金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告
45页1、金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告-.二零一九年四月三十日目录前言1报告中概念界定1报告主要观点1一、小微企业信贷市场现状31.1 小微企业信贷需求31.2 小微企业信贷供给41.3 小微企业信贷服务现状概况71.3.1 小微企业信贷服务主体和规模71.3.2 小微企业信贷产品14二、金融科技在小微企业信贷市场服务概况212.1 金融科技应用于小微企业信贷的意义212.1.1 小微企业融资难突破点在于供给侧212.1.2 助力构建以第一还款来源为基础的企业信用和评价体系212.1.3 科技降本增效有望带来金融规模效应222.2 小微企业信贷中金融科技应用现状概况222.2.1 以税务数据为核心的应用模式242.2.2 以交易数据为核心的应用模式25三、银税互动+金融科技模式的提出与展望273.1 银税互动的发展历程273.2 银税互动的发展速度和趋势283.3 银税互动+金融科技模式的特点293.4 金融科技助推银税互动发展293.5 线上银税互动产品案例调研分析323.6 银税互动+金融科技的意义与展望33四、金融科技在小微企业信贷应用的质效评价36i4.1 服务对象的普惠性
2、364.2 受益对象的多赢性364.3 数据归集和使用的安全性37结束语40前言报告中概念界定报告所指小微企业以 2017 年 12 月工信部等四部委发布的统计上大中小微型企业划分办法(2017)中对小型和微型企业划分标准为依据。报告中所指的“小微企业信贷”是指普惠型小微企业贷款,即单户授信 1000 万元及以下。2018 年 2 月银监会发布的关于 2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知中指出,银监会重点针对单户授信 1000 万元以下(含)的小微企业贷款,并提出“两增两控”的新目标;中国人民银行自 2019 年起,将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于 500 万元”调整为“单户授信小于 1000 万元”。报告主要观点小微企业融资难本质上是由供需不平衡造成的,作为贷款需求方的小微企业,往往经营不规范、不重视信用积累,作为贷款供给方的银行,由于长期形成的依赖抵押担保物的业务惯性,未形成对小微企业第一还款来源(即生产经营过程中的现金流情况) 的风险识别和信用评价能力,使得银行对小微信贷采取“不敢贷”,“不会贷”也“不愿贷”的态度。这就造成了小微企业
3、的金融服务需求得不到满足,而银行的资金供给又找不到释放出口的尴尬局面。报告通过调研和分析上百家银行的小微企业信贷规模、产品和模式,发现在破解小微企业融资难题上,供给侧改革更关键、更有效。银行通过运用金融科技手段提升小微企业信贷服务能力,对小微企业融资难题的解决更现实、更长效。“数据”是金融科技解决小微信贷的核心,当前支持银行小微信贷应用的数据有两大类:一是税务数据,二是交易数据。从扩大信贷扶持小微企业行业、推动政府数据联动、促进社会信用体系建设、加强金融监管的精准度,以及增强银行金融科技能力和信贷结构转型动力等维度考虑,报告建议应进一步鼓励税务数据的应用,积极推动 201542年 7 月开始的国税总局和银保监会合作开展的“银税互动”工作。因此,本报告提出“银税互动+金融科技”的模式。所谓“银税互动+金融科技”模式即金融科技与银税互动深度融合,以税务数据为核心,结合工商、司法、征信、结算等数据,构建对小微企业第一还款来源的信用评价体系,并利用人工智能技术建立小微企业的智能风控模型, 实现小微企业无抵押、无担保、无人工审批的“秒批秒贷”的信用贷款模式。一、小微企业信贷市场现状1.1 小微企
4、业信贷需求我国小微企业面临融资难融资贵问题。根据世界银行 2018 年发布的中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估,我国中小微企业潜在融资需求达 4.4 万亿美元(30.6 万亿人民币),融资供给仅 2.5 万亿美元(17.4万亿人民币),潜在融资缺口高达 1.9 万亿美元(13.2 万亿人民币),分别占融资需求的57%和 43%(如图 1.1)。43%57%融资供给融资缺口40%60%民间融资银行融资小微企业规模小,抵抗风险能力弱,较难从正规金融机构获得资金贷款,根据中国人民银行数据显示,小微企业从银行获得贷款和民间融资之间获得贷款的户数比例为6:4(如图 1.2)。图 1.1 中小微企业融资情况 图 1.2 中小微企业融资比例 (数据来源:1、中国人民银行网站 ;2、世界银行中小微企业融资缺口) 同时,融资供给在中小型企业与微型企业的分配中出现了失衡。根据国际金融公司的测算(如图 1.3-1.4),在当前对中国中小微企业提供的 2.5 万亿美元融资供给中,中小企业获得了其中的 99%融资支持,而微型企业则仅得到了 1%的融资支持。而供给不足产生的融资
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