—我国消费信用为何难以发展总结报告

1、 商 学 院 货 币 银 行 学实 训 总 结 报 告 方案名称： 金 融 透 视 窗 专业班级： 11级财务管理班 指导教师： 秦 杉 老师 学 号： 2011076108 姓 名： 冯 明 菊 标 题我国消费信用为何难以发展？涉及货币银行学相关知识领域消费信用：是指工商企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的满足其消费需要的信用，提供的对象可以是商品、货币和劳务。消费信用的方式：赊销、分期付款购买、消费信贷、信用卡。消费信用的作用：促进消费商品的生产与销售；调节消费；促进新产品、新技术的推广应用。信用机制报告内容一、消费信用的概述包括消费信用的概念、方式及其作用。二、我国消费信用的发展历程随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。20世纪90年代消费信贷开始在中国出现，而后随着1997年东南亚金融危

2、机的冲击和影响，中国经济从1998年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势。为了扩大内需，刺激经济增长，着眼于活跃消费，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。随后住房信贷、汽车消费信贷，以及国家助学贷款等消费信贷业务逐渐展开和完善，我国消费信用体系进入一个良性的发展阶段。三、消费信用对我国当前经济发展的意义 通过发展消费信贷, 可以将我国巨额的储蓄适当地向消费领域分流, 解决现实购买力不足的问题, 推进我国经济的持续增长。它的意义主要表现在一下三个方面：（一）消费信用可以提高居民消费能力，将未来收入变现为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。（二）消费信用对消费需求具有乘数效应，可以放大消费需求。（三）消费信用的发展可推动消费结构升级，从而间接扩大内需。四、 我国消费信用的现状目前, 我国消费信用的发展呈现出以下几个特征：（一）消费信贷总体规模偏低；目前, 在美国、 欧盟等发达国家和地区, 消费信贷在整个信贷额度中所占比重越来越高, 近年来一般为20%40%, 有的高达 60%。但在我国, 到 2004 年末全部金融机构人民币消费贷款余额

3、2万亿元, 比 1997 年底增加了 110倍, 全部金融机构人民币贷款余额 17. 7万亿元, 消费信贷占银行贷款比例只有 11. 3%。过低的消费信贷规模将难以达到拉动经济增长的目标。（二）消费信贷增速显著下降；1997年以来, 消费信贷得到了快 速的发展。截至2004年底, 中国个人消费贷款规模已经从 1997 年的 172亿增长到 2004年的 20063 亿。但是消费信贷增速的变化从 2000 年 以 来 是 逐 年 递 减 的, 2001 年 这 个 指 标 为65. 05%, 而 2004 年这个指标却降到了 27. 5%。显示出发展后劲明显不足。（三）消费信贷结构不平衡；近年来各商业银行将个人消费信贷视为拓展信贷营销业务、 优化信贷资产结构的主要手段。相继推出个人住房贷款、 汽车贷款、 个人耐用消费品贷款、 个人住房装修贷款、 助学贷款、 信用卡等业务。但是, 其中个人住房贷款占了绝对比重, 从 2000 年到 2004 年个人住房贷款在消费信贷总 额中 所占比 重分 别为 79. 74%、 80. 09%、77. 40%、 74. 87%和 79. 02%。可见, 这

4、几年间个人住房贷款一直保持着其稳固的竞争优势地位。相对而言, 其他品种的消费信贷所占比例要小得多。五、 制约我国消费信用发展的因素目前, 消费信用作为一项促进消费、 扩大内需、 刺激经济发展的重要手段, 政府、 银行、 企业对它都寄予厚望, 但在实际运作中, 消费信用还未真正形成气候, 广大消费者对此是观望的多,行动的少, 叫好而不叫座, 其根源在于我国目前还存在着诸多制约消费信用发展的阻碍因素。（一）居民经济承受能力较低, 后顾之忧多, 消费预期低迷。居民家庭承贷能力即经济承受能力较低, 是制约我国消费信用快速发展的根本原因。 改革开放以来, 城乡居民收入水平有了较大的提高, 居民家庭户均金融资产增长迅猛, 但对于住房、汽车等高档商品而言, 其收入水平和金融资产还是难以承受的。 1998 年, 我国城镇居民家庭人均可支配收入为 5425 元, 农民家庭人均纯收入为 2160元。在城镇居民家庭中, 扣除日用消费性支出后剩余的可支配收入, 如果能够全部用于偿付消费信贷, 能承受 10 万元以上消费信贷的高收入家庭占 10% , 能承受 5- 10 万元消费信贷的次高收入家庭占 30%,

