人生三阶段理财

一个人一生离不开三件事，【健康】、【法律】和【财务】。 我们学校教育中缺乏财商教育，现在许多孩子都习惯于看到一件满意的东西就朝爸爸妈妈开口“我要买”，但是钱是哪里来的、如何去衡量价格和价值等，都不知道。我们要从小学就倡导财商教育，让孩子们知道怎么挣钱花钱。,人生三个时期中的理财重点,理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。人生三个时期中的理财重点则分为，青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资。中年时期的理财重点是：继续攒钱，大力投资。老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资。刘彦斌,我们把人生分为三个时期,我们把人生分为三个时期。18岁至35岁为青年时期；35岁至55岁为中年时期；55岁以上为老年时期。在这人生的三个不同时期，由于生活目标不同，收入状况不同，就需要我们掌握好不同的理财重点。,第一，青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资。,青年时期刚刚独立走上工作岗位，收入比较少，收入不够稳定，但是生活中有不少需要花钱的地方，恋爱、结婚、生孩子，有的人甚至还要买房、买车。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。年轻的时候，首先要把水库修起来，让你们家的水库里有水。因此，攒钱就是年轻时理财的一个重点。由于年轻，抗风险能力比较强，你应该从你的水库中拿出一部分钱，尝试进行投资，比如说购买股票和基金，为自己中年以后的投资积累经验，为以后加大投资力度打下良好的基础。,第二，中年时期的理财重点是：继续攒钱，大力投资。,人到中年，事业慢慢开始走向成功，人们在各个方面逐渐趋于成熟。随着社会地位的提高，收入逐渐增多。虽然日常的支出增多，比如说买房买车，但是由于挣钱渠道多了，收入增加的速度比年轻时快得多。在这种情况下，当然还是要继续量入为出，尽可能继续多攒一些钱，为大力投资创造条件。由于收入比较稳定，财务状况提升，一定要加大投资的力度。比如买股票、不动产，也就是我们前面讲的要加大打深井的力度，力求增加水库中的蓄水量，以便为日后养老做好财务上的准备。,第三，老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资。,老年时期是享受人生的阶段，首要任务是保管好水库中的水，在这个年龄阶段就不宜去做股票、不动产、基金这种投资。随着自己年龄的增大，要增加保命池中的水。我不主张老年人大力投资股票和基金。现在社会上有些老年人大力投资股票和基金，我认为这不利于老年人的身心健康和晚年幸福。当然，少量投资还可以考虑。如果你愿意的话，适当地进行股票和基金的投资，我觉得也是可以的。但是随着年龄的增大，应该适当减少投资的比重。,走出理财观念上的误区,在要不要理财和怎样理财的问题上，至少存在以下八个误区。走出这些理财观念上的误区，是搞好理财的前提。,第一个误区：理财是有钱人的事，没有钱，就不需要理财。,这种想法是不正确的。无论是有钱人还是没钱人，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就有可能从没钱变成有钱。我觉得人人都应当而且可以理好自己的财。,第二个误区：钱太少，理财的效果不明显，所以不理财。,我觉得有这种误区是因为不太了解钱的习性。我们来看看钱有什么样的习性。我认为钱是属于长跑型运动员、耐力型选手，时间越久跑得越快。我们来举一个例子。每个月拿出100元来投资，我们仅以每年10%作为年收益率。从20岁开始投资，一个月投资100元，那么我们来计算一下，60岁时将拥有632407元。 从30岁开始，到60岁，将拥有226048元。 从40岁开始，到60岁，将拥有75936元。 从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。 可以看出，时间越长，钱增长得越快、越多。因此我说钱是长跑运动员、耐力型选手，时间越长，跑得越快，越跑到后面，冲劲越足。