模块一风险与风险管理

保险学基础 任课教师：赵桂玲教学目的 1增强大学生的保险意识，树立良好的 风险管理观念；2帮助大学生掌握保险的基本知识，对 整个保险理论体系有大概的了解；3全面理解保险的社会价值，增强大学 生对保险事业的热爱；4为大学生进一步学习保险理论、实务 知识提供线索指引。 教材结构模块一 风险与风险管理模块二 保险制度模块三 保险合同 模块四 保险的基本原则模块五 人身保险模块六 财产保险模块一 风险与风险管理知识单元一 风险概述 知识单元二 风险管理知识单元一 风险概述学习目的Ø掌握风险的要素和风险的特征 ； Ø了解风险的分类，并能据此分 析现实生活中的风险类别。 知识单元一 风险概述一、 风险的本质 二、 风险的分类 一、 风险的本质（一）风险的含义（二）风险的构成要素（三）风险的特征（四）风险成本（一）风险的含义有关风险的主要学说包括： 1.损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在 联系，强调损失发生的可能性。2.损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的 观点对风险进行定义的。风险是损失的不确定性。该学说认为： 不确定的程度可以用概率来描述，当概率在0到0.5时，随着概率 的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大； 当概率从0.5至l时，随着概率的增加不确定性随之减少；当概率 等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件：概率为0表示肯定 不发生；概率为1表示肯定发生。3.风险因素结合说该学说将风险与人们的利益联系起来，认为：“风险是每个人和风 险因素的结合体”。4.预期结果与实际结果变动说该学说认为：风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的 变动。如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在。可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也 就愈大。预期结果与实际结果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的 不一致或偏差，即： 预期结果实际结果结果 若结果等于0，则无风险若结果不等于0，则存在风险。 5.风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念 ，是人们主观上的一种认识。该学说对风险的定义纯 属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度 予以衡量。其代表人物主要有：麦尔和柯梅克，他们 将风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性”；罗森布朗则定义为：“风险是损失的不确定性”。6.风险客观说该学说是以风险客观存在为前提，对风 险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定 义，并认为风险可用客观尺度来测度其大小。 认为“风险是可测度的概率的大小”。即风险是 客观的，可以通过概率进行测算。风险的含义风险（risk），即损失的不确定 性。这种不确定性，包括损失发生与 否不确定、发生的时间不确定、损失 的程度不确定等三层含义。一般，人们通常将风险理解为自然灾 害和意外事故。 （二）风险的要素 1.风险因素风险因素（risk hazard）,是指促使或引 起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失 增加、扩大的原因或条件。风险因素是风险事 故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。 （酒后开车，吸烟） 根据风险因素的性质分类，通常可分为物 质风险因素、道德风险因素以及心理风险因素 三种。 （二）风险的要素 （一）风险因素 Ø物质风险因素，是指增加某一标的 风险事故发生机会或者加重损失严重程度 的物质条件。 Ø道德风险因素，是指与人的不正当 社会行为相联系的一种无形的风险因素。 Ø心理风险因素，是指由于人的主观 上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生 的机会或加重损失程度的因素。 风险因素也可分为物质风险因素和人为风险 因素 两种（二）风险的要素2.风险事故风险事故（peril）又称风险事件， 是指引起损失的直接或外在的原因，是使 风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。 （二）风险的要素3.损失损失（loss）是指非故意、非计划 、非预期的经济价值减少的事实。损失可分为直接损失和间接损失两种 。 （二）风险的要素风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失三者之 间的关系是：风险因素引起风险事故， 风险事故导致损失。值得注意的是，同一事件，在一定 条件下是造成损失的直接原因，它是风 险事故；而在其他条件下，则可能是造 成损失的间接原因，于是它成为风险因 素。 （三）风险的特征1.客观性风险是由客观存在的自然现象以及 社会现象所引起的，是一种客观存在， 而不是人的头脑中的主观想象。2.偶然性对特定的个体而言，遭遇风险事故是 偶然的，这就是风险的偶然性。 （三）风险的特征3.可变性风险的变化主要是由风险因素的变 化所引起的。 Ø风险的性质。 Ø风险量的变化。 Ø风险的种类会发生变化。 （四）风险成本风险成本又称风险代价，是指因风 险的存在或者风险事故发生而引起的有 形或无形的损失，包括风险事故的成本 、风险因素的成本和处理风险的费用三 个方面。（四）风险成本1.风险事故的成本对某一经济单位而言，风险事故的发 生，会导致其一定程度的损失，有时这种 损失还有可能是灾难性的。 （四）风险成本2.风险因素的成本Ø风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平 下降。Ø风险因素导致社会资源分配失衡。 3.处理风险的费用。经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施 的费用。