我对吴晓波负债才是实现财务自由的第一步的一点点看法

我对吴晓波【负债才是实现财务自由的第一步】的一点点看法 2015年09月17日【新浪财经意见领袖】看灯吴晓波的文章【负债才是实现财务自由的第一步】，本人在学习、汲取很多新思维和新知识之后，还是不敢全部同意文章的某些说法。尽管人微言轻，但是还想通过我的微信公众号【青岛寿险老头】（life-old-man）写几句话在这里，做一个我自己的“自以为是”提示。吴说（吴晓波的文章内容，以下均尊称为“吴说”，且用红色标示出）：在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。蒋勇老师说：敢于负债，是否敢于担责？如果不能“担责”，就怕“负债”成为“穷鬼”或者“老赖”。我在这里说的“担责”指的是：对个人负责（追求身体、心理、财务健康），对家庭负责（赡养父母、抚育子女、恩爱夫妻），对工作负责（守土有责、守土负责、守土尽责），对社会负责（尊道德，守法律，做诚信公民）。单纯讲“敢于负债”就是“敢于对未来负责”，似乎欠了一点点什么。吴说：像中国这样财富的增长与货币的泡沫化存在并生的国家，把钱存在银行里，通货膨胀更厉害，实际财富积累被泡沫吃掉大半。利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，是个人财富增长的第一要义。蒋勇老师说：中国的货币泡沫的确不小，中国的财富增长也的确很大但是贫富差距是个什么样子，想必吴晓波老师心里非常清楚。谁的钱会因为放在银行而贬值？谁的钱不得不在银行积累？谁的钱又是处在“拆了东墙补西墙，借下新债换旧债”的状态？这里面恐怕有一个“钱是投资工具”和“钱是生活费用”，甚或“钱是奢望品”之分吧。交不起学费，交不起医疗费，未来养老金无望而只能拼尽体力赚钱养家的那些勤奋又善良的人，个人财富的增长，怕是依靠不得“利用货币杠杆”，只有国家大政利民富民了且付诸落实了，才是穷人们的出路。吴说：对大多数人而言，金钱既是游戏，又是生存，甚至是生活本身。罗伯特-清崎钱是最脏的，千人拿万人摸；劳动的双手使人致富；要想过上好日子，必须要勤俭持家。这是父母年代的财富铁律，但在瞬息万变的今天，它们全被淘汰。蒋勇老师说：钱，是最好的奴才；钱，又是最恶的主人。当年父母的铁律“劳动致富，勤俭持家”全被淘汰？这该是X二代或公子哥们的说法吧炫富失律、为富不仁、金钱至上，毁了多少人心与道义？坑蒙拐骗、金融欺诈，断了多少人家的生活之路？什么叫做“新金融时代”？不仅仅是互联网金融，不仅仅是各种各样的金融衍生品的横行，更加重要的是相应法规的建立与执行。金钱的自由，是律规之下的自由，不是互联网中的自由；金钱的自由，是人与人之间诚信基础上的自由，不是单纯的“财富增长”自由。即便是罗伯特-清崎所说：“对大多数人而言，金钱既是游戏，又是生存，甚至是生活本身”，其研判对象是发达的资本主义国家的国民收入和消费以及金融现象，也仍然是“对大多数人”而言，而不是“对所有的人”所说。吴说：在旧金融时期，获得财富和打理财富的渠道非常单一，楼市和股市是普通家庭资产增值的唯一方式。如今，我们已经步入复杂金融时代。每一个人和金钱的关系都变得更自由。如果你的钱还只是存在银行里，那你还没有真正踏入新金融时代。蒋勇老师说：我们国家曾经有一个“既无内债也无外债”，但确实穷到什么都要票证限制供应的时期。那个时期的国际环境决定了中国的金融政策并非是“金融模式”的简单。国家在世界超级大国的经济和金融封锁的情况下走向强大，走向影响世界政治、经济、金融格局的大国地位，自有其时代色彩。可以这样说，没有中国人民三十年的艰苦奋斗，没有1971年中华人民共和国回复联合国合法席位，没有1972年毛泽东会见尼克松等世界级的大事，恐怕很难有后来的改革开放和经济的快速增长，也就不会有什么“复杂的金融时代”。有句话这样说：“以历史看今天，洞若观火”，经典，真理！吴说：金融消费的主权还给了消费者过去被几个寡头银行所控制的金融环境是典型的“嫌贫爱富”，更愿意服务大企业、大客户，而对小微企业、农村、个人服务则远远不足。投资对于那些月薪不过三五千的人来说，仿佛是一个嘲笑他的话题。直到有一天，大家发现在互联网融资平台投资一万块钱，一个月就可以赚一百。手机装上理财APP，零散的资金就可以买到货币基金。金融不再只是投行人士、基金经理等人群的俱乐部，人人皆可涉足金融领域。理财门槛也不再是5万元，10万元，每一块钱都是活的。在新金融时代，金融消费的主权真正还给了消费者。蒋勇老师说：金融主权交还给了消费者不，不是！而是“金融主权回归了消费者”。之前，金融，是纯纯的“国”字号，哪怕是农村信用社。过去的银行并非寡头，也不是嫌贫爱富，而是国家资本需要集中更大的资金进行社会主义经济建设，建国后的经济发展，在今天看来或许不尽人意，但是没有那个时代的建设成果，改革开放之后的经济高速发张恐怕不会来的那么蓬蓬勃勃。1972年，本人曾经历“银行上门动员存款”的事情，工作人员态度之好没绝非今日可比。