如果你了解钱的这种习性，还会觉得一个月投资100元效果不明显吗？每个人都可以做到这一点，如果能养成节省的习惯、投资的习惯，钱少的人就一样可以成为有钱人，时间越长效果越明显。,第三个误区：工作忙，没时间理财。,我觉得这完全是在给自己找借口。连大文豪鲁迅都坚持记账，我们普通人每天挤出10分钟记记账，每天挤出1小时学学理财知识，都是没问题的。,第四个误区：不懂理财知识，没法理财。,我觉得这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。我们来讲一个小故事。有一个人想学金融知识，可是又犹豫不决，他就去问一个朋友。他说：“我想学金融知识，可是再过四年我就44岁了。你看还行吗？”他的朋友对他说：“怎么不行呢？你不学金融知识再过四年你也是44岁啊。”朋友的话使他顿悟，第二天，他就去报名学习了。这个故事告诉我们：只要你肯学习，什么时候学都不晚。理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。你每天多去看看报纸，看看理财的书籍，听听理财的讲座，就可以学会，就能帮助你理好财。,第五个误区：理财就是一夜暴富。,这种想法是同理财相悖的。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，这同一夜暴富没有关系。那些妄想一夜暴富的人们，最终的结果往往是上当受骗，严重亏损，甚至血本无归。,理财误区一：幻想【一夜暴富】 认为【理财】就是【发财】是社会上对理财的一大误区。永远不要想着天上掉馅饼，天上是没有馅饼的，只有铁饼。理财不是为了发财，理财是为了做到未雨绸缪，让你的财务状况更平稳，理财和发财不是一回事，理财的目标是保持【财务平稳】。 国外的银行对理财就有个明确的说法或是口号：【不是让你更富有，而是让你永远富有下去。】理财就是【挣钱、管钱、花钱 】而不是为了【发财】,理财方法【随大流】 另 一个误区是随波逐流，一哄而上，人家炒 股我也炒股，人家买基金我也买基金，不考虑自己的实际情况。比如说办公室有人买基金赚了20%，回家后我就拿出钱去买基金。但等你去买基金时，有可能就挣 不到钱了。理财的过程中被从众心理控制了，就会出现盲目投资的情况。所以说理财要自主，要自己做财务的主人。,理财误区三：【不控制风险】，迷信【”高风险高收益”】 凡是投资都存在风险，只是风险大小不同罢了，人们通常说的”高风险高收益”这一说法并不科学，甚至有一些对人们的【误导作用。】 投 资者一定要牢记：天下没有免费的午餐，根本就不存在”无风险高回报”的事情。职业投资人看一个项目，首先关注的是【风险，】其次才是【收益】，不能合理控 制风险就无法获取收益；而业余投资人看一个项目，首先关注的是【收益】，而对风险【极少关注】，往往导致【巨大的损失】。要成为一名成熟的投资者，必须时 刻紧绷”风险”这根弦，抵御”高收益”的诱惑，避免冒不必要的风险，使自己遭受重大的损失。理财时，首先要想到风险，应该合理地管理和规避风险，然后你才 能获利。,理财误区四：【冲动】 理财不能冲动，要克制自己这样的心情，管理好自己的情绪。投资的过程其实是管理好你的情绪的过程，赔钱往往都是因为两个字【冲动】。,理财误区五：【没有合理的预期】 理财应该抱有合理的预期，比如你去年买基金，赚了一倍，你千万别再想今年还能赚一倍。一些客户在与理财师沟通中，一张口就要是一年收益不少于30%。理性地说，如能长期保持8%-10%的年收益就是不错的业绩。去年全国的仅仅平均收益是2%。,理财误区六：【赚钱比省钱重要】 决定一个人的财富多少是一个人的【支出】而不是他的【收入】。 理财应从消费着手，从省钱开始，要【量入为出】，合理管理现金流，不能绷得太紧，否则就会出现财务危机。 【收入】像河流，【财富】像水库，花出去的钱就是流出去的水，只有【剩下】的才是你的财。如果你是“月光族”，那还有什么财可理。,理财误区七：【理财=投资】 理财不等于投资:很多人拿着钱买股票、买基金，说“我如何理财”、理财就是钱生钱等等，其实大家都把理财和投资混淆了。投资只是理财的一个方面，投资以利益最大化为目标，而理财注重资产的最优配置，要综合考虑投资者的资产负债情况、风险偏好程度等。 理财和投资是不同的。首先投资是将钱放在某一渠道或某些产品中保值增值，目的是为了获得利润，而理财是更合理地安排收入与支出，以达到财务安全。