转变经济发展方式下的信用担保[1]

1、1转变经济发展方式下的信用担保刘 锋中国经济以投资和出口拉动为主要动力的粗放式高增长的十年，也是中国担保业的“黄金十年”。必然地，中国担保业形成了与这一发展阶段和特征相适应的担保发展模式。在转变经济发展方式的背景下，转变担保发展方式，更好地承担社会职能并保持自身健康发展，是中小企业信用担保机构在未来一段时间必须面对的新课题。一、转变经济发展方式下的宏观经济形势和政策判断（一）经济发展将迎来中速增长时期以 2001 年加入世贸组织为标志，主要依靠投资和出口拉动，中国经济实现了连续十年的高速增长， “十五”、 “十一五”期间年均增长 9.5%和 11.2%，均高于“九五”期间 8.3%的年均增速；同期，山西的增速分别为 13.3%和 11.1%，也远远高于“九五”期间 9.9%的年均增速。在资源、环境对经济社会发展的制约和全球金融危机以来面临的重重危机下，转变经济发展方式成为中国经济发展的唯一选择。在投资和出口拉动疲弱，以及消费这一新的发展引擎和集约型经济形态尚未形成的双重作用下，中国经济增长速度逐步放缓。2011 年前三季度，中国经济同比增长 9.4%，低于上年同期增长率，并呈逐季递减之

2、势；山西经济同比增长 10%，同样增幅放缓并逐季降低。由于造成中国经济减速的上述原因将在较长时间内存在并发生作用，可以预料中国经济至少在未来数年内难以2恢复高速增长；如果发生内部转型失败、外部经济持续疲弱的情况，甚至存在低速发展的可能。（二）财政政策将继续保持积极姿态在中国特色的经济模式下，一方面政府在转变经济发展方式的过程中，不可避免地要发挥主导的作用；另一方面在转变经济发展方式的过程中，继续适度投入基础建设仍然是保持经济适度增长的必要；同时，中国财政收入的持续增长和雄厚实力也为政府的积极财政政策提供了可靠资源。 “十二五”规划明确提出，要“扩大增值税征收范围，相应调减营业税等税收，合理调整消费税范围和税率结构，完善有利于产业结构升级和服务业发展的税收政策”。今年以来，国家先后对小型微型企业所得税予以继续优惠，免征小微型企业 22项收费，提高了小型微型企业营业税起征点；对交通运输业和部分现代服务业试行了营业税改征增值税方案。中央和各级政府均加大了对于新型经济和新兴产业的财政支持力度。可以确信，至少在未来数年，国家仍将执行积极的财政政策，在保持投资适度增长的同时，加大对小微型企业、新型

3、经济、新兴产业的支持力度。就担保行业而言，各级政府将继续对信用担保予以相当有力的政策和资金支持，特别是针对予以鼓励发展的产业、行业和小型、微型企业的担保行为。（三）稳健货币政策将成常态。 “十五”、 “十一五”期间，部分由于大量外贸顺差所产生的货币需要，部分由于应对金融危机“保增长”的需要，货币供应持续超量增长。新的形势下，适度控制货币供应，既是通过货币政策的外逼效应促进经济发3展方式转变的需要，也是外贸出口疲弱的必然。货币超发与经济粗放增长之间，总是存在着一种恶性循环的关系；而稳健的甚至保守的货币政策，则是产业升级、经济转型的催化剂。据计算，自 2010 年 1 月 18 日进入存款准备金率新的调升周期以来，已将应对金融危机的四万亿投放全部回收。在经济结构调整尚未见效、经济发展方式尚未转变的情况下，继续实行稳健的货币政策是可以预见的做法。而对于小微型企业等特定对象的支持，以及一定幅度的存款准备金率下调，只能看作是总体稳健的货币政策下的结构性调整和阶段性措施。如果不出意外（外围或内部经济的极度恶化），稳健的货币政策将贯穿未来相当长时间。（四）不均衡增长将成为经济和行业发展基本特征在极其

