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中国农业银行流动资金贷款管理办法培训

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中国农业银行流动资金贷款管理办法培训

1,2019/7/14,中国农业银行信贷管理部 二一年五月,2,2019/7/14,提纲,流动资金贷款管理办法修订背景及必要性 新流动资金贷款管理办法的结构及修订内容 流动资金贷款支付管理 流动资金贷款额度核定方法 修订的其他内容,3,2019/7/14,第一部分 流动资金贷款管理办法修订背景及必要性,4,2019/7/14,修订背景,银监会于2010年2月12日下发了流动资金贷款管理暂行办法,提出了以贷款支付管理为核心的一系列监管要求,同时要求各商业银行制定实施细则。为满足监管要求,并结合我行原办法执行中遇到的问题,有必要对流动资金贷款管理办法进行修订。,5,2019/7/14,修订背景,全行流动资金贷款情况 数据:流动资金贷款是我行主要的信贷产品之一,截止2010年4月末,全行流动资金贷款余额为13229亿元,约占法人客户贷款余额的42%。,6,2019/7/14,修订背景,我行原流动资金贷款管理办法自2006年10月开始实施,原办法基本适应了我行业务经营管理的要求,并具有一定的科学性 。 针对流动资金贷款支付频繁、周转速度快、管理控制成本高的特点,原办法将流动资金贷款额度的核定作为流动资金贷款管理的重点和难点,并设定了流动资金贷款额度核定的参考公式,银监会办法同样将流动资金贷款需求的测算作为办法的核心指导思想,并设计了专门的流动资金贷款需求测算方法,与我行的管理思路是一致的;,7,2019/7/14,修订背景,原办法对流动资金贷款约期做了科学规定,根据客户经营周转和资金回笼的时间长短将流动资金贷款区分为短期和中期流动资金贷款,体现了银监会办法根据借款人生产经营周期特点合理设定业务品种和期限、实现对资金回笼进行控制的原则; 原办法规定符合一定条件的借款人可使用可循环流动资金贷款,增强了产品的竞争力,体现了对优质客户快捷高效服务的原则 。,8,2019/7/14,修订的必要性,一、适应监管要求 银监会贷款新规提出了以资金支付管理为核心的一些新的监管要求,与国内商业银行现行操作有很大差异,特别是受托支付的要求在我行原办法中没有相关规定,需尽快落实银监会办法中提出的新要求。 二、适应现行信贷管理体制要求 近年来我行信贷业务经营管理体制进行了一系列重大调整,06年修订了信贷新规则,07年调整了信贷管理基本制度基本规程等一系列制度办法,08年以来推行了信贷审批体制改革,2009年又推出了授信执行相关制度,现行信贷管理体制与当时相比有了很大变化,原办法中的业务流程等部分内容实际已不再执行,需要进行修订。 三、适应市场竞争需要 同业竞争、客户结构及需求等方面发生了较大变化,需要对流动资金贷款业务品种进行创新和优化。如原办法中可循环流动资金贷款合同期限原则上不超过1年,单笔借款期限原则上也不超过1年,且合同项下单笔用信仍需履行审批程序,有必要适当进行调整。,9,2019/7/14,银监会办法制定的七大原则,银监会流动资金贷款管理办法制定遵循以下七大原则: 原则一、全流程管理原则 原则二:诚信申贷原则 原则三、协议承诺原则 原则四、实贷实付原则 原则五、贷放分控原则 原则六、贷后管理原则 原则七、罚则约束原则,10,2019/7/14,银监会办法的结构和主要内容,银监会流动资金贷款管理办法共分为七章四十二条,具体章节包括:总则 、受理与调查 、风险评价与审批 、合同签订 、发放和支付 、贷后管理 、法律责任 、附则;在附件中给出了流动资金贷款需求量测算的参考方法。,11,2019/7/14,第二部分 新流动资金贷款管理办法的结构及修订内容,12,2019/7/14,新办法的结构,参照银监会办法结构,新办法共分十章五十六条(原办法共八章四十五条),具体包括总则;业务对象、种类及条件;申请、受理与调查;审查、审议与审批;贷款额度、定价、期限和还款方式;合同签订;贷款发放与支付;贷后管理、可循环流动资金贷款、附则。 