金融学全套课件课件5章金概商业银行

,第五章 金融体系概述,第一节 金融机构概述 第二节 商业银行 第三节 中央银行 第四节 非银行的金融机构(附加内 容）,你所了解的银行是个什么样子？ 商业银行与其他企业单位有什么区别？,第一节 金融机构概述,一、银行的产生,1.“银行”词义的来源,“银行”一词始于意大利文Banco，原意是商业交易所用的桌椅。 米兰、阿姆斯特丹、汉堡,英语转化为Bank，原意为存钱的柜子。 中国，历史上曾以白银为主要的货币材料，经商的店铺称为“行”，故译为“银行”。,2. 货币经营业（银钱业）的产生,(1) 货币兑换业的产生,(2) 货币保管业的产生,(3) 货币汇兑业的产生,货币经营，原因是把货币作为一种商品进行经营。 货币还没有生息的特殊性质。,3.货币借贷业务的产生,需求: 扩大经营和生活所迫，需要货币。 货币经营业放贷取息。 货币经营业主成为银钱业主，从事货币放贷业务，以牟取更多的利润。,供给 : 货币经营业主手中聚积起大量的贵金属、铸币等货币资金。 货币经常闲置;贮藏保管需要费用。,（1）货币放贷业务的产生,(2)货币存款业务的产生,社会上那些有钱又暂时不用的人，更愿意把钱存放在银钱业主那里，给自己带来利息收入。,这样就需要大量的资金， 开始不再向存钱户收取利息， 反而向他们支付利息。,随着生产经营业务的扩大， 需要货币的人越来越多，支付的利息也足够高。,（3）货币借贷业务的特点,货币借贷业务使原来的货币经营业转变为银行，原来的银钱业主也就成了银行家。,货币放贷业务,货币存款业务,货币借贷业务,现代银行的主营业务,4. 中国银行业的产生,在唐代就出现了专门保管钱财的柜坊； 存户可凭的“贴”或其他信物支钱。,从明清开始大发展： 北方是山西的“票号”； 南方是浙江等地的“钱庄”。,唐代已有“银行”一词，苏州出现了“金银行”。 中国最早使用“银行”是在太平天国时期洪仁玕所著资政新篇（1895年）中。,（1） 历史上的金融业,(2) 旧中国的金融业 1845英国人在广州开设的东方银行第一家现 代银行。 1897开设民族资本的现代银行中国通商银行, 中国人设立的最早银行. 1927年国民党金融机构是“四行二局一库”，即 中央银行、中国银行、交通银行、中国农业银行、 中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库。,规模小、经营成本高,贷款利息高，不能满足企业需要,1.初期银行业的发展 银行都可以发行自己的银行券； 拥有的贵金属为担保，随时可以兑现； 靠自身信用扩大发行银行券。,2.小规模银行业的缺陷,银行券发行混乱，金融支付不规范,风险大，破产后导致大范围的损失,二、银行的发展,3.对银行业的规范。,1694年，政府支持，英国出现了第一家股份制商业银行英格兰银行。,英国，1844年，英国特许银行法的颁布，标志着英国、也是全球的现代银行体系的形成。 1844年，英国建立中央银行英格兰银行，垄断银行券的发行权。,4. 新中国的银行业,1926年10月，湖南衡山县建立柴山洲特区第一农民银行。 1948年12月1日，合并华北、北海、西北农民银行的基础上建立了中国人民银行，1984年央行行使专门的职能。 3. 1979年2月，建立中国农业银行。 1979年3月，建立中国银行。 1979年8月，中国（人民）建设银行。 1983年9月17日明确中国人民银行行使央行的职能，并成立工商银行。 1986年，交通银行、中信实业、招商、中国光大、广东发展、深圳发展、福建兴业、华夏、上海浦东开发银行等一批全国性或区域性的商业银行。,历史的演进,4. 1994年，国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口 银行等三家政策性银行。