4、复杂的内外部环境和极其激烈的竞争下，中国经济将不再可能出现上个十年那样各行业各领域齐头并进的局面。新兴产业与传统产业之间，实体经济与非实体经济之间，不同产业之间，同一产业不同企业之间，不同地区之间，将出现生死各异的不均衡增长。就产业和行业而言，在中国经济体制、财税体制、金融体制改革逐渐深入推进的情况下，拥有扎实基础和人力优势的新兴产业将获得较快增长，如信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料、新能源汽车，现代农业，现代服务业等；传统产业和行业将保持平稳增长，如采掘、冶炼、水泥、建筑、化工、食品等行业和铁路、公路、公共交通、房地产等产业；技术含量低、劳动密集型、 “三高一资”的行业和产业将面临淘汰危险，如玻璃、4玩具等低端制造业。就企业而言，来自同业机构或相近行业的竞争将日益加剧，拥有较高经营管理水平、优质人力资源、独特技术优势和经营模式的企业将获得超常发展，而不具备这些素质的企业将遭淘汰。二、转变经济发展方式下的信用担保对策（一）中国担保业过去的发展具有粗放式发展的特征迄今为止，中国信用担保业尚未经历完整的发展周期和大浪淘沙的过程。根据有关资料，截至 2010 年底，全国

5、中小企业信用担保机构共有 4817 家，筹集担保资金 3915 亿元，当年为 35 万户企业提供贷款担保总额 1.58 万亿元，在保责任余额 9678 亿元，实现收入 506 亿元，实现利润 106 亿元，代偿率 0.16%，增长快、风险小、效益好，保持了良好的运行状态。由于经营不善而倒闭的担保机构廖廖无几。这种状况充分表明中国担保业仍然缺乏充分竞争。而缺乏充分竞争的行业，不可避免地会带有粗放式经营的特点。具体表现在经营管理模式和业务品种雷同，重视规模扩张忽视成本控制，业务规模与资金规模呈线性相关，快速发展缺乏必要整固等等。在转变经济发展方式背景下，中小企业信用担保的市场竞争态势正在逐步显现。2010 年以来，各类银行特别是中小商业银行积极介入中小企业特别是小微型企业融资市场，自上而下挤占信用担保机构优质客户资源；小额贷款公司、民营担保机构迅速崛起，与原有担保机构正面抢夺市场资源，使担保机构的发展遭遇了严峻挑战。（二）信用担保机构在转变经济发展方式下的发展选择51、担保市场选择产业选择。与之前几乎面向所有行业和产业不同，在不均衡发展背景下，信用担保应针对不同产业的发展阶段和特点，实行区

6、别担保政策。担保机构应积极支持信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料、新能源汽车，现代农业，现代服务业等新兴产业，以及区域性优势产业；稳定支持机械、制药、化工、食品、服装，以及与采掘、冶炼、水泥、建筑等行业和铁路、公路、公共交通、房地产等相关的行业和产业；主动退出环境污染严重、资源消耗畸高的行业和产业，以及缺乏或失去发展前景的行业和产业。区域选择。新兴市场永远是最大的市场。在总体经济增速下降和竞争激化的情况下，担保机构必须学会发现和开发新的市场。应针对不同区域的经济发展阶段和特点，积极开发具有独特资源、品牌、政策和良好经济结构的新兴经济区域；深耕区域性传统经济中心具备地缘、人缘、合作缘、信息源的优势客户，以及具备新的经营模式、经营优势的企业。企业规模选择。在金融市场日益发达和竞争激烈的情况下，担保机构日益丧失了对中型企业开展担保业务的话语权。优质中型企业已尽为银行珍馐，而劣势企业显然也不能作为可靠的担保客户。向下开拓初创期、小微型企业担保业务，势属必然。由于小微企业担保具有政策支持的优势，通过取得相关补助和优惠，完全可以弥补小微企业担保规模小、成本高的不足，取得社会效益

7、与经济效益的双赢。企业品质选择。在调整产业结构和转变经济发展方式的6过程中，企业经营状况会发生极大的变化。原来欣欣向荣的行业，会遭遇市场萎缩、产业滞销、盈利减少甚至亏损；新兴产业和行业，在知识产权保护不力或技术瓶颈突破的情况下，也可能由于一哄而上而出现价格暴跌、产能过剩和严重亏损，特别是在政府主导的经济形态下；拥有独特技术、经营模式和人力资源优势的企业，会在某一领域迅速成长壮大。担保机构必须根据企业的具体情况，从市场、规模、技术、成本、人员等方面准确判断企业的发展前景，大力扶持优质企业，果断退出劣势企业。2、管理模式选择在担保区域散、担保规模小、担保成本高和竞争激烈的背景下，担保机构应在管理模式上有所突破。由总部式担保向分布式担保转变。在中国担保业的发展过程中，形成了省、市、县三层担保机构为主的担保体系。由于省、市级担保机构承担支持全区域中小企业发展的责任；而县级担保机构实力普遍较弱而且由于区域内实力企业较少，导致担保机构营运成本过高，由省、市级担保机构在市、县区域设立分支机构开展担保业务，既可以解决省、市担保机构远距离作业带来的效率和成本问题，也可以实现对于全区域中小企业的担保服务覆

