互联网金融产品未来导向 杨贱贱

1、互联网金融产品未来导向互联网金融产品未来导向在互联网金融时代，新信用的构成是无处不在的，消费结构、支付场景、购 买习惯、社交关系等碎片化的信息都将成为个体信用的组成要素。 随着第三方支付、P2P 贷款、余额宝等基于互联网的金融应用席卷而至，从 而拉开互联网金融时代的序幕，我们看到了互联网思维下金融理财、贷款和支 付创新的三种基本模式：凡是有留存资金就关联货币基金，凡是有供应商就给 贷款，凡是有账号就可以做支付。 在互联网思维冲击下，传统金融经营的资本、信息、信用和风险将发生深刻 变革。这一变革，将让传统高深专业的金融知识和产品，回归普通人都能理解 参与的常识和常态，使更多人体验到更好的金融服务。凡是社会人都有信用凡是社会人都有信用历史上信用的发展有两次大的飞跃：一是信用方式的进化，即从实物借贷 向货币借贷进化；二是信用活动领域的扩大，即从单纯的消费领域向社会再生 产领域扩大。与依靠各类证明、担保、记录累计而成的传统信用不同，在互联 网金融时代，新信用的构成是无处不在的，消费结构、支付场景、购买习惯、 社交关系等碎片化的信息都将成为个体信用的组成要素。信用构成要素的变化， 使“人人天生有

2、信用”成为现实，让信用真正回归以人为本。除此之外，过去的信用是在生产和消费的终端，在生产、消费活动中逐步积 累，并被挖掘应用。而互联网金融时代，是信用本身在发生改变，受益于互联 网的高效、开放与信息易取等特性，其构成要素更加全面和精细。未来互联网 涵盖的范围将更广、更深，随着云平台逐渐渗透到工作生活的各个层面。越来 越多的实时化、多样化、个性化、碎片化的信息将被采集，并且随着信用价值 的精准转化，从而实现只要是社会人都会被赋予信用。其带来的直接结果就是， 使用信用消费的人数将会从现在的 1 亿人左右，跨越到 5 亿人以上。当然，对 于信用违约的惩罚，也会与传统有很大不同。凡是有风险就有保险凡是有风险就有保险保险源于风险管理的需要，同时又为风险管理提供了丰富的经验和科学资料。 但传统风险管理却导致保险业产品单一、形式产品多且产品线扩展乏力。互联 网时代的早期，保险业也只是简单地通过互联网来销售保险产品，且大多是线 下已有的传统产品，毫无新意可言。直到“脱光险” 、 “赏月险”等奇葩保险产 品的出现，体现了保险业对服务、对风险的重新思考和定义。 其实，保险产品的天然特性非常适合互联网，无需

3、生产、无需仓储、无需物 流，用户有风险有需求就立刻生成产品。在日常生活中，风险无处不在，从家 庭财产，到外出旅行，再到一次签证能否办理成功，以及去扶倒地老人，每个 角落我们都实实在在感受到风险的存在，保险产品也需要根据不同的场景应运 而生。未来互联网带给我们的不仅是信息层面的全面统一，还有技术层面的深 化普及，以及模式层面的相互融合，这些要素必将加速保险的变革。随着风险 管理的进一步升级，保险产品的进一步普及，有风险的地方就会有保险，定价 将更加灵活。 凡是有创意就有投资凡是有创意就有投资有人的地方就有创意，但创意往往很少转化为实际产出。先不论创意本身价值的参差不齐，创意者最为缺乏的是引入投资的渠道。即使有引入投资的渠道， 往往也会因缺乏投资方所需的材料，如市场销售策略分析、市场前景评估、市 场风险评估、细分市场投资机会分析等，而导致创意直接消亡。 在互联网金融时代，信息交换的便利、高效和低价催生平等与分享。不管创意 者做什么工作、社会地位如何，只要有好的创意，把它展示出来，都将有机会 得到融资，网民也可以根据自己的投资喜好和实际能力对创意进行投资，这就 是众筹模式的价值。相对于传统融

4、资方式，这种模式更为开放，同时能否获得 投资也不再是以创意的商业价值作为唯一标准，只要是网民喜欢的创意，都可 以通过众筹获得启动的第一笔资金，这笔资金将给创意者带来无限的可能与期 望。“金融行业需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。 ”拥有“中国 互联网教父”之称的马云，于去年 6 月发出这样的呐喊。 在很多人眼里，中 国金融业的第一个“搅局者” ，就是马云和他的阿里巴巴。从之前的阿里小微贷、 信用支付，再到日前推出的“余额宝” ，无一不被市场解读为“入侵”银行业的 “先锋部队” 。虽然支付宝此前表示“永远不会成为一家银行” ，但马云在相关 业务领域的试水一直未停止。 而对于马云这样的搅局者，银行已经感到了压 力。作为一家民营银行的老板民生银行行长洪崎曾对媒体表示：阿里做金融是 对银行界的重大挑战。无独有偶，招商银行前行长马蔚华也说：招行的危机所 在，就是马云，而不是其他银行！ 无论传统银行翘楚们承认与否，以马云为 代表的一批互联网从业者，犹如一条鲶鱼，不仅仅冲击着银行业的服务模式， 也搅动着传统金融业既有的利益格局。中国金融业务即将迎来一场深刻变革， 一种全新的金融业态也将从互

