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完善金融服务对中小企业生产经营加强信贷服务2

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常见问题

1、1完善金融服务完善金融服务对中小企业生产经营加强信贷服务对中小企业生产经营加强信贷服务针对中小企业融资难的问题，最近，我们对我县中小企业信贷情况进行了深入调查研究，对中小企业融资难的主客观原因进行了认真分析，并提出了解决问题的建议。具体情况如下：一、中小企业融资困难的体现（一）体现在银行贷款方面，主要是个别金融部门对中小企业的风险状况缺乏正确的认识。据了解，个别金融部门出于安全性考虑，即使成立了中小企业信贷部，还是普遍集中力量抓大客户而不愿向中小企业信贷，认为向中小企业贷款风险大。这种观念还在部分信贷人员心中不同程度地存在。（二）体现在直接融资方面，由于现有的资本市场不能满足中小企业的融资要求，一些中小企业直接向民间融资，但民间融资风险很大。一般认为民间的闲散资金直接参与企业入股的话，由于不直接参与管理，有风险，怕亏本，一般不愿参股，大多数投资方式采取向企业借贷。但是民间借贷利息往往很高，远远高于银行贷款利息。高额的利息无形中增加了企业的负担和风险，企业向民间直接融资难。二、中小企业融资难产生的主要原因（一）中小企业自身存在诸多先天不足。2中小企业得不到银行贷款主观方面：1、企业管理

2、大多落后。相当一部分中小企业负责人及其一般管理者还停留在家庭式管理模式，没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件。突出表现为管理中存在决策简单化、会计制度不健全、财务管理混乱等现象。2、企业规模小，资本技术含量低。虽然数量不少，但大多仍处于小规模运转状态，且产品结构单一，技术含量低。 3、技术装备落后，人才缺乏。总体上讲，县里相当一部分中小企业的设备设施落后。由于中小企业的社会保障制度不健全，导致大中专毕业生、技术人才不愿到中小企业来。由于缺乏人才，生产技术落后，造成竞争力弱。 4、信息不对称。中小企业市场信息灵敏度低，无市场分析调研，不具备产品产前、产中、产后一条龙服务的详细计划，容易造成生产经营盲目性。另外，对国家相关的法律、法规、政策不尽了解，难以适应行业竞争。银行在接到申贷要求时，得不到中小企业完整、详实的财务报表，导致银企合作受到影响。 5、信用意识存在差距。多数中小企业的内部财务制度不够规范，缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩，可信度不高。一些中小企业货款到期后不及时还款，银行追要难，引起银行不良贷款的急剧增加。中小企业得不到银行贷款客观方面：31、银行贷款条件

3、要求高，中小企业一般达不到银行要求。银行对中小企业信用等级有一定的要求，给予的授信额度也较小，同时对中小企业提供的抵押、担保等保障措施较严格，因此，不少想贷款企业望而却步。2、银行贷款办理环节多，手续烦琐，时间较长。办理一笔中小企业贷款业务需要经过评级、授信、贷款调查、审查、签批、抵押物评估与抵押等环节，而且对企业要求提供的调查审批材料较多，因此，从企业贷款申请到贷款审批发放下来，少则一个月，多则半年不等。3、银行贷款额度小、期限短。银行对中小企业融资贷款一般额度均较小，贷款融资期限多为短期贷款，很少有中长期贷款。（二）银行对拓展中小企业贷款市场缺乏内在积极性。1、银行经营的首要原则是盈利性，而中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。因此，贷款不断向大型企业、优质客户和某些行业高度集中，多数中小企业通过银行获得经营资本的比例不高。2、信贷人员出现“慎贷”和“惜贷”意识，不愿轻易选择中小企业进行贷款营销。3、银行信贷政策标准划分不够细化。银行信贷政策没有对贷款市场和营销客户进行市场细分，导致中小企业的4融资需求难以引起关注并得到支持。银行在制定行

4、业信贷政策、客户评级、综合授信、操作流程等方面执行的是严格标准，中小企业由于资产较小、信用程度低、财务指标不理想、难找到合适的担保单位等原因，决定了其贷款融资受到一定的制约。三、解决中小企业融资难的建议要解决中小企业融资难问题，关键是在于找准企业与银行的结合点。要通过社会各方共同努力，缩小资金供需差距，实现银企对接，促进银企良性互动、共同发展，打造一个良好的中小企业融资环境，实现银行自身经营与中小企业发展的双赢。（一）加强企业管理，建立现代企业制度，引导中小企业不断提高自身素质，为自身创造良好的融资条件。一是中小企业要加强内部管理，守法经营，依法纳税，不断提高经济效益和经营管理水平；二是中小企业要确立信用观念。不断建立起信用环境，树立诚实守信的对外形象，提高信用等级；三是注重资本积累，增加自身实力，为银行给予更大的信贷支持创造条件；四是规范财务制度，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度；五是要增强企业信息的透明度，提供全面、准确的财务和经营信息。（二）深化金融改革，完善金融企业制度，转变经营理念。 5一是组建专门机构，配备专职人员，为中小企业的发展提供金融服务。二是转变经营理念，实行“个性化”服务。通过差异化、个性化的服务，满足不同层次客户的资金需求，在此基础上优化信贷业务流程，简化审批环节，提高服务水平，以满足中小企业及时的资金需求。三是创新服务手段。对发展前景看好的中小企业，应推出和创新金融服务，设计适合中小企业需要的金融产品和金融服务。四是制定和完善中小企业贷款发放与管理激励约束机制。中小企业贷款管理考核办法要将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，实行问责和免责。（三）改善中小企业融资服务环境，建立健全促进融资的各项制度。一是政府健全完善中小企业信用担保体系和机制。建立健全中小企业信贷担保制度，制定和出台支持中小企业发展的实施细则、法律、法规等。二是建立健全符合市场经济制度要求的企业信用制度，加强信用文化建设，提倡和宣扬信用观念，改善银企之间的关系。建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化。三是完善中小企业社会化服务体系。积极鼓励和引导成立一批为中小企业提供教育培训、管理咨询、法律援助等服务机构，同时规范评估、法律、审计等这些社会中介机构资质能力、服务质量、收费标准等。6

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