电子商务之电子与网络支付

1,第七章 电子与网络支付,2,7.1 电子与网络支付的基本理论,7.1.1 电子支付与网络支付 电子支付，英文描述为Electronic Payment，或简称E-payment，指的是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算过程。 网络支付，英文为Net Payment或Internet Payment，就是指以金融电子化网络为基础，以商用化电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付,3,7.1.2 基于Internet的网络支付体系基本构成 七大要素共同组成电子商务网络支付体系,认证中心,客户 支付工具,商家 后台服务器,支付网关,支付网关,客户开户行 提供支付工具,商家开户行 处理账单,Internet,金融专用网络,4,7.1.3 网络支付的基本功能 能使用数字签名和数字证书等手段实现对电子商务各方的认证，以防止支付欺诈。 能使用较为尖端安全的加密技术对相对支付信息流进行加密。 能使用数字摘要（即数字指纹）算法以确认支付电子信息的真实性、防止伪造假冒等欺骗行为。 当网上交易双方出现纠纷特别是有关支付结算的纠纷时，系统能保证对相关行为或业务的不可否性。 整个网络支付结算过程对网上贸易各方来说是方便的、透明的。 能拿保证网络支付结算的速度，发挥出网络支付结算的优点。,5,7.1.4 网络支付的特征 网络支付结算主要在开放的公共网络系统中通过看不见但先进准确的数字流来完成相关支付信息传输。 网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 网络支付具有轻便型和低成本性。 网络支付与结算具有较高的安全性和一致性。 网络支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水平。 银行提供网络支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度均上升。,6,7.2 网络支付的基本流程和基本模式,7.2.1 网络支付的基本流程,客户计算机 浏览器,商 家 计 算 机,支付网关,银行服务器,银行专用网络,内部网关,银行服务器,协议转换 鉴别管理 安全保障,商务管理 安全保障 支付管理,支付信息,购物信息,信用卡 电子支票 电子现金等,7,7.2.2 网络支付的基本系统模式 类支票电子货币支付系统模式 基本应用过程： 电子商务买卖双方都在银行有帐户 在买卖双方开始交易前，买方先从银行得到电子支付票证 买方把授权的电子货币交给卖方，卖方验证电子票证的有效性 卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行 银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，并给买卖双方回送支付结算成功的消息。,8,类现金电子货币支付系统模式 基本应用过程： 电子商务中的买方现在开户银行中有一定的存款 在买卖双方开始交易前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金 银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，可以随便使用 买方根据付款数额把相应书面的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证类现金的有效性 卖方可以把收到的类现金暂时存储起来，也可以发送给相应银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额。,9,7.3 网络支付方式的分类,7.3.1 按开展电子商务的实体性质分类 电子商务按开展电子商务的实体性质分类为：B2B、B2C、C2C、G2B、G2G等 考虑到不类型电子商务实体的实力，资金流通量的大小，把当前的网络支付方式分为两类： B2C型网络支付方式 B2B型网络支付方式,10,7.3.2 按支付数据流的内容性质分类 根据电子商务流程中用于网络支付结算 的数据流传递的是指令还是具有一般等价物 性质的电子货币本身，可分为： 指令传递型网络支付方式 电子现金传递型网络支付方式,11,7.4 典型的网络支付方式述解,7.4.1 信用卡网络支付方式 信用卡简介 凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡、支票卡及赊账卡等。 利用信用卡支付的优点有： 使用方便 不限时 使用范围广 在网络支付上的法律和制度方面的问题少,12,基于SSL协议机制的信用卡支付方式 基于SSL协议机制的信用卡支付方式就是在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。 基于SSL协议机制的信用卡网络支付流程,客 户 端,认证中心,商家 服务器,收单银行,发卡银行,Internet,证书,定货信息,支付成功确认,支 付 平 台,信用卡号、密码 支付金额等传递与授权,确认,金融专用网,认证、转账,13,基于SSL协议机制的信用卡网络支付模式的特点与应用 主要特点有： 实现的是部分信息加密，以提高效率 使用了对称（私有）密钥和非对称（公开）密钥加密技术 对商家身份验证数字证书，客户端可选，以提高效率 支付方式方便，支付处理速度比较快,14,7.4.2 电子现金网络支付方式 电子现金的定义： 电子现金是一种以电子数据形式流通的、能被 客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或 服务时使用的货币。 