第二，两 者需要考虑的要素也不同，理财方案要考虑市场环境的因素，更要考虑个人及家庭因素，而投资主要考虑收益率。第三，投资的结果是得到了收益或者损失，而理财 是长远地考虑，为了使未来的生活有质量。因此，认清了两者区别，树立了正确的理财观念，才能让你的资产更加安全，才能有足够的能力承担经受的风险。,不能把【未来估算】得太满。 年轻时要注意积累，中年时有一定基础了可考虑投资，老年时考虑投资和养老。,理财的【目的】是【平衡现在和未来的收支，】 使家庭经常处于”收入大于支出”的状态，不会因为”无钱付帐”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。,理财应该从【”保守”】出发。 以免未来陷入财务困境。中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入的消费存在很大的”变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等,理财的核心是【现金流】管理 家庭现金流包括； 经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入。 补偿性现金流入：保险金赔付、失业金。 投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。 家庭的现金流出包括： 日常开支：衣、食、住、行的费用 大宗消费支出：购车、购房及子女教育 意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的”匹配”起来，使家庭保持”富余”的支付能力，而且”富余”的程度越大越好，越”富余”说明财务状况越”自由”。,信用卡是【财务鸦片】 是冲动消费的罪魁祸首，使人在不知不觉中多花钱，而且是高收费，利息18-20%。,青年人35岁以下的人【不适合】 贷款买车，买房。青年该人租房。,.【奴】的定义。 每月付给银行的钱【月供】超过夫妻二人收入的50%的称为【奴】，房奴，车奴，等等。,不要让债务缠身 月供不能超过家庭收入的30%，这是底线，是经验。不要在财务是有生不如死的感觉。,先买房汽车后买车，车不是生活的必须。 买车不能改变什么。 年轻人一定要学会投资，老年人非常不适合买股票。 【彩票】不是理财 玩可以，不能当成事，不是理财。中彩票的人10年后还是穷人，因为他不会理财，钱怎么来的，怎么去。,一个人不买保险就像【不穿衣服】， 脑子有问题的人。财商上有问题。 养小老婆，包小老婆的人都是 23.结婚10年的体会。 跟【谁过都差不多】，离婚没有意思。 24.和女人说一句话 靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好. 25.你不理财，财不理你。,【.车】是个【烧钱】的东西， 车 价老在降、房价老在涨，买房子之前不买车，车是个烧钱的东西，车这个资产是买来即刻之日起就贬值的东西，如果你十万块钱买台车，然后你一分钟之后，你说你 不想要了，在门口再卖给另外一个生人，七万五能卖出去算你走运，从买进来，即刻减百分之二十五，如果一年之后你卖出去，如果你能卖到五块钱，算你烧高香 了，我们再不说油价在涨，停车费在涨，其他用车费用再高，车是个烧钱的东西，房子这种东西，在人的一生中是特殊的商品，因为房子可以带给女人一个家，带给 她想要的一个家庭生活？会给一个人带来内心的祥和或平静，但是买房子一定是量力而行，刚才二老说得对，儿孙自有儿孙福，不要太惯着小孩，你给他付了首付， 如果他挣不到那个钱去供那个月供，他一样会很难受的，一样会成为房奴的。,理财没有【年龄】之分 可能有人很小的时候十五六岁就有了很好的理财意识。一个人的【成熟】跟大小没关系。好多人活一辈子都不清楚，不知道自己是什么？自己活着为什么？很多人就糊里糊涂活一生。 39.【量入为出】 一生恪守，量入为出。不管你挣了多少钱一生恪守，量入为出，我刚才讲挣多少钱，都不够你花的，这东西是非常好理解的，你一生要恪守，量入为出。 40.【不要】让【债务】缠住你的一生， 不要养成借钱消费的恶习。,理财【急不的】 中国有句话我老讲钱不进急门，谁着急发财的人，一