工商银行个人理财业务及其产品地发展现状问题及其对策

''毕业论文(设计)论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策 学生姓名： 学 号： 专 业： 班 级： 指导教师： 完成日期： 年 月 日工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策摘 要随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商银行应该如何开展个人理财业务。关键词：工商银行；现状；问题；策略AbstractAlong with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living standards, personal disposable income is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced personal financial needs, and expedites the emergence of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal financial services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market demand and opportunities, including banks, financial institutions have to dig its potential and advantages, increase investment in science and technology, establish personal finance platform, actively seize the personal finance market, so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business.Key words:Industrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy目 录摘 要21绪论61.1研究目的及意义61.1.1研究目的61.1.2研究意义61.2研究背景及问题的提出61.2.1研究背景61.2.2问题的提出62个人理财业务的概念及分类62.1个人理财业务的概念62.2个人理财业务的分类72.3人理财服务特点73我国工商银行个人理财业务的风险分析83.1 法律风险83.2 声誉风险83.3 利率和汇率风险93.4 从业人员的操作风险94工商银行个人理财业务发展现状104.1个人理财业务的发展历程104.2个人理财业务的结构104.3个人理财业务的特点115工商银行个人理财业务面对的问题及其原因115.1工商银行个人理财业务的问题115.2工商银行个人理财业务的问题的原因125.2.1我国现阶段金融制度、法律法规的制约125.2.2现阶段我国金融市场不发达135.2.3我国个人信用体系的缺失阻碍了银行个人理财业务的发展135.2.4我国工商银行自身存在的制约因素136我国工商银行个人理财业务的发展对策.136.1优化个人理财产品设计136.1.1根据不同的年龄段提供差异化的理财产品。136.1.2提供多渠道的理财产品。146.1.3提供市场定位清晰的理财产品。146.2树立以客户为中心的经营理念146.3规范理财业务的资金运营模式146.4重组优化银行组织结构147结束语15参考文献161绪论1.1研究目的及意义1.1.1研究目的本文通过对我国工商银行个人理财业务风险控制的现状、理论以及控制程序进行探讨，并就其中的风险以及风险控制的方式进行深入研究，基于我国工商银行个人理财产品的发展现状，从投资人、监管部门的角度提出风险控制的策咯，从而为银行个人理财业务的发展以及相应的风险防范提出建议。通过研究工商银行个人理财业务风险以及风险控制，能够有利于个人理财业务的不断发展，从而为我国工商银行的转型提出参考。1.1.2研究意义改革开放以来，我国社会经济快速持续的发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。针对长春地区的实际情况，总结出以往营销中的不足之处，进行相应的问题分析与优化，采取主动策略，创新营销方式，加快个人理财业务的渗透，不仅提升个人金融业务的发展效率和质量，而且通过有针对性的理财整体服务也能够进一步的提升客户的忠诚度，更具有促进工商银行品牌传播的重要意义。1.2研究背景及问题的提出1.2.1研究背景工商银行的个人理财师从上世纪年代中期发展起来的，个人理财产品对于私人客户的意义不言而喻，随着经济的不断发展，工商银行个人理财业务的规模逐年扩大。我国的工商银行个人理财业务，是以银行的储蓄卡全面推广为标志的。并且随着网络技术的发展，个人理财业务与信息技术结合起来，已经获得了全面的发展。随着我国的经济不断发展，个人理财产不断创新，其中除了个人储蓄之外，还包括了个人保险、基金、证券市场以及个人消费信贷市场的发展，使工商银行的个人理财产品日益丰富，其中复杂性与专业型不断提升。预测表明，未来个人理财业务还会呈现扩大的趋势，并且逐步成为银行利润收入的重要来源。1.2.2问题的提出目前我国工商银行个人理财业务已经逐渐扩张并且长足发展。从年幵始，我国的理财产品已经逐渐丰富。但是随着年的经济危机以及人民币升值的影响，以零收益为主要特点的个人理财业务逐渐发展幵来。但是这种理财业务遭到了大量的投诉，使个人理财业务的客户不仅幵始不信任零收益的理财产品，而且还对个人理财业务的风险展开思考。由此反映出我国工商银行在个人理财业务的风险防范与风险控制上存在的诸多问题，使工商银行个人理财业务风险控制研究具有重要的现实意义。2个人理财业务的概念及分类2.1个人理财业务的概念个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。最初出现在瑞士，然后在美国盛行，之后在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。个人理财服务并不是一项全新业务，国外工商银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。国内外许多专家学者对个人理财业务给出了定义，但目前并没有一个比较规范的说法。香港理工大学的陈工孟教授和郑子云教授给出的定义是：评估客户各方面财务需求的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、员工福利、税务策划和房地产策划等。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。个人理财业务是建立在个人金融业务基础之上，个人金融业务为原料和工具，属于咨询的范畴，个人理财业务整合并促进了传统个人金融业务，是个人金融业务发展的高级阶段和逻辑延伸。个人理财业务也可以理解为更广义的或更高层次的个人金融业务，是推动狭义个人金融业务的龙头。 2.2个人理财业务的分类个人理财内容主要包括两个部分：一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活,力求保障生活品质不降低以及各个时期生活需要；二是投资理财，包括通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报。 工商银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。 一、理财顾问服务，是指工商银行向