并要求国家专业银行尽快转变为 国有商业银行。 5.成立四大资产管理公司华融、信达、长城、东方。 6.先后成立证监委、保监委。 7. 2001年成立九大区行行施辖区管理。 8. 2004年银行监督管理委员会成立，银监分家，各自行施其职能。,三、现代金融体系结构,金融体系构成,1.存款性金融机构,2.非存款性金融机构,3.政策性金融机构,金融机构：资金融通的中介机构。,主要通过吸收存款来获得资金的金融机构。,发行证券或组织、公众的契约性交款。,由政府创立，参股保证，不以盈利为目的，在特定业务领域，充当政府管理的工具的金融机构。,1. 存款性金融机构,（1）商业银行 :又称存款货币银行。 经营存、贷款为主要业务 提供其他多种服务 以获得利润为经营目的的金融机构,三个主要业务： 吸收存款 发放贷款 汇兑结算,（3）储蓄贷款协会：股份性质，给股份会员贷款购房等。,（2）信用社：是具有互助合作性质的存放款机构。,小档案 中国邮政储蓄,特殊经营模式“只存不贷吃利差”。 吸收存款后转存到人民银行；人民银行所付的利率高于储蓄利率，邮政就可稳获巨额利差收益。 邮政储蓄除同银行一样办理定期、活期、定活两便三大储蓄业务，执行国家统一的利率标准外，还开办了凭折汇款和缴费等特色业务。,i,2.非存款性金融机构,（1）保险公司,（2）养老基金,（3）风险投资公司,(4) 金融公司,通过发行证券或申请贷款来融资的金融机构。,（5）证券商,直接金融市场上的金融服务机构。,3.政策性金融机构,农业发展银行,开发银行,中国国家开发银行以国家信用为基础，通过融资贯彻国家方针政策，实现政府的发展目标。,中国农业发展银行全面贯彻落实国家经济政策，实施宏观调控、确保国家粮食安全、促进农业和农村经济发展。,中国进出口银行是我国外经贸支持体系的主要力量和金融体系的重要组成部分。我国机电产品、高新技术产品出口和对外承包工程及各类境外投资的政策性融资主渠道。,中国进出口银行,商业银行体系市场集中度示意图,87%,10,3%,国有商业银行,其他商业银行,城市商业银行,第二节 商业银行 (commercial bank),一 商业银行的概念 （一）含义 亦称“存款银行”，早期主要靠吸收活期存款作为资金来 源，因而只适应经营短期的商业性放款业务，故又称“商业银 行”。 它是以利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债 为对象，综合性、多功能性的金融企业。,（二 ）商业银行的特殊性,4.具有调节国民经济的特殊作用。,3.经营对象。,2.经营活动的特殊性。,1.规模最大、最重要的金融机构。,与其他金融机构相比，经营业务最多。,特殊利益；特殊风险。,二 商业银行的职能,(一） 充当信用中介 。 （二） 充当支付中介。 （三） 服务职能。 （四） 创造职能。 （信用流通工具，并具有创造派生存款能力。）,三、商业银行的体制,又称单一银行制。一般指不设立分支行，银行业务由总行直接办理，仅有美国实行这种制度。,1 单元制,在中心城市建立总行，在国内以至国外设立分支机构，多数国家的银行采取这一形式。,2 分支行制,原因： 美国联邦制政体，各州地方势力大 反垄断斗争 政府担心城市会把农村资金吸走.,（一）从组织体制看,（二）从经营职能分,职能分工型的代表是美国、日本、英国。,全能型银行代表 德国、荷兰、瑞士。 银行可以从事银行、证券、保险业务的经营，并可以持有工商业公司股份。,1 全能型,2 职能分工型,3.从业务管理制度分,（2）混业经营 银行、保险、证券等金融机构之间的混合经营。 美国格拉斯法案金融服务现代法案 西欧发达国家大都是混业经营。