8、盖。由会议式担保向移动式担保转变。在分布式担保方式下，适应信用担保高风险的特点，通过担保信息化实现信息的及时传递，以及建立在信息及时传递基础上的远距离决策成为必然选择。移动互联、云计算、物联网等日益发达的信息技7术，可以在实现信息即时传递、提高担保效率的同时，大大降低由于远距离、分散式、小规模作业导致的交通、通讯成本，并为监管方式提供了新的选择。担保机构一定要善于学习和利用新一代信息技术，做信息化时代的移动式担保机构。由集权型担保向分权式转变。业务规模扩大、担保区域扩展、担保项目小型化、担保品种多样化，使统一流程、统一评审的担保模式成为不可能。担保机构必须根据不同的项目规模、区域分布、业务种类，划分不同的权限，由不同的职能部门、不同的人员来完成不同的担保决策。与此相适应，担保机构高级管理层应有更加明确的业务分工，主要高管人员应更多地履行企业发展战略决策、重大经营管理机制制定、企业人力资源开发、监督考核管理等事关担保机构发展方向和基本机制的职责。3、经营模式选择盈利模式由资源（资金、人力等）投放式向内部挖潜式转变，并且更加倚重财政补助。担保机构不必讳言赢利。赢利的担保机构才有未来，才能为

9、社会做出更多的贡献。在担保市场、担保收入增长受压的情况下，担保机构必须通过提高人员平均担保业务额和业务收入，相对压缩管理费用来实现内生性增长。在政府财政大力支持中小企业特别是小微型企业、对相应担保业务提供资金补助的背景下，担保机构应降低担保费率，减轻企业负担，扩大业务规模；由此形成的收入减少，通过申请政府资助弥补。对于公共财政不提供或较少8提供担保补助的市场对象，担保机构则应根据风险定价原则，采用更大幅度的浮动担保费率。风险防控由低风险容忍向高风险容忍转变。经济增速下降、担保市场竞争加剧、企业经营状况不稳，使低风险担保经营环境不复存在。明确风险防控为业务发展服务，提高业务风险容忍度，追求业务风险与业务规模的相对平衡，应成为今后担保机构经营的基本原则。必须看到，信用担保作为高风险行业，目前远低于银行贷款平均不良率的 0.17%的平均代偿率，是过去十余年中国经济特殊发展阶段的产物。担保风险升高、代偿增加，将成为信用担保行业的基本态势。在提高风险容忍度的同时，随着担保环境的变化，担保机构和担保规模的扩大，担保机构内部的监督稽核机制必须进一步完善，更加严密地防控可能出现的道德风险和经营风险；必须在追偿方面投入更多资源，集中更优力量，以最大限度地减少担保损失。重抵质押担保向轻抵质押担保、非抵质押担保转变。作为金融中介服务机构，融资担保永远是担保业务的主体。抵质押物的多、少、有、无，与企业的实力和发展阶段成正比。在银行不断渗透中、小、微企业的背景下，具备优质抵质押条件的担保对象将迅速减少，留给担保机构的将更多地是资信程度差、抵质押物少的客户。担保机构应正视这一现实，在不放弃具备优质抵质押条件的客户的同时，通过改进担保评价模式、创新担保业务品种和业务开发、合作机制，积极开展轻抵质押、非抵质押担保。否则只会自缚手脚，失去市9场。转变经济发展方式，是中国改革开放以来中国经济发展面临的又一次关键性变革。在这一变革中，中国信用担保业也将经历一次凤凰涅槃。部分担保机构将按照不同的方式死去，另一部分担保机构将存活下来，并见证中国经济未来的辉煌发展。以改革应对改革，以转变服务转变，是中国担保业发展的必由之路。

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