{流程管理流程再造}个人理财的基本流程

1、第二章 个人理财的基本流程,黄祝华 主讲,本章内容,个人理财的基本流程,信息的收集和整理,财务分析和评价,确定理财目标,制定理财规划方案,执行理财方案及评估,1.信息的收集 2.信息的整理,1.编制财务报表进行分析 2.财务状况评价,1.理财目标的提出 2.理财目标的修正及最终确定,个人理财的基本流程,1.根据目标选择理财工具 2.各项理财规划的整合,1.预期效果及风险分析 2.方案的监控和调整,第一步：信息的收集和整理,理财师必须根据客户的实际情况来制定理财方案，所以收集、整理和分析客户的财务信息是制定理财方案的第一步。 “理财规划师在为客户提供理财建议服务之前，必须收集到足够的适用于客户的相关定量信息和文件资料.” 国际理财规划师理事会标准委员会,一、信息的收集,（一）收集客观信息,财务信息 客户的收支情况 收入：包括经常性收入和非经常性收入 支出：包括经常性支出和非经常性支出 资产与负债情况 风险保障情况 遗产管理信息 非财务信息 个人基本信息 姓名、性别、职业、健康情况、婚姻状况等 客户心理和性格特征分析 心理特征、地理特征、社会特征、个性偏好等,常见的原始理财文件,个人理财记

2、录一览表,（二）了解风险偏好,风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者 风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度。风险偏好与个人的客观情况、生活经验、性格爱好等因素密切相关，它将对个人理财中的各个具体规划起着重要的指导作用，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。,风险偏好分析表,二、信息的整理记账,1.手工记账,各种记账本,2.网上记账,一名“账客”正在记账网站上 登记自己一天的收支情况,这是一个记账网站自动 为用户生成的财务收支图表,提供类似的记账服务的网站包括了聚宝网、中国记账网、中国账客网、钱宝宝、蘑菇网、Mymoney等记账网站,算算看帐客网,视频（2：21）：记账改变生活“账客”网上现身,3.手机记账,4.电脑理财软件记账,注意,理财记录和文件的保存时间 备份的重要性 归类整理 良好的习惯 注意保密 收支项目依个人消费来制定,个人理财的基本流程,信息的收集和整理,财务分析和评价,确定理财目标,制定理财规划方案,执行理财方案及评估,1.信息的收集 2.信息的整理,1.编制财务报表进行分析 2.财务状况评价,1

3、.理财目标的提出 2.理财目标的修正及最终确定,个人理财的基本流程,1.根据目标选择理财工具 2.各项理财规划的整合,1.预期效果及风险分析 2.方案的监控和调整,第二步：财务分析和财务评价,理财记录是零散的信息，必须经过总结归纳才能为我们的理财活动提供有效的信息。财务分析和财务报表的编制对个人和家庭理财同样是非常重要，它可以提供有关你现在的财务状况和收入支出的信息，记录你的财务活动信息，衡量你向自己财务目标的进展。 个人财务报表可以参照企业的财务报表编制，但是因为个人或家庭的财务活动主要是现金流动，所以可以省略企业的利润表，只做资产负债表和现金流量表。 个人资产分析 个人净资产个人资产总值个人负债总值 个人收支分析 个人收支损益日常收入日常开支,一、资产负债分析,通过编制个人资产负债表来分析 资产负债表描述了它在发布那一时点个人的财务状况，正如同我们拿一台相机在高速行进的车辆中按下快门，只不过这里的“车辆”是资金流。我们得到一幅静态的画面，它只描述了当时的状况，即信息具有时效性。,编制资产负债表实例,郭女士28岁，某银行信贷科的副科长，相对比较稳定。她的先生小王任职于北京一家大型国企

4、，尽管各方面的福利都很不错，但要想薪水再有些变化，非常困难。 郭女士夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为8万（基本工资和奖金），王先生每年的税后收入为10万。双方的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女士夫妇有过多的照顾。 二人现在住的新房属于王先生单位的福利房，一年前购买时房款总额为35万，首付25万，其余10万通过住房公积金贷款，贷款年限为5年，每月还款额为1860元，夫妇俩有五年期定期存款10万元，还有半年到期，活期存款5万元。另外夫妇俩还拥有10万元王先生公司的股票，三年内不能转让。由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在15万左右。 家庭每月的开支主要包括：房屋贷款1860元，车费2000元，其他费用大约3000元。空闲时间他们经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在1万，预期1年内无大的开支。,资产负债表（单位：元）,第一步列出资产大项，可按资产的流动性分类，包括流动资产、固定资产、投资资产。也可以按照现金及现金等价物、其他金融资产、个人资产等来分类。要注意的是，应该按照编制资产负债表当时的实际价值计算

