05《商业银行(农信社)不良贷款处理与法律风险防范》分析重点

第一讲 2016年商业银行（农信社）信贷业务风险分析 第二讲 商业银行（农信社）贷款审查审批方法技巧与风险防范 第三讲 商业银行（农信社）贷款业务中的法律风险与规避 第四讲 商业银行（农信社）担保业务中的法律风险与规避 第五讲 商业银行（农信社）不良贷款处理与法律风险防范 第六讲 作业-当前本行贷款业务中的操作风险、法律风险表现,学习内容,第五讲 商业银行（农信社）不良贷款处理与法律风险防范 一、不良贷款处理的基本原则 二、不良贷款处理的措施 三、不良贷款处理中的财产保全 四、不良贷款处理中的司法执行 五、不良贷款处理工作中的其他法律问题,一、不良贷款处理的基本原则 不良贷款主要是指我行在经营中形成或通过其他方式取得的次级类、可疑类、损失类贷款。我行不良贷款处理中法律工作应当遵循以下原则： （一）合法性原则 不良贷款处理中法律工作要严格遵守法律及司法解释、行政法规的相关规定，按照法律规定的程序和形式开展工作，防范法律风险。 （二）合规性原则 不良贷款处理中法律工作要严格遵循监管部门相关规定和我行相关规章制度，防范合规风险。,第五讲 商业银行（农信社）不良贷款处理与法律风险防范 一、不良贷款处理的基本原则 二、不良贷款处理的措施 三、不良贷款处理中的财产保全 四、不良贷款处理中的司法执行 五、不良贷款处理工作中的其他法律问题,二、不良贷款处理的措施 不良贷款的处理措施包括直接扣收、通知催收、诉讼（仲裁）追偿、委托第三方追偿、刑事追偿、破产清偿、和解、以资抵债等方式。 当事行应根据不良贷款债务人和担保人实际状况审慎选择处理措施。,直接扣收 当事行可以直接从借款人或保证人的账户扣收到期贷款本息。扣收是当事行根据合同法第九十九条的规定，将自己的债务与对方的债务进行抵销。 （一）直接扣收的条件 1我行与债务人之间互有债权，互有债务，具有相互对立性。债务人在我行开立的账户有余额且为债务人所有的资金，不是第三人委托或托管的资金，如债务人开立的信托账户中的资金就不是债务人的资产，不可直接扣划。,2我行与债务人各自的债权均已到了清偿期，即贷款已到期，债务人在我行的账户资金无期限限制或已到期限。如定期存款账户由于存在履行期间，行使抵销权受到“双方的债务均已届清偿期或到期”的限制，不能对上述账户任意行使抵销权，只能待存款到期时才能行使抵销权，当事行在该定期存款到期前可以办理止付手续。 3我行与债务人之间相互债权、债务的标的物种类、品质相同，即均为金钱债权。,4抵销债权须是合法的，且抵销没有违法。无效的债权或者不成立的债权不能进行抵销，同时抵销不得违反法律规定的禁止性规定。 （二）直接扣收抵销的程序 当事行在主张抵销时应当向债务人发送通知函。抵销自通知到达对方时生效，抵销不得附条件或者附期限。 （三）直接扣收应注意的法律问题 对债务人的直接扣收可以导致连带保证情况下保证债务诉讼时效的中断。 当事行与债务人就扣收抵销有约定的（如借款合同中有抵消约定）按照约定进行扣收抵销，不受前条直接扣收抵销条件的限制。,通知催收 通知债务人还款，是当事行主张权利，以引起诉讼时效的中断的处理措施。为防止逾期贷款超过诉讼时效期间导致丧失法律保护，当事行应当在诉讼时效期间内向债务人及时通知催收。当事行可以自行向债务人发送催款通知书催收，也可以委托律师向债务人发送律师函催收。 （一）发送催款通知书的基本要求 1贷款逾期以后，当事行应当根据情况在诉讼时效内向借款人发送“催收逾期贷款通知书”。,2“催收逾期贷款通知书”应附有回执，向借款人发催收逾期贷款通知书，一定要按照法律规定让符合条件的当事人在“催收逾期贷款通知书”回执上签字和盖章，确保手续的合法性，证据的可采性。 对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。,（二）通知催收应注意的法律问题 1对于保证贷款，根据担保法的规定，当事行应当在合同约定的保证期间或法律规定的保证期间向保证人发出催款通知书，由保证人签字盖章。 