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电子商务教程教学课件ppt作者 张明明 孙燕军 郑庆良第5章电子商务支付

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电子商务教程教学课件ppt作者 张明明 孙燕军 郑庆良第5章电子商务支付

第五章 电子支付,电子支付系统电子商务的激活器,1. PayPal“点对点”支付系统的鼻祖 1999年11月16日,Peter Theil与他的朋友们一起在餐厅吃饭结账时,Peter Theil通过他的Palm Pilot设备与坐在他对面的朋友来分摊账单。Peter Theil与他的合作伙伴Max Levchin一起开发了一套系统,利用这套系统,他们可以通过Palm Pilot的红外线连接来实现彼此间的 转账。这一概念开创了首个“点对点”支付系统:PayPal.com,它可以让人们通过电子邮件进行转账,电子支付系统电子商务的激活器,PayPal填补了信用卡公司忽略的一个空白。在PayPal创立之前,对于个人而言,即使有可能也很难接受信用卡支付。迄今为止, PayPal 是电子商务中最主要的成功案例之一。PayPal 通过两种方式来获取收益。 第一种,网上销售者为PayPal的服务支付低额的交易费,消费者使用PayPal的账户则不用付费。 (交易额的1.9再加25美分,这只是通常情况下商家在信用卡交易中支付成本的一半), 第二种,就是PayPal通过赚取还没有从PayPal的系统中转出的消费者账户上的资金利息来获得收入。,电子支付系统电子商务的激活器,从销售中获得收入是商业运作的核心。电子商务向那些想可靠并有效地从消费者处获得收益的商家以及想通过一个可信的途径在网上购买商品和服务的消费者们提出了一些特有的问题。电子商务也为新的支付系统创造了发展机会。像PayPal这样的企业就向我们揭示了企业改进现有支付系统同时延伸系统功能这样的市场机遇。尽管像PayPal这样的创新型企业面临着来自于支配整个支付行业的传统银行和信用卡公司的激烈竞争,但是发展的空间还是很大的网上和网下的电子支付金额正以每年750亿美元的速度增长。,电子支付系统电子商务的激活器,2. 信用卡的两难抉择 南卡罗来纳州的LensDoc (lensdoc. Com)是一家隐形眼镜、太阳镜和放大镜、牙齿和个人保健产品的网上零售商。和大多数B2C零售商一样,顾客只有一种购买途径使用信用卡。现在,80以上的网上购物是通过信用卡进行的。在美国,这一数字更是超过了90。 尽管LensDoc十分依赖信用卡,但却陷入了两难抉择中。信用卡使全世界的顾客能方便地在线购物,同时也能方便地退货和得到退款。然而,LensDoc却饱受大量东欧顾客虚假支付之苦,因为这些顾客使用别人的信用卡购买昂贵的太阳镜。LensDoc还遇到了隐形眼镜退货问题。顾客在试用了隐形眼镜后,感到不满意就会退货。问题是按美国的规定禁止退还使用过的隐形眼镜,而信用卡公司却倾向于允许退货。,电子支付系统电子商务的激活器,现在,LensDoc公司采用特殊方式来批准信用卡购物,即手工处理信用卡订单,并要求顾客发送一张包括持卡人地址和送货地址的传真表格。显然,它假设信用卡被盗后,小偷不太可能知道持卡人的地址。 LensDoc调查了大量替代性电子支付方式,包括现金卡、特殊的刷卡机、信用卡处理服务等。每一种都有其优点和缺点。迄今为止,缺点似乎比优点更大,至少没有一种方式优于信用卡。 问题: 电子支付与传统的支付相比有什么优势? 你认为电子支付可以完全取代传统支付吗? 你认为信用卡处于两难境地的主要原因是什么?,电子支付概述,在离线世界中,消费者使用现金、支票或信用卡购物。在快餐店我们通常用现金付款。如果在折扣商店购买电器,则我们往往使用信用卡;而在付账单方面,通常会寄出支票。在几年前,美国人在消费品上的花费超过4万亿美元,其中约60的支付通过支票,20的通过现金,20的通过贷记卡。 在网络世界中情况就不同了。几年前,人们普遍认为消费者会极不情愿地在网上使用信用卡号。