如：购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系 统，自动灭火系统等二、 风险的分类（一）按风险的性质分类（二）按风险的存在形态分类（三）按风险损害对象分类（四）按风险形成的原因分类（五）按承担风险的主体分类（六）按风险所涉及和影响的范围分类二、 风险的分类（一）按风险的性质分类按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和 投机风险两大类。Ø纯粹风险（pure risk）,是指那些 只有损失可能而无获利机会的风险。(汽车发生碰撞 )Ø投机风险（speculative risk）,指 那些既有损失可能也有获利机会的风险。(炒股票 )二、 风险的分类（二）按风险的存在形态分类按照存在形态不同，风险可分为静态风 险和动态风险两大类。静态风险（static risk）指由于 自然力的不规则作用，或者由于人们的错 误或失当行为而招致的风险。(前者如地震 、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾 、盗窃、欺诈等。此类风险大多是在社会 经济结构未发生变化的条件下发生，因此 称为静态风险。)二、 风险的分类动态风险（dynamic risk）是指以社会 经济的变动为直接原因的风险，通常由 人们欲望的变化、生产方式和生产技术 以及产业组织的变化等所引起。(政府经 济政策的改变、新技术的运用、产业结 构的调整、人们消费观念的改变、军事 政变等所导致的风险，如战争、通货膨 胀等都属于动态风险)。二、 风险的分类（二）按风险的存在形态分类静态风险与动态风险的主要区别在于 ：第一，对于社会而言静态风险导致的 损失是绝对的，而动态风险导致的损失是 相对的;第二，从影响的范围来看，静态风险 一般只对少数社会成员（个体）产生影响 ，而动态风险的影响则较为广泛；第三，静态风险对个体而言，事故的 发生是偶然的、不规则的，但就社会整体 而言，其具有一定的规律性；相反，动态 风险很难找到其规律性。 二、 风险的分类（三）按风险的损害对象分类按照损害对象不同，风险可以分为财 产风险、人身风险、责任风险和信用风 险。 Ø财产风险（property loss exposure）是指导致财产毁损、灭失和 贬值的风险。 Ø人身风险（personal loss exposure）是指导致人的死亡、残废、 疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的 风险。 二、 风险的分类（三）按风险的损害对象分类 Ø责任风险（liability loss exposure）是指由于个人或团体的疏忽 或者过失行为，造成他人财产损失或人 身伤亡，依照法律或契约应承担的民事 法律责任的风险。 Ø信用风险（credit risk）是指在 经济交往中，权利人与义务人之间，由 于一方违约或违法致使对方遭受经济损 失的风险。 二、 风险的分类（四）按风险形成的原因分类按照形成的原因不同，风险可以分 为自然风险、社会风险、经济风险和政 治风险。 Ø自然风险（natural risk）是指 由于自然现象、物理现象或者其它物质 风险因素所形成的风险。 Ø社会风险（society risk）是指 由于个人或团体的作为（包括过失行为 、不当行为及故意行为）或不作为使社 会生产及人们生活遭受损失的风险。二、 风险的分类（四）按风险形成的原因分类 Ø经济风险（economic risk）是 指在生产和销售等经营活动中由于受各 种市场供求关系、经济贸易条件等因素 变化的影响或经营者决策失误，对前景 预期出现偏差等导致经营失败的风险。 Ø政治风险（political risk）是 指在对外投资和贸易过程中，因政治原 因或者订约双方所不能控制的原因，使 债权人有可能遭受损失的风险。（种族 宗教的冲突、叛乱、战争 ）二、 风险的分类（五）按承担风险的主体分类按承担风险的经济主体不同，风险 可以分为个人与家庭风险、团体风险和 政府风险等。 Ø个人与家庭风险, 主要是指以个 人与家庭作为承担风险的主体的那一类 风险。 Ø团体风险，主要是指以企业或者 社会团体作为承担风险的主体的那一类 风险。 Ø政府风险，主要是指以政府作为 承担风险的主体的风险。 （战争 动乱 巨灾） 二、 风险的分类（六）按风险所涉及和影响的范围 分类1.特定风险只影响个体而非整个社会的风险 （盗窃）2.基本风险指由非个体的、或至少是个体不 能阻止的因素所引起的、损害波及 社会的风险。（战争、地震）一、风险即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否 的不确定，发生的时间不确定，损失程 度的不确定。不确定性，意味着预期结 果与实际结果之间可能存在差异。风险 的大小决定于风险事故发生的概率（损 失概率）及其造成后果的程度（损失程 度）。本单元小结二、风险与风险因素、风险事故以及 损失密切相关。风险因素是指促使或引起风险事故发 生或风险事故发生时致使损失增加、扩大 的原因或条件。根据其性质不同，风险因 素通常可分为物质风险因素、道德风险因 素和心理风险因素三种。风险事故是指引 起损失的直接或外在的原因，是使风险造 成损失的可能性转化为现实性的媒介。损 失是指非故意、非计划、非预期的经济价 值减少的事实。本单元小结三、风险具有客观性、偶然性和可 变性三大特征。四、风险成本是指由于风险的存在 或者风险事故发生而引起的有形或无形 的损失，包括风险事故的成本、风险因 素的成本以及处理风险的费用三个方面 。本单元小结五、按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投 机风险两类；按照存在形态不同，风险可分为静态风 险和动态风险两类；按照损害对象不同，风险可以分 为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险四类； 按照形成的原因不同，风险可以分成自然风险、社会 风险、经济风险和政治风险四类；按承担风险的经济 主体不同，风险可以分为个人与家庭风险、团体风险 和政府风险等；按所涉及和影响的范围可分为 特定风险和基本风险。 本单元小结一、如何理解风险？二、风险的特征有哪些？三、简述风险的分类。四、试举例说明风险因素、风险事故和损 失之间的关系。问题与应用知识单元二 风险管理本单元教学目的理解风险管理的含义、目标；熟 悉风险管理的程序；掌握风险处理的 常用方法及其适用范围。 一、风险管理的含义 二、风险管理的目标 三、风险管理的程序 四、风险管理的基本方法风险管理的起源和发展l起源于美国。l20世纪30年代，经济危机造成的损失使管理者采取措施控 制风险。l20世纪50年代早期和中期，美国通用汽车公司的自动变速 装置厂失火、美国的钢铁行业工人罢工两件大事促进了风 险管理在企业界的推广。l第一个提出“风险管理”的人。1955年，在美国宾夕法尼 亚大