_互联网_金融_新生态_邵春燕

1、圏【编者按】2015年全国“”期间，李克强总理在政府工作报告中提出 国家要制定“互联网”战略。结合“互联网”作为国家战略的提出，本系列文章通过对国内外“互联网”商业模式的案例整理，结合理论研究的最新成果，以及新一轮国企改革的思路 ，形成对 去年“商业模式创新”系列文章的更新迭代，以期能够对国企商业模式变革形成思路借鉴与行动引领。：“互联网金融”新生态产业互联网金融使产业资源得到聚合、产业规模得到扩大、孵化了创新业务同时也为主业找到了利 润增长点，是产业不可逆转的发展趋势与路後。文二中国人民大学商学院产业研究中心道可道商学院普适计算之父美国计算各种微小设备涉及人类生活的各机科学家马克？韦泽（个方面最终与环境融为一体。）说：“最高深的技术恰如韦泽所言，互联网正潜是那些令人无法察觉的技术，这移默化地带领我们进入一个新的些技术不停地把它们自己编织进时代。思考一下当下流行的物联日常生活，直到你无从发现为网、云计算、传感器、可穿戴设止。”他认为随着网络及无线技备，层出不穷的各种商业模式创术的兴起与发展，人们能够在任新，以至业界大佬们常常提到何时间及任何地点获取、处理及的“互联网思维”，你就能体会传

2、递信息，最终计算机将分散成到 时代的脉搏。如今，在互联网现代同企研究 ，2015技术、商业模式及思维交互影响深度融合，形成以互联网为基础式，一般指以互联网、大数据、下，不光是中国，乃至世界的整设施和实现工具的经济发展新形云计算、社交网络和搜索引擎为个商业生态系统正面临着一场新态，其本质是传统产业的网络化代表的信息技术与金融行业深度的革命。与数据化。金融行业本身就有着融合所形成的金融新业 态新模今年期间，李克强总理数据化的天然基因，对“互联网式，是传统金融行业与互联网结政府工作报告中提出“互联网” 有着接纳和融合的先天优越合的产物，是金融业内和互联网概念引起各界深度思考。究竟什性。业内两方面共同布局“实体经济么是“互联网”、 什么、“互联网金融”一度被业界互联网化转型” 的过程。本文将如何“ ”成为时下的讨论焦点。认 为是通过股票和债券市场进行以“互联网金融”为出发点，探“互联网”，即利用互联网的的直接金融、通过商业银行进行讨互联网金融为金融生态带来的技术、模式与思维，与传统产业的间接金融之外的第三种金融模变化与启示。网址 ：康围绕国有企业制度 改革和党的建设两大主题发腿律隨制賴探雜腿国

3、有企业改革发展理论与实践探索平台随企业龍者的思 想 验交、泰？令、 ？，电话：01056993092：163？ 2015（、丨：？理代研究圏互联网背景下金融模式国，很多公司都已经接受比特币终用户的有担保型支付，如在新生态支付；在2013年8月19日，德国2网站上网购时买方预付款到政府正式承认比特币的合法“货平台，收到货物后再通知平台付在互联网背景下，桶现出各帀”地位，可用于缴税和其他合款 给卖方的支付方式，如支付种各样的金融模式的创新，对传法用途；目前中国央行尚不允许宝；另一种是对电商企业的无担统金融领域的各个核心环节形成接受比特币。货币的发行被认为保型的支付解决方案，如快钱。了巨大的挑战。风起云涌的电是国家主权的象征 ，一直为中央支付本身就是金融的核心职能之子货币、第三方支付、2、众银行垄断一而在互联网经济下，一，第三方支付企业曾一度被舆筹、信息化的金融升级服务，无多元化发行主体的虚拟货币的爆论挤到被叫停或开罚单的边缘，论哪一种都有使传统金融“被免发性增长，某种程度上打破了中频频爆出的0机套现、套用低费”、“被挤出”之势。央银行的垄此外，互联网货费率及行业商户类别码等违规问（）互联网

4、货币的挑战。币不仅可以用于计价和交易，也题，是急需完善管理和监控机制电子货币是数字形态的货币，不常作为网络平台的营销和激励手的一个领域 。仅作为支付手段，同时具有交易段，甚至替代法定货币直接参与（三）中小企业筹融资解决和价值储藏等金融商品属性，因商品或服务的购买 ，产生了对法之道。随着消费者需求的进一步而有为客户带来盈利的可能性。定货币的“挤出效应”。随着网多样化、个性化，细分市场需 求电子货帀分两类，一类是电子化络经济规模变大和 复杂程度提成就了众多的中小企业的生存空货 帀，如数字支票、电话卡、公高，互联网货币必然会减弱中央间，也产生了大量的在当前银行交卡等，这种货币与法定货币银行对货币总量的控制，进而影的信用评估体系下无法得到满足存在着直接兑换关系。一类是银响宏观调控的货币政策的使用。的资金需求。早在2005年的英行外的第三方发行互联网货币，（二）第三方支付的兴起。国佐帕（），以及在2006 如魔兽世界的币， 社区的非银行的第三方机构，通过借助年美国的放贷俱乐部（币，京东的京豆等，与法定货通信、计算机和信息安全技术，）等2网络借贷平台，就币不存在直接的兑换关系。最值在用户与银行支付