一些个退休的老人家行动不便，银行工作人员可以带着存折本、印章、账本、单据凭证等等，上门办理。这总应该不是“嫌贫爱富”吧？在改革开放的初期，银行的服务不可谓不好。只是随着“绩效考核”、“绩效至上”，服务“大企业、大客户”会更加有利可图，“嫌贫爱富”才慢慢成了气候，等到“官商勾结”蔚成风气，那些“富得流油”的富户（包括个人和大企业），自然就是银行的大爷、太爷甚至是老佛爷。小民百姓自然就享受不到“当家作主之人理所应该享受”的银行服务了。至于“手机装上理财APP，零散的资金就可以买到货币基金”、“理财门槛也不再是5万元，10万元，每一块钱都是活的”，只能说是“理财”中“获取微利”的行为（例如某些各种各样的“宝”），开始确实开始了获大利的是谁？APP的设计者，各种“宝”的权力者。他们需要更多的资金流入，所以挑战现有的金融模式、金融规律甚至金融法规。如果安装此类APP和使用各种“宝”的平民百姓没有了任何利益，资本金会流向他们吗？吴说：任何商品及服务都可证券化你所能看到的很多商品，都可能被包装成一个金融产品。在今天这个资金、信息与产品极度不对称的过剩经济年代，如果你以为信托只能是一个土豪级的玩意，那你就错了。互联网化的消费信托可以对接和创意出无数令人惊奇的金融消费产品。互联网下，一切商品和服务都可以被证券化，人人都是金融人。蒋勇老师说：百分之百同意吴晓波老师的观点！只是任何事物都有两面性。一切都可以证券化，也意味着一切都可以泡沫化。吴说：如何成为一个财务自由的人家庭高负债在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。像中国这样财富的增长与货币的泡沫化存在并生的国家，把钱存在银行里，几十年下来钱貌似多了，但通货膨胀更厉害，实际财富积累被泡沫吃掉了一大半。因此利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，是个人财富增长的第一要义。增加财产性收入职务性收入指工资收入，财产性收入指通过资产、技术等产生的收入。如果一个家庭的财产性收入大大多于职务性收入时，你的人生在商业意义上就开始自由，你可以选择你自己喜欢的工作而不被其绑架，能够拥有可以自由表达的思想。蒋勇老师说：我说一下自己的观点：我一直把“劳动”放在“收入”的前面，也一直把“财产性收入”的前提说成“资本劳动”。资本劳动有三种模式：1、现金型资本劳动：例如买卖股票、基金、债券等，或者投资某种生意（无论是个人投资还是风投，也无论是投资小饭馆或是投资创新企业），资本持有者本人不提供脑力或体力劳动，依靠“资本”（资金）输出赚取收入（利润）。2、物产型资本劳动：例如房屋出租、设备出租、土地经营权出租等。总之，赚取租金即为劳动收入。3、权益型资本劳动：专利权、肖像权、著作权等，他人或企业或商业要使用于盈利之事，必须付出相应的资金。“财产性收入”的前提是先要创造“财产”这“财产”无论是“现金”，还是“物产”或者“权益”，必然是人的“脑力劳动”、“体力劳动”付出在先，而后才有各种“资本”收获，才有“资本”可以参入“劳动”，用来赚取“财产性收入”。吴说：提高个人估值要摆脱屌丝的财务状况，真正第一步要投资的商品是你自己。因为投资自己其实就是投资未来。万丈高楼平地起，制定一个朝着自己目标的方案，并有效地付诸实践，那么你自身的价值就不断增值。过去父母教育我们的铁律已被新金融时代的崭新理财观念所取代金融主权已归还消费者，钱是需要我们主动伸手触碰的；勤俭持家省下的钱赶不上通货膨胀；工作创造的财富比例越低，财务越自由。新金融时代，是最好的时代，也是最紧张的时代。用同等的金钱获取超值的物质和精神服务，是一场需要学习的生存游戏。蒋勇老师说：吴晓波老师说的对投资自己！知识、智慧，信仰、信用，专注、专一，坚强、坚持，只是万万不可金钱至上！至于“工作创造的财富”与“资本创造的财富”之间是个什么比例，不是大小的问题，是人生不同阶段孰轻孰重的问题。蒋勇老师再说一句：用保险打底儿这应该算是“财产性收入”的一种吧。智慧地规划自己、家庭和财富的未来，是这个时代赋予每一位公民的使命。你的医疗费，够用吗？你的教育金，够用吗？你的退休金，够用吗？你的资产传承，安全吗？这一些，既是个人之力难以全部解决，又是政府之力不可能全部解决的问题商业保险在此成为最有力量和做有效果的金融工具。投资你的大脑，比投资什么都有用！父母时代的铁律已被新金融时代的崭新理财观念变更或渐次替代但并不意味着消失，传统的美德滋润的是人心，是消除恶欲的重要力量之一；金融主权已回归消费者保护自己的金融权利，原理骗子；勤俭持家省下的钱赶不上通货膨胀，但是仍然要勤俭持家这是一种精神，不会让你被物欲淹没；工作创造的财富越高，财务自由的基础越牢靠对于要开始追求“财产性收入”的人尤其是初入社会的年轻人而言，这很重要。新金融时代，是最好的时代，也是最紧张的时代。用同等的金钱获取超值的物质和精神服务，是一场需要学习的生存游戏但是切记：世界上没有一步登天的事情。我姑妄言之，你姑妄听之。一家之言，仅供参考。