5、。,第二步列出负债数额，以一年为界，分为流动负债和长期负债。流动负债包含应交公共事业费、应付信用卡透支等；长期负债则包括如汽车贷款、住房按揭等。具体可按个人实际情况进行项目分类。,第三步计算净资产，净资产等于资产减去负债。,注意编制时间,资产负债表分析,资产、负债与净资产的关系 净资产=资产总负债 资产=净资产+负债 负债=资产净资产 资产负债率=负债/资产100 若比率1，说明资产等于负债，此时净资产为0； 若比率1，说明资产大于负债，此时净资产为正，可以考虑投资； 若比率1，说明资产小于负债，此时净资产为负，资不抵债，存在财务危机。,考虑的是个人拥有资源的规模，强调的是这些资源的所有权的归属,揭示的是个人的经济规模，即目前拥有的资源总量，而不管这些资源的来源,揭示的是在个人目前尚何使用的资源中，哪些是不属于自己的,二、收入支出分析,通过编制“现金流量表”来分析 如果把现金看作是日常财务活动的“血液”，那么现金流量表就好比“验血报告”。个人日常理财的好坏，从这份报告中可以有个初步判断。因为从其它财务报表中，只能掌握现金的静态情况，而现金流量表却反映了现金流动的动态情况。,现金流量表就

6、像一台摄像机,编制现金流量表实例,郭女士28岁，某银行信贷科的副科长，相对比较稳定。她的先生小王任职于北京一家大型国企，尽管各方面的福利都很不错，但要想薪水再有些变化，非常困难。 郭女士夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为8万（基本工资和奖金），王先生每年的税后收入为10万。双方的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女士夫妇有过多的照顾。 二人现在住的新房一年前购买时房款总额为35万，首付25万，其余10万通过住房公积金贷款，贷款年限为5年，每月还款额为1860元，夫妇俩有五年期定期存款10万元，还有半年到期，活期存款5万元。另外夫妇俩还拥有10万元王先生公司的股票，三年内不能转让。由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在15万左右。 家庭每月开支主要包括：房屋贷款1860元，车费2000元，其他费用大概3000元。空闲时间经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在1万，预期1年内没有什么大的开支。,现金流量表（单位：元）,注意编制时间,第一步确定现金流入（收入），包括工资、稿费、利息收入、股票分红等。,第二步记录现

7、金流出（支出），包括固定支出和可变支出。固定支出如房租、公共事业费、汽车贷款月供、每月投资基金支出等，可变支出如买衣服的支出、购买礼品支出、购置家电支出等，每项因人而异，可以包含不同内容。,第三步计算净现金流量，净现金流量等于现金流入减去现金流出,现金流量表分析,收支比率=支出/收入100 支出大于收入，说明应控制支出，以使收支平衡 收入大于支出，说明可以再进行投资。,个人理财的基本流程,信息的收集和整理,财务分析和评价,确定理财目标,制定理财规划方案,执行理财方案及评估,1.信息的收集 2.信息的整理,1.编制财务报表进行分析 2.财务状况评价,1.理财目标的提出 2.理财目标的修正及最终确定,个人理财的基本流程,1.根据目标选择理财工具 2.各项理财规划的整合,1.预期效果及风险分析 2.方案的监控和调整,第三步：设定理财目标,个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。,（一）理财目标的分类按家庭生命周期,（一）理财目标的分类,按时间长短分 短期目标（1年左右） 中期目标（35年） 长期

8、目标（5年以上）,（二）如何制定理财目标,在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。,（三）设定理财目标的原则,量化目标,现实可行性,排列优先顺序,保持内部一致性,例：一个公务员的理财目标,1.两年内归还借款10万元； 2.3年后购买20万元的轿车； 3.5年后换购市区价值100万元的房子； 4.完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)，随后到英国留学2年(每年30万元) 5.准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在2万元之内； 6.退休后减少社交支出，控制为1万元年，保持现有生活水平。,个人理财的基本流程,信息的收集和整理,财务分析和评价,确定理财目标,制定理财规划

9、方案,执行理财方案及评估,1.信息的收集 2.信息的整理,1.编制财务报表进行分析 2.财务状况评价,1.理财目标的提出 2.理财目标的修正及最终确定,个人理财的基本流程,1.根据目标选择理财工具 2.各项理财规划的整合,1.预期效果及风险分析 2.方案的监控和调整,第四步：制定理财规划方案,根据目标制订计划 理财计划是理财目标的细化、实施步骤的落实 首先是设想出可能的行动方案，然后是选择出适合自己的方案，即实现理财目标的执行计划，包括时间、具体步骤，根据理财要求确定匹配资金来源，选择理财投资工具。 理财计划因人而异，度身定制,影响理财计划的因素,放在收益比较稳定的如银行存款或国债上，这些钱的作用在于保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。,可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求较高的年收益率。,投资高风险高收益的理财产品 ，如成长型股票、股票型基金、期货等 。,“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。,个人理财的基本流程,信息的收集和整理,财务分析和评价,确定理财目标,制定理财规划方案,执行理财方案及评估,1.信息的收集 2.信息的整理,1.编制财务报表进行分析 2.财务状况评价,1.理财目标的提出 2.理财目标的修正及最终确定,个人理财的基本流程,1.根据目标选择理财工具 2.各项理财规划的整合,1.预期效果及风险分析 2.方案的监控和调整,第五步：执行理财方案及评估,理财方案的评价 预期效果评价 风险分析 理财方案的监控和调整 进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整,Thank You !,

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