特约商户对银行卡风险的防范对策
8页1、一、搞好特约商户风险防范的基础建设(一)POS 机的种类和选用1POS 机的种类。POS(Pointof Sales)机指能够接受磁条卡信息,具有通信 功能,并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。我们通 常称为销售终端,主要分为两种:(1)银行 POS 机,指专门用于银行卡受理的前台销售终端,它是特约商户的 经办人在其服务点办理持卡交易的辅助工具,它能够读取磁卡上的磁条信息 (IC 卡 POS 机可读写 IC 卡芯片上的信息)并在经办人和持卡人的交易信息输 入后,与银行主机或银行卡交换中心进行数据通信。它一般分为联机 POS 机和 脱机 POS 机两大类。联机 POS 机可通过与银行主机或银行卡交换中心连接的 通信线路实时受理银行卡业务,一般分为 EFTPOS(Electyonic Fund Transfer /Point of Sales 销售点电子转账受理终端)和 CPOS(Card /Point of Sales 销售 点银行卡止付终端)两种,前者既可授权又可转账,后者只可授权。其中 EFT/POS 又可分为:普通型:机内有 modem 通信接口。网络型:机内无
2、 modem 通信接口,有 RS-485(或 RS-232)近程网络接口。分体型:机内有 modem 通信接口或 RS485(或 RS-232)近程网络接口,可 用无绳手机受理银行卡业务,实现顾客座位服务。双卡型:机内有 modem 通信接口或 RS-485(或 RS- 232)近程网络接口, 既可受理磁卡,又可受理 IC 卡。脱机 POS 机一般用在通信条件不具备,或者不需要与银 行主机或银行卡 交换中心联机实时受理业务的情况下,主要分 为磁卡 POS 机和 IC 卡 POS 机 两种,其中普通型和分体型机内 都没有 modem 通信接口,只有 RS485(或 RS-232)近程网络 接口,分体型可用无绳手机受理银行卡业务,实现顾客座 位 服务。(2)商业 POS 机,用于商业收款和数据采集的前台销售终端,它一般分为三 代:第一代 POS 机,指的是非联网,应用功能固化的电子收款机,简称 ECR(ElectriceCash Register)。第二代 POS 机,指的是可联网,应用功能固化的电子收款机,简称 N- ECR(Network-ElectrioeCash-Register)
3、。第三代 POS 机,指的是基于 PC-BASE 技术的电子收款机,简称 PC-POS。 这种 POS 机一般都装有磁卡阅读器,除用于商业收款和数据采集以外,还可在 其应用软件中加装银行卡受理软件后实时受理联网银行卡。2POS 机的选用。(1)中、小特约商户受理联网银行卡一般多是单纯的授权转账系统,可以与 商户的商业 POS 或“POS- MIS”系统分开,建议采用“双机配置”方式。一般 中、小商店宜选用普通型 EFT/POS,另根据经营规模分别选用 ECR 或 N- ECR。普通餐饮、酒吧、歌厅、舞厅、影楼、美容院等服务性行业的特约商户 宜选用 ECR 或 N-ECR,其中,高档特约商户应考虑选用分体型 EFT/POS。(2)大型特约商户受理联网银行卡最好与商户的“POS-f-MIS”系统统一考 虑,并根据不同的服务功能分别选用银行 POS 机或商业 POS 机。其中星级饭 店、宾馆或集吃、住、购物、娱乐、美容等多种功能为一体的大型商城,大型 旅游景点或度假村,在其服务总台宜选用网络型或普通型 EFT/POS。在其餐厅、 商场或小卖部、娱乐和美容等服务场所最好选用分体型 EFT/PO
4、S 或 PC-POS。大、中型商场及高档专卖店、连锁店受理联网银行卡,建议采用“合二而一” 方式,宜选用 PC-POS,建立技术先进、功能优越的“POS+MIS”系统。已选 用 N-ECR 建成“POS+MIS”系统的特约商户,也可以采用“双机配置”方式, 另选用网络型 EFTPOS。大型特约商户在建立自己的“POS+MIS”系统时还 应选用性能开放的软、硬件平台,以便于整个系统进入 JCN 网络统一受理联网 银行卡。建立起先进的完整的计算机网络系统。这是银行卡进一步发展和控制风险 的科技基础,要及早建立形成全国的授权和止付计算机网络系统。同时,加大 设备的投入,如 ATM 机(自动柜员机)和 POS 机(自动销售终端)都是十分 有效的防止和控制信用卡风险的措施。(二)培训好有关人员银行卡业务是一项智力密集型业务。为了促进银行卡的发展,要加大培训, 提高银行卡服务人员多方面的素质。同时还要提高特约商户受卡人员的业务素 质,增加他们对风险的防范意识,并建立相应的银行卡管理制度,进行经常性 的检查、稽核,以减少或降低直至杜绝特约商户银行卡风险的产生。(三)严格审查特约商户的资格,防止不良商
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