,（1）分业经营 银行业、证券业、保险业、信托业,四、商业银行的发展趋势,1.集中化,90年代后，银行合并的浪潮风起云涌。 花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资银行、保险业开始合并。,原因： 银行业竞争日趋激烈。 金融风险不断高涨。 产业不断集中，国际跨国集团的形成。 金融混业的全球化趋势。,案例 花旗银行和旅行者集团的合并,一 客观基础 1银行竞争日益剧烈，通过兼并提高自身竞争力。 2金融风险增加，通过兼并提高抵御粉线的能力。 3业务范围受到限制，通过兼并获取更多行业利润。 4业务范围扩张，通过兼并提供丰富的金融产品。,二 深层原因,1.追求规模发展。增加资本投入；通过并购向外扩张。 2.追求协同性。经营协同和财务协同。 3.管理层利益驱动。,三 案例内容,1998年4月6日，美国花旗银行（Citi bank 的母公司花旗公司（Citi corp）和旅行者集团 （Travelers Group）宣布合并，合并成新公司-花旗集团，其商标为原旅行者集团的花雨伞。合并后的花旗集团，其总资产为7000亿美元，集银行、保险与证券业务于一身的金融大超市，成为世界上最大的金融公司。新集团拥有分布在100多个国家和地区的1亿多客户以及162000名员工。至此，花旗集团正式成为世界超级金融百货公司，名副其实的金融“巨无霸”，从而使“金融一条龙服务”的梦想成为现实。,合并后的新公司命名为“花旗集团”(Citi group)。旅行者集团首席执行官斯坦福·韦尔和花旗公司董事长约翰·里德同时担任花旗集团董事会主席。年月，岁的查尔斯·普林斯接任公司首席执行长一职 。 韦尔说，新集团将成为一家经营全球多元化消费者金融服务的公司，一家杰出的银行，一家全球性资产管理公司，家全球性投资银行及证券交易公司，一家具有广泛经营能力的保险公司。,四 效应 花旗公司和旅行者集团即将合并的消息在世界金融界引起了巨大的震动。欧、日对此极为不安，欧洲舆论呼吁欧洲金融界尽快采取类似的兼并行动以防止美国金融界独霸全球。 日本认为，花旗集团的出现使日本中小银行面临更为严峻的生存压力，同时也将冲击亚洲金融界。 花旗集团的出现将在美国乃至世界的银行与金融服务公司之间引起新一轮的兼并和合并浪潮，从而形成更多业务广泛的金融集团公司。,五 案例分析,有利一面 1.合并有力取得规模效益。 2.有利与提升银行内在价值。 3.创新金融产品，服务消费者。 4.推动社会经济和高科技产业的发展。 新的问题 1.市场竞争弱化，出现垄断经营。 2.抵消中央银行的货币政策效果。 3.金融风险和金融危机的出现。,2.国际化 (全球化）,美国大商业银行的国内外贷款结构（%） 银行 国内贷款占比 国外贷款占比 花旗银行 58.3 41.7 美洲银行 36.8 63.2 摩根银行 55.5 44.5 大通曼哈顿银行 56.5 43.5 芝加哥第一国民银行 38.6 61.4 大陆伊利罗斯银行 31.1 68.9,3.全能化 4.电子化 5.网络化,对我国的挑战？,五. 我国商业银行的类型,（一）国有商业银行 称“国有独资银行”，是国家的四大专业银行。 中国银行、 中国农业银行、 中国建设银行、 中国工商银行改革发展而成立。,（二）股份制银行,1.交通银行，总管理处设在上海 2.中信实业银行 3.中国光大银行，总行设在北京 4.华夏 民生银行也属全国股份制银行 区域性银行：广东发展、深圳发展、招商、福建兴业、上海浦东发展、海南发展银行等。,(三)合作银行 1.1995年在北京、天津、上海、深圳和石家庄组建，其中上海、深圳的合作银行已挂牌营业。 2.出现的烟台住房银行、蚌埠住房银行。 (四)中外合资商业银行 （五）农村信用合作社,金融机构资产比重图,