区块链技术在商业银行的运用探析

1、城市金融研究所城市金融研究所研研 究究 报报 告告2016 年第年第 16 期期2016.02.14执笔：尚妍执笔：尚妍 庞淑娟庞淑娟区块链技术在商业银行的运用探析区块链技术在商业银行的运用探析要点要点区块链技术是支撑比特币的基础技术，是指通过去 中心化和强信任方式集体维护一个可靠数据库的技 术方案。区块链技术基于去中心化网络，使用分布 式核算，可起到提升效率并降低成本的效果。区块 链技术具有去中心化、强信任、集体维护、可靠数 据库、开放性和匿名性等六大特征。 现阶段虽然区块链技术仍不成熟，面临制度、成本、 技术等方面的诸多挑战，但花旗银行、瑞银集团、 坦桑德银行等许多国际大型银行已通过成立内部的 区块链实验室、投资金融科技初创公司以及与初创 公司合作等方式争相投入资源研究开发区块链技 术。 当前区块链技术在商业银行最主要的应用是对中心 化银行系统的改进，使之成为改造银行后台、优化 基础构架的工具。从理论上说，围绕区块链这套开 源体系能够创造非常丰富的服务和金融产品。具体 来看，区块链技术在商业银行的应用可包括几个方 面：数字货币、点对点交易、信息记录和智能管理。区块链技术对我国商业银

2、行的传统营运模式带来挑战，同时也为我国商业银行创新发展提供可能。我 国商业银行应做好技术和人才储备、尽早加入研究 开发区块链技术的行列并积极参与国际标准制定， 积极应对互联网技术革新。重要声明重要声明：本报告中的原始数据来源于官方统计机构和市场研究机构已公开的资料本报告中的原始数据来源于官方统计机构和市场研究机构已公开的资料，但不保证所载信息的准确性和完整但不保证所载信息的准确性和完整性性。本报告不代表研究人员所在机构的观点和意见本报告不代表研究人员所在机构的观点和意见，不构成对阅读者的任何投资建议不构成对阅读者的任何投资建议。本报告本报告（含标识和宣传语含标识和宣传语）的版的版权为中国工商银行城市金融研究所所有，仅供内部参阅，未经作者书面许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版权为中国工商银行城市金融研究所所有，仅供内部参阅，未经作者书面许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复复制、刊登、上网、引用或向其他人分发。制、刊登、上网、引用或向其他人分发。区块链技术在商业银行的运用探析2区块链技术在商业银行的运用探析区块链技术在商业银行的运用探析区块链是支撑比特币的基础技术，是指通过去中心

3、化和强信任方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案主要让参与系统中的任意多个节点，通过一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每个数据块中包含了系统全部信息交流数据，并且生成数据指纹用于验证其信息的有效性和链接下一个数据库块。区块链技术从根本上改变了中心化的信用创造方式，运用一套基于共识的数学算法，在机器之间建立“信任”网络，从而通过技术背书而非中心化信用机构来进行信用创造，在技术识别能力足够的情况下，它能让交易双方在无需借助第三方信用中介的条件下开展经济活动，从而实现全球低成本的价值转移。2015年以来，越来越多的银行开始研究、投资区块链技术，探索如何利用区块链技术提升经营效率并缩减成本。本文通过分析区块链技术的主要特点，区块链技术在商业银行的运用及面临的挑战，提出我国商业银行的应对策略。一、区块链技术的主要特点一、区块链技术的主要特点区块链通俗地说就是一个公开的分布式账簿系统，任何一个节点发起交易行为都需要将相关信息传递到区块网络中的每一个节点，从而所有节点上的账簿都能验证这一笔交易行为并准确更新。此外，账簿是分区块储存的，随着交易的增加，新的数据块会附加到已存在的链上，形成