5、能承受 5 万元以下消费信贷的中等收入家庭占 20%, 还有 30%的居民家庭由于收入偏低, 尚不具备消费信贷的承受能力。而我国农村居民家庭平均收入水平仅相当于城镇居民家庭平均收入水平的40%, 因而其能够承受消费信贷的能力更低。此外, 国家让利“ 补偿” 改革前实行“ 高积累、 低消费” 政策形成的“ 欠账” 已基本结束, 从而使近几年城乡居民收入水平增长放慢; 经济结构调整,带来大批国有企业职工下岗, 使社会成员的消费变得更加谨慎; 医疗、 养老、 教育等关系到居民生活水平的各项改革的推行, 使居民现期消费减缩。 这些因素造成了我国居民收入预期普遍不高, 消费预期低迷。再加上社会分配差距的拉大, 20%的家庭占有了 80% 的居民储蓄, 导致有钱的人该买的都买了, 没钱的人想买又买不起, 严重限制了消费信用的推行。（二）供需结构失衡, 高档商品价格过高, 供给性阻碍严重。长期以来, 我国“ 重生产、 轻消费” , 造成生产、 交换、 分配、 消费诸环节不能很好地衔接起来, 供需结构失衡。 一方面, 市场上绝大部分商品供大于求, 消费不振, 物价平稳甚至有所回落,许多企业开工不足,

6、造成有效需求不足。 另一方面, 大量便宜的“ 大路货” 没人要, 而人们真正需要的商品又迟迟不能问世, 要么长期依赖进口, 形成“ 内需外购” , 购买力外流, 要么潜在的购买力始终不能转化为现实的消费需求, 造成有效供给不足。这些供需障碍在农村表现得尤为突出。长期以来, 商家很少考虑农民的现实消费水准和购买力特点, 只是把城镇消费品简单地送往农村, 甚至把农村看作是处理某些滞销产品的场所。真正为各地农村和农民设计的, 适合农村市场的产品比重极小, 广大的农村市场没有得到应有的开拓。 还有, 近几年来, 我国居民的消费需求已从几百元的老三件, 几千元、 上万元的新三件过渡到数万元、几十万元的住房、 汽车、教育等上面来了。 但我国城镇居民家庭平均月收入1500 元左右, 日常生活消费支出 1100 元左右, 能够用于储蓄的为 400 元, 这样的收入水平和户均储蓄来面对价值高达十万元, 乃至数十万元的住房、 汽车等高值商品, 其承受贷款进行负债消费的能力是十分有限的。 以价值20 万元的经济适用房计算, 首期付款 6 万元、 贷款 14 万元, 贷款期为 10 年, 按现行住房贷款利率计

7、算, 则贷款人每月需还贷 1400 元, 由此可见, 过高的价格下, 一般城市居民家庭不具备承受负债消费的经济基础, 更不用讲农村居民了。（三）个人信用难以把握, 消费信贷门槛加高。在我国, 消费信用的风险防范机制极为薄弱。 居民收入尚未完全货币化, 而且居民收入中有许多无帐可查的灰色收入, 银行、 厂商难以确定消费者的真实收入和承贷能力。我国尚未建立个人信用制度和个人破产制度, 加之个人资信调查也未启动, 商业银行对于个人信用难以把握。 此外, 我国还缺乏使消费信用健康发展的担保制度和有关法律制度。 我国已有的担保法没有针对消费信贷的相关规定, 消费者在申请信贷时很难选择有效的担保形式。由于房地产二级市场发展滞后等原因, 抵押的住房产权难以变现, 不能为银行提供有效的风险保障。个人消费信用在没有个人信用基础的情况下推行, 银行为了化解风险, 不得不加高消费信贷的门槛, 手续随之繁琐, 中间环节随之增多, 费用也随之加高。 以住房贷款申请为例, 就要收贷款资格调查费, 费用是购房款的 3- 6, 抵押房产价值评估和登记费, 费用为房产价值的 11, 有的还要购买综合保障费( 没有第三担