与原办法相比,新办法将贷后管理单列一章,并增加了合同管理、发放与支付管理的内容。此外参照银监会做法在附件中给出了流动资金贷款额度核定的参考方法。,13,2019/7/14,修订的主要内容,一、明确了贷款支付管理要求 二、调整了流动资金贷款额度核定方法 三、细化了合同管理要求 四、增加了资金账户监管相关内容 五、对贷款准入条件做了适当调整 六、结合市场竞争需要对可循环流动资金贷款相关内容作了调整,14,2019/7/14,第三部分 流动资金贷款支付管理,15,2019/7/14,流动资金贷款支付管理,贷款支付管理是银监会贷款新规的核心内容,同时也是我行此次流动资金贷款管理办法修订的重点。 主要内容: 一、流动资金贷款支付管理的两种方式 二、流动资金贷款与固定资产贷款支付的区别 三、具体操作要求,16,2019/7/14,流动资金贷款支付管理,两种贷款支付方式: 一、贷款人受托支付:经营行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。受托支付方式下贷款资金原则上应于发放当天支付给借款人交易对手,确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的,应在下一工作日完成受托支付。 二、借款人自主支付:经营行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。,17,2019/7/14,流动资金贷款支付管理,银监会办法对固定资产贷款与流动资金贷款支付方式的规定比较:,18,2019/7/14,流动资金贷款支付管理,根据工农中建协商,我行办法中将实行受托支付的条件细化为具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应采用受托支付方式 : 一、从未在我行办理过信贷业务,且信用等级在A+级以下(不含); 二、申请放款时支付对象明确(有明确的账户、户名)且单笔支付金额超过3000万元(不含); 三、以贸易链、产业链为依托,依据特定交易进行融资,以交易相关的存货、应收账款对应的未来的现金流为还款保障,需全程控制资金流的贷款及农业银行认为有必要采用受托支付的其他情形。,19,2019/7/14,流动资金贷款支付管理,新办法中受托支付的特别规定: 对综合实力一般的中小型贸易类客户,一级分行应结合具体情况从严掌握支付标准;对于资信良好、综合实力强、无贷款挪用记录的重点客户确实难以实施受托支付的,经一级分行确定名单后,可适度放宽支付标准。,20,2019/7/14,流动资金贷款支付管理,说明:与银监会办法相比,我行办法中对受托支付的条件作了细化,规定了信用等级和金额标准,使受托支付在各级行更具操作性。,21,2019/7/14,具体操作要求,贷款人受托支付具体操作要求: 采用贷款人受托支付的,借款人支付贷款资金时需向经营行提供委托支付通知单、交易合同、订单或其他能证明借款人及其交易对手交易行为的资料。客户经理应根据合同约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后,由客户经理在委托支付通知单上签字,将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的,在委托支付通知单上签字确认,通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交柜员进行账务处理 。,22,2019/7/14,具体操作要求,借款人自主支付具体操作要求: 采用借款人支付的,经营行应要求借款人定期汇总报告贷款资金自主支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。,23,2019/7/14,流动资金贷款支付管理,流动资金贷款支付管理其他规定: 对低信用风险流动资金贷款,经营行可视情况合理选择贷款支付方 式。 贷款支付过程中,借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的,经营行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。