5、联网金融开始。 香港大公网近期发表评论文章称，互联网技术在金融行业的应用，成功实现 了一个三赢的局面：首先，基金公司以低营销和低管理成本，利用大量的小额 沉淀资金，提升其融资规模；其次，普通用户有效地实现了小额资金的资本增 值，省去了繁琐的操作流程，获得了理财的便利性和高效性；再次，互联网服 务提供商也通过为上述双方提供桥接服务，增加了客户黏性，取得了行业内排 他的优势地位，同时，互联网服务商也会从基金公司的盈利中收取管理费用。 作为一家面向中小型民营企业的投融资咨询机构，我们认为，以阿里巴巴系 为代表的互联网金融，为那些真正需要资金的中小型民营企业提供了低成本、 高效率的金融服务。虽然目前来看，这个市场不见得有多成熟和完善，但它的 影响面将绝不仅仅局限于传统的金融业，对中国整个实体经济也将有极大地推 动作用，因为中小企业是国民经济的细胞，中小企业的活跃参与，将有效促进 经济体系的新陈代谢，拉抬国民经济的持续增长。得屌丝者得天下得屌丝者得天下数据显示，截至 2013 年 6 月 30 日，依托余额宝进行天弘“增利宝”理财的 人均投资额仅为 1912.76 元。对比其他平均投资额在 6-

6、8 万人民币的货币理财 产品，余额宝推动的理财行为明显具有“平民性” ，甚至有网友直呼其为“屌丝” 的理财神器。 实际上，支付宝已经拥有超过 8 亿个注册用户，日均交易额超过 200 亿元，日均交易突破 1 亿笔，峰值时每秒的成交笔数达 19 万笔。2012 年， 支付宝总成交额达 1.8 万亿。正是依托这样的背景，余额宝才能在短时间内实 现财富的高度聚集。 因为大量支付宝用户，可能没有想过要买理财产品，且 不说有些抢手的产品需要起个大早排队，而且买卖手续也有些麻烦，更不要说通常的门槛就要五万、十万，收益率高的更要上百万。 从用户的心理层面分析，作为拿着工薪的屌丝而言，每个人内心都有一个守 财奴，会精打细算每日的开销，更在乎这种每天可见的收入增长。余额宝正是 契合了这种心理，创造了一种理财需求。虽然把钱存入银行拿定期利息，或者 直接购买他们的理财产品，其收益也会有更多，但是给用户的感受却是大不相 同的。 同时，余额宝有两个重要特点，一是对于用户的最低购买金额没有限 制，一块钱就能起买。第二是收益结转方式由目前普遍的按月结转收益改为 “按日结转” ，用户可以清楚地知道账户每日最新可用余额

7、，用户的余额宝账户 资金包含增值部分，每日结转。 因此，抓住普通人的零散资金，正是余额宝 的金融推广策略和优势。为闲钱多、大钱少的普通老百姓提供适合他们的理财 服务，这一看似微利的行为，却恰恰印证了集腋成裘、聚沙成塔的“长尾”效 应。 未来将向手机端渗透未来将向手机端渗透对于余额宝未来的前景如何，市场还是存在一定争论的。最大的质疑莫过于， 天弘基金 200 亿的资金规模对于掌握万亿资金的传统商业银行来说，依然是小 巫见大巫，无论是从备付金规模还是营收方面，余额宝目前始终无法与银行抗 衡。 尽管如此，市场上“类余额宝”产品已经越来越多。除了较早进入市场 的汇添富基金公司的现金宝、天天基金网的活期宝，腾讯旗下的第三方支付机 构财付通未来也可能推出类似余额宝产品，而一些大型电商平台，如苏宁易购 的易付宝已经开通，京东商城在收购了网银在线后，将来或许也会有所布局。 资料来源：前瞻产业研究院2013-2017 年中国第三方支付产业市场前瞻与投 资战略规划分 析报告无论余额宝在未来能否成为传统金融业的“终结者” ，由余额宝领衔主演的 这场互联网金融大戏，已经盛大开幕。而余额宝的下一步计划，将是逐步

8、向手 机客户端渗透，让互联网金融融入移动互联网。 今年 7 月 8 日，阿里巴巴旗 下支付宝钱包 7.1 版全面改版升级，内置余额宝功能，今后用户通过手机就能实现随时随地理财和消费。未来一段时期，互联网金融向手机端的渗透将再给 热烈的市场气氛浇上一把“油”手机网络的渗透速度远高于互联网的渗透速度，而且差距还呈现扩大的趋势。 阿里巴巴适时推出余额宝的手机端功能，显然是要第一时间抢占手机互联网的 互联网金融市场，借助手机互联网的快速发展动能推动互联网金融业务的发展。同时，经过前瞻产业研究院的研究发现，2010-2013 年，第三方支付市场的 增速有较明显的下滑，而同时的移动支付市场增速却出现大幅上升的趋势。由 此看来，第三方支付市场已转向移动支付市场;互联网金融的未来发展中，移动 平台将创造出源源不断的市场需求，从而支撑互联网金融发展和创新的无限可 能。 不过，移动互联网为互联网金融的发展输送新一轮增长动 能的同时，其风险也不容小觑，包括借款人的信用风险、数据处理风险、法律 风险等等，因此，余额宝作为一个新型金融产品，考验的不仅是互联网和传统 金融的结合，还有市场的监管体系。 互联网金融目前存在法律监管空白，如何实现自我约束和自我控制风险，都 是行业发展过程中亟待解决的问题。 在互联网这股强大信息洪流中，无论是 传统商业银行，还是互联网金融企业，甚至是政府部门，无不面临着巨大的考 验。如何顺应时代消费潮流，推动中国经济转型升级，将是摆在国人面前的重 要课题。

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