4、链状结构。区块链能验证、转移和记载任何可以通过一致数学算法转化成数据的事实。在现行的中央账簿体系中，中央账簿扮演着信息管理员的角色，金融的数据库分散到客户账户所在的各个银行系统之中，而各个银行的账户信息是封闭隔离的，所有银行需要通过中央电子账簿进行核对，进行银行间的数据交换，以支付业务为例，一般需要依托本国的央行或银联网络（如图1） 。而区块链技术为去中心化网络，使用分布式核算，而非由第三方管理。信息被透明地保存在共享数据库里，所有交易都实时显示在类似于全球共享的电子表格平台上，银行业研究2016.2.14 第 16 期3网络里每一用户（如银行）都能实现随时访问查看（如图2） 。与银行目前所使用的系统相比，使用这种软件进行的交易活动将可变得更快、成本更低和更容易进行。图1 中央账簿体系图2 区块链体系区块链具备如下六个主要特征：一是去中心化一是去中心化。整个网络没有中心化的硬件或者管理机构，任意节点之间的权利和义务都是均等的，且任一节点的损坏或者失去都不会影响整个系统的运作。二是强信任二是强信任。整个系统的运作规则是公开透明的，所有的数据内容也是公开的，因此在系统指定的规则范围和时间范

5、围内，节点之间是不能也无法欺骗其他节点的。三是集体维护三是集体维护。系统中的数据块由整个系统中所有具有维护功能的节点来共同维护，而这些具有维护功能的节点是任何人都可以参与的。四是可靠数据库四是可靠数据库。整个系统将通过分数据库的形式，让每个参与节点都能获得一份完整数据库的拷贝。除非能够同时控制整个系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，也无法影响其他节点上的数据内容。因此参与系统中的节点越多和计算能力越强，该系统中的数据安全性越高。五是开放性五是开放性。除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整用户用户用户用户用户中央账簿用户用户用户用户用户区块链技术在商业银行的运用探析4个系统信息是高度透明的。六是匿名性六是匿名性。由于节点和节点之间是无需互相信任的，因此节点和节点之间无需公开身份，在系统中的每个参与的节点都是匿名的。二、区块链技术在商业银行的运用二、区块链技术在商业银行的运用（一）国际上大批商业银行已积极投资研发区块链技术（一）国际上大批商业银行已积极投资研发区块链技术基于其独特的技

6、术特点，区块链技术在简化结算过程，降低交易成本上潜力巨大，让众多商业银行为之侧目。目前，包括纽约梅隆银行、花旗银行、瑞银集团、坦桑德银行等一大批国际先进同业，已经开始了大量区块链技术的应用探索。一个典型的例子就是区块链技术初创公司 R3CEV，截至目前，几乎所有银行业巨头，包括 JP 摩根、巴克莱银行、汇丰银行、美国银行和高盛在内的30余家大型跨国银行均参与其中，主要致力于金融领域区块链的开发应用。除此之外，国际上许多大型银行也以各种形式在区块链领域开展一系列探索，归纳来看有三种途径：1.1.商业银行成立内部的区块链实验室商业银行成立内部的区块链实验室（1 1）花旗银行花旗银行。近几年，花旗集团在其创新实验室一直探索“花旗币” （类似比特币的虚拟电子货币）的实验项目。根据近期对外披露情况，目前花旗已开发了3条区块链，并在上面测试运行了一种名为“花旗币”的加密货币。（2 2）瑞银集团瑞银集团。瑞银是区块链技术的另一个先行者，早在2014年，瑞银就在伦敦成立了区块链金融研发实验室，瑞银区块链小组致力于概念验证： “提出假设，进行验证，检测结果” ，重点探索区块链在支付、电子货币和结算模式等

7、方面在商业银行领域的应用。（3 3）坦桑德银行）坦桑德银行。2015年6月，桑坦德银行宣布通过金融技术投资基金InnoVentures 进行区块链试验，研究如何将区块链技术应用于传统银行业，目前已发现了20-25种可以使用区块链的场景（但具体应用场景仍处于保密状态） 。桑坦德认为，区块链技术或许能实现每年节省200亿美元的国际交易及结算成银行业研究2016.2.14 第 16 期5本。（4 4）纽约梅隆银行纽约梅隆银行。纽约梅隆银行尝试把比特币的去中心化、点对点模型集成到银行的客户服务器系统里，并在其员工内部系统中推出 BK Coins 虚拟货币。（5 5）LHVLHV 银行银行。爱沙尼亚的 LHV 银行自2014年起就开始致力于区块链技术的研究，2015年6月，LHV 银行发布了 Cuber 电子钱包应用程序，允许用户传送数字欧元。（6 6）荷兰银行荷兰银行、荷兰安智银行荷兰安智银行、荷兰合作银行荷兰合作银行。这三家荷兰银行正调查区块链技术应用于它们现有银行支付系统的可能性。（7 7）星展银行星展银行、渣打银行渣打银行。星展银行与渣打银行联手开发一项基于区块链技术的基础应用程序，该应

