风险管理与保险原理
62页1、1 1第一篇第一篇 风险管理与保险原理风险管理与保险原理2 2第一章第一章 风险管理概述风险管理概述3 3第一章第一章 风险管理概述风险管理概述一、风险的概念及其特征一、风险的概念及其特征二、风险的分类二、风险的分类三、风险管理过程三、风险管理过程四、风险管理技术四、风险管理技术4 45 5RiskRisk6 61.1 1.1 风险的定义风险的定义许多类似却又不完全相同的定义许多类似却又不完全相同的定义 风险是损失的不确定性 风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异 风险指引起灾害和意外事故的原因,或指由灾害和意外事故造成的伤害和损失,还可以指灾害和意外事故本身。 风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。 对特定情况下关于未来结果的客观疑虑 7 71.1 1.1 风险的定义风险的定义Risk, Peril, HazardRisk, Peril, HazardRisk: 损失的大小和发生的可能性Peril:指损失的原因, 事故本身Hazard: 引起或增加风险事故发生的因素,增加风险 事故发生可能性的因素,以及在事故发生后造成损失 扩大和加重的因素 自然条件道德和心理条件社
2、会条件8 81.2 1.2 风险的三要素风险的三要素风险因素(risk factors, hazards) 指引起风险事故发生的因素,增加风险事故发生可能性的因素,以及在 事故发生后造成损失扩大和加重的因素,包括自然风险因素、道德与心 理风险因素、社会风险因素。风险事故(peril) 损失的直接原因,是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。 风险损失载体(exposure to loss) 风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减少或消失,有时也指精神方面的危害。 损失载体是指面临着可能损失的物体或状态,包括人身损失载体、财产 损失载体、责任损失载体等9 9自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的 因素,即由自然力量或物质条件所构成的风险因素 。道德和心理风险因素,是指由于道德品行及心理素质等 潜在的主观条件产生的风险因素。 社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素 风险因素风险因素10101.2 1.2 风险的三要素风险的三要素实例: 天雨路滑辨别:天雨路滑、车速快 = 风险因素车祸 = 风险事故行人、
3、其他车辆 = 风险损失载体行人被撞伤!车祸11111.3 1.3 风险的特征风险的特征 客观性:不以人的意志为转移,独立于人的主观意识之外 不确定性(偶然性):损失是否发生,发生的时间、地点、程度及其承担的主体的不确定 普遍性:无处不在,无时不有 可度量性(必然性):风险是在特定的时间和空间条件下的概念,凡是风险都与某种条件相联系。 相对性:不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和行动 12121.4 1.4 风险的基本属性风险的基本属性l 自然属性l 社会经济属性1313第一章第一章 风险管理概述风险管理概述一、不确定性和风险一、不确定性和风险二、风险的分类二、风险的分类三、风险管理过程三、风险管理过程四、风险管理技术四、风险管理技术14142.1 2.1 客观风险和主观风险客观风险和主观风险风险是一个客观概念。客观风险:实际损失与预期损失之间的相对差异主观风险:精神和心理状态引起的不确定性,体现在不同的风险态度上。 15152.2 2.2 纯风险和投机风险纯风险和投机风险Mowbray, Blanchard 和Williams 1969年提出纯风险:只会造成损失而不会带来收益的风
4、险 ,如撞车的风险投机风险:既可能造成损失也可能创造额外收益的风险 。上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。可保风险风险16162.3 2.3 可保风险可保风险按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险 和信用风险和信用风险(1)财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。(2)人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。(3)责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任 或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。(4)信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。17172.3 2.3 可保风险可保风险可保风险的条件可保风险的条件 经济上的可行性:发生的频率低但损失程度大 大量同质的风险存在 损失必须是意外的(偶然性) 损失必须是确定的或可以测定的 特大灾难一般不会发生(非巨灾性) 保险费必须合理,被保险人经济上能够承担18182.4 2.4 风险的其他分类风险的其他分类根据产生的原因划分:根据产生的原因划分:(1 1)自然风险)自然风险(Physical Risk)(Physical Risk)(
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