他们认为B2C和其他类型的电子商务要生存和发展下去就需要特殊形式的电子现金或数字现金。而今天,电子商务蓬勃发展,而且正如前面提到的,大部分网上购物是通过信用卡进行的。 人们对除信用卡以外的各种电子支付手段的接受速度相当慢。在不久的将来,有些领域,如在线结账和在线采购,将出现对电子支付的极大需求。有多种商业驱动力会推动人们采用其它支付手段,其中之一是成本的降低。电子支付可以节约处理费用,同时降低纸张成本。例如,美国公司签发和处理一张纸质账单的平均成本是1美元,而在网上处理同样一张账单的成本在25和30美分之间。另一个因素是速度。,电子支付的种类,一、 电子卡 如果你是美国人,那你可能至少有一张支付卡。在美国有7亿多张支付卡,它们可以被用于全美国的400多万家商店,以及世界其它各地的1100 多万家商店。在最近几年里,美国人使用支付卡购物的金额为8.5亿美元,而每年的支付卡交易额超过120亿美元。这是在支付卡出现后的较短时间内得出惊人的统计数字。,电子支付的种类,(一)支付卡 支付卡分为以下3种类型: 1.信用卡:信用卡持卡人可以在发卡人规定的金额内购物。 2.记账卡:记账卡的余额应在每月收到对账单时付清。 3.借记卡:使用借记卡时,购物款项被直接从持卡人的支票账户(又被称为存款账户)中扣除。这笔款项在一两天内被转到商家账户。,电子支付的种类,正如前面所指出的,在网上B2C电子商务中信用卡是最流行的支付方式。一些 B2C 网站也接受借记卡,但是绝大部分购物是通过维萨卡和万事达卡进行的。,电子支付的种类,(二)电子钱包 当你在网上购物时,大多数时候都会被要求填写一张表格,内容包括你的姓名、送货地址、账单寄送地址、信用卡信息等。刚开始填写七份还可以,但如果每次上网购物都要填写的话就太麻烦了。于是一些商家让你一次性填写一张表格,然后将信息存储在其服务器上以备今后使用。 电子钱包可以解决上述重复填写购物信息的问题,同时使信息不必存放在商家的服务器上。电子钱包是一种软件组件,用户可以将它下载到电脑中,并将信用卡号和其他个人信息存储在里面。当用户在接受电子钱包的商家处购物时,电子钱包会自动填写必要的信息,从而使用户可以进行“一击式”购物。,电子支付的种类,(三)采购卡 虽然信用卡是B2C支付的选择,但却不适用于B2B市场。传统上,公司之间的支付是通过支票、电子数据传输(EDI)或电子资金传输(EFT)来进行的。对于小额采购,往往使用支票。问题是这些支付方式的成本很高。今天,最主要的信用卡公司维萨、万事达卡和美国运通都在努力说服各公司使用采购卡,以实现大规模和低成本的采购。根据安永公司 1999 年对美国运通卡的研究,从支票转向采购卡可以将每笔交易的平均成本降低22 至90 美分。 采购卡(Purcllase card)是一种向员工发行的、不可循环使用的用于购买非战略性物资和服务(如文具、办公用品、计算机消耗品、修理和维护服务、快递服务和临时劳务服务)的特定用途的支付卡。,电子支付的种类,除了明显的成本节约上的优点以外,采购卡还能带来以上好处,电子支付的种类,(四) 智能卡 智能卡(Smart card)是新近加入电子卡领域角逐的。智能卡看起来就像普通塑料支付卡一样,其不同之处在于嵌入了微型芯片。该嵌入式芯片可能是微处理器和存储器芯片的结合体,也可能仅仅是一块不能编程的存储器芯片。带有微处理器的卡可以添加、删除和修改卡上的信息,而只带有存储器的卡仅能执行预先规定的操作。尽管微处理器能够像计算机那样运行程序,但它不是一立的计算机,其程序和数据必须从其他一些设备(如读卡器或 ATM机)上下载。,电子支付的种类,智能卡的重要运用,电子现金和支付卡替代方案,(一)电子硬币 金额低于10美元的支付被称为微支付。信用卡并不适用于微支付。支付给商家的最低信用卡交易费一般为 25 至35美分,加上销售价的 2 % 至3。这笔费用对于10美元以上的交易是微不足道的,但却给小额交易带来了障碍。此时就可使用电子现金和其它微支付方案。 eCoin.net公司(ecoin.net)的电子硬币是一种典型的电子现金系统。该系统包括3个参与方。