5、结算系统间，完成了互联网对民间借贷的改得一提的就是广受争议的比特建立连接的电子支付模式。第三造。2012年美国立法，支持创币。比特币是基于网络空间的精方支付公司主要收入来源包括交业者在互联网上进行股权众筹融密算法而产生的脱离于各国央行易手续费、资金信贷利息、服务资。目前全球已有近2000家的之外的全新货币，有其自身的独费收入和沉淀资金的利息等。第众筹网站。2（ 特的兑换关系及发行机制。在美三方支付包括两类，一类是对最和众筹作为互联网带来的20现代国企附 ，2015金融创新模式，各国都视为中小的必备回应策略。术、通信技术及数据处理能力 的企业筹融资解决之道。2互联网金融门户金融服发展正逐步渗透金融领域的各个（四）信息化的 金融服务模务。金融门户的核心是提供一个层面。百度正利用其搜索技术及式。随着网络技术的发展必将有网络平台，将各个金融机构的产海量信息打通搜索和理财的关信息化的金融机构、互联网金融品放在平台上，用户可以通过搜系，阿里巴巴余额宝打通海量用门户以及基于互联网的创新金融索垂直比价的方式挑选金融理财户 的存量资金与理财的关系，而服务模式的不断涌现，是金融创产品的一种平台服务方式。目

6、前腾讯正利用微信支付打开社交和新的产物，是金融领域的升级服的互联网金融门户进行了如信支付的关系。各个互联网业界大务形式。主要细分模式包括：贷、保险、理财等的业务细分。鳄想分金融一杯羹，或增值或取1信息 化的金融机构升级突出的金融门 户，如好贷网、91代，对整个社会来讲都是一种进服务。信息化的金融机构是指通金融超市、大童网等。步，对于传统金融来讲，能做的过采用 网络、信息及通信技术，3第三方理财服务机构理财或许只有拥抱变化融合创新。对传统金融业务的运营流程进行服务。是指独立于银行、保险、解构、改造或重构，以实现经营信托等传统金融机构的互联网第蓄势而发的产业互联网管理全面数字化网络化的金融三方，根据对客户 财务状况和理金融模式机构。金融危机之后不久，荷财需求的了解，为 客户提供理财兰集团就在美国成立了 网络规划 的中介机构。互联网及移动产业互联网金融泛指随着互直销银行（即云银行）鼓励客户技术的兴起，带动互联网第三方联网金融的高速发展，各 个行业在互联网上直接操作，节约银行理财服务延伸到普通客 户，以髙各路资本纷纷涌入跨界合作抢滩人力 成本，从而能为用户提供髙效低成本的方式，汇聚普通客户金融

7、红利，产业互联网金融于业界水平很多的存款利率吸引的长尾闲置资金，并满足了客的融合初见端倪，在各产业的生用户，使其自身在次贷危机后的户碎片化时间进行理财的需求。产、营销、融资、流通、投资等银行业残酷的竞争中站稳脚跟。典型代表是阿里巴 巴的余额宝，环节的互联网金融实践。如中信国内，招商银行推出全新概念的以没有限额、进入退出便捷且以银行和海尔 集团跨界合作，推出“微信银行”、平安银行推动使高于银行存款利率的产品形式存了供应 链网络金融平台、万科地用的客服机器人等等的金融服在，资金又无太大风险，是真正产联手搜房网发起首单房产众筹务，形成升级服务，不但意味着体现互联网精髓的理财服 务 模模式、苏宁云商的高调登场等，更便捷高效的用户体验，也是传式。都是通过某种合作途径进入互联统金融企业面对互联阿时代挑战互联网巨头也在互联网技网金融领域的尝试。正是这种种 ，2015？）？丨丨珉代叫企研 究0圏尝试使互联网金融成为一个多维图 ：传统金融与供应链金融成员关系对比多元的充满包容性的互联网金融 传统琺资拔式中银行与供应链成员关系 业态。从国内外产业互联网金融销 俾丨丄丨丨丨丨实践来看，互联网背景下的产融结合

8、是产业麵随觀絕，自前的应藤式主要 ：3 （）“互联网”供应链供应链琺资极式中银行与供应链成员关系 金融的崛起。欧洲货币杂志 剛？称供应链金融为近年来“银行交八力 ，易性业务中最热门的话题”。供优思 核心支持？应链金融，是从资金流的角度将供应链节点上的上下游企业联系在一起，利用核心企业的信用对（资料来源：庄春光，供应链融资另辟蹊径还是新瓶旧酒，当代其上下游企业提供授信支持，为2产业伴生的信用网络集群提供封闭式金融服务。互联网背景下的供应链金融的核心是大数据及在线供应链管理，而这二者是互联网本身就具备的优势。例如，阿有众多软件公司、物流公司、平一般互联网供应链金融运作里巴 巴的小额贷，就是通过系统台资讯网站及一些传统上市企业模式为“ 1”的融资模式。“对贷款人的大数据分析，提供信利用其拥有的上下游资源改造或1”代表供应链中的核心企业，一用贷款或应收账款抵押贷款，实延伸服务到互联网金融领域。例般为大型企业，充当风险管理中现小额贷款的高效低成本交易，如，用友软件就把互联网金融作心的角色；“”指核心企业上真正实现了一分钟放贷。阿里巴为其发展的三大战略之一，以行下游的供应链成员企业，一般情况巴正是利用平台的累积的客户交业“老大”的身份提供融资支持下通过存货融资、应收账款融资易信用记录数据进行信用风险评帮助中小企业成长，又能赚取金或预付款融资。基本的供应链成估，使资金在生态圈内流通，赚融利润，加强了上下游企业的聚员资金流关系如下图所示。取上下游企业的金融利润，也促合与 管控，减少了很多不必要的（二）“互联网金融”产业进了产业生态圈的健康发展。还信用风险。（也称产业亘联

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