电子现金的网络支付 电子现金的网络支付方式简介 电子现金的网络支付方式，就是在电子商务过 程中客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输 交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、 安全的在线支付形式。,15,电子现金的网络支付流程：,电子现金 记录库,发行银行,客 户 端,商家 服务器,认证中心,兑换电子 现金,审核、清算,证书,证书,支付：传输电子现金,16,电子现金的应用与解决方案 很多国际知名公司提供了电子现金的应用解决方 案，如DigiCash、CyberCash和IBM等，也有很多银 行在支持电子现金的网络支付服务，如包括 Mark Twain、Eunet、Deutsche、Advance、 CiTi Bank等在内的世界著名银行。 总体来说电子现金的支付结算体系还在发展完 善当中，各个电子现金发行机构之间还没有就电子 现金的应用形成统一的技术与也有标准，在使用上 某些方面还不成熟。,17,7.4.3 电子钱包网络支付方式 电子钱包是一个客户可以用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样。 当其形式上是软件时，常常称为电子钱包软件，当其形式上是硬件时，电子钱包表现为一张能储值的卡，即IC卡。 目前世界上最主要的三大电子钱包解决方案是VisaCash、Mondex和Proton，多是基于卡式的，软件形式的电子钱包解决方案还在发展成熟当中。,18,7.4.4 电子汇兑系统 电子汇兑系统简介 电子汇兑，即利用电子手段来处理资金的汇兑业务，以 提高汇兑效率、降低汇兑成本。 电子汇兑系统的特点与类型 电子汇兑系统的用户主要是各个银行，终端客户主要是 公司企业、政府机构等组织，具有交易额大，风险性大、对 系统的安全性要求很高、跨行和跨国交易所占比重很大。 电子汇兑系统的运作方式 基本作业处理流程： 数据输入-电文的接受-电文数据控制-处理与传送-数据输出,19,7.4.5 国际电子支付系统SWIFT与CHIPS SWIFT简介 SWIFT，是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，依据全世界各成员银行金融机构相互之间的共同利益，按照工作关系将其所有成员组成起来，按比利时的法律制度登记注册，总部在比利时的布鲁塞尔。 SWIFT系统利用高度尖端的通信系统组成了国际性的银行专用通信网并在会员间传递信息、账单和同业间头寸划拨，即为全世界各个成员银行提供及时良好的通信服务和银行资金清算等金融服务。,20,CHIPS简介 CHIPS，主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，具体完成资金调拨即支付结算过程。 CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，世界上90%以上的外汇交易是通过CHIPS完成的。 CHIPS与SWIFT合作的国际电子支付运作架构,21,7.5 网络银行服务,7.5.1 网络银行概述 网络银行的概念 网络银行是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。 网络银行可以向客户提供开户、销户、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、账务查询、网络支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等传统金融服务项目。,22,网络银行的特点与分类 以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性 业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强追求信息管理与知识管理 需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识来支持 网络银行无需物理的银行分支机构，成本低 强调信息共享和团队精神 跨区域的24小时服务,23,7.5.2 网络银行的建设与结构 网络银行的建设 结合网络银行的特点，需要强调的有： 保证系统的可扩展性 保证系统的可管理性 确保业务的正常运行和系统的安全稳定 网络银行的结构 网络银行的技术结构 网络银行的管理结构 网络银行的业务结构,24,7.5.3 网络银行的金融业务 企业网络银行的金融服务,企业网络银行 业务,一般企业客户,集团客户特设,增强服务,账 务 查 询,内 部 转 账,网 络 支 付 结 算,工 资 发 放,银 行 信 息 查 询,金 融 信 息 查 询,金 融 信 息 查 询,金 融 信 息 查 询,账 务 管 理,信 用 管 理,收 支 管 理,25,个人网络银行的金融服务,企业网络银行 业务,个 人 信 息 维 护,账 户 账 务 查 询,自 助 转 账,网 络 支 付 结 算,对 外 汇 兑 与 缴 费,自 助 贷 款,证 券 与 外 汇 服 务,银 行 信 息 查 询,金 融 信 息 查 询,网 上 理 财 业 务,26,7.5.4 网络银行的发展状况,