

1、保险法Insurance Law本门课程的说明一、课程性质 二、授课内容第一篇 绪论第二篇 保险合同法第三篇 保险业法参考教材李玉泉：保险法，法律出版社，2004 陈 欣：保险法，北大出版社，2000 江朝国：保险法基础理论，政法大学出版社，2002第一篇 绪论第一章 保险概述第二章 保险法基本理论第一章 保险概述第一节 保险的意义 一、保险的概念投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为 （保险法第2条） 二、保险的学说损失赔偿说；危险转嫁说；欲望满足说；经济确保说；财产共同准备说 三、保险的性质商法制度保险人与被保险人之间经济补偿全 体 被 保 险人之间社会互助四、保险的要素（风险、需求、市场、制度） （一）有风险存在（Danger, risks、peril, disaster）1. 风险的概念事故发生的可能性2. 导致风险的因素：自然因素物质因素道德因素心理因素3.可保风险的特征（1）偶然性不确定性发

2、生的条件不确定；发生的时间不确定；发生的地点不确定；发生的后果不确定。（2）客观性基于客观存在的原因而产生 （3）纯粹性只有损失机会没有获利可能（4）未然性可能发生但尚未发生（5）共同性存在于风险共同体中4. 风险的分类主观风险基于个人的道德水准和心理状态而产生的风险。积极的主观风险道德风险。消极的主观风险怠于防范客观风险与人的主观意志无关的风险。纯粹风险仅有损失机会而无获利机会的危险投机风险既有损失机会也有利益机会的危险（二）有社会需求的存在取决于经济发展水平取决于社会制度 （三）有保险市场的存在有多数人参加有坚强而稳固的保险机构投保人的组合投保人的直接组合相互保险投保人的间接组合保险公司股份有限公司；有限责任公司；相互保险公司。有完整的辅助机构（经纪人、代理人公估人机构 ） （六）有制度保障体系（法律、法规）第二节 保险与相关概念的比较一、保险与储蓄（一）相同点资金储备（二）不同点：1. 依靠的对象不同保险依靠社会力量（互助性质）储蓄依靠自身力量（自助性质）2. 目的不同保险分散风险（经济上的防御措施）储蓄积累资金（经济上的积极措施）3. 行使权利的时间不同保险事故发生时（偶然性）

3、储蓄存款到期时（必然性）4. 基金使用方式不同保险：适用稳健经营原则保险人只能在法律允许和监管机构批准的范围内使用保险基金）储蓄：适用基金增值原则（银行可任意使用 ） 5.活动依据不同： 保险费率的计算：合理计算（体现出一定的规律性）储蓄利率：根据政策进行调整（表现出一定的随意性）二、保险与赌博（一）共同点：具有射悻特点（二）不同点目的不同保险防患于未然（补偿损失）赌博投机（从中牟利）手段不同保险缴纳保险费；赌博下赌注心态不同保险预防事故发生（实行防灾减损原则赌博希望甚至促成事故发生效果不同保险变不定为一定；赌博变一定为不定三、保险与自保共同点防患于未然不同点性质不同:保险分散风险自保自担风险手段不同：保险缴纳保险费自保提取风险准备金资金处理方式不同：保险保险公司控制资金自保自行处理资金四、保险与社会保障（劳动保险） （一）共同点化解风险 （二）不同点社会属性不同：保险商业行为营利（面向特定的人）社保公益行为非营利（面向社会大众）被保险人的权利性质不同保险合同权利（依据合同的约定）社保法定权利（依据法律和政策）适用的原则不同：保险填补损失； 社保保障人民基本生活基金来源不同：保险基金的

4、来源投保人缴纳的保险费社保基金来源社会统筹（国家、集体、个人）第三节 保险的功能 一、保险的基本功能分散风险经济补偿安定心理二、保险的派生功能（辅助功能） （一）资金融通功能（资金集聚、流通和分配功能）保险人利用收取保险费与保险赔付之间的时间差，利用暂时闲置的保险资金投保人选择购买保险产品（投资） （二）社会管理功能1. 通过保险赔付和保险金支付，使保险基金在被保险人之间实现合理的社会再分配2. 通过社会风险管理，对社会保障制度起到补充作用3. 通过合理投资，优化金融资源配置4. 通过经济补偿，缓解社会成员矛盾。三、基本功能与派生功能的关系基本功能永远是主流派生功能永远服从基本功能 四、结论必须以经济补偿为根本职能；必须实行稳健经营的原则。第四节 保险的分类 一、从目的性角度划分 （一）积极保险1. 所有权利益保险基于财产所有人对特定财产或利益所享 有的占有、使用、受益和处分的权能而产生 的利益所进行的保险。2.占有权利益保险基于对特定物的占有而产生的利益所进 行的保险。3.请求权利益保险特定之人基于特定之债的存在所 应获得的利益而进行的保险。4.抵押权利益保险抵押权人基于对抵押物所具

5、有的 优先性的利益而进行的保险。5.期得利益保险基于特定物的存在所能预期得到的利 益而进行的保险6.信用利益保险基于信用放贷所生之利益而进行的保险 。（二）消极保险特定之人因虑及某种不利关系的产生而使 自身产生某种责任或费用所进行的保险。1.侵权责任保险雇主责任；产品责任；公众责任；职业责任。2. 违约责任保险3.必要费用保险（如医疗保险）二、按当事人参加保险的动因划分自愿保险（协议保险）强制保险（法定保险）自动发生效力的强制保险经投保发生效力的强制保险(如汽车第三者责任保险)三、按投保人投保的途经划分单保险：投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与同一个保险人订立保险合同。复保险：投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别与两个或两个以上的保险人订立保险合同的保险。四、按保险人承担责任的次序划分原保险（Original Insurance ）保险人对被保险人直接承担责任的原始保险。再保险（Reinsurance）保险人对其承保的业务，以分保的形式转移给其他保险人的保险。五、按保险标的划分（一）财产保险（Property Insurance）以财产及其有关利益为标的的保险。1.财产保险的基本形式（广义概念）财产损失保险；责任保险；信用保险； 保证保险。2. 财产保险的基本特征严格适用填补损害的原则保险赔偿以约定的保险金额为限适用代位求偿权制度(二)人身保险（Life insurance）以人的寿命或身体为保险标的的保险 。 1. 人身保险的基本特征：保险标的非物化；保险金定额给付；保险费不得强制请求；不适用代位求偿制度2.人身保险的主要形式（1）人寿保险生存保险以生存到合同约定年龄或期限作为给付保险金的条件死亡保险以合同约定内的时间死亡为赔偿保险金的条件两全保险（2）健康保险（疾病保险）：医疗费给付；工资收入；残疾或死亡。（3）意外伤害保险(因意外事故致残或死亡)（三）农业保险实行种植业和养殖业的保险保费补贴 办法， 变“事后补”为现在的“事前补”（ 由法律、行政法规另行规定）。 （四）海上保险适用海商法的规定

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