当借款人、保证人的法定代表人、主要负责人或财务部门负责人等有关人员拒绝在催款通知书上签字盖章时，当事行可以根据实际情况，采取诉讼、仲裁等进一步的清收措施。,2通过特快专递的形式向借款人或担保人寄发“催收逾期贷款通知书”要在特快专递填单上尽可能详细注明催收通知的主要内容：如哪笔债务，债务人、债权金额、催收的意思表示等内容，以达到对方一经签收即使未在催收通知上签字盖章也能产生主张权利的效果。 但要注意应及时向邮局索要对方已签收的证明，防止因邮局的签收凭据只在一定期间内保留而丧失。,3当事行可以根据需要，采用公证方式发送催收通知书。公证催收的方式：一种是现场公证催收，就是债务人拒签的情况下，由公证员现场送达催收通知，使用这种催收方式应注意催收时应有债务人或债务人的员工或同居亲属在场；另一种是公证邮寄催收，主要适用于异地的债务人。公证文书应采用公证暂行条列规定的文本；,4对已经超过诉讼时效的债权，当事行可采取措施与债务人达成还款协议，或根据最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的法律效力问题的批复，向债务人发出催款通知书，由债务人在催款通知书上签字、盖章。,（三）律师函催收 当事行可根据需要委托律师事务所发出律师函催收。通过律师函达到提醒收函人尽快履行约定或者法定义务的作用。要求借款人限期清偿违约本息。 当事行采用律师函催收的，应当要求承办律师提供可作为催收证据的书面材料。 在准备对债务人采取保全措施时不宜使用律师函催收。,申请支付令 支付令是指人民法院根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券义务的法律文书，是民事诉讼法规定的督促程序。 （一）申请支付令的条件 1贷款已经到期或根据合同约定已经提前到期； 2当事行与债务人没有其他债务纠纷； 3当事行能够向法院提供用于送达支付令的债务人的准确住址。,（二）申请支付令的一般程序 1支付令的申请。 当事行决定采用支付令方式处理的，应当向有管辖权的基层法院提交支付令申请书。 请求事项。应写明要求债务人支付财物的名称和具体数量。 事实与理由。这部分内容主要从下述几方面进行叙述： 一是写明债权标的物是金钱还是有价证券； 二是说明当事行和被申请人没有其他债务纠纷，申请支付的标的物不存在相互折抵计算的问题； 三是说明债务已到偿还期限，当事行曾向被申请人追讨，被申请人应当偿还，但被申请人却不予偿还的经过； 四是引用法律条文，作为提出申请的依据。,2支付令的执行。 债务人收到支付令后的15日内既不主动履行债务又不提出异议，支付令发生法律效力，生效的支付令与生效的法院判决具有同等法律效力，当事行可以向法院申请强制执行。 债务人提出异议，则支付令自动失效。当事行应及时采取其他处理措施。 （三）申请支付令应注意的法律问题 1债务人对支付令的异议应当针对债务本身，并以书面方式提出，口头异议或仅表示缺乏清偿能力不影响支付令的效力。,2申请支付令催讨债务能够导致债务的诉讼时效中断，但是，连带责任保证情况下保证债务诉讼时效除外。因此，在申请支付令的同时，对保证人的正常催收工作仍要继续进行。否则容易造成超过担保期限丧失对担保人追索的权利。 3当事行应当结合支付令的申请条件和当地法院对支付令的认可程度，综合评估贷款逾期时间、还款意愿、法律成本、可能达到的效果等多种因素后决定是否采用申请支付令的形式处理。 4当事行已向人民法院申请诉前保全的，不宜再申请支付令。,涉嫌犯罪的不良贷款处理 当事行在不良贷款处理工作中发现借款人存在欺诈行为，可能构成犯罪的，可以向公安机关报案，采用刑事手段处理。 （一）借款单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员，采取欺骗手段贷款，骗取的贷款被该单位占有、使用或处分的，当事行可要求借款单位承担民事赔偿责任； （二）借款单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员，以该单位的名义对外签订借款合同，将取得的贷款部分或全部占为己有构成犯罪的，当事行应向该借款单位要求对借款合同承担民事责任。