8、保的贷款人) , 费用为抵押物价值的 2% - 9%, 此外, 还要交纳贷款合同公证费等。所有这些对消费信用的推行都极为不利。（四）短缺经济下的各种限制尚未取消, 收费过多过滥, 基础设施未能跟上。目前, 在短缺经济环境下制定的限制居民消费的种种规定尚未取消, 还存在诸如高额的购车附加费, 摩托车牌照费, 电话初装费, 车辆定期检测费, 城市扩容费等短缺经济下规定的不合理收费项目。 各种收费过多过滥, 是推广消费信用的重要制约因素。此外, 基础设施的瓶颈抑制了消费者的有效需求。在城市建设中规划滞后, 缺乏停车场, 城市输变电设施老化等等; 在农村不少地方, 由于水、 电、 路和其它相关条件的限制, 使诸如洗衣机、 电视机、 收录机和部分农用机无用武之地, 从而对开拓农村市场带来了前提性或基础性的困难。（五）传统的消费观念根深蒂固。作为一个短缺经济下高储蓄的国家, 我国居民养成了量入为出, 省吃俭用, 先攒钱、后消费的消费习惯， 人们的观念是“ 无债一身轻” , 认为借钱消费是“ 寅吃卯粮” 、 “ 打肿脸充胖子” , 把适度消费和勤俭节约对立起来，在生产与消费的关系上, 往往重生产、

9、轻消费, 把消费和生产对立起来。这些传统的东西, 同先消费后支付的现代信用消费观念是背道而驰的。 可见要使广大消费者, 尤其是农民接受“ 明天的钱今天花” 的观念是一项长期而艰苦的工作。 六、推行我国消费信用发展的对策与建议（一）明确消费信用政策指向性, 有针对性地扩大消费需求。我国现有条件下, 开办消费信用不能一哄而上, 遍地开花, 而是要根据具体情况, 逐步扩大消费信用的规模。 具体地讲, 在地域的选择上, 应以东部为主, 以中西部经济相对发达的大中城市为主。因为经济发达的地区, 人们的收入水平普遍较高, 未来的偿债能力相对较强。在消费群体的选择上, 应重点引导具有稳定的中等以上收入的家庭和个人以及有较好预期消费倾向的青年消费群体, 通过制定有关配套激励措施, 着重启动这部分居民的消费活动。在消费领域的选择上, 应根据上述重点消费群体的经济承受能力和主要消费倾向, 提供多样化的选择, 开发除住房、 汽车、 大额耐用消费品以外的如教育助学贷款, 文化旅游贷款等新的消费信贷品种。此外, 还必须关注一个十分重要且有很大潜力的消费市场农村市场。 从农村看, 彩电、 冰箱等耐用消费品正处于普及阶段, 是开展消费信用的最佳时机, 农机、 化肥、 农药等生产资料也完全可以用信贷的方式销售。可以预计, 今后农村的消费信贷发展前景一定十分广阔。（二）借鉴西方国家经验, 逐步建立个人信用制度。个人信用制度是开展消费信用的基础。而个人信用制度的建立则是一项非常庞大繁复的工程, 我们可借鉴西方发达国家在这方面的先进经验。西方各国在个人信用制度方面, 普遍实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。 个人信用实码制将证明、 解释和查询的个人信用资料锁定在一个固定的编码上, 一人一码, 可以很方便地提供每个人的信用情况。个人信用实码

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