第三方支付发展以及对我国金融体系的影响-(2)第二章

第二章 第三者支付概念从国内首度产生到现在群雄纷争，不过十年多时间，第三方支付已经参透到了日常商务活动的方方面面：企业间的贸易活动，大众网络购物，订票，生活缴费等，已支付为例的第三方支付不但快的实现了网络的商务活动中的资金往来问题，而且还有效的解决了网络贸易中买卖双方当的诚信问题。作为一种新生的金融力量，第三方支付在推动整个社会经济发展的同时，也对传统金融的变革和发展产生了深远的影响，为了全面认识第三方支付对传统金融的影响和冲击，有效的处理第三方支付在发展过程中遇到的问题，本章内容首先对第三方支付做一个介绍。2.1第三方支付概念2.1.1第三方支付的概念到目前为止对第三方支付的概念还没有非常准确的定义，简单地说，第三方支付平台就是一个信用平台，一个贷款中转机构。准确的说第三方支付是以非银行机构的第三方支付机构为信用中介，以互联网为基础，通过各家商业银行之间签订协议，使得其与商业银行间可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认，最终实现持卡人或消费者与各个银行以及最终的收款人活着商家之间建立一个支付流程的交易支持平台。第三方支付也称为第三方网上支付，是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛首先提出来的，他在会议中表示电子商务首先应是在安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境是没有真正的信任而言的，而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手车体解决支付问题。第三方支付通过整合各种卡基支付工具，或借助新兴的网上支付工具（虚拟货币），为买卖双方代管交易资金，转换支付指令，并提供增值服务的网络支付中介渠道，简单来说它的功能就是为电子商务网站的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供代收代付的中介服务或第三方担保服务。比如国际上比较知名的第三方支付机构美国的paypal，中国的阿里巴巴支付宝（此处英文支付宝和以后的财付通），腾讯的财付通，银联的chinapay2.1.2第三方支付的交易流程和应用价值1第三方支付的交易流程（1）客户在电子商务网站选择商品，并购买，买卖双方在网上带成交易意向（2）客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用将贷款划到第三方账户（3）第三方支付机构将客户已经付款的消息告诉商家，并要求商家在规定时间内发货（4）商家收到通知后按订单发货（5）客户收到货物并验证后通知第三方（6）第三方将其账户上的贷款划入商家账户中，交易完成图1为第三方支付宝交易流程图图12第三方支付的应用价值（1）提供买卖双方资金的网上支付与划拨中介服务支付中介服务，既是第三方支付在互联网用户和银行间建立支付网关，租金网上资金支付和划拨的服务。上世纪90年代末随着电子商务在国内兴起，消费者通过电子商城网上购物，企业与企业间通过网络进行交易已逐步为市场所接受，然而基于金融数据安全乃至成本问题，资金支付划拨的电子支付问题一直局限在传统银行内网，网络支付迟迟未曾向大众开放。于是，为了解决网络购物，网络交易资金的支付问题，实现互联网与金融内网的借口问题，国内首信，上海环迅等一系列的第三方支付相继产生，通过建立外网与银行内网之间的支付网关，通过一系列安全技术（数字证书，数字签名）第三方支付机构不但有效的帮助大众乃至企业实现了资金在网络上的低成本，快速支付划拨，同时实现互联网上银行系统之间数据的加密传输，以确保客户账户安全，进而极大租金了国内电子商务市场的繁荣发展，同时也为银行争取了更多的中间业务，租金了银行业务的网络化进程。（2）提供买卖双方的信用和担保服务2003年以支付宝为代表的担保支付型第三方支付机构的出现，意味着第三方支付功能服务向信用担保方向靠近。从上述第三方支付的交易流程看出，第三方支付平台在充当网上支付中介的同时也担当着信用担保的角色。由于网上交易的虚拟性，再加上中国信用体系的不健全，这些问题都给国内电子商务发展带来障碍。第三方支付平台采用卖家确认后再付款的模式，有效的解决了信用难题（拿钱不给货或拿货不付款），在目前中国金融服务及网络信用体系不完善的环境下，能够在最大程度保证网上交易的安全，促进中国电子商务的健康稳步发展。