8、用程序将被用于提高贸易公司以银行在发票融资领域的安全性和便捷性。在此之前，星展银行曾举办区块链黑客马拉松竞赛，并提供了总额3.3万美金的现金奖励，该比赛围绕运用区块链技术，使银行能够为没有银行储蓄账户的人们提供更多的解决方案，或者提高银行现有系统的效率。（8 8）USAAUSAA。美国 USAA 组建了一个研究小组来探究区块链在去中心化操作中的作用，研究范围涉及银行、保险业务及投资管理。2.2.投资金融科技初创公司投资金融科技初创公司（1 1）西班牙对外银行）西班牙对外银行。2015年1月，西班牙对外银行通过旗下子公司以股权创投的方式参与了 Coinbase 的 C 轮融资，以助其熟悉区块链技术并了解其工作方式。7月，西班牙对外银行宣布将在区块链技术基础上，重新提出了完全去中心化金融系统的构建设想。（2 2）高盛高盛。高盛联手其他投资公司向比特币公司 Circle 注资5000万美金，开展区块链技术的技术储备和探索。3.3.与初创公司合作与初创公司合作（1 1）巴克莱银行巴克莱银行。巴克莱银行通过“巴克莱加速器”选出了三个区块链相关的初创公司 Safello, Atlas Card 和

9、 Blocktrace 开展投资孵化。2015年6月，巴克莱银行与比特币交易所 Safello 达成协议，将探索区块链技术如何加强金区块链技术在商业银行的运用探析6融服务业。（2 2）CBWCBW 银行银行。美国 CBW 银行已经和数字货币公司 Ripple Labs 建立了合作伙伴关系来推出它的实时支付系统ONE Card。这项技术和其竞争者区别在于，它可以为实时结算提供便利，使得客户可以即时取回资金。（3 3）澳新银行澳新银行、西太平洋银行西太平洋银行、澳大利亚联邦银行澳大利亚联邦银行。这三家澳大利亚银行正试验 Ripple Labs 的区块链分类帐系统。澳新银行和西太平洋银行正调研使用 Ripple 系统来跟踪支付，而澳大利亚联邦银行则把该系统用于其附属机构之间的支付结算。在试验中，西太平洋银行的工作人员已经完成了向两个国家进行小额国际支付的尝试。（二）区块链技术在商业银行的运用现状与前景（二）区块链技术在商业银行的运用现状与前景虽然区块链技术给商业银行的传统金融业务带来冲击，但商业银行也可利用区块链技术提升经营效率、缩减成本。区块链具有创建大型、低成本网络的能力，可以简化并自动化大量手工金融服务流程，大幅缩短交易时间、降低交易成本。当前区块链技术在商业银行中最主要的应用是对中心化银行系统的改进，使之成为改造银行后台、优化基础构架的工具，从而增强自身竞争力，为金融服务体系的现代化提供动力。从理论上说，围绕区块链这套开源体系能够创造非常丰富的服务和金融产品。数字货币数字货币：目前，区块链技术最广泛也最成功的运用是以比特币为代表的数字货币。2015年5月，高盛在其报告中称数字货币为市场“大势所趋” ，将参与革新金钱流动方式。目前全世界发行有数千种数字货币，2015年流行的数字货币有比特币、莱特币、比特股等。点对点交易点对点交易：基于区块链技术，实现支付、转账、汇款、结算等现金业务以及证券、期货、金融衍生品合约买卖等点对点交易，实现去中心化。以转账为例，基于区块链技术，将使交易成本更低、速度更快、操作更便

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