贷款预警信号与风险提示

我们目前从事的业务产品,1 贷款担保业务 2小额贷款&小额担保业务 3抵质押典当业务,业务流程,标准化作业,1标准化程序的建立 2严格执行,营销客户,拓展业务中的问题,客户经理必须完整填写贷款申请表 客户上下游营销. 深度挖掘客户资源,推出产品组合,实地调查中存在的问题,不知道如何下手 客户不配合 客户没有账 客户情况太复杂,调查前的准备 仔细查看客户申请表 和申请接待人员了解情况 对比相关行业信息 其他有类似经验的信贷员 网上搜集的资料-代理品牌，商品进价。 可以的话，查征信记录 从中发掘出将要去调查的重点和疑点 准备一张问题提纲,规划好今天的拜访路线和时间 和客户提前电话预约，且告诉客户我们的安排 希望客户提前准备的资料 我们需要花费客户配合实地调查的时间 我们可能会去其家中 准备齐全再出发 名片 计算器 笔记本和问题提纲 申请表和征信记录 宣传手册,客户资料分析中存在的问题,客户信息掌握不全 客户信息的真实性无法确定 客户信息不知道如何核算 客户找不到担保人,放款手续,内部流程问题,所有的工作都按程序步骤来 所有的工作都有案可查,贷后管理的问题,建立贷后管理流程 建立预警体系的内容,预警体系,行业风险预警信号 经营风险预警信号 管理风险预警信号 财务风险预警信号 贷款人管理预警信号,预警信号风险提示,一、与客户品质有关的信号 （一）客户关健人员（如经营决策人员、主要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 （二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件 （三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况。,（四）客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等。 （五）客户无正当理由撤回或延迟提供与财务业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件 （六）客户的竟争者、供应商或其他客户对借款客户的负责评价人，以及媒体的负面报道。,（七）客户向许多银行、各类金融机构或其他机构或个人借款，或不断在这些机构之间借新还旧，拆借活动频繁。 （八）客户频繁更换会计人员或主要管理人员。 （九）客户卷入法律纠纷。 （十）客户有破产和解或破产重整经历,小企业业主及主要股东个人的风险预警信息,（一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德行为。 （二）在非经营区域内购买房产等大额投资。 （三）被公众媒体披露的其他不端行为。 （四）社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良 （五）客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。,客户管理层或关健技术人员变化信号,关键管理人员或技术人员行为异常 财务计划和报告质量下降 主要业务频繁变化 对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策 核 心盈利业务削弱和偏离 以往的合作伙伴不再与其合作 经常性不遵守承诺 管理层能力不足或构成缺乏代表性 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。,业务运营环境变化的信号,1、存货异常变化 2、工厂维护或设备管理落后 3、主要业务发生变动 4、缺乏操作控制、程序、质量控制等 5、主要产品线上的供货商或客户流失 6、水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。,财务状况变化信号,1、付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请新的贷款。 2、客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押物担保或保证 3、客户主要股东向其他人转让或拟转让股权。,4、客户财务指标比率变化，包括： A流动性比率：流动比率、速动比率等过低。 B负债比率高：经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用。 C保障比率：利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息。 D获利能力：资产收益率、资本收益率大幅下降。,5、应收、应付项目发生异常变化。 6、支票收益人要求核实客户支票账户余额。 7、定期存款余额减少。 8、短期债务超常增加。 9、客户自身的配套资金不到位或不充足。 10、其他信贷金融机构提高对同一客户的利率。,11、客户申请非一般性贷款，申请特殊的还款方式。 12、客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高。 13、客户或有负债大幅增加。 14、客户其他各类关联交易增多。,客户履约能力变化信号,1、客户现金流出现问题。 2、客户产品或服务的市场需求下 降。 3、客户还款记录不正常或未按合同还款。 4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务。 5、客户弄虚作假。 6、客户主要业务或经营环境的重大变动。,