2.1.3第三方支付的发展现状根据cnn第24次中国互联网络发展状况调查报告截止2010年6月30日，中国网民规模达到4亿人，网上支付用户占百分之30，超过1亿人口，而其中多数都是通过第三方支付机构完成。支付宝占期中百分之80以上的份额。据艾瑞咨询2010年第三季度中国网上支付市场检测报告显示，2010年第三季度网上支付交易魔鬼已经达到3000亿元，环比上涨百分之200。网上支付全年规模破万亿。据相关统计，目前提供第三方支付的服务企业有近50家，较有名气的第三方支付机构有近20家，主要集中在北京，上海，杭州，广东等发达地区。第三方支付的蓬勃发展，已涉及越来愈多的企业和社会公众，并形成巨大的资金规模，但其在法律，资金，监管等方面存在风险隐患也逐渐凸显，并引起了管理当局的重视。表2是国内十大领先第三方支付平台表1尽管第三方支付在国内发展迅速，但其发展还处于跑马圈地的初级阶段时期，经营业务同质化，同行竞争还处于低层次的价格竞争阶段，如果不继续创新服务要想在短期内盈利比较困难。在于银行网关的支付模式中，支付的服务费绝大部分被银行收取，第三方支付的利润空间受到限制，因此如何扩大服务范围，提供更多增值服务成为下一步企业要思考的问题。另外，从外在环境上来说，国家对第三方支付法律身份尚未明确定位，第三方支付业务处于政策与法律的灰色地带。总的来讲第三方发展迅速，前景看好，经营模式也处在不断探索中，但新模式带来的风险还有待时间去解决，如何监管第三方支付在发展过程中带来的风险问题是成为目前研究的焦点。2.2第三方支付对社会经济的推动作用2.2.1第三方支付激活电子商务市场从上世纪九十年代，电子商务也逐渐在我国生根发芽，然后直至本世纪初电子商务都未能发挥其应有的优势，影响其发展的原因有多个方面，而支付问题和信用问题首当其冲。然而随着国内第三方支付市场的产生，发展，电子商务交易过程中支付问题不但得到了有效的缓解，而且交易过程中的信用问题也引刃而解，网购市场日渐繁荣起来。2005年中国电子商务报告显示中国电子商务交易额达到1.28万亿元。2009年达到1.99万亿。这些数据无一不在证明第三方对电子商务市场支付缓解和信用缓解的完善，在有力的推动者国内电子商务，国内经济的迅猛发展图2用户不打算网上购物的原因2.2.2第三方促进了银行网络业务的开展，增加了银行中间业务众所周知，随着中国市场化程度的不断提高，金融业开放程度也在不断提高，对我国银行业而言依靠传统存贷差的银行业务利润已经过去。现阶段，我国银行业一方面要面对国内金融混业经营模式的激烈竞争，另一方敏又要面对外资银行进入的挑战，要生存下来就必须开更多的中间业务，而有效的利用第三方支付资源与其合作不仅可以促进银行网络业务的发展，同时也有利于帮助银行开发更多中间业务。第三方支付的出现，不但改观了网络用户对网银使用安全的顾忌，帮助银行有效的开发了网银市场，而且帮助银行有效的整合了中小型商务的网络支付，带动了企业，个人业务的发展。据统计，2010年第三方支付市场规模带到7000亿，期中90的第三方支付是通过网络银行完成的。第三方支付帮助银行整合个人注册用户超过一个亿，整合中小型网络商务超过160万，目前和第三方支付合作的中国银行除了工农商建还抱过小型银行超过70家。另外第三方支付信用卡支付功能的开通也有效的促进了网络办理信用卡的热情。据易观国际中国I型耐用市场用户调研报告显示，百分之53的信用卡用户使用信用卡在网上购物。支付宝，财付通等都支持信用卡，而且环迅支付甚至推出了国际信用卡支付产品。由上可见第三方支付在促进现代银行业务发展方面做出了不可磨灭的贡献。2.2.3第三方支付重构现代信用体系信用是金融体系生存的基石：在货币市场，货币能够正常流通是依赖以信用得以维系的，传统银行也中存贷款业务也是基于银行，企业的商业信用得以维护的。而国内传统的信用建设资源有限，第三方支付的出现不但帮助买卖双方起到了信用中介的作用，降低了交易风险。同时由于第三方支付记录了大量的个人用户，乃至企业用的交易记录，因此形成了一种新型的信用资源。有效的利用这些信用资源不但能弥补传统信用体系的不足，而且能更大程度的促进金融资源的融通。如阿里巴巴公司于工商银行（所有的公司，银行名称麻烦用英文注释一下）建设银行开展的中小企业联保信贷就是银行与第三方支付机构信用合作的产物，其借助阿里巴巴有效的客户信用记录帮助一些优质的中小企业获得了信用贷款。电视墙也就是电视背景装饰墙，是居室装饰特别是大户型居室的重点之一，在装修中占据相当重要的地位，电视墙通常是为了弥补客厅中电视机背景墙面的空旷，同时起到修饰客厅的作用。因为电视墙是家人目光注视最多的地方，长年累月地看也会让人厌烦，所以其装修就尤为讲究