,24,2019/7/14,第四部分 流动资金贷款额度核定方法,25,2019/7/14,流动资金贷款额度核定方法,科学核定流动资金贷款额度是流动资金贷款管理的重点和难点。银监会办法及我行办法均设定了流动资金贷款额度测算的参考方法,指导商业银行科学合理地测算借款人流动资金贷款需求。 主要内容: 一、流动资金贷款额度核定的意义 二、流动资金贷款额度核定的参考方法 三、流动资金贷款额度核定应注意的其他事项 四、案例分析,26,2019/7/14,流动资金贷款额度核定的意义,流动资金贷款管理中存在的普遍问题: 流动资金贷款支付频繁,周转速度快,商业银行对流动资金贷款的管理控制的成本较高。实践中部分银行为扩大业务规模,放松了流动资金贷款管理,常常超过客户需求发放流动资金贷款,将流动资金贷款做成无所不能、无所不包的“产品筐”,以流动资金贷款包打天下,导致流动资金贷款经常被挪用作其他用途和短贷长用的现象,造成流动资金贷款风险。,27,2019/7/14,流动资金贷款额度核定的意义,流动资金贷款额度的核定以贷款需求的真实性为出发点,通过分析借款人的业务规模、经营特点,综合考虑影响借款人生产经营资金需求的各种因素等,科学合理地测算借款人流动资金贷款的需求。通过对流动资金贷款需求的合理测算,能够做到既有效满足借款人正常经营对流动资金贷款的需求,也同时防止对借款人超额授信导致的贷款资金挪用风险,促进贷款资金真正流向实体经济。同时,按借款人真实需求发放贷款也有利于商业银行形成良好的信贷文化,有利于保证商业银行的利益,促进商业银行的稳健经营。,28,2019/7/14,流动资金贷款额度核定方法,流动资金贷款额度核定原则: 根据借款人生产经营的实际资金需求和现有流动资金的差额,按照需求匹配和风险控制原则合理确定,做到既能满足借款人的正常生产经营,又能防止过度放贷引发的风险。,29,2019/7/14,流动资金贷款额度核定方法,流动资金贷款额度核定的步骤: 第一步:以借款人当前的经营规模和营运效率为基础,结合预期变化估算其未来的营运资金总需求量 ; 第二步:根据借款人已投入生产经营的自有、自筹资金及其预期变化估算其营运资金缺口 ; 第三步:结合借款人的财务杠杆情况、借款期间可取得的现金收入或其他偿债资金规模等情况合理确定流动资金贷款额度 。,30,2019/7/14,测算公式: 营运资金总量上年度销售收入×(预计销售收入年增长率)×(上年度销售利润率)营运资产周转次数×调节系数 营运资产周转次数上年度销售收入平均有效营运资产 平均有效营运资产(年初有效营运资产年末有效营运资产)。,一、估算营运资金总量,31,2019/7/14,一、估算营运资金总量,公式中有关指标的说明: 有效营运资产:有效营运资产应以流动资产为基础,扣除账龄2年以上的应收款项、难以参与周转的存货、1年内到期长期债权投资、各项待处理流动资产净损失等不参与或未有效参与生产经营周转的资产。,32,2019/7/14,一、估算营运资金总量,公式中有关指标的说明: 调节系数:根据借款人的经营波动大小和贷款风险程度,结合信用等级在以下范围内合理确定。对落实了足额房地产抵押的借款人,该调节系数可适度扩大,但增加最高不得超过0.2。,33,2019/7/14,二、估算营运资金缺口,公式: 营运资金缺口营运资金总量流动资金贷款其他渠道提供的营运资金借款人自有资金,通常上式中的流动资金贷款和其他渠道提供的营运资金之和即为流动负债,这时上述公式可简化为: 营运资金缺口营运资金总量流动负债借款人自有资金,34,2019/7/14,二、估算营运资金缺口,公式中有关指标的说明: 流动资金贷款:包括借款人在各家金融机构的全部流动资金贷款。 其他渠道提供的营运资金:指除流动资金贷款以外其他用于营运的负债,包括应付账款、应付票据、预收账款、其他应付款等。 借款人自有资金:指借款人所有者权益中用于日常营运的部分。,35,2019/7/14,三、确定流动资金贷款额度,在计算营运资金缺口基础上,综合考虑各种因素,

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