,（三）个人借用单位的业务介绍信、合同专用章，以出借单位名义签订借款合同，骗取贷款归个人占有、使用、处分或者进行其他犯罪活动，当事行可以向出借业务介绍信、合同专用章的单位要求承担赔偿责任。 （四）行为人盗窃、盗用单位的公章、业务介绍信，或者私刻单位的公章签订借款合同，骗取贷款归个人占有、使用、处分或者进行其他犯罪活动的，如有证据表明单位有明显过错，且该过错行为与当事行的损失之间具有因果关系的，当事行可以要求该单位承担赔偿责任。,（五）企业承包、租赁经营合同期满后，企业按规定办理了企业法定代表人的变更登记，而企业法人未采取有效措施收回其公章、业务介绍信，或者没有及时采取措施通知我行，致原企业承包人、租赁人得以用原承包、租赁企业的名义与我行签订借款合同，骗取贷款占为己有构成犯罪的，当事行可以要求该企业承担赔偿责任。 （六）单位聘用的人员被解聘后，或者受单位委托保管公章的人员被解除委托后，单位未及时收回其公章，行为人擅自利用保留的原单位公章签订借款合同，骗取贷款占为己有构成犯罪，当事行可以要求该单位承担赔偿责任。,第五讲 商业银行（农信社）不良贷款处理与法律风险防范 一、不良贷款处理的基本原则 二、不良贷款处理的措施 三、不良贷款处理中的财产保全 四、不良贷款处理中的司法执行 五、不良贷款处理工作中的其他法律问题,三、不良贷款处理中的财产保全 财产保全是法院在利害关系人起诉前或者当事人起诉后申请执行前，为保证判决的执行或避免财产遭受损失，对当事人的财产或者争议的标的物采取限制其处分的保护性措施。 为保证贷款债权得以实现，当事行可以在诉讼前、诉讼中向法院请求财产保全，查封、扣押、冻结借款人或保证人的有关财产。 财产保全申请有错误的，申请人应赔偿被申请人因财产保全所遭受的损失。当事行应审慎、准确提出保全申请，避免错误保全。,（一）财产保全的条件 当事行发现实际控制着可用于偿债资产的当事人或利害关系人有出于恶意或非恶意地变卖、挥霍、转移、隐匿、毁损或抽逃可偿债资产的行为或可用于偿债资产因非人为的自然原因难以保存，如风雨侵蚀、日晒雨淋等使该物体发生质变，可能导致有关财产灭失或因被转移、隐匿等，不易找到而给执行带来困难的，可以在起诉前或诉讼中申请法院保全财产。,（二）财产保全的程序 1、财产保全的申请 诉前财产保全，当事行应当向财产所在地的人民法院申请。诉讼中财产保全可以在起诉同时也可以在起诉以后向受诉人民法院申请。 2、担保 当事行提出财产保全的，应当根据人民法院要求的方式和金额提供担保。担保形式可以是我行出具的银行保函。 3、起诉 当事行提出诉前财产保全的，应在人民法院采取保全措施后十五日内向有管辖权的人民法院起诉，否则法院将解除保全措施。,4、仲裁中的财产保全 不良贷款处理适用仲裁程序的，当事行应按照申请仲裁时提交给仲裁委员会的文件再提交一式三份，连同仲裁委员会出具的公函，由仲裁委员会转交给被申请人住所地或其财产所在地人民法院作出保全裁定。 5、财产保全效力维持 查封、扣押、冻结的财产灭失或者毁损的，查封、扣押、冻结的效力及于该财产的替代物、赔偿款。当事行可主张就该替代物、赔偿款受偿，但应当及时申请法院查封、扣押、冻结该替代物、赔偿款。,法院冻结债务人或保证人的银行存款及其他资金的期限不得超过六个月，查封、扣押动产的期限不得超过一年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过二年。查封、扣押、冻结期限届满前，当事行应及时向保全法院办理延期手续，续行期限不得超过前述规定期限的二分之一，防止因超过保全期限导致偿债资产流失。,（三）财产保全的具体措施 1、债务人财产调查 当事行应事先做好债务人和保证人财产调查工作，要灵活采用多种措施，查找债务人和保证人可供清偿贷款债权的财产。 当事行可以到工商管理部门查询债务人或保证人的对外投资情况及股东、注册资