第一个参与方是用户。用户在 ecoin.net上开设账户,并将一种特殊的电子钱包下载到自己的电脑上,然后用信用卡购买一些电子硬币。一枚电子硬币是一个长15字节的字符串,价值5美分。每个字符串都是惟一的,因此能被方便地识别。电子硬币被下载到电子钱包中。第二个参与方是商家。为使用电子硬币,商家只要在支付页面上放置一个电子硬币的图标即可。第三个参与方是eCoin.net服务器,它管理着顾客和商家的账户,接收顾客电子钱包的支付请求,并计算商家的应收款。,电子现金和支付卡替代方案,(二)储值卡 智能卡的一个主要用途是存储从银行或信用卡账户下载的现金,然后该卡就可以被用于购买价值从几分钱到几百美元的商品。此类储值卡(stored-value card)可以被用在以下场所:快餐店、便利店、自动售货机、加油站、公交服务、杂货店、电影院、停车场、百货商店、出租车、自助餐厅,以及录像店。,电子现金和支付卡替代方案,(三)电子支票 在美国,所有非现金支付的70是通过支票进行的。今天,美国的消费者、企业和政府每年要签发约700亿美元的支票。处理这些支票要花费美国国内生产总值(GDP)的1左右。这还没有考虑支票欺诈带来的每年约530亿美元的成本,其中约13.4亿的损失由银行承担,其余的由商家和其他收款人承担。,电子现金和支付卡替代方案,电子支票的优势,电子现金和支付卡替代方案,四、电子结账 电子结账也被称为“电子账单提示和支付”,它使得账单的提示、支付和寄发都在因特网上进行。当账单信息被放置到网站上后,顾客可以用浏览器阅读它,并以电子化方式支付。当账款收到后,账单被寄回收账者的应收账款系统中。 从收账公司的角度来看,电子结账有许多优点。最明显的好处是降低了与收账和支付处理相关的费用。据估计,每笔纸张账单的费用为0.75至2.70美元,而每笔电子账单的费用在 0.25至0.30美元之间。 课堂讨论1:,电子支付系统与无线网络你用无线设备吗?,网上银行系统,一、网上银行 (一)网上银行的产生 所谓网上银行,就是指借助现代网络技术把银行的业务以虚拟的形式在互联网上推出,使客户足不出户就能够安全快捷办理业务的银行。客户通过计算机网络、个人数据助理(PDA)、无线电甚至是公共资讯亭等获得银行的开户、销户、支付、转账、杏询、汇款、网上证券、投资理财等各项服务,银行则利用专用的服务器提供全天候、高质量的在线服务。网上银行的业务范围非常广泛,一般包括虚拟个人银行、虚拟企业银行、虚拟银行金融业以及虚拟金融世界等,并可分为兼营网上银行业务的银行和专营网上银行业务的“虚拟银行”两种类型。,网上银行系统,(二)网上银行的组成 网上银行系统是由Web服务器、支付网关和两台互为备份的应用服务器及数据库服务器组成的。公用网和金融专用网络通过防火墙隔离,Web服务器和支付网关位于内外部防火墙之间的停火区,形成对Internet的双重隔离。从公用网上发送到网上银行的查询请求,要经过外层防火墙的检查和过滤,才能到达Web服务器;而支付请求还要经由内层防火墙的二次隔离,才能进入银行内部网络,送达后台结算支付处理系统,完成相应的账户借贷操作及其它处理后,由数据库服务器更新相应的数据库表,再由网上结算系统将交易结果返回给客户。,网上银行系统结构示意图,网上银行系统,1.客户端:网上银行的客户分为外部和内部两种。 2.防火墙:外层防火墙将Web服务器及内部网段同外部网段隔离,以阻止非法的访问者和数据进入。内层防火墙用于隔离网上银行的应用服务器与数据库系统。 3.支付网关:支付网关是在公用网(如互联网)和金融专用网(如银行卡支付网络)之间的接口,也是金融专用网面向公用网的安全屏障,一般都支持SET协议。 4. Web 服务器:网上银行系统的 Web 服务器位于应用服务器和外部客户端之间,是网上银行系统的内部应用逻辑与外部公众网络之间的接口。 5. 应用与数据库服务器:应用和数据库服务器与 Web 服务器一起构成了网上结算支付应用系统的运行环境,实现网上交易业务的逻辑控制

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